融资租赁公司产品

融资租赁公司产品（精选8篇）

融资租赁公司产品 篇1

本文考虑了一个简单的二阶段双头垄断模型，通过合约双方在不同信息分布之下的行为博弈分析，对公司债务融资选择与产品市场竞争战略互动关系进行理论模拟。

(一) 产品市场：结构与假设

考虑在双寡头竞争产业环境中，两个风险中性企业在连续的边际成本MC>0基础上进行异质产品古诺竞争，产出分别为q?1和q?2。产出将持续两个时期;生产具有状态依存性，会受到市场环境随机影响，当外生随机影响(如需求波动)趋好时，对应着更高的利润和产出边际收益。外生随机冲击z?i∈([ZZ(Z]z[ZZ)],[AKz-D〗)且z[ZZ)]=-[AKz-D]。[AKz～D]?i代表随机冲击实现值，该值只有在战略选择之后才能为企业知晓。消费者连续，且同质，其预期效用是异质产品消费量q=(q?1,q?2)的函数。企业i的产品逆需求函数具有如下形式：

本文关于债务合约的观点及信息假设与Dewatripent(1988)[9](377-390)、Bolton & ScharfstEIn(1990)[4]相似：经营收益虽可观测，却不能明确写入合约，合约条款并不能严格依存于经营收益而设计，收益的真实状态是企业私有信息。竞争的债权人市场及信息不对称引致的个人理性将约束债权人只有在其可控资产价值能够严格满足应偿借款时，才愿意为企业产出提供支持。此时，合约的精确设计就非常必要，它应能确保债权人在企业不履约时能顺利(不一定是立即)接管其控制权。由前分析及Faure-Grimaud[5]、Povel & Raith()[7]、Campello()[8]等相关研究可知，非标准合约将依存于举债企业产出和利润的实现状态。

假设企业净利润为π?i，利率t?i是内生决定的以满足债权人理性约束：初始支出须等于预期收益，即下式成立：

由博弈初期z?i分布、合约与技术条件等共同知识以及信息不对称假设可知，两企业将同步博弈，这意味着企业1并不能通过先于对手的负债产出选择而获得先发优势。证明如下：

定理1：负债将引致产出提高。负债的战略价值依赖于公司产品特征：战略替代时(γ>0)，负债将导致企业利润下降;反之则会增加利润。

这可通过比较企业i在举债D?i>0时和完全权益融资D?i=0时(最初的零负债共谋)的均衡产出及利润水平得到证明。在博弈第二阶段，企业i会在已有负债D?i>0上最大化其股东预期价值，结合盈亏平衡约束式(4)可得到企业i的产出反应函数和产量水平(以下均有i=1，2，i≠j)：

比较式(5)和式(10)可见，负债只提高了产出反应函数的截距14(三、研究结论与启示

本文的扩展模型得出了企业负债与产出战略选择与其面临的(行业)需求波动z?i、市场规模α、产品异质性γ及生产成本C?i等变量互动影响的内在规律，其中尤以产品异质程度的关联最为广泛。在γ与z?i的影响之下，非单调关系成为主流：企业负债战略价值与产品异质性正相关(γ>0时);负债水平与|γ|同向变化(γ>0时同向增加);需求波动z?i与杠杆同向(非单调)变化;破产概率与γ同向变化(非单调);生产成本与企业均衡产出水平反方向变化(非单调)。这对我国的资本结构理论研究和公司融资选择实践具有重要参考意义：

(1)债务融资是公司基于产品市场竞争和自身财务状况的综合战略决策，决策应充分考虑到公司产品差异、外生随机冲击、行业差异以及自身生产成本等因素综合影响。这对逐步推动和提升我国上市公司资本结构战略管理水平具有重要参考价值。

(2)产品异质程度与公司间竞争强度及杠杆选择的非单调关系的分析结论，为公司理性竞争理念和融资战略选择提供重要启示：公司间市场份额的竞争取决于其产品的品质竞争，应倡导基于产品品质创新的理性竞争理念，这不但可为公司创造更多有利增长机会，也可遏制公司间同质产品盲目、恶性竞争导致的我国上市公司寿命期普遍较短的现状。

融资租赁公司产品 篇2

作为供应链金融的一个重要方面, 供应链融资不仅突破了传统的中小企业融资理念与手段, 使中小企业信贷市场变得触手可及, 而且为利差不断缩小、传统业务竞争不断升温的商业银行提供了新的收益增长点, 并且降低了不良贷款率, 对银企双方都有重要的意义。

针对供应链融资这一新生的研究领域, 国内外学者从不同的着眼点进行了研究。Allen N.Berger&Gregory F.Udell (2004) 提出了关于工业生产中的中小型企业融资方式的一些新的设想和架构, 初步提出了供应链金融的思想;Mickael Comelli等人 (2008) 研究了企业生产过程中出现的现金流短缺问题, 提出通过生产运营和资金融通的有效整合以化解企业的现金流压力。我国供应链融资研究始于20世纪90年代, 任文超等提出了从不动产贷款为主转变为不动产和动产相结合的物资银行信贷模式;罗齐、朱道立、陈伯铭 (2002) 提出“融通仓”的概念和运作模式;深圳发展银行 (现平安银行) —中欧商学院“供应链金融”课题组 (2009) 对供应链金融进行了专业化的经验梳理和理论构建。

由于农产品独特的特点, 针对农产品加工贸易企业的供应链融资服务少之又少。随着供应链金融业务在实践中的发展, 对于供应链金融业务具体细节的深入剖析, 以及面向以农产品加工贸易企业为对象的供应链融资方案研究, 有待深入。本文以赣州A农产品发展有限公司为例, 面对企业具体融资困境, 针对性构建供应链融资模型、设计具体供应链融资方案, 试图对农产品供应链的某一节点企业供应链融资做出有益的探索。

2 A农产品发展有限公司的发展现状

A农产品发展有限公司 (以下简称“A公司”) 是一家主营脐橙加工及销售的企业, 公司生产品牌脐橙远销国内外市场, 被批准为“省级农业产业化龙头企业”。通过“公司+农户”和订单的形式帮助农民发展脐橙生产, 2011年底, 公司总资产2782万元, 主营业务收入达到2816万元, 实现净利润201万元。2012年, 公司实现了跨越发展, 公司总资产达到3227万元, 主营业务收入3125万元, 实现净利润286万元。但是, 企业销售收入增加的同时也伴随着流动资金周转的困难, 在预付账款和其他应收款没有太大变化的情况下, 应收账款和存货却分别从452万元和664万元快速增加到626万元和908万元, 而货币资金则从459万元急速减少为223万元, 2012年度的现金净流出量达到236万元。

3 A公司的供应链模式与融资困境分析

3.1 A公司所在供应链模式

在“农户—农产品加工贸易企业—农产品经销商—消费者”的国内脐橙农产品供应链条中, A公司处于供应链的中游, 既是上游农户的采购商, 又是下游客户的供应商。作为赣州脐橙加工贸易的龙头企业, A公司与上下游贸易合作伙伴的合作关系不断深化, 形成了比较稳定的供应链。

整个采购与销售过程大致如下:接受来自国内外的订单, 在脐橙上市时, 通过公司承包种植园和向赣州各县市区种植农户收购脐橙获得脐橙原产品, 储藏或加工后送货至采购商指定地点, 出具发票, 客户在一定期限内向A公司支付货款。在整个过程中, A公司面临着不利的交易条件:无论是公司承包的脐橙种植园需要一定的投资成本, 或是事先与脐橙种植户签订收购合同需要给予农户一定的定金, 都需要在获取主营销售收入前支付一定的现金;其次, 由于脐橙生产的季节性, 因此在脐橙收获季节向农户收购脐橙需要支付大量现金;再次, 由于脐橙的销售期长和易变质性, 下游客户一般不愿意将脐橙作为存货, 而将存货压力转给A公司, 因此在脐橙完全销售出去需要支付大笔的储藏成本;最后, A公司的下游客户一般为实力雄厚的大中型企业, 当公司把储藏加工的产品销售给下游客户时, 为维持销售渠道, 又必须给予客户一定的账期, 从而形成了相当数量的应收账款, 占用了大量的现金流。总之, 在上述不利的交易条件下, 随着业务的扩大, A公司面临着严峻的资金需求与销售收入的时间结构失衡。如何盘活企业的各类资产, 缓解不同时期的流动资金压力, 已成为公司亟待解决的问题。

3.2 A公司面临的融资困境

2012年, A公司实现年度净利润288万元, 年末总资产为3227万元, 总资产回报率为9%, 公司通过自身内源性融资远远不能满足发展的要求。同时, 像A公司这样的中小企业, 在传统的融资模式下想要获得外部融资也十分困难。首先, 从资本市场直接融资几乎不可能, 因为A公司不仅企业规模十分有限, 而且融资双方存在严重的信息不对称性。再者, 以传统贷款模式向商业银行借款, 也非常困难:从信用授信看, A企业无法满足条件;从抵押授信看, A公司固定资产在总资产中的比重很低, 可获得的贷款融资对于企业的资金缺口无异于杯水车薪;从担保贷款看, 三方担保必然会增加3%~5%的融资成本, 这对企业来说也并非最优的解决方案。

从A公司面临的实际融资瓶颈和融资状况来看, 传统的融资手段不可能解决公司的融资困境。为了化解这一难题, 需要从新的思路上去寻找适合的融资渠道。

4 供应链融资模型与解决方案

面对传统融资门户的关闭, 透过供应链融资的窗口, 可以发现化解A公司融资困境的一线生机。供应链融资是由商业银行根据供应链真实交易背景, 以交易过程中产生的未来货权、存货或应收账款作为质押或抵押, 为供应链单个企业提供资金融通, 乃至为整条供应链上的所有企业提供一揽子融资解决方案。其区别于传统融资渠道的关键之处在于:供应链融资不是把企业作为孤立的信贷主体进行授信考察, 而是把企业作为供应链中的一个环节, 不仅对单个企业主体进行授信考察, 而且对企业主体存在的供应链以及企业上下游真实交易背景进行考察, 在此基础上充分利用供应链生产过程中产生的动产或权利作为担保进行授信。为了保证授信资金的回收, 还必须设计封闭式的“锁箱安排”, 即与授信企业锁定交易账户并接受银行监控, 实现交易结构的封闭操作, 实现贷款资金的封闭回流。从这一视角出发, 结合A公司下游客户一般为实力较为雄厚的国内外公司这一较为稳定的供应链现状, 完全具有实施供应链融资的可行性。

4.1 基于采购订单支持, 给予供应链融资

每年在脐橙上市之前, 一些国内外采购企业为了保证产品的及时供应, 会事先与A公司签订采购订单, 订单融资业务主要是针对公司因承包的脐橙种植园的投资成本, 如化肥和培育费用, 以及给予脐橙种植农户一定的定金造成的资金缺口而设计的。订单发生时, 在资产负债表中它不表现为应收账款反而表现为预收货款, 但是订单融资业务的资产支持实际上是A企业对于核心企业的未来应收账款, 由于存在于稳定的供应链之中, 又有核心企业的信用做担保, 所以完全有实施的交易背景依据, 事实上, 在工业贸易企业之中基于订单的融资也比较常见。

在采购订单的供应链融资业务实际操作中, 商业银行与A公司签订“合作协议”, 指定下单的核心客户未来向A公司回款银行账户, 并接受银行监控以进行“锁箱安排”。在核心客户向A公司下订单的情况下, A公司以订单向商业银行申请融资, 然后商业银行向核心客户确认订单的交易真实性, 并根据A公司自有资金、投资成本及与农户签订的收购协议和客户订单金额结合他行授信等因素正确分析企业资金缺口与融资限额, 在此基础上合理安排授信并发放贷款。A公司待到脐橙产品收货加工后, 按核心客户要求将产品发送至客户指定地点, 最后核心企业将货款支付至指定的银行账户。整个业务模型操作的具体流程如图2所示:

4.2 基于存货支持, 给予供应链融资

通过对A公司与签约收购协议之间的交易过程可以发现:脐橙收购后, 大约一个月内需要向农户支付大量收购脐橙的现金, 面对大量的脐橙库存和严峻的现金流压力, 可以从脐橙存货入手, 盘活存货缓解资金压力。事实上, 通过对该公司的资产构成进行分析, 也可以发现这一方案的端倪。

数据来源:A农产品发展有限公司2011及2012年度报表。

从表1可以发现, A公司的资产构成里, 流动资产的比重一直保持在60%左右, 而在流动资产的构成中, 应收账款和存货占据了相当比重。在2011和2012两个年度, A公司存货在流动资产中的占比分别为38%和49%, 应收账款的占比分别为26%和34%, 即便年末存货都有这样程度的占比, 根据产品的销售时间特点, 可以推知脐橙上市之时的存货容量和在流动资产中的更大占比。基于这一事实, 首先选择“存货抵押授信”这一供应链融资产品。需要说明的是, 这里的库存需要除去订单融资的短期库存, 因为这些库存的所有权实际上已经归属于客户公司, 在短期内需要发货给客户, 不能作为抵押动产。

在该项供应链融资业务的实际操作中, 存货不转移占有, 这与脐橙农产品的易变质性及该产品库存管理的专业性要求A公司自己保管抵押库存产品非常切合。但是, 为了保证库存对贷款支持的安全性, 必须设计一个第三方监管方代表商业银行对库存进行监管的模式, 该模式的运作可以考虑监管方进行定期或不定期的监察等形式, 监管方直接对商业银行负责。首先, 商业银行、监管方和A公司签订“三方合作协议”, A公司将库存产品物权交给监管方, 最低库存要求以下的产品出库必须要得到监管方的放货指令, 日常库存质量和库存水平要随时接受检查, 然后银行向A公司出账融资, 在A公司向银行追加保证金后, 银行向监管方发出相应配额的发货指令, 最后监管方按照银行指令放货。具体模型操作流程如图3所示:

未来随着A公司在建新保鲜储藏工程新设备、新工艺的应用, A公司的脐橙存货量势必会大量增加, 盘活这一批存货对于缓解公司资金紧张状况具有重要作用。

4.3 基于应收账款支持, 给予供应链保理融资

所谓“应收账款保理融资”, 即商业银行受让A公司因向国内外购买商销售脐橙商品所形成的应收账款, 在此基础上为A公司提供应收账款融资授信的金融服务。

从前述A公司近两年资产结构表的分析中可以知道, 2011年和2012年应收账款在流动资产中的占比分别为26%和34%, 随着未来新保鲜储藏工程的运用, 如果A公司不能改变传统的交易模式, 可以预计应收账款余额还将继续增加。通过对应收账款客户的分析可以知道, 大部分应收账款的欠款单位是国内外大中型企业, 如厦门果品公司、成都果品公司等, 是供应链上的核心企业, 这样的应收账款具有很高的信用, 回收有保障, 可以基于这些应收账款, 给予应收账款保理融资以缓解日常企业运转过程的资金需求。

首先, A公司与国内果品公司、综合超市或国外经销商等客户签订供货合同, A公司按客户要求发货, 客户确认收货并将生成的电子收货单交给A公司。然后, A公司开出发票交给商业银行申请保理融资出账, 商业银行对发票和应收账款进行核实后将发票送至客户, 并将核实的应收账款保理融资金额发放给A公司。最后, 商业银行根据应收账款的付款时间向客户收回应收账款, 以偿还保理授信余额。具体模型操作流程如图4所示。

5 结论与建议

本文以赣州A农产品发展有限公司为例, 面对企业经营发展的资金瓶颈, 在分析企业发展状况、经营模式、交易特点及资产结构的基础上, 针对性地设计了供应链融资模型和方案, 为该企业和其他农产品加工贸易公司解决资金困境提供思路, 为商业银行设计供应链融资产品提供借鉴。由于缺乏A公司具体订单、投资成本、与种植户收购协议价以及公司月度财务数据等信息的时间序列详细资料, 无法具体核算每个时间点的资金需求以及上述融资产品能够给予的融资数额, 这是本文有待深入之处。

供应链融资的发展, 关键在于商业银行是否能够转变传统的信贷观念, 针对性地设计融资模型与风险控制技术, 因此商业银行需要在此做出努力。同时, 资金需求企业需要与商业银行主动沟通, 积极配合。电子化的交易服务系统, 是供应链融资深入发展的必要条件, 需要加强建设。

参考文献

[1]Allen N.Berger and Gregory F.Udell.A More Complete Conceptual Framework for SME Finance[C].World Bank Conference on Small and Medium Enterprises:Overcoming Growth Constraints, 2004 (10) .

[2]Mickael Comelli, Pierre Féniès, Nikolay Tchernev.A combined financial and physical flows evaluation for logistic process and tactical production planning:Application in a company supply chain[J].International Journal of Production Economics, 2008 (11) .

[3]罗齐, 朱道立, 陈伯铭.第三方物流服务创新:融通仓及其运作模式初探[J].中国流通经济, 2002 (02) .

[4]深圳发展银行—中欧商学院“供应链金融”课题组.供应链金融[M].上海:远东出版社, 2009.

融资租赁公司产品 篇3

1、产品名称：一贷通

1）产品特点

平安一贷通是平安银行专门面向中小企业推出的融资产品组合。它具备担保组合、信用增级、随借随还、综合金融等四大优势和特色，能为符合条件的中小企业提供充分的融资支持。

（1）担保通用——客户可以组合各类有效资产(房产、存货、设备、车辆、应收帐款、商标、专利等)作为担保，从平安银行获得充分融资；

（2）信誉通达——客户可以随着与银行合作年限加长，逐年提升融资金额和抵押率，达成良好的商业信誉；

（3）借还通畅——客户可以通过网上银行，自由申请贷款，随借随还，提高资产流动性，轻松应对不时之需；

（4）服务通享——客户可以享受到平安集团涵盖银行、保险、证券、信托、资产管理等全方位的综合金融服务。

2）准入条件

（1）客户的企业需要实际经营并赢利一年以上；

（2）客户的企业需要有固定的经营场所，且经营场所在平安银行经营网点所在城市或周边地区；

（3）客户的企业及实际控制人在平安银行及其他金融机构无不良信贷和不良结算记录；

（4）客户的企业需符合国家环保法律法规和各项环保制度；

（5）客户的企业需在平安银行开立结算账户。

3）贷款金额、期限

（1）贷款金额根据客户的实际需要及所提供的组合担保而确定，且部分贷款额度可通过网上银行循环使用；

（2）授信期限最长可达3年。

4）可接受担保资产种类

（1）商品房住宅、别墅、商住两用房、办公楼、商铺、工业厂房；

（2）机器设备、应收账款、退税款、专利权、商标权、车辆等；

（3）客户可以使用以上多种资产进行组合担保。

5）贷款办理流程

贷款申请、贷前调查、贷款审查审批、落实担保条件、贷款签约与发放、依照合同约定偿还本息。

6）所需资料

（1）企业营业执照、组织机构代码证、税务登记证等基本资料；

（2）企业资产证明材料，如财务报表、银行对账单、税单、仓单等；

（3）贷款用途证明资料；

（4）担保资产证明材料，如房屋产权证明等；

（5）平安银行要求的其他资料。

2、产品名称：中小企业小额信用贷款

1）产品概念

针对符合平安银行中小企业信贷政策基本要求的公司法人客户，平安银行向其发放的一年期(含)以内、50万元人民币(含)以内的免抵、质押物、免第三方企业担保的贷款。

2）产品优势

（1）无需抵、质押物；

（2）无需第三方企业担保；

（3）币种人民币，期限：最长不超过1年；

（4）产品定价贷款利率与《平安银行中小企业小额信用贷款评分表》打分相关联，如因客观原因需要降低标准，须报分行中小企业业务管理部，按照公司业务定价办法进行审批；收取合同金额的1%的贷款安排手续费。

3）业务流程

（1）借款人提出小额信用贷款申请；

（2）客户经理及项目经理进行贷前调查，报中小企业专业团队/支行负责人审批、核准发放贷款；

（3）借款人按合同规定偿付本息，直至贷款到期日还清。

昆仑银行产品口号：“服务生产厂家”

1、产品名称:保兑仓融资

保兑仓融资是指生产厂家（卖方）、经销商（买方）和昆仑银行三方合作，以银行信用为载体，由银行控制提货权，生产厂家受托保管货物并承担回购担保责任的一种金融服务。

1)产品特点：

(1)利用银行信誉促成贸易；

(2)有效保障卖方货款回笼，提高资金使用效率；

(3)为买方提供融资便利，解决全额购货的资金困难。

2)产品优势

（1）银行为经销商其提供了融资便利，解决全额购货的资金困难；

（2）经销商可以通过大批量的订货获得生产商给予的优惠价格，降低销售成；

（3）对于销售季节性差异较大的产品，经销商可以通过在淡季批量订货，旺季销售，获得更高的商业利润。

（4）生产商有效解决销售渠道问题，增大市场份额、提高利润，同时减少应收帐款占用，提高资金效率。

3）业务流程：

（1）生产厂家与经销商双方签订年度购销协议和购销合同；

（2）生产厂家、经销商和昆仑银行签订保兑仓融资三方协议；

（3）经销商与昆仑银行签订货物质押协议，昆仑银行控制提货权。

（4）经销商向昆仑银行交存一定比例的保证金，并申请开具用于支付生产厂家货款的银行承兑汇票；

（5）生产厂家根据保兑仓融资三方协议，受托保管购销合同项下货物，并对银行承兑汇票保证金以外金额部分承担回购担保责任；

（6）经销商补交银行承兑保证金；

（7）昆仑银行根据保证金比例的提高，向生产厂家发出《提货通知书》，逐步释放提货权；

（8）生产厂家根据《提货通知书》向经销商发货。

2、产品名称:仓单融资

仓单融资是指企业持昆仑银行认可的以其自有货物存放专业仓储公司而得到的仓单进行质押，向昆仑银行申请的资金融通业务。

1）产品特点：

（1）手续简便，操作简单；

（2）质押期间提货方式灵活，企业可以采取多种方式进行销售；为客户提供的便利：

（3）仓单项下货物所有权不转移，不影响企业正常的生产经营活动；

（4）仓单质押既支持融资业务，也支持承兑、保证、信用证等其他授信业务，根据自身情况灵活选择；

（5）融资期限和还款方式可灵活选择；

（6）可以一次性提取仓单项下的全部货物，也可部分提取，为企业销售提供便利。

2）业务流程：

（1）企业将其自有货物存入昆仑银行认可的仓储公司的仓库，取得该仓储公司对货物验收后签发的仓单；

（2）企业、昆仑银行、仓储公司三方签署《仓单质押授信监管三方协议》；

（3）企业与昆仑银行签订相关信贷合同及对应的《仓单质押合同》；

（4）企业将用于质押的仓单做质押背书记载，经仓储公司对记载事项予以确认后，企业将仓单交付昆仑银行保管；

（5）企业与昆仑银行共同向仓储公司签发《出质通知书》，仓储公司对《出质通知书》进行确认并回执；

（6）昆仑银行凭信贷合同、质押仓单、质押合同、出质通知书回执等文件为借款人办理放款手续。

3、产品名称:订单融资

订单融资是指企业持昆仑银行认可的购销合同和买方发出的真实有效的购货订单向昆仑银行申请的资金融通业务。

1）产品特点：

简单易行，仅需真实有效合同和订单即可申请融资。

2）产品优势：

（1）资金进行合同订单项下原材料的采购和加工，减少自有资金占用；

（2）解决前期资金问题，中小企业可以提前得到资金，顺利完成订单合同；

（3）使企业大幅提高接收订单的能力。

3）业务流程：

（1）企业与购货方签订购销合同，并取得购货订单；

（2）企业持购销合同和购货订单向昆仑银行提出融资申请；

（3）昆仑银行确认合同、订单的真实有效性，确定企业的授信额度后，企业在昆仑银行开立销售结算专用账户；

（4）企业与昆仑银行签订订单融资合同及相关担保合同；

（5）昆仑银行向企业发放贷款，企业须按合同规定用途支用贷款、完成订单项下交货义务；

（6）购货方支付货款，昆仑银行在专用账户扣还贷款。

4、产品名称:动产质押融资

动产融资是指企业以其自有动产进行质押即可申请融资。

1）产品特点：

（1）质押动产范围广、种类多，包括钢材、有色金属、贵金属（黄金、白银）以及化工原料等；

（2）动产质押期间不影响销售，企业销售时，可以采取多种形式提取货物进行销售。

2）产品优势：

（1）动产所有权不转移，不影响企业正常的生产经营活动；

（2）动产质押既支持融资业务，也支持承兑、保证、信用证等其他授信业务，企业可根据自身情况灵活选择；

（3）融资期限和还款方式可灵活选择；

（4）可以一次性提取质押动产，也可部分提取质押动产，为企业销售提供便利。

3）业务流程：

（1）昆仑银行、客户、第三方物流仓储企业签订《仓储监管协议》；

（2）客户将存货质押给昆仑银行，送交第三方物流仓储企业保管；

（3）昆仑银行根据质押存货价值的一定比例为客户提供融资；

（4）客户补缴保证金或打入款项或补充同类质押物；

（5）昆仑银行向第三方物流仓储企业发出放货指令。

5、产品名称:保理

应收账款融资是指企业以赊销产生的应收账款进行质押向银行申请的融资业务。

1）产品特点：

（1）还款方式灵活，企业可以直接以自有资金还款，也可以买方到期支付的货款偿付融资；

（2）融资期限有一定弹性，企业可以办理新的应收账款质押替代即将到期的应收账款作为融资担保，无需再次办理融资手续。

2）产品优势：

（1）应收账款可以提前变现，有效提高中小企业营运资金周转效率；

（2）以应收账款为基础获得“资金池”服务；

（3）应收账款质押既支持融资业务，也支持承兑、保证、信用证等其他授信业务，企业可根据自身情况灵活选择。

3）业务流程：

（1）企业以对昆仑银行认可的特定买方赊销产生的应收账款向昆仑银行提出质押融资申请；

（2）昆仑银行对企业拟质押的应收账款进行确认；

（3）企业与昆仑银行签订相关信贷合同及对应的《应收账款质押合同》；

（4）合同订立后，昆仑银行在人民银行征信机构建立的“应收账款质押登记公示系统”办理应收账款质押登记；

（5）企业在昆仑银行开立回款专用账户，并通知买方；

（6）昆仑银行发放贷款，并在贷款到期时从上述回款专户扣款归还贷款。

6、产品名称:应收账款融资

应收账款融资是指企业以赊销产生的应收账款进行质押向银行申请的融资业务。

1）产品特点：

（1）还款方式灵活，企业可以直接以自有资金还款，也可以买方到期支付的货款偿付融资；

（2）融资期限有一定弹性，企业可以办理新的应收账款质押替代即将到期的应收账款作为融资担保，无需再次办理融资手续。

2）产品优势：

（1）应收账款可以提前变现，有效提高中小企业营运资金周转效率；

（2）以应收账款为基础获得“资金池”服务；

（3）应收账款质押既支持融资业务，也支持承兑、保证、信用证等其他授信业务，企业可根据自身情况灵活选择。

3）业务流程：

（1）企业以对昆仑银行认可的特定买方赊销产生的应收账款向建设银行提出质押融资申请；

（2）昆仑银行对企业拟质押的应收账款进行确认；

（3）企业与昆仑银行签订相关信贷合同及对应的《应收账款质押合同》；

（4）合同订立后，昆仑银行在人民银行征信机构建立的“应收账款质押登记公示系统”办理应收账款质押登记；

（5）企业在昆仑银行开立回款专用账户，并通知买方；

（6）昆仑银行发放贷款，并在贷款到期时从上述回款专户扣款归还贷款。

融资租赁公司产品 篇4

时间:2012-05-09 11:41来源: 中小企业投融资杂志 作者:海津 郭冰峰 点击: 744次

Financing Tactics

维坊银行 产品口号：“服务小微企业”

1、产品名称：小微业务 1）服务业务对象：

从业人员数300人以下，销售额3000万元以下，资产总额4000万元以下；个人经营性贷款贷款对象为个体工商户、个人独资企业投资人。2）产品特点：

品种丰富，手续简便，方式灵活，审批快捷。3）业务品种：

根据小微客户特点和发展过程中的融资需求，该行小微客户主要的授信品种为：短期流动资金贷款、银行承兑汇票、信贷证明、非融资性保函、承兑汇票贴现、集合、拆分、国内保理、自助贷款、金鼎俱乐部会员个人授信、存贷通、农民土地使用权抵押贷款业务、农民房产抵押贷款、农民土地出租收益权质押贷款、蔬菜（花卉）大棚抵押贷款、规模养殖场区与土地流转收益权抵押贷款、小企业林权抵押贷款业务等，并随客户需求及业务发展状况不断丰富业务品种。4）申请条件：

（1）经国家工商行政机关注册办理营业执照并年检有效，从事特殊行业的须由有权机关颁发的生产经营许可证；

（2）持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织机构代码证；（3）产权关系清晰；生产经营正常；

（4）在该行开立结算账户，自愿接受该行信贷监督和结算监督；

（5）财务结构合理，资产负债率适度，其中：生产型企业一般不超过60%、商业服务业一般不超过65%、外贸出口型企业一般不超过70%，对外担保不超过资产总额的50%。

（6）信用记录良好，无不良贷款和欠息；企业法定代表人、主要投资人、股东和管理人员信誉良好、品行端正。

（7）能够提供贷款人认可的财产抵押、质押或提供连带责任保证担保。

（8）申请授信小企业须按照《潍坊银行小企业授信业务评分表》要求进行评分，且达到70分（含）以上。

5）借款人条件：

（1）当地有固定住所（或生产经营场所）、有常住户口（或有效居住证明）、具有完全民事行为能力的中国公民，年龄一般不超过60岁；

（2）具有有效的营业执照或证明合法经营的材料；

（3）有充足的还贷来源和良好的还款意愿，能按期还本付息；（4）能提供足值、有效的抵（质）押或保证担保；

（5）信誉良好，无不良信用记录，个人品行端正，经营合法；（6）在该行开立结算账户；

（7）持有中国人民银行核发的正常有效的贷款卡（人民银行不做要求的除外）； 6）其他条件：

“金鼎之约”个人授信业务贷款对象为有资金需求并向该行提出借款申请的金鼎俱乐部会员，是该行为金鼎俱乐部会员量身定做的一项VIP专项服务，金鼎俱乐部会员申请授信应提交下列文件资料：（1）借款申请书，申请内容包括：个人基本情况、所需授信额度、期限、本人签字；（2）借款人身份证、户口簿或其他有效证件原件及复印件；

（3）借款人职业和收入证明（属个体、私营业户无法提供收入证明的，由贷款行核定其收入情况并出具书面材料）及家庭成员基本情况；（4）会员所在单位的相关资料；（5）贷款人规定的其他资料。7）业务流程

（1）借款人提出申请，包括金额、期限、用途；（2）潍坊银行受理贷款申请，进行调查、审查；

（3）审批同意后，办理抵、质押或担保手续，签订借款合同；（4）发放贷款。

2、产品名称：流动资金贷款 1）产品定义：

流动资金贷款是指为满足借款人正常生产经营周转或临时性的流动资金需要而发放的贷款。2）产品种类：

（1）短期流动资金贷款：是指贷款期限在1年（含）以内的流动资金贷款。

（2）中期流动资金贷款：是指贷款期限为1年（不含）至3年（含）的流动资金贷款。3）产品特点： 期限短，周转快，成本低，是借款人使用最为频繁的贷款。4）适用范围：

经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的，符合《贷款通则》规定要求和本行流动资金贷款放款条件的企（事）业法人、其他经济组织和个体工商户。5）利率和期限：

贷款利率按中国人民银行规定的基准利率及浮动幅度确定，并在合同中载明。贷款期限根据借款人的生产周期、还款能力、项目评估情况和本行的信贷资金平衡能力等，由借贷双方协商确定。最长不超过3年。6）客户申请材料：

（1）借款申请书，列明企业概况，申请借款额度、期限、用途，还款来源，担保等；（2）经年检的企业法人营业执照、法人代码证书、贷款卡/证；（3）公司章程和/或合资（合作）经营合同；（4）法人代表证明书和/或法人授权委托书；（5）主要负责人（含财务负责人）的简历；

（6）同意申请流动资金贷款的董事会决议和授权书、董事会签字样本；（7）经审计的近三年和最近月份的财务报表或新建企业的注册资本验资证明；（8）存款账户设立情况，包括开户行、账号、余额、结算业务及结算量等；（9）主要负债和或有负债状况和说明。

（10）借款人以往的银行信用评级材料及有关证明材料；

（11）担保资料，包括保证人的保证承诺函、背景资料和近三年的财务报表，抵（质）押物清单、价值评估文件和权属证明，保险文件或同意保险过户的承诺函；（12）本行要求的其他资料。7）业务流程：

（1）借款人提出申请，包括金额、期限、用途；（2）潍坊银行受理贷款申请，进行调查、审查；（3）审批同意后，办理担保手续，签订借款合同；（4）发放贷款。

3、产品名称：银行承兑汇票 1）产品定义：

银行承兑汇票是指在该行开立存款账户的客户（出票人）签发，由银行承兑（承兑人），承诺在到期日无条件向收款人或被背书人支付款项的商业汇票。2）功能特点：

签发银行承兑汇票，用于远期付款购货。这种方式不仅能够使客户减少银行贷款，降低融资成本，而且等同于现金购货，可获取有利的商业折扣。3）适用范围：

适用于法人单位以及其他组织之间的商品或劳务交易，产生的正常款项的支付结算。4）收费价格：

在签发银行承兑汇票时，一次向出票人收取票面金额万分之五的手续费，每笔业务手续费不足10元的按10元计收。5）客户申请材料：

（1）银行承兑汇票申请书；（2）出票人的资格证明文件；

（3）出票人经审计的近三年的财务报表、报告，以及最近一期的财务报表；（4）董事会决议；

（5）注明以银行承兑汇票作为结算方式的真实商品交易或服务合同；（6）出票人到期支付票款的资金来源证明，包括：销售合同、资金计划等；

（7）拟采用第三方保证、抵押或质押方式担保的，比照保证、抵押或质押贷款提供相应资料。6）业务流程：

（1）企业提出银行承兑汇票申请；

（2）业务受理行对申请人的主体资格、资信情况等进行调查评估；（3）双方签订交易协议；

（4）承兑申请人存入相应比例的保证金，并对敞口部分提供该行认可的担保；（5）潍坊银行向企业签发银行承兑汇票。

4、产品名称：非融资类保函 1）产品定义：

非融资保函是指在规定范围内，以客户提供符合条件的反担保条件为基础，本行为客户的贸易或工程投标等非融资性经营活动开具担保文书提供信用担保。2）种类细分： 贸易、工程项下的投标保函、履约保函、预付款保函，一年期以内的付款保函及其他非融资类保函。3）适用范围：

符合本行信贷条件的法人单位和其他组织。4）功能与特点：

利用银行信用为客户提供担保，支持其正常的生产经营活动。5）收费价格：

本行对外出具保函，每笔按保函金额的1-2%向申请人收取担保费。收取方式可以采用出具时一次性收取，或按季度分次收取，具体费率由经办行根据企业信用等级和交存保证金比例确定。6）客户申请材料：

（1）开立保函业务申请书及有关申请文件；

（2）近期及经审计的上财务报表和财务报告、董事会决议；（3）申请保证的事项或被保证的经济合同、协议及相关文件资料；（4）保证金进账单；

（5）拟采用第三方保证、抵押或质押方式提供反担保的，比照保证、抵押或质押贷款提供相应资料； 7）业务流程：

（1）申请人向潍坊银行提交《保函申请书》；（2）潍坊银行进行调查、审查；

（3）审批同意后，签订《保函协议书》；

（4）申请人存入相应比例的保证金，办理抵质押或反担保手续；（5）潍坊银行出具非融资类保函。

5、产品名称：银行承兑汇票 1）产品定义：

银行承兑汇票是指在该行开立存款账户的客户（出票人）签发，由银行承兑（承兑人），承诺在到期日无条件向收款人或被背书人支付款项的商业汇票。2）功能特点：

为客户签发银行承兑汇票，用于远期付款购货。这种方式不仅能够使客户减少银行贷款，降低融资成本，而且等同于现金购货，可获取有利的商业折扣。3）适用范围： 适用于法人单位以及其他组织之间的商品或劳务交易，产生的正常款项的支付结算。4）收费价格：

在签发银行承兑汇票时，一次向出票人收取票面金额万分之五的手续费，每笔业务手续费不足10元的按10元计收。5）客户申请材料：

（1）银行承兑汇票申请书；（2）出票人的资格证明文件；

（3）出票人经审计的近三年的财务报表、报告，以及最近一期的财务报表；（4）董事会决议；

（5）注明以银行承兑汇票作为结算方式的真实商品交易或服务合同；（6）出票人到期支付票款的资金来源证明，包括：销售合同、资金计划等；

（7）拟采用第三方保证、抵押或质押方式担保的，比照保证、抵押或质押贷款提供相应资料。6）业务流程：

（1）企业提出银行承兑汇票申请；

（2）业务受理行对申请人的主体资格、资信情况等进行调查评估；（3）双方签订交易协议；

（4）承兑申请人存入相应比例的保证金，并对敞口部分提供该行认可的担保；（5）潍坊银行向企业签发银行承兑汇票。

6、产品名称：商业汇票贴现 1）产品定义：

商业汇票贴现是持票人将未到期的商业汇票向银行申请贴现，银行将贴现金额支付给贴现申请人的信贷业务，也是金融机构向持票人融通资金的一种方式。2）功能特点：

满足客户持有的商业汇票快速变现的需求，操作手续简便，提高企业资金的流动性，降低融资成本。3）适用范围：

凡具备法人资格并依法从事经营活动的经营单位持有合法有效的未到期商业汇票（银行承兑汇票或商业承兑汇票)，均可向该行申请办理商业汇票贴现。客户申请资料：（1）申办委托书；

（2）法人身份证（或护照）、经办人身份证（或护照）；

（3）经年检的营业执照或事业单位法人证书、组织机构代码证、贷款卡/证原件；（4）背书连续、要素完整且未到期的商业汇票；

（5）交易双方签订的真实、合法的商品或劳务交易合同原件，或其他能够证实商品或劳务交易关系真实性的书面证明；

（6）与出票人（或直接前手）之间的增值税发票原件；（7）经审计的最近三年及最近一期财务报表和财务报告；（8）该行认为需提交的其他资料。4）业务流程：

（1）企业提出贴现申请；

（2）业务受理行进行商业汇票查询；（3）检验票据及跟单文件；（4）双方签订交易协议；（5）潍坊银行向企业划拨资金。

7、产品名称：票据集合 1）产品定义：

票据集合是指承兑申请人申请以多笔银行承兑汇票作为质押，并以其面额之和为限办理一笔或多笔银行承兑汇票的业务，通俗的讲就是“小票合大票”。2）功能特点：

（1）增加企业的融资渠道。（2）节约企业的资金成本。

（3）便于企业使用承兑汇票进行支付结算。3）适用范围：

符合《贷款通则》并依法从事经营活动的法人单位或其他经济组织。4）客户申请资料：（1）申办委托书；

（2）法人身份证（或护照）、经办人身份证（或护照）；（3）经年检的营业执照或事业单位法人证书、组织机构代码证、贷款卡/证原件；（4）背书连续、要素完整且未到期的商业汇票；

（5）交易双方签订的真实、合法的商品或劳务交易合同原件，或其他能够证实商品或劳务交易关系真实性的书面证明；

（6）与出票人（或直接前手）之间的增值税发票原件；（7）该行认为需提交的其他资料。5）业务流程：

（1）企业提出票据拆分申请；

（2）业务受理行进行银行承兑汇票查询；（3）检验票据及跟单文件；（4）双方签订票据拆分协议；

（5）潍坊银行按照集合总额度向企业签发银行承兑汇票。

8、产品名称：票据拆分 1）产品定义

票据拆分是指以承兑申请人提供的承兑汇票作为质押并以其面额为限办理多笔银行承兑汇票的业务，通俗的讲就是“大票拆小票”。2）功能特点

（1）增加企业的融资渠道。（2）节约企业的资金成本。

（3）便于企业使用承兑汇票进行支付结算。3）适用范围：

符合《贷款通则》并依法从事经营活动的法人单位或其他经济组织。4）客户申请资料：（1）申办委托书；

（2）法人身份证（或护照）、经办人身份证（或护照）；

（3）经年检的营业执照或事业单位法人证书、组织机构代码证、贷款卡/证原件；（4）背书连续、要素完整且未到期的商业汇票；

（5）交易双方签订的真实、合法的商品或劳务交易合同原件，或其他能够证实商品或劳务交易关系真实性的书面证明；

（6）与出票人（或直接前手）之间的增值税发票原件；（7）该行认为需提交的其他资料。5）业务流程：

（1）企业提出票据拆分申请；

（2）业务受理行进行银行承兑汇票查询；（3）检验票据及跟单文件；（4）双方签订票据拆分协议；

中小企业融资与银行产品创新 篇5

邓渊剑天津财经大学2006级金融学专业硕士研究生

摘要：本文从中小企业融资需求的特点出发，列举目前商业银行针对中小企业的产品创新、创新种类以及未来创新点，从而为解决中小企业融资难题、引导商业银行扩大对中小企业的融资力度提供借鉴。

关键词：中小企业 融资 产品创新

一、中小企业的融资需求特点

首先从中小企业的财务特点看，中小企业对流动资金的需求较为迫切，由于存货占用了企业大量的流动资金，使得中小企业在流动资金的安排上捉襟见肘；中小企业资产负债率较高，融资依赖于银行，且主要是流动负债；中小企业一般盈利能力较弱，利润率较低，税收负担整体上要比大企业重，企业自身积累较低。正是由于这些特点使得中小企业融资需求表现为：

(1)中小企业融资额度比较小。一般控制在几百万元左右，其中一百万元以下居多。(2)中小企业对融资的时效性要求高。中小企业一般没有稳定的市场，一旦发现商机即向银行申请贷款，需要银行在尽可能短的时间内办妥。(3)中小企业贷款期限短，频率高。中小企业贷款一般为短期流动资金贷款，受市场变化影响大，贷款和办理票据业务的频率明显高于大企业。(4)融资利率弹性大。中小企业一般能接受银行上浮利率的要求。(5)金融产品需求日益多样化。包括存贷款、结算、票据承兑、贴现、保函、信用证、出口议付和银行卡等产品，部分中型企业还对保理业务和国际结算配套业务提出了需求。

二、针对中小企业融资的银行产品创新

金融产品的创新源泉既可以来源于中小企业发展中的方方面面，也可以来源于商业银行提供的产品的各个要素。通过对各创新要素的重新组合，我们可以得到很多适合中小企业融资的金融产品。具体讲，可以从贷款、组合授信、供应链融资、联保、理财、租赁、综合金融服务等多方面进行创新。

1.一般贷款业务创新

一般贷款业务创新有以下四种方式：

(l)无形资产质押贷款。对于拥有专利或知识产权的成长性中小企业，鉴于其不能提供符合银行要求的实物资产，银行在法律范围内，开展权利质押业务，即以依法可以转让的商标权、专利权、著作权、品牌等，经权威部门认证或评估后，以此为质押发放贷款。

(2)自然人担保贷款。基于信息不对称等原因，银行可以将中小企业的贷款与其法人代表挂钩，通过法定代表人以个人财产作抵(质)押或担保，由法人代表承担无限责任。这样可以促进中小企业增强主动还款的意识，从而降低风险。

(3)流动资产抵押贷款。即以企业所拥有的较为通用的流动资产为抵押物而发放贷款。这种方式不仅可以解决中小企业贷款担保难的问题，而且还可以促进商品流通。包括:仓单质押、土地使用权质押、出租车营运证抵押等。

(4)买方信贷。买方信贷是银行向销售商的下游客户发放的、专门用于购买销售商所售商品的贷款。通过买方信贷，可以为下游信用记录良好的中小企业客户提供融资便利，并可以促进销售进度。

2.组合授信

组合授信是指中小企业在提供符合银行一定标准的抵押物的前提下，银行根据抵押物的价值以及企业的信用等级情况，给予企业抵押物评估价值一定倍数的授信，并将此授信严格加以区分及控制的授信方法。组合授信可以分为:强担保类、商业信用支持和信用类、可控担保类以及其他担保类授信四项。强担保类授信指担保物的变现价值较高、变现能力较强，授信能被担保品价值所覆盖的业务。例如标准化房地产抵押类授信业务；商业信用支持和信用类授信是指主要依靠商业信用或客户自身信用承担还款责任，或者提供的担保为银行目前无法评估或变现能力较差的业务。例如应收账款保理、商业承兑汇票贴现、出口托收押汇等；可控担保类授信是指除强担保类授信以外，银行可以控制业务的整个操作流程、或者担保品所对应的变现能力或还款来源较为可靠，通过正常的业务操作不会造成损失的业务，例如银票质押授信；信用证项下的出口押汇；银行控制货权的跟单即期信用证；符合银行规定的动产质押授信；银行信用等级AAA以上的大公司的国内应收账款保理和商业承兑汇票贴现等；其他担保类授信是指除强担保类和可控担保类授信以外，以其他方式进行担保或控制还款来源的，且该类担保品或还款来源的风险覆盖能力有一定不确定性的业务，包括非标准抵押授信、出口退税账户质押授信、远期信用证、即期信用证项下进口押汇、期限一定年限以内工程项下非融资性保函、出口信用证项下打包贷款、出口信用保险项下的授信业务等。

银行组合授信目标客户群最高授信额度的计算公式是：

授信基数=各类抵押物价值总合最高组合授信额度=授信基数x授信乘数

最高组合授信额度=强担保类授信额度+商业信用支持和信用类授信额度+可控制类担保授信额度+其他担保类授信额度

授信乘数是银行根据客户的信用等级对授信基数最大可放大的倍数，一般可通过内部评级获得。

3.供应链集群下的“1+N”授信模式

供应链融资是指银行通过审查整条供应链，对核心企业和上下游多个企业提供灵活的金融产品和服务的一种融资模式。由于供应链中除核心企业之外，基本上都是中小企业，因此供应链融资就是面向中小企业的金融服务。供应链集群是指以某大型企业为核心“1”，以其上游中小供应商或下游中小经销商为“N”所形成的授信集群。其授信基本步骤是:(1)根据现有客户资源和拟开发客户资源进行初步筛选，确定出相互依托的供应链及可作为“1”的核心企业；(2)对核心大企业“1”评定信用等级，确定向“N”提供的风险授信额度；(3)依托于“1”的风险消化能力，对其集群的中小企业设定相对精缩的审批流程和授信模版；(4)针对具体业务特点，设定合适的授信子模式方案，包括集群内中小企业选择标准、客户质量结构设置、业务申报与维护辖权设定、业务文书设计等。

与传统的融资模式相比，供应链融资的特点在于：首先，银行不再单独评估单个企业的信用状况，而是关注其所处的产业链是否稳固以及目标企业所在的市场地位和供应链管理水平。其次，银行可以针对企业运作流程的各个环节进行融资，以解决企业的不同需求。第三，供应链融资下银行与企业之间的关系不再像

传统融资那样单一，而是银行全面了解企业、提供全方位服务。

4.联保基金及联保业务模式

所谓联保基金及联保业务，是指由三个或三个以上从事相同产业的中小企业自愿组成一个担保联合体，出资设立联保基金，在基金总额范围内仅限于为其成员提供连带责任担保。当联保体中的某一成员向银行申请贷款时，联保体其余成员为该申请人的贷款提供连带责任担保的一种信用担保模式。这种业务模式的特点在于贷款人通过联合担保，成为利益共同体，无形间形成了相互监督，相互扶植的关系，从而促使企业的经营更加规范。目前银行的联保贷款还是主要停留在同行业中的企业，未来，此类业务可以进一步拓展，例如来自同一地区的小企业自愿组成联保体并互相担保的“老乡联保贷款”等跨行业贷款。

5.理财类业务创新

(1)应收帐款质押或收购业务。银行可以抓住大企业拖欠中小企业货款这一机会，开办应收帐款质押或收购业务，对中小企业质量较高的应收帐款进行质押贷款或收购，或对有真实贸易背景的商业汇票进行贴现，从而加速资金周转，缓解中小企业资金紧张的状况。

(2)保理业务。即将国际贸易融资中保理业务的思路和模式运用到中小企业融资上，由银行中小企业赊销而产生的短期应收账款债权，贷款由银行先行支付，然后，银行作为债权人代理卖方向买方企业催收。

(3)出口退税账户托管贷款。主要针对外贸型中小企业，银行与企业鉴定协议，对其出口退税专户进行控制，贷款到期后直接从此专户中扣划。这就利用了出口退税款款的良好保证使贷款归还有稳定的资金保障。

6.租赁类业务创新

融资租赁可以降低中小企业的融资门槛，还能起到降低融资成本，减轻税赋的作用。其具体操作方式是:商业银行向缺乏资金的租赁公司发放贷款用来购买设备，然后转租给中小企业，由中小企业按期支付租金。这样，既可以满足中小企业扩大再生产的需求，同时，由于租赁设备不纳入企业破产程序，可以较好地保全银行的贷款资产。

7.综合金融服务业务创新

随着中小企业金融服务需求的逐步增强，商业银行的服务正向综合金融服务的方向拓展，为中小企业提供投资理财、信息咨询、资产重组、衍生金融工具等综合性金融服务产品，不断拓展为中小企业服务的领域，增强中小企业对商业银行的依赖度。具体可以考虑以下几方面。

资产负债业务整合创新：以信贷业务为切入点，拓展收益性中间业务，开展投资、财务顾问、项目融资、重组并购等投资银行业务；现金管理业务：即银行协助中小企业科学地分析现金流量，使其合理地管理现金，增加收益；外汇资金保值业务：对于外向型中小企业，商业银行可为其开发和提供规避外汇风险的各类金融工具和业务品种，如远期结售汇、远期利率协议、利率、货币互换等；企业理财顾问服务：商业银行可利用其专业优势，帮助中小企业融资理财，为其经营出谋划策、提供建议。

参考资料:

[1] 章爱斌.商业银行产品创新与中小企业融资[J].世界经济情况2008,1:51-53

[2] 张丽拉.论我国商业银行金融产品的创新[J].管理现代化,2001,2:46-48

[3] 徐加胜.陈震宇.中小企业融资与商业银行业务拓展[J].金融理论与实践,2005,12:55-56

融资租赁公司章程范本 篇6

第一章 总则

第一条 为维护公司、股东和债权人合法权益，规范公司的组织和行为，建立权责分明、管理科学、激励和约束机制相结合的内部管理体制，根据《中华人民共和国外商独资经营企业法》和《公司法》以及中国其他有关法律规定，制订本公司章程。

第二条 公司注册名称：XXX融资租赁有限公司。

第三条 公司注册地： 法定住所：

第四条 公司为有限责任公司。

第五条 公司为中国法人，受中国法律管辖和保护，其一切活动必须遵守中国法律、法令和有关条例规定。

第二章 宗旨、经营范围

第六条 公司宗旨为：以开展厂商营销租赁，打造专业化租赁公司，提高经济效益，使投资各方获得满意的经济利益。

第七条 公司经营范围：以公司登记机关核定的经营范围为准，公司可以经营以下业务：

1、直接租赁、回租、转租赁、委托租赁等融资租赁业务；

2、经营性租赁；

3、接受有关租赁当事人的租赁保证金；

4、租赁物品的买卖；

5、租赁物品残值变卖及处理业务；

6、经济（管理、投资、购并）咨询和担保；

7、投资和资产管理；

8、其他。

第三章 投资总额与注册资本

第八条 公司的投资总额为#####万美元或等值人民币。

第九条 股东共计出资额为#####万美元或等值人民币，以此为公司注册资本。

第十条 公司的注册资本分期出资。

首次出资额为注册资本的15%，在营业执照签发之日起三个月内到位。其余注册资本在两年内出资完毕。

第十一条 股东缴付出资额后，经公司聘请的中国会计师事务所验资并出具验资报告，向投资者发给出资的证明。

第十二条 经营期内，公司不得减少注册资本数额。

第十三条 公司注册资本的增加、转让应由董事会一致通过后，并报原审批机构批准，向原登记机构办理变更登记手续。

第四章 公司的机构及其产生办法、职权、议事规则

第十四条 公司股东会由全体股东组成，股东会是公司的最高权力机构，依法行使《公司法》第三十八条规定的职权,具体职权如下：

（一）决定公司的经营方针和投资计划；

（二）选举和更换非由职工代表担任的董事、监事，决定有关董事、监事的报酬事项；

（三）审议批准董事会的报告；

（四）审议批准监事的报告；

（五）审议批准公司的年度财务预算方案、决算方案；

（六）审议批准公司的利润分配方案和弥补亏损方案；

（七）对公司增加或者减少注册资本作出决议；

（八）对发行公司债券作出决议；

（九）对公司合并、分立、变更公司形式、解散和清算等事项作出决议；

（十）修改公司章程；

（十一）公司章程规定的其他职权。对前款所列事项股东以书面形式一致表示同意的，可以不召开股东会会议，直接作出决定，并由全体股东在决定文件上签名、盖章。

第十五条 股东会的议事方式：

股东会以召开股东会会议的方式议事，应由全体股东参加。法人股东由法定代表人参加（自然人股东由本人参加），因事不能参加可以书面委托他人参加。

股东会会议分为定期会议和临时会议两种：

1、定期会议

定期会议一年召开一次，时间为每年一月中旬召开。

2、临时会议

代表十分之一以上表决权的股东，三分之一以上董事或者监事，可以提议召开临时会议。第十六条 股东会会议的召开

1、会议通知

召开股东会会议，应当于会议召开十五日以前通知全体股东。

2、会议主持

股东会会议由董事会召集，董事长主持，董事长因特殊原因不能履行职务时，由半数以上董事共同推举一名董事主持。股东会的首次会议由出资最多的股东召集和主持，依照《公司法》规定行使职权。

3、会议表决

股东按出资比例行使表决权，股东会每项决议需代表多少表决权的股东通过规定如下：

（1）股东会对公司增加或减少注册资本、分立、合并、解散或变更公司形式作出决议，必须经代表三分之二以上表决权的股东通过。

（2）公司可以修改章程，修改公司章程的决议必须经代表三分之二以上表决权的股东通过。

（3）股东会的其他决议必须经代表二分之一以上表决权的股东通过。

4、会议纪要

召开股东会会议，应详细作好会议记录，形成会议纪要，出席会议的股东必须在会议纪要上签字。

第十七条 公司设董事会，其成员为三人，由股东委派。

第十八条 董事会设董事长一人，由董事会选举产生，任期不得超过董事任期，但连选可以连任。

第十九条 董事会对股东会负责，依法行使《公司法》第四十七条规定的第1至第10项职权，具体职权为：

（一）召集股东会会议，并向股东会报告工作；

（二）执行股东会的决议；

（三）决定公司的经营计划和投资方案；

（四）制订公司的年度财务预算方案、决算方案；

（五）制订公司的利润分配方案和弥补亏损方案；

（六）制订公司增加或者减少注册资本以及发行公司债券的方案；

（七）制订公司合并、分立、变更公司形式、解散的方案；

（八）决定公司内部管理机构的设置；

（九）决定聘任或者解聘公司经理及其报酬事项，并根据经理的提名决定聘任或者解聘公司副经理、财务负责人及其报酬事项；

（十）制定公司的基本管理制度； 第11项职权为：

11、选举和更换董事长。

第二十条 董事每届任期三年，董事任期届满，连选可以连任。董事在任期届满前，股东会不得无故解除其职务。

第二十一条 董事会的议事方式：

董事会以召开董事会会议的方式议事，应由全体董事参加，董事因事不能参加，可以书面委托他人参加。非董事经理、监事列席董事会会议，但无表决资格。

董事会会议分为定期会议和临时会议两种：

1、定期会议

定期会议一年召开一次，时间为每年一月下旬召开。

2、临时会议

三分之一以上的董事可以提议召开临时会议。第二十二条 董事会会议的召开

1、会议通知

召开董事会会议，应当于会议召开十日以前通知全体董事。

2、会议主持

董事会会议由董事长召集和主持，董事长因特殊原因不能履行职务时，由半数以上董事共同推举一名董事召集和主持。

3、会议表决

董事按一人一票行使表决权，董事会每项决议均需经三分之二以上的董事通过。

4、会议纪要

召开董事会会议，应详细作好会议记录，形成会议纪要，出席会议的董事必须在会议纪要上签字。

第二十三条 公司设经理，由董事会聘任或者解聘。经理对董事会负责，依法行使《公司法》第五十条规定的职权。具体职权如下：

（一）主持公司的生产经营管理工作，组织实施董事会决议；

（二）组织实施公司年度经营计划和投资方案；

（三）拟订公司内部管理机构设置方案；

（四）拟订公司的基本管理制度；

（五）制定公司的具体规章；

（六）提请聘任或者解聘公司副经理、财务负责人；

（七）决定聘任或者解聘除应由董事会决定聘任或者解聘以外的负责管理人员；

（八）董事会授予的其他职权。第二十四条 公司不设监事会，设监事一人，由非职工代表担任，经股东会选举产生。第二十五条 监事任期每届三年，监事任期届满，连选可以连任。董事、经理、财务负责人不得兼任监事。

第二十六条 监事对股东会负责，依法行使《公司法》第五十四条规定的职权。具体职权如下：

（一）检查公司财务；

（二）对董事、高级管理人员执行公司职务的行为进行监督，对违反法律、行政法规、公司章程或者股东会决议的董事、高级管理人员提出罢免的建议；

（三）当董事、高级管理人员的行为损害公司的利益时，要求董事、高级管理人员予以纠正；

（四）提议召开临时股东会会议，在董事会不履行本法规定的召集和主持股东会会议职责时召集和主持股东会会议；

（五）向股东会会议提出提案；

（六）依照本法第一百五十二条的规定，对董事、高级管理人员提起诉讼；

（七）公司章程规定的其他职权。监事列席董事会会议。

第五章 公司的法定代表人

第二十七条 公司的法定代表人由董事长担任。

第六章 财务会计

第二十八条 公司的财务会计按照中华人民共和国财政部制定的中外合资经营财务制度规定办理。

第二十九条 公司会计年度采用日历年历，自一月一日起至十二月三十一日止为一个会计年度。

第三十条 公司的一切凭证、帐簿、报表、用中文书写。

第三十一条 公司采用人民币为记帐本位币。人民币同其它货币折算，按实际发生之日中华人民共和国国家外汇管理局公布的汇价计算。

第三十二条 公司在中国银行或其他经营外汇业务的银行开立人民币及外币帐户。

第三十三条 公司采用国际通用的权责发生制和借贷记帐法记帐。

第三十四条 公司财务会计帐册上应记载如下内容：

一、公司所有的现金收入、支出数量；

二、公司所有的物资出售及购入情况；

三、公司注册资本及负债情况；

四、公司注册资本的缴纳时间、增加及转让情况。

第三十五条 公司财务部门应在每一个会计年度头三个月编制上一个会计年度的资产负债表和损益计算书，经审计师审核签字后，提交董事会会议通过。

第三十六条 各方有权自费聘请审计师查阅公司帐簿。查阅时，公司应提供方便。

第三十七条 公司按照《中华人民共和国外商投资企业和外国企业所得税法实施细则》的规定，由董事会决定其固定资产的折旧年限。

第三十八条 公司的一切外汇事宜，按照《中华人民共和国外汇管理条例》和有关规定以及合资合同的规定办理。

第七章 利润分配

第三十九条 公司从缴纳所得税后的利润中提取各项基金，提取的比例由董事会确定。

第四十条 公司依法缴纳所得税和提取各项基金后的利润，按照甲、乙在注册资本中的出资比例进行分配。

第四十一条 公司每年分配利润一次。每个会计年度后三个月公布利润分配方案及各方应分的利润额。

第四十二条 公司上一个会计年度亏损未弥补前不得分配利润。上一个会计年度未分配的利润，可并入本会计年度利润分配。

第八章 职 工

第四十三条 公司职工的雇用、解雇、辞职、工资、福利、劳动保险、劳动保护、劳动纪律等事宜，按照《中华人民共和国中外合资经营企业劳动管理规定》及其它有关规定办理。

第四十四条 公司所需要的职工，可以由当地劳动部门推荐，或者经劳动部门同意后，由公司公开招收，但一律通过考试，择优录用。

第四十五条 公司有权对违犯公司的规章制度和劳动纪律的职工，给予警告、记过、降薪的处分，情节严重，可予以开除。对开除、处分的职工，报当地劳动部门备案。

第四十六条 职工的工资待遇，参照中华人民共和国的有关规定，根据公司具体情况，由董事会确定，并在劳动合同中具体规定。

公司随着生产的发展，职工业务能力和技术水平的提高，适当提高职工的工资。

第四十七条 职工的福利、奖金、劳动保护和劳动保险等事宜，公司将分别在各项制度中加以规定，确保职工在正常条件下从事生产和工作。

第九章 工会组织

第四十八条 公司职工有权按照《中华人民共和国工会法》的规定建立工会组织，开展工会活动。

第四十九条 公司工会是职工利益的代表，它的任务是：依法维护职工的民主权力和物质利益；协助公司安排和合理使用福利、奖励基金；组织职工学习政治、业务、科学、技术知识，开展文艺、体育活动；教育职工，遵守劳动纪律，努力完成公司的各项经济任务。

第五十条 公司工会代表职工和公司签订劳动合同，并监督合同的执行。

第五十一条 公司工会负责人有权列席有关讨论公司的发展规划、生产经营活动等问题的董事会会议，反映职工的意见和要求。

第五十二条 公司工会参加调解职工和公司之间发生的争议。

第五十三条 公司每月按公司职工实际工资总额的百分之二拨交工会经费。公司工会按照中华全国总工会制定的《工会经费管理办法》使用工会经费。

第十章 终止、清算

第五十四条 公司有下列情形之一时，经中国银行业监督管理委员会批准，应予终止：

（一）股东会决议解散的；

（二）因公司合并或者分立需要解散的；

（三）不能清偿到期债务依法宣告破产。

第一百二十三条 信托财产不属于公司的自有财产，也不属于公司对受益人的负债。公司终止时，信托财产不属于清算财产。第一百二十四条 公司终止时，管理信托事务的职责同时终止。清算组应当妥善保管信托财产，并就其未结束的信托业务编制报告，会同委托人和受益人将信托财产移交给其他信托投资公司继续管理。但信托文件另有规定的除外。

第五十五条 公司依照第一百二十二条第（一）项规定解散时，应当在十五日内成立清算组。清算组由股东会确定人选，限期清算。公司依照第一百二十二条第（三）款规定终止时，由人民法院依法组织有关人员成立清算组进行清算。

第五十六条 公司违反法律、行政法规被依法责令关闭的，应当解散，由有关主管机关组织股东、有关机关及有关专业人员成立清算组，进行清算。

第五十七条 清算组在清算期间行使下列职权：

（一）通知或公告债权人；

（二）清理公司财产，分别编制资产负债表和财产清单；

（三）处理与清算有关的公司未了结业务；

（四）清缴所欠税款；

（五）清理债权、债务；

（六）处理公司清偿债务后的剩余财产；

（七）代表原公司参与民事诉讼活动。

第五十八条 因公司解散而清算，清算组在发现公司财产不足清偿债务时，经中国银行业监督管理委员会同意后，应当立即向人民法院申请宣告破产。

公司经人民法院裁定宣告破产后，清算组应当将清算事务移交给人民法院。

第五十九条 清算组应当在成立之日起十日内通知债权人，并于六十日内在有关报刊上公告。债权人应当在接到通知书之日起三十日内，未接到通知书的自公告之日起四十五日内，向清算组申报其债权，说明债权的有关事项，提供证明材料。清算组应对债权进行登记。

第六十条 清算组在清理公司财产、编制资产负债表和财产清单后，制定清算方案，报股东会或者主管部门确认。

第六十一条 公司财产按下列顺序清偿：

（一）支付清算费用；

（二）支付公司职工工资和劳动保险费用；

（三）缴纳所欠税款；

（四）清偿公司债务；

（五）将剩余财产按照股东持有的股份比例分配。

公司财产未按第（一）至

（四）项清偿前，不分配给股东。第六十二条 清算结束后，清算组应制作清算报告。以及清算期间收支报表和财务帐册，报股东会或主管部门确认。

清算组应当自股东会或者有关主管机关对清算报告确认后，依法向公司登记机关申请注销公司登记，并公告公司终止。

第六十三条 清算组成员应当忠于职守，依法履行清算职责。清算组成员不得利用职权收受贿赂或其他非法收入，不得侵吞公司财产。因故意或重大过失给公司或者债权人造成损失的，应当承担赔偿责任。

第十一章 规章制度

第六十四条 公司通过董事会制定的规章制度有：

１、经营管理制度，包括所属各个管理部门的职权与工作程序； ２、职工守则； ３、劳动工资制度；

４、职工考勤、升级与奖惩制度； ５、职工福利制度； ６、财务制度；

７、公司解散时的清算程序； ８、其它必要的规章制度。

第十二章 附 件

第六十五条 本章程的修改，必须经董事会会议一致通过决议，并报原审批机构批准。

第六十六条 本章程用中文书写。

第六十七条 本章程须经中华人民共和国商务部或其委托的审批机构批准才能生效，修改时同。

融资租赁公司产品 篇7

一、资本结构理论的演进

(一) 传统资本结构理论

美国著名经济学家大卫·杜兰特系统地总结了传统资本结构的三种理论:净收益 (NI) 理论、净经营收益 (NOI) 理论和传统折衷理论。

(二) 现代资本结构理论

现代资本结构理论以MM定理为中心, 往前承接Williams、Granham和Dodd等传统资本结构理论, 往后主要沿着一左一右两条主线发展。一条是以Farrar、Selwyn、Brennan和Stapleton等为代表的“左翼”, 主要探讨税收差异对资本结构的影响;另一条是以Baxter、Stiglitz、Altman和Warner为主的“右翼”, 重点研究破产成本与资本结构的关系问题, 以后再延伸到财务困境成本里面去, 这两条主线最后再归结到Robichek、Myers、Scott、Kraus和Litzenberger等人所倡导的权衡理论。在遭到Miller的强烈批评后, 权衡理论又复苏为De Angelo、Masulis和Kim等为首的后权衡主义。

(三) 新资本结构理论

新资本结构理论以信息不对称为核心与现代信息经济学相衔接, 形成信号传递理论和委托代理理论两大主要思想。主要有新优序融资理论、激励理论、信号传递模型三大理论。

(四) 后资本结构理论

后资本结构理论包含了资本结构控制权学派、资本结构产品市场学派两大研究派别。

二、市场结构对融资结构决策的影响分析

(一) 市场结构的相关概念

所谓市场结构就是规定构成市场的卖者相互之间, 买者相互之间以及买者和卖者集团之间等诸关系的因素及其特征。从本质上看, 市场结构是一个反映市场竞争和垄断关系的概念。决定市场结构的主要因素有:市场集中度、产品差别化、市场进入退出壁垒、市场需求的增长率、市场需求的价格弹性、短期成本结构、纵向一体化、多元化程度、政府介入的强度和企业制度等。

(二) 市场结构对融资结构的影响

1. 完全竞争市场结构中融资结构的选择

完全竞争市场是一个理论化的市场, 在现实生活中是不存在的。对完全竞争市场结构中企业的融资行为的分析也是纯理论上的推导。但是, 对完全竞争市场中企业融资行为分析仍是有意义的。只有完全竞争理论才能充分说明市场机制在资源优化配置中的作用, 完全竞争理论也是不完全竞争的理论基础, 因此必须首先加以研究。Turnovsky虽然只是建立了一个静态的模型对完全竞争市场中企业的融资行为进行分析, 有其研究的局限性。但是, 他的研究指出, 经营风险的存在对企业的资本结构产生着影响。

2. 不完全竞争市场结构与融资结构的选择

不完全竞争市场结构中, 企业的融资行为必然不同于其他市场结构中的企业。在不同的市场结构中, 企业间的竞争程度、行为依赖程度以及企业间相互关系的不同, 使得债务融资具有不同的效应, 从而, 企业对其融资结构的决策考虑的因素也有所不同。因此, 市场结构必然会对企业的融资结构决策产生影响。

三、融资结构对企业产品市场竞争的影响

(一) 竞争优势的来源及其基本战略

竞争是企业成败的关键。竞争优势归根结底来源于企业为客户创造的超过其成本的价值。一个企业所具有的优势或劣势的显著性最终取决于企业在多大程度上能够对相对成本和歧异性有所作为。因此, 企业追求竞争优势可以有三种基本战略:成本领先战略、标歧立异 (歧异性) 战略和集聚战略。

(二) 融资结构与成本领先战略的实施

1. 融资结构与资本成本的降低

任何企业的资本来源, 一般由债务资本和权益资本两部分组成。资金成本不仅包括企业借入资金所需支付的利息, 而且还包括股本资本 (自有资本或者产权资本) 所需发放的股利。融资结构是债务资本与股权资本的比率。债务筹资和股权筹资在成本上有着不同的特点:不同的债务资本与股权资本比率将决定着企业资本成本的高低, 从而影响着企业成本的高低以及成本领先战略的实现。

股权筹资成本包括筹资费用和定期支付的股利。筹资费用主要由三个部分组成:给投资银行或承销商的报酬、发行股票所应承担的法律费和印刷费以及发行中的其他必须支出。权益资本成本是与企业的风险和投资者的期望收益率密切相关的。债务筹资的低筹资费用以及税收盾护的存在使得债务筹资的成本相对低廉, 但是债务筹资所带来的破产风险和破产成本, 会抵消债务低廉的成本。并且, 由于企业风险的增加, 企业投资者会提高其对企业的期望收益率, 而债权人也会提高对企业的利息要求, 从而使得企业的总体资本成本上升。

2. 融资结构与企业代理成本的控制

现代企业理论的一个核心观点就是, 企业是一系列 (不完全) 契约的有机组合。企业一词只是对于在不同于普通产品市场的契约安排下组织活动的一种方式的速写式描述。股东作为企业的所有者拥有企业的剩余索取权和剩余控制权, 当企业资不抵债而无法偿还债务时, 债务人可以通过对企业进行资产重组、再建的方式介入企业经营, 取得企业的剩余索取权, 并将企业的控制权和经营权转移到自己手中。

四、我国转型时期产品市场竞争与融资结构的理性选择

(一) 产品市场竞争环境下理性融资结构的判断标准

在产品市场竞争环境下, 企业融资决策和融资结构管理需要按照竞争要求, 以动态观点来考虑。基本准则可以归纳为:匹配资产价值及预期现金流入风险, 降低融资成本;维护合理的资信水平, 保持财务灵活性和财务结构稳健。在产品市场和金融市场竞争环境下, 有利于企业获得投资和经营上的主动权, 保持和增强企业的人才、客户、信用等级等价值驱动力量和竞争优势资源。

(二) 我国转型时期产品市场竞争的特性

1. 竞争具有集中化的趋势。

2. 部分产业存在过度竞争现象, 过度竞争与竞争不足同时存在。

3. 产品差异化程度不足。

4. 竞争对低效益企业的淘汰作用极其有限, 产业退出壁垒高。

(三) 转型时期我国企业融资结构的特征及形成原因

1. 我国上市公司具有强烈的股权融资偏好。

2. 公司国有化程度与上市公司的资本结构具有强正相关关系。

3. 在融资顺序上, 优先选择股权融资, 其次才选择债务融资, 而在债务融资中, 又优先选择短期债务融资。

4. 我国企业的内源融资小, 外源融资对银行贷款融资依赖性强。

(四) 我国企业融资结构优化的对策建议

1. 融资结构决策必须要与企业的竞争环境相适应。

2. 加强资本市场的结构调整, 提供丰富有效的融资手段。

融资租赁公司产品 篇8

1、产品名称：流动资金循环贷款

1）产品定义

流动资金循环贷款是指客户一次性签定流动资金循环借款合同后，就可以按照合同约定的借款额度，在有效期内多次提款、逐笔归还、循环使用借款，不需每次申请，节约时间和融资成本。

2）产品特点

（1）一次审批、循环适用；

（2）随借随还、灵活便捷；

（3）节约财务费用。

3）适用客户

实力强、信誉好、管理规范、有经常性流动资金融资需求并符合要求的企业。

4）操作流程

（1）客户提出贷款申请，并提交相关材料；

（2）对客户情况进行调查审核；

（3）签订借款合同以及其他必要的法律文件；

（4）客户提款。

2、产品名称：流动资金贷款

1）产品定义

流动资金贷款是指向客户发放的用于解决因生产经营过程中临时性、季节性资金需求的贷款。流动资金贷款期限可根据客户具体需要灵活安排，分为临时、短期[1年内（含1年）]、中期[1－3年（含3年）]三种类型，最长不超过3年。

2）产品特点

期限短、手续灵活简便、融资成本相对较低。

3）适用对象

存在合理流动资金需求，符合贷款条件的公司客户。

4）操作流程

（1）客户提出流动资金贷款申请，并提供相关材料；

（2）客户配合进行贷前调查；

（3）审查和审批；

（4）审批通过后，签订借款合同及其他必要的法律文件；

（5）客户提款。

3、产品名称：固定资产贷款

1）产品定义

固定资产贷款是指向借款人发放的，主要用于固定资产项目的建设、购置、改造及其相应配套设施的中长期本外币贷款。一般最长不超过10年。一般分为基本建设贷款、技术改造贷款和科技开发贷款。

2）产品特点

（1）期限长、利率较高；

（2）通过积极审慎的固定资产贷款，企业可持续性扩大再生产；

（3）调查和审批比较复杂，时间相对较长。

3）适用对象

符合贷款条件、项目投向符合国家产业政策和银行信贷政策、经国家工商行政管理机关核准登记的企事业法人。

4）操作流程

（1）客户申请固定资产贷款，除提供通常的贷款审查资料外，还需要提供：

a、项目建议书及批准文件；

b、 项目报批的可行性分析报告或已批复的可行性报告及批准文件；

c、项目概算资料；

d、项目前期准备工作完成情况报告；

e、项目资金的筹措方案及落实资金来源的证明材料。

（2）客户配合进行项目调查；

（3）审查和审批；

（4）审批通过后，签订借款合同及其他必要的法律文件；

（5）客户提款。

4、产品名称：项目贷款

1）产品定义

项目贷款是指符合以下条件的贷款：信贷资金专用于某项目；还款来源主要依靠该项目投入运营或完建后变现产生的现金收入，一般还款期限超过两年。

2）产品特点

投资者不需额外提供其他抵押物，仅以项目本身未来产生的现金流和资产作为抵押就可从银行获取资金。

3）适用对象

投资总额大、投资回收期长、未来现金流稳定的电力、石化、采矿等大型工业项目和交通、电讯、环境、水务等基础设施建设项目，大型实物资产的购买运营，以及大型房地产开发项目和其他大型工程建设项目，或在项目改善或为改善的情况下，对已有的建设项目再融资。

4）操作流程

（1）项目投资人或借款人提出融资申请；

（2）项目调查，完成融资方案设计；（3）贷款审查和审批；

（4）签署融资协议及其他必要的法律文件；

（5）根据项目建设进度，客户按照协议提款。

5、产品名称：银团贷款

1）产品定义

银团贷款是指由一家银行牵头，联合多家银行或非银行金融机构，采用同一贷款协议，按商定的相同期限和利率等条件向同一借款人提供的贷款。

为满足客户项目筹资的需要，可协助客户确定融资结构，作为牵头行为客户安排银团贷款，组织银团成员共同筹措资金。对于符合信贷条件的银团贷款，也可以作为参加行或代理行。

2）产品特点

（1）为客户提供大额、长期稳定的贷款；

（2）对银行，风险共担，利益共享；（3）加强大中型企业集团的贷款管理，降低贷款成本。

3）适用对象

（1）符合国家经济发展规划的大型能源、交通、通信等基础设施建设，大型机电设备引进、飞机和船舶租赁等重点项目；

（2）实力雄厚、经营情况良好、信用等级较高的大中型企业（集团）的中长期流动资金需求。

4）操作流程

1、作为牵头行的业务流程

（1）对借款人和项目进行初步筛选，与借款人协商银团贷款的安排；

（2）按照授信流程进行审查，并确定参与贷款的份额；

（3）审批通过后，向借款人发出融资建议书；

（4）借款人接受融资建议后，签发筹组银团的委托函；

（5）将借款人、担保人提供的资料制作成信息备忘录；

（6）向同业金融机构发出组团邀请函；（7）组团成功后，安排签署银团贷款协议；

（8）客户根据协议提款。

2、作为参加行的业务流程

（1）根据牵头行发出的邀请函，根据自身情况决定是否参与，并进行立项；

（2）立项后，进行调查，并审批；

（3）审批通过后，向牵头行通知参贷份额，并根据牵头行的安排签署银团贷款协议，发放贷款。

6、产品名称：商品房开发贷款

1）产品定义

房地产开发贷款是指向房地产开发企业发放的，用于住房商业用房、综合用房、学生公寓等房屋构建项目建设的贷款。

2）产品特点

满足借款人因投资房屋开发项目资金不足时的本外币融资需求。

3）适用对象

房地产开发企业以及其他取得房地产开发资格的单位。

4）操作流程

（1）客户提出申请，按要求提供有关材料；

（2）客户配合进行贷前调查；

（3）审查和审批；

（4）签订借款合同及其他必要的法律文件；

（5）客户根据房地产项目的进度，按照协议要求提款。

7、产品名称：应收帐款质押贷款

1）产品定义

应收帐款质押是指客户用其销售商品或提供劳务等形成的应收帐款作为质押，申请借款。

2）产品特点

（1）解决企业无抵押物或抵押物不足问题；

（2）提高企业资金流动性，加速企业资金周转。

3）适用对象

实力强、信誉好、管理规范，拥有大量应收帐款的企业，且付款人实力强大，符合要求。

4）操作流程

（1）客户提出应收帐款质押申请，并提交相关材料；

（2）对借款申请人和应收帐款付款人进行贷前调查；

（3）审查和审批；

（4）审批通过后，签订《应收帐款质押合同》以及相关具有法律效力的文件；

（5）客户提款。

8、产品名称：股权质押贷款

1）产品定义

股权质押贷款是指借款人将自身或第三方拥有的其他公司的股权作为质押申请股权质押贷款。

2）产品特点

将客户固化的资本投资转变为可运用的营运资金，拓宽客户抵押物范围。

3）适用对象

拥有流动性强，股价相对稳定的股份有限公司或有限责任公司股权的公司客户。

4）操作流程

（1）客户提出股权质押贷款申请，并提供有关材料；

（2）客户配合进行贷前调查；

（3）审查和审批；

（4）审批通过后，签订借款合同和质押合同，并根据相关规定进行股权质押登记和股权孳息归属登记；

（5）客户提款。

9、产品名称：仓单（提单）质押贷款

1）产品定义

仓单质押贷款是指客户可将拥有完全所有权的动产（如商品、原材料等）存放于广州银行认可或指定的监管方（监管仓库或动产的销售方），并将监管方出具的仓（提）单质押，据此可予以贷款或开立银行承兑汇票。

2）产品特点

（1）解决了客户在没有其他担保或抵押来源下的融资需求；

（2）减少企业存货积压资金的压力，加速企业资金周转速度。

3）适用对象

经营的商品和存货适于质押，仓储方式可实现转移占有的贸易流通类企业，如钢材等各类金属、石化、粮食、医药、家电器材等。

4）操作流程

（1）客户提出存货质押贷款申请；

（2）审查和审批；

（3）客户与广州银行及仓储单位签订三方协议；

（4）客户配合对质物的核检，并办理相关手续；

（5）签订借款合同和质押合同以及其他相关具有法律效应的文件；