农商行改革发展机遇与挑战

农商行改革发展机遇与挑战（精选6篇）

农商行改革发展机遇与挑战篇1

近年来，农村金融改革不断深化，特别是农村信用社改革取得了阶段性成果，初步形成了以农村合作金融为主题，商业金融与政策性金融分工协作，民间借贷为补充的农村金融服务体系。但是从整体上看，仍然存在一些制度、政策、机制等方面的问题和矛盾，致使部分农村金融需求无法得到有效满足，农村融资特别是农村基层融资问题仍较为突出。

一、当前农村金融的现状及农商行发展情况

（一）农村金融发展的现状及存在问题

1、现有的农村金融机构资源供给不足。国有大型银行在商业化改造过程中，从县乡撤减机构收缩业务，农村整体资金供应能力明显下降。商业银行和农业发展银行机构和职能萎缩，已经基本丧失了信贷支农功能。九十年代以后，随着农业银行商业化改革进程的加快，农业银行金融资源的配臵不再局限于农业和农村，现在的农业银行很少向农户贷款。原来的政策性银行——农业发展银行也没有起到预期的政策性金融作用，商业化程度越来越重，支农作用明显弱化。而一些非正规金融元素，由于没有取得合法地位，缺乏规范和保护，因此它在有效利用乡土信用资源，满足农村融资需求，缓解农村资金紧张状况方面所起的作用受到很大的限制。

2、资金短缺，有效需求不足。农村资金需求按性质主要分为三大类：（1）社会公共性需求，包括教育医疗等公共设施，农业科技推广，农业风险保障和农村社会保障等资金需求，这项资金需求是以财政为主，金融为辅来解决。（2）经济公共性需求，包括农村区域性基础设施和城镇化建设等资金需求，此项资金需求是由财政和金融共同解决。（3）生产性资金需求，包括农业产业化，中小企业，农户和城镇个体工商户微贷款等资金需求。这类资金需求基本由金融解决。农村融资特别是农村基层融资难的问题十分突出，资金短缺已经成为农村经济发展的“瓶颈”，要完善农村金融体系，解决农村信贷资金需求，已成为新农村建设中必须面对和解决的问题。

（二）农商行发展现状

近年来农村信用合作社按照现代企业制度要求，深化改革，逐步完善公司治理，改制为农村商业银行，初步形成了权责清晰、运转协调、有效制衡、行为规范的“三会一层”公司治理框架。立足新体制新机制的后发优势、人缘地缘网点的传统优势、地方政府支持的政策优势，综合竞争力显著增强。农商行立足“三农”，服务城乡，不断加大支农投入力度，支农服务显著改善。具体做法：一是大力推广“阳光信贷”工程，着力满足广大农户贷款需求；二是切实把发展农民专业合作组织与推进农业适度规模经济、发展高效农业、建设特色农业产业基地结合起来，有效支持农村的经济发展，在农村经济发展中取得了举足轻重的作用。

二、当前农商行改革发展遇到的困难

（一）新型农村金融机构加剧了存款市场竞争

地方政府大力推行新型农村金融机构发展，纷纷出台多项优惠政策，批准成立了农村资金互助社、小贷公司、担保公司、村镇银行等大量的金融与非金融机构，在丰富金融市场的同时，也给农商行“三农”业务、城乡居民业务带来较大压力，甚至给当地的金融带来潜在的风险。以农村资金互助社为例，他们吸引农户资金入股，通过发放贷款获取收益，并将利润进行分红，一般情况下农村资金互助社分红比例远远高于同期人民银行规定的存款基准利率，因此大量农户资金从农商行流入农村资金互助社，不仅造成农商行储蓄存款的流失，而且这些资金不会真正有效的服务三农，变相成为高利贷的资金来源。

（二）农户和乡镇企业贷款难，金融机构难贷款，大量信贷资金流失，甚至亏损

农村金融的笔数巨大，但单笔资金数额小，信息不对称，耗时多成本高。传统银行要求房屋，土地等抵押物，基层农户和个体缺乏抵押物，难以满足银行的要求。无法落实抵押担保；贷款时限性强，要求贷款手续简便，灵活；农村点多，面广，战线长，贷款额度小而分散，同时贷款市场受自然灾害，市场等诸多不可预测因素影响，使得贷款成本高，风险高，效益相对较差;乡镇企业作为贷款主体的缺陷主要为：（1）融资成本高；（2）资产质量差，财务制度不健全，不透明；（3）信用观念不强。

（三）农村信用社支农的动力和激励不足

近年来，由于商业化改革，农村信用社的经营更加强调贷款的质量和回报，其经营的利润和导向越来越明显。由于农业经营活动风险不确定，农村信用社没有足够的激励向农村经济活动提供贷款，表现为真正用于支持农村和农业经济活动提供贷款数量不多，农村信用社都表现为“非农化”特征。农村信用社目前开展的小额信贷依赖于中央银行和各级政府的压力和支持，可以说是行政干预的结果。现有基层金融服务机构缺乏有效的金融技术和产品，与借款人之间的合作存在制度和技术障碍，难以把握应对农业的自然风险和市场风险。农村微贷款中有一部分是用于日常生活之需，与传统金融机构贷款的生产性用途相悖，农村信用社受到行政干预和利润导向行为，满足需求作用有限。

（四）税率调整影响非县域农商行改制积极性

根据《财政部、国家税务总局关于试点地区农村信用社税收政策的通知》、《财政部、国家税务总局关于进一步扩大试点地区农村信用社有关税收政策问题的通知》等文件规定，农信社改制为非县域农商行后，营业税率将从3%上升至5%。农商行改制以来，市场定位并没有发生变化，非县域农商行仍然以服务“三农”、服务中小、服务城乡为市场定位，提高营业税率将挫伤农信社改制为非县域农商行的积极性。

三、优化农商行改革发展的措施

（一）进一步深化农商行改革。对农商行进行股份制改造并建立良好的公司治理来加强激励和约束，提高以高风险获得高收益的积极性，增强对风险较大的农村信贷市场提供信贷能力。继续加大农村信用社改革，改善机制，增强实力。进一步扩大微贷业务规模，支持农商行开展微贷业务、提供全方位的农村金融服务，有效满足农村多元化金融需求。

（二）积极发挥转型发展优势。一是充分利用根植于“三农”经济，贴近中、小、微型企业，贴近社区的比较优势，积极推进“阳光信贷”、“富民惠农金融创新”和“金融服务进村入社区”三大工程,面向“三农”提高贷款投放量，面向农户扩大贷款覆盖面，面向中小企业提高贷款辐射面，切实满足“三农”、中小企业、城乡居民的信贷需求。二是充分发挥中小银行决策半径短、行动迅速的优势，推行目视管理，通过定任务、定措施、定时间，序时推进，加强督导，提高各项工作执行力。

（三）进一步丰富营销产品。针对农村金融需求的多元化、多层次、多类型的特点，提供便捷化、个性化、差异化的信贷产品和金融服务，建立小额农户贷款、商业性大型贷款和政策性公共产品资金供给等全方位的农村金融供给体系，满足农村金融的多样化需求。一是“盯住同业、盯住市场”，采取模仿创新途径加快产品研发速度，在产品设计、业务流程、准入条件等方面下功夫，提高产品市场竞争力。二是延伸现有产品和服务线，逐步形成公司、社区、小企业、贸易金融业务有机衔接的产品体系，涵盖信贷、理财、储蓄、银行卡、外汇结算等多项业务，打造产品套餐，发展“草根金融”，即不注重抵押和担保，注重现金流，能够实现可持续发展的新型微贷技术和产品。

（四）大力推进全面风险管理。一是按照“专业风险有分工、全面风险有统管”的要求，落实各类风险的“归口与联动”管理。二是建立合规建设长效机制，完善财务管理、信贷管理等各项制度，规范操作流程。三是加强贷前调查、贷中审查、贷后检查，做好五级分类、不良资产清收等工作，落实责任追究机制。

农商行改革发展机遇与挑战篇2

1 天津农商行正在迎来难得的发展机遇

1.1 天津的区位优势和良好的经济现状提供了发展基础

天津作为我国直辖市, 中国北方经济中心、环渤海地区经济中心、中国北方国际航运中心、中国北方国际物流中心、国际港口城市和生态城市, 素有“渤海明珠”美称, 经济高速迅速, 被誉为“中国经济第三增长极”。2009年11月10日, 国务院批复同意天津市调整滨海新区行政区划, 经济进入高速发展时代, 增速连续多年位于全国领先位置。天津农村商品经济比较发达, 现代化程度比较高, 完全能够满足商业化金融运行的条件, 如较高的市场化程度、信息自由共享等等。

美国耶鲁大学经济学家帕特里克曾就农村金融发展与经济增长的关系, 提出两种模式:一是“需求追随”模式, 该模式强调的是农村经济主体对金融服务的需求对农村金融发展的促进作用。二是“供给优先”模式, 该模式强调的是金融服务的供给对农村经济发展的带动作用。帕特里克同时指出, 两种模式特点不同, 适应的经济发展阶段也不同, 因此不同地区模式的选择也存在一个最优顺序问题。在经济尚不发达的阶段, “供给优先”型模式居于主导地位, 而当经济发展到较高阶段后, “需求追随”型模式替代“供给优先”型发挥主导作用。农村经济和金融发展的实践证明, 产业化越是发达的地区对商业金融的需求越强烈。天津地区的农业在全国范围来看, 属于较早实现农业产业化生产与经营的区域, 农业及农村社会发展对资金的需求大, 乡镇非农产业也迅速发展, 二、三产业所创造的增加值及从业人数持续上升, 其对商业化的现代金融有着天然的需求。

1.2 天津农商行具备扎根农村、服务农业的丰富经验

天津农商行的前身是拥有60年历史的农村信用社, 是天津市农村信用社深化改革的成果。天津农村信用社几十年来, 扎根农村、服务基层, 积累了丰富的经验, 与农村、农民建立了紧密的联系, 这些都是农村商业银行的宝贵财富, 这些都是其他金融机构所不具备, 而且在短期内很难实现的独特竞争优势。

天津农商行现有经营网点500个, 在可以预见的一个相当长的时期内, 天津农商行将是农村地区网点最多、客户面最广的金融机构。通过近几年的改革发展以及这次改制, 在原有农村信用社基础上, 农商行的资产质量、经营机制、管理水平和盈利能力等, 都上了一个新的台阶, 竞争力有了很大的提高。

1.3 国家的支农惠农政策为农商行发展创造了条件

2012年2月1日, 新华社受权播发《关于加快推进农业科技创新持续增强农产品供给保障能力的若干意见》, 这是新世纪以来的连续第9个关注三农的中央一号文件, 由此可见国家对农业、农村和农民工作的重视。近年来, 国家除继续实施农业“四项补贴” (粮食直补、良种补贴、农机具购置补贴和农资综合直补) 外, 尽最大可能增加农业补贴, 并逐步完善补贴办法, 扩大油菜良种补贴范围, 提高良种补贴标准, 完善农资综合补贴机制。天津市历来十分重视支农、惠农政策的落实, 结合天津市发展实际, 加大补贴力度, 及时落实资金。鉴于天津农商行的历史背景、发展现实, 支农惠农政策的落实中, 天津农商行脱颖而出, 成为农业、农村经济发展中金融服务的第一选择。

2 正视挑战才能奋发有为

2.1 金融机构的竞争日趋激烈

天津农商行的发展绝不会是一帆风顺的, 随着国家进一步放开农村金融市场, 新型农村金融机构层出不穷, 农商行面临的金融竞争格局正在发生急剧的变化。不仅有邮储银行的组建及其资产业务特别是涉农业务的不断扩大, 有农业银行的加速回归, 还有各种村镇银行、小额贷款公司的成立等。甚至一些地方性银行, 如福建兴业银行等, 都把做好农村金融服务工作作为重要工作来抓。由此可见, 竞争之激烈。同时农商行自身在综合实力、风险控制以及金融创新等方面还有有待改进的地方。天津农商行要保持自身的行业优势, 在把握好服务“三农”的基本业务基础上, 开拓业务模式, 走出区域经营, 提高综合实力, 建设成真正治理有效、以盈利为目标和具有竞争力的金融机构, 仍将是未来一段时期在经营和改革中要面临的大挑战。

2.2 金融体制变革仍然任重道远

与城市金融体制相比, 网点主要设在乡镇、农村的天津农商行的改革任务仍可谓任重道远。与城市发展相比, 天津农村基础设施建设, 农业人口比重等方面还存不少问题, 而农村金融作为农村经济发展的重要支撑, 为农业发展提供必要条件。但是, 农村金融体系变革滞后, 金融抑制问题突出, 农村信贷供给不足, 已经成为农村经济发展的严重羁绊, 也称为农商行发展到亟待解决的瓶颈问题。

2.3 农村信用环境不能过分乐观

近年来, 农村信用环境不断改善, 但仍存在不少的难题。与城市相比, 在优化信用环境上需要做更多的工作, 通过金融业务手段、行政手段重塑良好信用环境。农商行要积极探索开展信用乡镇、信用村、信用户创建工作, 组建信用共同体, 分散农贷风险, 切实为农户贷款开辟多种担保抵押渠道。

在重塑信用环境的过程中, 首先要提高党政部门和干部的信用意识, 使其成为诚实守信的带头人。对恶意拖欠农商行贷款的不守信干部, 有关部门要采取有效措施, 严肃处理。转变企业信用观念, 对不守信用的企业, 地方政府要出台惩罚性约束措施, 加大打击力度。最重要的是要转变农民的信用观念, 地方政府要培养农民的信用观念, 普及信用重要性的法律经济常识逐步在农商行与农户之间架起诚信桥梁。

3 抓住机遇, 克服困难, 创天津农商行发展新辉煌

天津农商行在未来的日子里, 需要在建立科学的信贷风险防范体系, 解决农商行支农服务的管理难题, 强化对支农贷款的管理和监督上下功夫;需要在创新金融产品, 扩展农商行支农服务功能上下功夫;需要在合理安排资金上下功夫;需要在加强同业间协调合作上下功夫。伴随着天津滨海新区的崛起, 天津农商行已经搭上天津这列迅速前行的列车, 必将创造新的辉煌。

参考文献

[1]高玉泽.我国银行业的市场结构与竞争行为.产业经济研究.2003 (1) .

[2]杨贵院.上海农商行的合规建设实践.银行家.2008 (2) .

[3]章和杰, 梁晓, 杨蔚, 余文.商业银行对新农村建设金融支持的调研——以台州商行为例.浙江金融.2008 (12) .

[4]董建萌, 朱瑞博.商业银行集团客户信用评级及其风险防控.征信.2010 (1) .

农商行如何面对利率市场化的挑战篇3

全面放开贷款利率控制，有利于降低企业融资成本，有利于加剧金融竞争、改善金融服务，有利于进一步发挥金融支持实体经济发展的作用，有利于促进经济平稳健康持续发展。有利于促进金融机构采取差异化的定价策略，并进一步加大对企业、居民的支持力度，有利于覆盖小微、“三农”贷款风险，改善金融支持，总体上会令整体贷款利率下降。优质大中型企业融资成本会降低、部分民企贷款利率可能增加。银行加快经营转型契机出现、商业银行要彻底转变经营理念，面对利率市场化环境，不仅要用价格的优势吸引客户，用适销对路的产品招揽客户，更需要用优质服务吸引客户，用风险管理的优势来争取客户。现在的金融改革无疑在为农商行未来的竞争打下基础，尽管现在竞争不够激烈，但未来农商行将面临经济周期的压力考验，只不过现在推行改革，会给农商行留有改进风险管理、提升竞争力的空间和时间。

面对利率市场化的冲击，互联网金融突起不良贷款增加和经济增速放缓，这些新情况、新挑战，正在撼动传统银行的稳固地位。随着经济增速放缓，金融资产大幅膨胀掩盖下的金融风险开始释放，同时，政府对经济领域减速的容忍度提高，不再出台大的刺激政策，而是倒逼金融机构进行改革转型，农商行“发展、转型、风险”三者关系已经发生变化，一味做大规模，向规模要利润的时代已经结束。

利率市场化对农村中小银行冲击最大，尤其是农商行。由于长期利率管制，使农商行对存贷款利差依赖行很高，中间业务收入很小，创新能力不强，银行之间缺乏差异化竞争。加之由于在网络技术和产品创新等方面处于劣势，中间业务较少，业务范围狭窄、定价和防范风险的能力较弱，存贷款的利差是农商行的主要收入来源，利差的缩小，将会挤压农商行的利润空间。当前，银行信贷风险3年暴露，5年爆发，7年损失的“357”效应已进入风险集中暴露期，谁能平衡好发展与风险的关系，谁就是赢家，谁能把握好利润与质量的关系，谁就会笑到最后。

农商行应对利率市场化改革

八大对策

农商行应尽快实现战略转型，要有独特的客户定位、形成橄榄形的客户。要有更加明晰的产品定位。要有更加明晰的目标定位。农商行要走自己特色的路，未来银行经营环境变化会有一条基本主线，就是利率和汇率的市场，而且这个步伐会越来越快。这对传统的存贷款业务影响很大，一定会推动利差的收窄，压缩市场发展空间和盈利空间，银行的速度、效益、质量都向常态回归。内外双重驱动、利率市场化、多元化需求以及农商行自身的发展成为推动转型的多重动力。

对策一：要转变经营理念。谁能在观念上实行彻底改变，谁就能尽快走出固有的粗放型的经营模式，谁就能在进入在利率市场化时赢得发展先机。农商行要未雨绸缪，尽快实现战略性转移，从过度依赖规模转向利息收入和非利息收入并举，从主要依靠对公转向对公、对私、中间业务协调发展，实现从存量管理向流量经营，从持有资产向交易型资产转变，发展方式从外延性向内涵型转变，才能在激烈金融竞争市场中立于不败之地。

对策二：要有独特的市场定位，扎根“三农”主战场，突出本土化服务。以优化服务为载体、以防范风险为保障，进一步做好做实农村市场，做活城区市场。大力开展“阳光信贷 ”进农户、进市场、进企业、进机关活动，创新农村金融产品和服务，满足农村多元化融资需求，站稳农村金融阵地。

对策三：要大力拓展中间业务，发挥银行的核心基础功能，也就是支付结算功能。用新型支付结算手段和平台，延伸服务领域，包括第三方支付领域等。大力发展代收代付、汇兑结算、投资理财、技术咨询等中间业务和网上银行服务、手机银行服务，满足更高层次的金融需求。

对策四：要着力发展新业务，包括财富管理、投资银行、资产管理、外汇业务等，拓展增收的新渠道。

对策五：要调整信贷结构，支持实体经济。坚持基础客户保存量、拓展优质客户扩增量、淘汰劣质客户保质量的总要求。金融发展的根基是实体经济，当前我国正处于经济结构转型升级，经济稳中增长的提质的关键时期，迫切需要金融机构加大对重点领域和行业的支持力度。信贷资产证券化，其本质上是对银行未来应收账款的再融资，信贷资产证券化，是银行继续信贷组合管理的重要手段。将引导农商行调整信贷结构，促进信贷政策和产业政策协调配合。提高信贷资产证券化对信贷资产做减法，有助于打破银行间多年来“面多了加水，水多了加面”的发展怪圈，有效降低了银行资本达标的压力。当前经济增速回落导致银行资产质量承压，信贷资产证券化也是分散风险的手段。

对策六：要推加快流程银行建设步伐，用现代银行的理念和方法激活传统银行的内生动力，推进流程银行建设，推行以业务流程为主导，以客户为中心的经营管理模式，形成利率定价模型，加大流程银行的建设力度。

对策七：要走差异化的道路，想在激励的市场竞争中脱颖而出，就必须走差异化道路，在细分市场上做深做透客户，形成比较竞争优势，提高核心竞争力。在服务中小（微）企业方面，农商行要从单纯的融资向综合服务转变，要根据小企业生命周期不同发展的金融特点，量身定做打造集融资、结算、理财、咨询等一体的综合金融服务，全程支持小微企业发展壮大。

农商行改革发展机遇与挑战篇4

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如果爱，请置顶【交易圈】投稿及合作：1396496344@qq.comCVA行业洞见│2015农商行发展报告：突围之路来源微信号：CVA西维咨询ID：

gh_69105911360b报告作者：王尊（John Wang）是西维咨询中国区高级经理，常驻上海办公室。

梅文雯（Vivien Mei）是西维咨询中国区副理，常驻上海办公室。农商行是商业银行群体中一股重要的新兴力量，随着农信社改革的加速推进，在过去十年取得了快速发展。然而，受制于历史原因，农商行的经营管理水平却仍然为人诟病，在快速变化的经济金融环境中，其面对的经营问题也愈加凸显。如何逆势突围，实现农信社向农商行“质”的转变，是当下农商行亟待探索的课题。CVA认为，转型和创新是未来农商行实现“逆袭”的必由之路，也是农商行未来持续发展的基石。通过对30家领先农商行过去五年经营业绩的比较分析，并结合国内外最佳案例分析，我们在此分享对农商行如何实现突围的战略思考。主要发现

新的商行力量已经形成随着农信社改制的加速推进，过去五年农商行的法人机构数量增加了10倍，总资产规模占商业银行的比重从2010的3.7%提升到2015年的9.8%，利润规模占比从2010年的4.9%提升到2015年的9.3%，已经成为银行业中可以与城商行比肩的另外一股力量。两大阵营分化严重在农商行群体内部，目前在规模上已分化成两大阵营，发展水平差距较大。第一阵营（资产规模5,000亿元以上）农商行的ROE与银行业平均水平趋同，经营管理水平赶超城商行平均水平；第二阵营（资产规模5,000亿元以下）虽然有以东莞农商行为代表的回报领先的银行，但大部分为ROE远低于银行业平均水平的低效银行。历史包袱加重生存困境由于历史原因，农商行在盈利模式、风控能力、经营管理方面与其他商业银行差距较大。因此，面对经济下行、金融改革及城镇化加速等市场环境变化，农商行较大中型银行和城商行更易受到冲击，普遍面临市场难守、风险难控、效益难增的生存困境。

转型和创新是突围之路的关键基于对区域资源禀赋和最佳实践案例的分析，CVA认为在当前的经济金融形势下，经营转型和业务创新是未来农商行走出困境、实现逆袭的必由之路。

农商行的发展现状

截至2015年底，全国已有859家农商行法人机构，网点总数达到4.5万，资产规模超过15万亿元。从区域布局上看，农商行在大部分省份网点份额高于20%，在全国范围内的网点数量占比远高于城商行，主要集中在城市的县域、郊区和城乡结合部。

在规模和盈利性方面，农商行在商业银行中处于第四梯队。“高ROA、低ROE”在一定程度上折射出农商行获取资产能力有限的现状。过去五年，农商行总资产及税后利润年增速的下降幅度远大于其他类型的商业银行。面对经济下行、金融改革等市场环境变化，农商行被倒逼转型的形势较其他商业银行更为严峻和紧迫。而在农商行群体内部，已分化成两大阵营，盈利水平整体上随着规模的增长逐步趋于稳定。处于第一阵营的大型农商行（资产规模>=5,000亿元）的盈利能力已趋于或超过银行业平均水平，而处于第二阵营（资产规模<5,000亿元）的农商行则大部分仍处于低效经营阶段。进一步从细化的各项效率和盈利指标来看，尽管农商行在整体上和城商行的经营管理水平相距较大，但是第一阵营的农商行在经营效率、风控水平和盈利能力方面均已接近甚至赶超了城商行平均水平。农商行面临的生存困境

在当前的经济金融形势下，农商行普遍面临市场难守、风险难控、效益难增的困境，经营转型和业务创新已势在必行。相比其他商业银行，盈利模式仍然较为传统、过度倚重利差收入使得农商行在利率市场化等金融改革中容易受到较大冲击。在网均和人均经营效率方面，农商行与其他商业银行相比差距较大。由于历史原因，农商行存在大量低效网点，进而拖累人均效率，亟需通过提升经营管理水平来实现改善。过去五年，农商行不良贷款的增幅显著高于其他商业银行机构。相比国有银行等大中型银行，农商行历史包袱重、经营管理落后、风控能力弱的问题在经济下行周期中尤为突出。领先农商行的转型探索

随着城镇化加速推进，长期扎根农村的农商行的经营环境也已发生相应的改变，固守自己的“一亩三分地”已无法满足经营需要。农商行需根据区域特色调整发展模式，以实现持续发展。

我们看到，第一阵营的农商行已经纷纷根据所处区域的经济金融特色，调整发展策略，实现了较快速的发展。示例一：重庆农商行深耕农村金融成为当地领先银行重庆作为西部中心城市目前正处于快速城镇化阶段。重庆农商行一直以来依托其网点渠道和政府资源优势，能够获得稳定的农村存款，在县域已形成传统优势。而随着城镇化的加速推进，重庆农商行也转而实施“以工促农，以城带乡”战略，将战略重心向城市和城乡结合部倾斜，进而巩固和壮大客户基础，保持领先地位。

示例二：广州农商行紧抓城镇化改革契机“逆袭”城商行广州正在经历广泛深化的农村改革和城镇化发展，得益于其客户在城镇化浪潮中财富的迅速积累，广州农商行通过深耕本地城乡结合部及村镇地区，实现了资产规模和税后利润的跨越式发展，在规模和效益上都远超当地城商行。

示例三：上海农商行在后城镇化阶段通过创新发展巩固市场地位上海是全国城镇化率最高的省市，上海农商行一直以来都必须面对上海农村金融市场逐步缩小，郊区和城区互相交叉的经营环境。面对与大中型银行和城商行争客户、争资源的市场环境，上海农商行在积极调整客户定位、优化既有业务的同时，通过创新业务类型和开拓新市场创造新的利润来源，在激烈的竞争环境下保持了较快的发展势头。农商行突围思路

CVA认为，面对当前迅速变化的经营环境，农商行须准确了解所处市场特征和自身运营优劣势，制定恰当的市场战略，提高经营效能和风险控制两项核心能力，才能在逆势中实现突围。

浅谈农商行合规文化的培育与塑造篇5

浅谈农商行合规文化的培育与塑造

近年来，莱州市农村信用社坚持“四个面向”的市场定位，牢固树立“稳健经营、稳步发展”的经营理念，在改革创新中不断实现新的发展。特别是改制后的莱州农商行，严格按照股份制商业银行的要求，不断提高法人治理和经营管理水平，在经营模式、管理机制、资源配置等方面实现转型和规范，在向现代化精品业银行迈进的进程中不断培育和断塑造以合规为内核的企业文化，用合规文化支撑科学发展。

合规文化是农商行长期积淀并付诸实践的价值观念，它集中体现了农商行员工的价值准则、经营观念、行为规范、共同信念及创造力、凝聚力、战斗力，是农信社向股份制、银行化改革发展的强大内驱力。下面就农商行合规文化的培育、塑造谈一下想法和建议。

一、培育和塑造合规文化的现实意义和重要性

1.是农商行持续发展的必然要求。莱州是经济活跃的文化名城，莱州农商行是省首批改制试点单位。在国家加速推进半岛蓝色经济区战略实施的关键时期，如何把握机遇，持续发挥自身优势，为莱州经济发展增添新活力成为农商行当前的主要工作议题。农商行必须把握时代脉搏，实现科学、稳健、持续发展，说到底必须是依法合规的发展，加快培育和塑造合规文化，才能顺应历史潮流，在未来发展中掌握主动、续写辉煌。

2.是农商行深化改革的内在需要。合规文化是农商行文化的内核，是风险为本、稳健运行的内在要求和重要保证。加强合规文化建设不仅是农商行加强公司治理、明晰产权改革、培育良好企业文化的需要，也是实施全面风险管理、加强流程再造的需要，1

更是管理者与被管理者之间建立和保持良性互动的需要。

3.是农商行改进完善的有效措施。农商行由于历史的、体制的原因，合规意识、合规经营、合规管理，相比其它商业银行有较大差距，以人情、经验和习惯代替制度的问题比较普遍，合规文化建设任重而道远。农商行要实现银监会提出的“资本充足、内控严密、运营安全、服务优质、效益良好，具有创新能力和竞争能力的区域性现代金融企业”的奋斗目标，就必须在合规文化建设上，采取实质性的措施，取得突破性的进展。

二、培育和塑造合规文化的措施

1、培育风险防范环境，强化合规意识培养。认识是行动的先导，意识引领行动。要积极开展合规文化知识学习，组织全体员工参加法律法规、监管规定、规则、自律性准则等规章制度和行为准则的学习，让员工首先了解合规的“规”的内容，及时了解合规风险动态，掌握规避合规风险的方法，然后把合规文化学习与业务操作结合起来，并且通过自查，查找违法违规的漏洞，采取有效措施去堵截漏洞，逐步形成合规文化的氛围，提升经营管理水平，增强综合竞争力，为实现经营目标提供重要保障；要积极开展典型案件警示教育，经常性地组织职工开展典型案件教育活动，通过典型案例分析，撰写心得体会，促进员工树立“内控管理无小事”观念，吸取各类案件的教训，增强风险防范意识。通过多种方式学习，使合规的观念渗透到每个员工意识、行为之中，努力营造“人人讲合规，处处显合规，事事重合规”的良好氛围，使合规成为一种最基本的要求，成为一种自觉行动。

2、不断完善内控制度，建立长效管理机制。农商行改制不久，企业文化、发展战略、目标市场需求及竞争环境、业务复杂程度、绩效考核、激励机制等各方面都存在许多不确定因素，还

处于改进完善阶段。一是要围绕各项业务流程及内控管理，对现有的规章制度进行梳理和完善，重点完善授权分责、成本费用控制、财务分配、不良贷款问责、劳动用工制度等规章制度，使每一个岗位、每一个环节都有章可循，从而规范员工业务操作行为，进一步促进内控制度体系建设的完整与统一，确保内控管理不留死角；二是要建立激励考核机制。将合规风险管理纳入年度绩效考核范围，确保业务拓展和遵循合规的良好平衡，发挥有效的指导作用，体现倡导合规，惩处违规，奖励优秀的理念，将合规转化为竞争优势；三是要建立风险评估机制。要尽快建立健全和完善风险识别和评估体系，认真借鉴先进经验，积极运用现代科技手段，建立健全覆盖所有业务风险的监控、评估和预警系统，认真执行重大违约情况登记和风险提示制度。

3、强化检查监督，提高执行力，确保制度落实。制度是根本，执行是关键。在合规文化培育和塑造过程中，要从检查监督入手，将合规文化建设活动与经营管理目标、道德风险防范、案件专项治理工作结合进行，促进各项内控制度的有效落实，坚决杜绝企业规章制度与员工执行力两张皮的现象。要采用常规性检查和专项检查相结合的方式，对基层财务管理、信贷管理、计算机管理等重点业务进行全方位检查，对违规违纪的行为给予一定的处罚并制定切实可行的整改措施，在检查监督过程中，尽量避免刚性强制，要创新思路和方法，引导广大员工自我调整、自我约束、自我控制，让员工把合规文化作为一种提升自己能力的服务措施，而不仅仅是一项死板枯燥的教条主义制度；建立合规工作档案，对思想上有不良倾向的员工采取“一对一”帮扶，力求将各种违规隐患消灭在萌芽状态，在根源处构筑案件防控屏障。

三、几点建议

1、以人为本，依靠职工。农商行科学发展必须依靠全体员工的集体智慧和力量，要激发全体员工的工作积极性、创造性和团队协作精神，在合规文化培育和塑造中坚持“以人为本”，尊重员工、理解员工、信任员工，让员工亲身感受到农商行的关爱，增强员工的认同感和归属感，增强农商行的向心力和凝聚力。

2、搭建平台，促进交流。采取走出去，请进来，通过座谈会、联谊会等方式，加强学习交流、改进不足。从每位员工的基本岗位职责入手，由简到繁的让员工自己“定制度”，自己查风险，让员工以主人翁的姿态参与到合规文化建设中来。

3、力戒形式，坚持长效性。深化员工对合规文化内涵的认识和理解，避免把合规文化建设跟一般文化娱乐活动混淆起来，力戒运动似跟风，时冷时热、有促有抓、没促不抓的不良局面，更应避免走马观花、敷衍了事的思想，要致力于常抓不懈，长治久安。