贷款客户常见问题

贷款客户常见问题

贷款客户常见问题 篇1

为保证本次贷款手续的顺利办理，特将注意事项告知如下。

1、我们选定中国农业银行寿光支行作为本次贷款的贷款银行。

2、我们需要所有商业贷款客户的身份证复印件（已婚的提供夫妻双方的身份证复印件，单身的提供本人的身份证复印件）。身份证的作用：第一，因为签订正式的商品房预售合同后，所有的信息均不可更改，因此为避免您的麻烦且保证贷款手续的顺利办理，我们需要带着您的身份证复印件到中国农业银行进行个人征信查询（我们是代办，也可您自行查询后将征信报告送至美林销售部）；第二，我们要对照您的身份信息给您签订商品房预售合同。若因贷款人信用或其他原因导致贷款无法办理，则于签合同之日起1个月内补齐剩余房款，逾期按总房款的0.5%（每日）支付滞纳金。

3、注意：购房合同签订后无法再做更改，因此签订合同前请提交准确的夫妻双方身份证复印件，复印件上注明两个联系电话，以便及时沟通。购房合同签订后，经我们去房管局备案后，需到寿光市房管局一楼缴纳契税，逾期交付滞纳金。

4、办理个人住房贷款，目前5年以上基准利率是7.05%，首套房首付30%，利率上浮10%；二套房首付60%，利率上浮20%。当前银行对二套房的认定“认房又认贷”，即：①以前有过房贷②身份证、户口本上有明确房号。只要满足以上两点中的任意一点，即认定为二套房。若属于二套房，则需补齐60%的首付款。鉴于近期银行政策调整的较为频繁，因此贷款利率、二套房的认定等问题若发生变化，一切以银行的规定为准，具体问题可咨询贷款行。

5、办理个人住房贷款的客户需同时提交以下资料（下列材料主要用于贷款、担保、抵押）：

1）借款人夫妻双方身份证复印件各4份。（单身的提供本人身份证复印件4份，担保人身份证、结婚证复印件各1份）。新版身份证复印正反两面复印到一张A4纸上，老版身份证只复印正面即可。

2）借款人户口本复印件各2份（首页、索引页、个人单页分开印）。3）结婚证复印件3份,单身的开未婚证明3份（结婚证照片页、文字页分开印到A4纸上）。

4）户主1寸彩照2张、本市农行开户的还款卡复印件1张、首付款收据复印件2份。

5）夫妻双方收入证明各1张，单身提供本人及担保人个人收入证明各1份，外地户口还需提供暂住证，社会保险或一年以上纳税证明。6）贷款数额较大的还需提供资产证明等文件。所需费用：

1）担保费

贷款额×2‰×年限（超过10年以上部分按1‰）2）抵押费

163元

3）还款方式

等额本息

有关贷款的问题可咨询：陈瑜

*** ； 张雪

***

6、若办理公积金贷款，请一定咨询寿光市房管局二楼220办公室，确定准确的可贷款金额后方可签订合同，电话：5258019。公积金贷款有两种方式：一是现房抵押（用以前的房产证和新房的合同）；二是期房抵押（用新房的合同），请客户确定用何种方式进行公积金贷款。公积金贷款人在购房合同签订后1个月内将贷款办理完毕。6.商业住房贷款步骤：

1）客户提供夫妻双方的身份证复印件（单身的提供本人的即可）以便我们到银行查询取得征信报告，也可客户自行查询后将征信报告送至美林销售部。

2）销售部组织人员打合同，提前理顺贷款客户材料。

3）客户在签购房合同、贷款材料时将贷款需准备的个人材料一并带来，合同备案后通知客户交契税。

4）经银行初审同意后办理担保、抵押。5）银行放款，通知客户取收据和还款计划。

7、公积金贷款步骤

1、客户首先到房管局220室查询可贷款金额。

2、客户提供夫妻双方的身份证复印件（单身的提供本人的即可）。

3、我们组织销售人员打出合同。

4、客户签订商品房预售合同。

5、合同备案后客户带走合同自行办理，公积金贷款人在购房合同签订后1个月内将贷款办理完毕。

贷款客户常见问题 篇2

一、关联企业的表现形式

关联企业的表现形式呈多样化、复杂化特征，且有的关联关系较隐蔽，不通过深入分析则难以揭示。对关联企业的界定，主要参照国家税务总局和银监会相关规定。

（一）根据国家税务总局关于关联企业的判定标准，企业与另一公司、企业或其他经济组织有下列之一关系的，即构成关联企业

1.相互间直接或间接持有其中一方的股份总和达到25%或以上，或者双方直接或间接同为第三方所拥有或控制股份达到25%或以上。若一方通过中间方对另一方间接持有股份，只要一方对中间方持股比例达到25%以上，则一方对另一方的持股比例按照中间方对另一方的持股比例计算。

2.企业与另一企业之间借贷资金占企业自有资金50%或以上，或企业借贷资金总额的10%或以上是由另一企业担保的。

3.企业的董事或经理等高级管理人员一半以上或有一名以上(含)常务董事是由另一企业所委派，或者双方半数以上的高级管理人员(包括董事会成员和经理)或至少一名可以控制董事会的董事会高级成员同为第三方委派。

4.一方半数以上的高级管理人员(包括董事会成员和经理)同时担任另一方的高级管理人员(包括董事会成员和经理)，或者一方至少一名可以控制董事会的董事会高级成员同时担任另一方的董事会高级成员。

5.企业的生产经营活动必须由另一企业提供的特许权利(包括工业产权、专业技术等)才能正常进行的。

6.企业生产经营购进的原材料、零部件等(包括价格及交易条件等)是由另一企业所供应并控制的。

7.企业生产的产品或商品的销售(包括价格及交易条件等)是由另一企业所控制的。

8.企业接受或提供劳务由另一企业控制的。

9.对企业生产经营、交易具有实际控制、或在利益上相关联的其他关系，包括虽未达到持股比例，但一方与另一方的主要持股方享受基本相同的经济利益，以及家属、家族关系等。

（二）按照银监会相关规定，关联关系是指企业之间在股权、财务或经营决策上存在直接或间接控制关系或其他重大影响的关系

其中直接控制和间接控制企业包括全资子公司、控股子公司、控制子公司、共同被第三方控制(第三方为国家的除外)和家族企业。

家族企业是指以主要投资者个人或关键管理人员的家族成员为法定代表人或任关键管理人员的企业，具体判定标准如下：

1.一个企业的主要投资者个人或关键管理人员的家族成员为法定代表人的其他企业，视为家族企业。

2.虽然一个企业的主要投资者个人、关键管理人员的家族成员不是另一企业的法定代表人，但家族成员在另一企业担任关键管理人员。

3.虽然私营企业(包括外资)的法定代表人不是家族关系，但实际是由家族成员一人或少数人共同控制的企业，可判定为家族企业。

如果根据相关标准不能确定是否构成控制关系，应从重大影响因素来识别是否存在关联关系。重大影响包括以下情形：一是一方拥有另一方20%或以上至50%(含)表决权股份;二是在被投资企业的董事会或类似的权力机构中派有代表;三是参与企业经营政策的制定;四是互相交换管理人员;五是依赖投资方的技术等。

如上所述，税务总局和银监会关于关联企业的相关规定基本类似，但表述角度、细致程度、判断标准略有差别，审计时，建议以两者的“合集”作为判断标准，以免遗漏。

二、关联企业的确认方法

审计过程中，对关联企业的确认主要采用定性分析法，只是在局部方面，如以法人代表或高管人员确认时，可辅以数据分析，利用业务数据查找多个企业高管人员相同的记录，分析确认其关联关系。

(一) 以投资比例确认

从信贷管理信息系统、公司章程查询企业直接投资、股东情况等信息，判断企业与其他企业相互间直接或间接持有其中一方的股份总和是否达到规定比例，或者双方直接或间接同为第三方所拥有或控制股份是否达到规定比例。对于通过中间方对另一方间接持有股份的，如果对中间方持股比例达到25%以上，则对另一方的持股比例按照中间方对另一方的持股比例计算。满足上述条件，即可确认为关联企业。

(二) 以财务报表分析确认

查看财务报表附注中其他应收款、其他应付款明细及财务报告说明，判断企业与另一企业之间借贷资金是否占企业自有资金50%或以上;同时查看企业贷款的担保情况，计算由另一企业担保的贷款是否达到企业借贷资金总额的10%或以上。查阅借款企业和担保企业的年度财务报告，了解企业财务报表中披露关联方的相关信息，分析应收应付、投资等科目，查找关联企业及关联交易信息。

(三) 以法人代表或高管人员确认

以调查、询问、查阅公司章程等方式，了解公司高管人员产生机制，确认公司高管人员是否由其他企业委派;运行非现场审计模型，查找多个企业高管人员相同的记录，核实是否为企业高管人员同时担任另一企业高管人员。

(四) 以企业生产经营活动确认

通过询问、访谈、查阅申报材料和网络公开资料等方式，结合交易对手信息，了解企业生产经营活动中原料采购、产品销售、劳务接受和提供是否由其他企业控制。

(五) 实地走访借款企业和担保企业

通过察看、访谈等方式，了解其生产经营状况及主要投资者个人、关键管理人员的相关信息，结合工商行政管理局网站的企业注册信息和其他网络公开资料，获取可能存在的关联企业信息;查找分析借款企业、担保企业的重大交易事项，判断企业与交易对象可能存在的关联关系。

三、与关联企业有关的审计关注问题及查证方法

对关联企业进行充分识别并确认后，还需从合规性、真实性及企业经营和信用风险方面进行分析，查找可能存在的与关联企业有关的问题。

(一) 合规性方面

1. 关联关系识别不充分。

关联关系识别不充分, 可能对贷款决2012年第12期中旬刊 (总第501期) 时代Times策的准确性产生重大影响。因此, 在审计过程中, 在关联企业得以识别并确认后, 需调阅授信申报书、客户信用评级报告和信贷管理系统中关联方信息, 查看关联关系是否得到了充分披露。

2. 利用关联企业融资规避信贷准入政策。

是指企业自身条件不符合银行信贷准入标准，而利用符合准入政策的关联企业取得贷款，贷款资金最终由企业使用。因此在审计过程中，应关注贷款资金支用的合规性，检查是否存在贷款支用与合同约定不符，或虚拟交易事项将贷款资金转入集团公司或其他关联企业的情况。

3. 利用关联企业多头融资超过实际需求。

是指企业对应纳入而未纳入集团统一授信的子公司或关联企业，以其作为借款主体，在一行或他行多头融资，变相过度融资。审计时，应在确认关联关系的基础上，对企业及其关联企业分别计算营运资金需求量，合并计算授信量，两者对比，判断融资总量是否超过实际需求。

授信总量由四部分组成。一是本行授信总量，可查询信贷管理信息系统获取;二是他行授信总量，在信贷管理信息系统中“他行授信情况”栏反映;三是向其他企业借款，一般在财务报表中“其他应付款”科目反映;四是民间借贷，主要指向小额贷款公司、担保公司等非银行金融机构或其他法人、个人借入的款项，需要结合财务报表、企业账户与小额贷款公司、担保公司和其他单位、个人的资金往来情况分析确认。另外，计算授信总量时，为求准确，需结合贷款卡查询、财务报表分析、访谈等多种方式，还需注意企业财务核算不规范的因素，如银行借款不在“长期借款”、“短期借款”科目核算，以免遗漏。

对资金需求的测算有多种方法，如销售百分比法、倒推法、营业周期法等，目前通常使用的是“销售收入增长率法”，计算公司如下：

营运资金需求=上年度销售收入×(1-上年度销售利润率)×(1+预计销售收入年增长率)/营运资金周转次数

其中：营运资金周转次数=360/(存货周转天数+应收账款周转天数-应付账款周转天数+预付账款周转天数-预收账款周转天数)

周转天数=360/周转次数

应收账款周转次数=销售收入/平均应收账款余额

预收账款周转次数=销售收入/平均预收账款余额

存货周转次数=销售成本/平均存货余额

预付账款周转次数=销售成本/平均预付账款余额

应付账款周转次数=销售成本/平均应付账款余额

4. 利用关联交易转移挪用信贷资金。

审计过程中，如发现贷款资金支付对象是关联企业时，就需要关注是否存在利用关联交易转移挪用信贷资金的问题，应重点关注和分析是否存在以下情况：(1)虚构交易。即贷款资金支付无真实的贸易背景为基础，交易目的是改变贷款资金的支配权。(2)转移价格。虽然贷款资金支付有一定的真实贸易背景，但转移价格明显与市场价格不符，以达到转移贷款资金的目的。(3)重复交易。将一笔真实交易在关联企业间重复进行，其实质仍然是虚构交易，转移贷款资金。

5. 通过多家关联企业，利用贷款资金相互或交叉偿还贷款，变相循环办理回收再贷。

企业及多个关联企业还贷资金不是来源于经营活动产生的现金流，而是来源于其他关联企业。查证方法主要是根据账务性交易记录跟踪贷款还款资金来源。

6. 关联企业互保或交叉担保。

关联企业互保或交叉担保，主要包括母公司为子公司或其他关联企业担保、子公司或其他关联企业为母公司担保、子公司或其他关联企业间互保等三种形式。由于互保关系的存在，使得有互保关系的成员单位一荣俱荣，一损俱损，完全起不到防范资产风险的作用，担保虚化，实际上等同于信用。审计时，应在关联企业关系树范围内，绘制担保关系图，确认是否存在关联企业互保或交叉担保的情况。

7. 利用关联企业骗取银行贷款。

利用关联企业骗取银行贷款的手法除有意识地将组织机构复杂化以外, 主要还是伪造贷款申请资料、交叉担保、重复抵押、挪用贷款资金等我们日常重点关注的问金融Finance NO.12, 2012 (CumulativetyNO.501) 题, 但区别在于骗取银行贷款是有预谋、有计划的, 并非只在某个或某几个业务环节存在合规性、真实性问题。审计过程中, 如发现某集团下的关联企业多笔贷款、多个业务环节存在问题, 就应保留利用关联企业骗贷的合理假设。利用关联企业骗取银行贷款, 至少呈现以下业务特征: (1) 具有股权关系复杂的关联企业组织网。做法通常是先注资成立一个母公司, 通过母公司设立数家子公司, 再通过这些子公司交叉持股设立若干家公司作为申请银行贷款的主体, 从而编织起看似股权关系松散实则环环相扣的关联企业组织网。股权关系的复杂化, 目的是为银行贷款调查设置障碍, 隐藏贷款风险。 (2) 贷款申请资料全部或部分虚假。为骗贷而设立的关联企业, 往往不是实体企业, 通常没有开展正常的生产经营活动, 因而不能提供真实的贷款申请资料, 只能通过伪造财务报表、虚构销售合同等方式骗取银行信任。 (3) 往往采取交叉担保方式。为了应对银行贷款风险控制措施, 往往采取在关联企业间相互担保的方式, 对于银行风险识别来说, 更大的难点在于这些关联企业的借款人、担保人不是在同一银行申请贷款, 而是在两个以上银行申请授信, 鉴于当前银行业竞争态势, 贷款申请受理银行基本不可能获得客户及关联企业在其他银行的贷款情况。这种信息的严重不对称, 隐藏着极大的风险。 (4) 贷款资金被挪用。由于贷款申请不是以经营周转需要为目的, 在取得银行贷款后, 往往虚构交易事项, 将贷款资金在关联企业间多次互转, 扰乱银行视线, 最后用于股权投资、转入资本市场或用于挥霍等。

(二) 真实性方面

1.通过关联交易虚增销售收入、掩盖真实财务状况。企业为了达到粉饰财务报表、保持或增强融资能力的目的，往往会利用关联企业发起虚假交易，虚增销售收入，掩盖真实财务状况。审计过程中，要在财务报表分析的基础上，实地走访、察看企业生产经营状况，必要时调阅一定时段采购、销售单据，结合银行账户收支情况，综合分析企业生产经营情况及财务报表的真实性。

2.通过关联公司以及法人代表的个人账户虚假循环注资。一些企业由于资金实力有限，往往通过关联公司以及法人代表或其他关系人的个人账户，采用“投入资本金→过渡关联账户回流借款人→再投入资本金”等多次循环划转方式，形成虚假循环注资，其实质是资本金不到位。审计过程中，一方面要审查资本金来源的合规性，另一方面要关注资本金的使用情况，资本金是否挪作他用，以此判断是否为真实注资。

(三) 企业经营及信用风险

1.通过关联企业在金融机构以外高息获得融资，造成经营成本增加、实际负债巨大的情况。企业由于自身经营和财务状况限制，不能满足在银行持续获得或扩大授信的条件，转而以自身或通过关联企业在金融机构以外的机构获得融资，但这部分资金利息往往高出银行很多，会产生较大的财务费用，造成经营成本增加、实际负债巨大的情况，潜在经营风险。审计时主要通过财务报表分析进行判断，可审查其他应付款、财务费用及其与银行借款配比的变化情况，分析是否存在金融机构以外的高息融资。

2.利用关联企业参与民间借贷，借出资金。民间借贷是指公民之间以及未涉及金融机构的公民与法人之间、法人与法人之间、公民与其他组织之间的借贷，它是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定，民间借贷的利率可以适当高于银行利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，即四倍以内的属于合法利率，超过4倍的属于我们通常所说的高利贷，在法律上，高利贷是不受法律保护的。

企业作为资金提供方参与民间借贷, 短期内可能获得超额收益, 但长期来说则潜在较大风险。一是借款人资金链断裂的风险。由于经济形势变化, 借款人经营和财务状况恶化, 造成资金链断裂, 无法归还借款;二是缺乏风险控制机制。企业参与民间借贷, 往往缺乏系统、有效的风险控制机制, 一旦出现风险, 极有可能转化为现实的政府监督, 积极主动帮助解决民营中小企业实际困难, 完善对中小企业的服务制度。可以采用实施财政补贴、与税收优惠政策等措施来加强财政对民营中小企业的扶持。

2.完善社会信用体系的建设。建立健全民营中小企业信用体系, 加强信用文化建设。构建民营中小企业信用信息平台, 实现中小企业信用管理监督社会化。

3.完善资本市场。政府应进一步减少行政审批和管制, 积极鼓励优秀的民营中小企业参与资本市场, 从而拓宽融资渠道。

4.税收优惠是最直接的资金援助方式, 有利于民营企业资金的积累。在中国, 民营企业税收负担较重。政府可以根据实际情况, 给民营中小企业提供一些税收优惠, 譬如对大部分民营企业免征营业税或个别民营企业营业税起征点提高, 提高民营企业设备折旧率所得税下限降低等。

(四) 规范发展民间金融

贷款客户常见问题 篇3

中小企业从银行贷款难的想法在她的脑海中根深蒂固，因为这是个老生常谈的话题。今年伴随着温州、鄂尔多斯等地民间借贷资金断裂事件的爆发，中小企业融资难的话题屡次被推上风口浪尖。

但是，近日，《投资者报》记者在参加北京市金融局组织的“首都金融媒体联盟走基层”活动中，却听到来自银行的另一种声音，“具备有效需求的客户在哪里？”不断有银行向记者反映客户很难寻找。

由于历史的原因，过去银行贷款几乎完全倾向于大型国企，但随着经济结构的调整变化，各银行，包括国有行，都在相应进行业务结构调整，对中小企业的服务也纳入到日程中来，各行都推出多种极具弹性的中小企业贷款产品。

可惜的是，当下银企双方正面临着沟通不畅的困境，造成一头是中小企业被资金困境折磨得焦头烂额，另一头是银行有额度却找不到可贷款的企业。

“今年我们有150亿的中小企业贷款额度，到9月底才发放了70亿。”某银行人士对记者透露。

过去偏爱大企业

“在没有接触银行以前，觉得像我们这种小企业很难从银行贷到款，尤其是从国有大行，觉得他们就喜欢大企业，因此一直不敢想去银行贷款。”王惠说。

持这种看法的企业不在少数，这是有一定历史原因的。

“早期，我国经济还是单一计划经济体制，企业主要是国营企业形式，那么当时银行贷款当然就是针对国营企业。”工行北京分行中关村支行副行长张凤祥告诉记者。张凤祥在工行已工作了20余年，对信贷业务的发展非常熟悉。

上世纪80年代集体企业、个体户等开始出现，当时银行并不歧视这些新兴企业形式，没有明确大中小企业的划分，如果它们有贷款需求，支行就可以授权审批。“记得当时100元的贷款都做过。”张凤祥回忆说。

国有行转为偏好大客户贷款是在上世纪90年代末。1999年四大资产管理公司成立，帮助四大国有行剥离不良资产，在第一次剥离完成后，为了加强风险控制，国有行各支行的贷款授权被上收，各级分行专门成立了审批部门。

“这么一来，支行层面就成了营销部门，支行人员去找项目、找客户，最后能否放贷需要分行审核，对支行来讲，贷100万和1000万工作量差不多。同时，那个年代房子还不是很值钱，可抵押物很少，加上改制后，四大行准备上市，对资产质量要求非常高，因此各行都不愿意再做小客户，尽量去找风险低、规模大的企业。”一位国有行人士表示。

追求大客户并不是国有行的专利。虽然后来成立的股份制银行可以做中小企业业务，但由于大客户以一当十的效果，中小银行也很热衷于寻找大客户。

基于此，银行给外界不喜欢与小客户打交道的印象，让像格非视频一类的中小企业多年来一直不敢主动找银行贷款。

不过现在情况发生变化，包括国有行在内的中资银行开始转型，挖掘中小企业客户。“支持中小企业并不仅仅是监管要求，而是银行自身的要求，像我们工行，早在几年前就开始试点发展中小企业金融业务。”张凤祥說。

金融脱媒迫转变

随着多数国有企业的完成上市，这些企业“金融脱媒”的现象越来越明显，它们可以通过股市融资、发债等方式获取大额低成本资金，通过信托等形式解决短期流动性资金，也就是说这类大企业已经不再完全依赖银行。

与此同时，股份制银行、城商行、农商行纷纷加入争抢大客户的队伍中，大客户的蛋糕被越切越小。

“现在的话语权都被大客户主导了，他们不断压低银行的利润空间，我们必须要考虑开拓新的利润空间。”张凤祥说。

据记者了解，工行早在几年前就开始考虑拓展中小企业金融业务，认为中小企业领域将是一个广阔的市场。

“2006年底，北京分行就被总行确定为小企业信贷业务重点发展行。”工行北京分行副行长汪晓芳向记者表示。

在北京分行被确认为工行小企业信贷业务试点行时，张凤祥所在的中关村支行以及顺义、亦庄两家支行又被定为北京分行第一批试点支行。同时，分行还给这三家试点支行一定权限的中小企业授信额度。

“2006年给我的额度是1000万，2007年升到2000万，2008年升到3000万，现在保持着3000万额度的授信水平。”张凤祥表示。

之后，工行北分中小企业贷款扩大试点范围，同时该分行还在北京同业率先提出专业化经营的思路。“我们2008年3月在中关村地区成立全市第一家小企业金融业务中心，到目前为止，已陆续在北京小企业集中的区域成立了10家小企业金融业务中心。今年9月末，中心小企业贷款余额和客户数占全行总量的53%和50%。”汪晓芳说。

记者从工行北京分行获得的数据显示，截至2011年9月末，该行中小企业客户超过1700户，贷款余额超过1100亿元，其中，小企业客户超过1300户，贷款余额133亿元。近三年，工行北分小企业贷款年均增幅超过100%。从绝对数上看，仅工行北分的中小企业贷款余额已经超过几家股份制行。

银行企业对接难

银行的确在加大对中小企业的贷款倾斜，《投资者报》记者此前对16家上市行2011年中报数据梳理的结果显示，各行对中小企业贷款余额比上年末平均增长约30%。

但这点很多中小企业尚未看到。

“总看到报道说中小企业抱怨贷款难，可是我们很少看到中小企业主动来咨询贷款事宜，这些客户究竟在哪里呢？”在此次北京金融局举办的“走基层”活动中，记者听到不止一家银行在私底下说。

“和客户建立桥梁对接，是现在各个银行想方设法解决的事情。”邮储银行北京分行副行长李静姝对《投资者报》记者表示。

“我们从工行贷到款，源自于一次偶然。”王惠讲述了格非视频的贷款经历。

格非视频是一家主要做电视台播出设备的公司，属于科技型企业。“我们的股东都是做研发出身的，对融资的事情也不太懂，以前公司都是靠自有资金缓慢发展，从没想过去银行贷款。”王惠说。

直到2008年一次偶然，格非视频急需一笔短期资金，就打电话到工行咨询如何将承兑汇票贴现。“当时电话打到了我们柜台，然后柜员就把这个企业需要资金的信息转达给了信贷客户经理，客户经理立刻就回了电话，并表示当天下午想去企业走一趟，看看能否提供别的融资方案。”张凤祥说。

“这是第一家银行关注我们，觉得还挺激动的。”王惠回忆说。那位客户经理在格非视频首先了解到该公司有房产可做抵押，就提供建议帮助其做了第一笔300万的抵押贷款业务。从此以后，工行就与格非视频业务对接上了。

在有了银行的资金支持后，格非视频开始敢于接大订单业务。“在与银行合作后，发现很多业务其实也挺简单的，不像想象的那么难。公司原来只敢在二三线城市接二三百万的小单，但2009年底我们就开始接上千万的订单了，收入增长很快，2008年我们的销售收入有三四千万，现在已经破亿了。”王惠说。

“回过头想想，如果不是打电话咨询承兑汇票的事，都不知道我们也能从银行贷到款，也就不可能发展这么快。”王惠颇有感慨。

北京蓝风家禽养殖公司总经理陈吉胜也有类似的感受。2010年底该公司面临资金困境，邮储银行密云支行的信贷员偶然从朋友处得知这个消息，立刻上门介绍业务，用了三周左右时间为陈吉胜解决了资金问题。“信贷员刚来的时候，我还抱着怀疑的态度。”陈吉胜说。

这几个案例中的客户是幸运的，他们对资金的需求被银行了解，但还有很多企业的需求并不为银行所知，同时他们也不了解银行能提供的服务。

传统观念的禁锢

为什么会产生一方面企业缺钱，另一方面银行又找不到合适贷款人的局面？

首先与中小企业的现状相关。目前中小企业的通病是：大多数还正处于初创期，品牌企业少之又少；个人创业、家族企业偏多；固定资产偏低，可抵押物不多；内部各种不规范现象更是普遍，报表缺失。

更重要的是两者沟通不畅。

“事实上，有不少企业根本没到银行咨询过，就认为银行特别是大银行门槛高，传统理念在他们脑子里根深蒂固，另外也有的听周围人说贷不到款，就不再去尝试。”张凤祥曾经调查询问过一些企业的看法。

银行这几年在贷款方面做了很多创新。比如对初创企业报表、抵押物缺失，以及成长性不好判断的问题，工行北分正在尝试做“小企业路线图计划”，从企业初创期开始，在不同阶段，帮助其策划、解决问题，使之达到银行贷款要求。

“但是很多企业不了解我们有这些服务，以为一定要有不动产，一定要有担保，双方信息不对称。”张凤祥说。

为了解决这个问题，各家银行也在努力寻找各种途径。

比如与科技园区的管委会合作，由管委会向银行推荐企业；与商圈建立关系，通过联保等方式向商圈企业发放贷款；举行推介会，向企业介绍金融产品等等。

贷款客户经理岗位职责 篇4

1、按照经营目标，积极拓展市场，寻找客户，完成公司规定的业绩目标；

2、负责对受理的贷款业务进行申请受理、贷前调查工作，对受理、调查的贷款业务的合法性、合理性、真实性和完整性负责；

3、负责对审批后的信贷业务同客户签订借款合同和担保合同；

4、负责贷款的发放与收回并按期收回利息；

5、负责对客户进行贷后管理以及不良贷款、应收利息、信贷退出的落实和清收；

6、负责贷款风险分类的基础工作以及相关信贷报表的统计分析和上报；

7、按月收集和整理企业客户财务报表和相关资料；

8、负责与财务管理部之间贷款档案资料的传递交接工作；

9、完成领导交办的其他工作任务。

任职资格 1、30—45周岁，大专及以上学历，金融相关专业优先； 2、3年以上相关工作经验，有国内领先小额贷款公司、担保、银行同业部等企业从业背景优先考虑；

3、过往业绩出色；

4、有丰富的客户资源及社会资源，能够迅速带领团队形成有效人力；

个人住房贷款客户谈话笔录 篇5

时间：年月日谈话地点：借款人：联系电话：工作单位：现住所地址：现根据中国建设银行个人住房贷款的有关规定，请您回答以下问题，并保证内容的真实性。

1、您所购房屋位于，建筑面积平方米，房屋单价元/平方米，总房价元。

2、您购买房屋准备用于□ 自住□ 租赁□ 投资□ 其他

3、您是否已支付首付款？□ 是□ 否

您已支付了 元，分次交齐。

4、您是否是在了解了借款人的权利、责任和义务的前提下，自愿向我行申请个人住房贷款？□ 是□ 否

5、您此次购房是：□ 第一套□ 第二套□ 第三套以上住房

6、您及有关共同借款人提供的身份证件、收入证明、首付款证明、购房合同资料及申请表上填列的信息是否属实？□ 是□ 否

7、贷款银行依据合同约定或按照法院裁决处置抵押物时，您将被要求搬离已用于抵押的房屋，放弃以该抵押房屋为本人及扶养家属生活必需的居住房屋进行抗辩的权利，对此，您师傅清楚？□ 是□ 否

8、当本人违反借款合同约定拖欠贵行贷款本息时，您是否同意：我行自行组织变卖处置或委托拍卖机构进行拍卖该抵押房产，以变卖或拍卖价款直接优先受偿借款人在贵行的全部贷款利息。□ 是□ 否

9、您是否同意：建设银行将本人的信息提供给有关征信机构，并同意建设银行向人民银行个人信用信息基础数据库或有关单位、部门及个人查询本人的信用状况。□ 是□ 否

10、您是否还有其他想要说明的问题？□ 无□ 有（说明如下）

感谢您对建行房贷的支持！

请您再详细阅读本页背面的《客户须知》，如您对谈话记录和客户须知内容无异议 请签字：

个人贷款客户职业及收入证明 篇6

个人贷款客户职业及收入证明

致中国银行股份有限公司贵港分行：

兹证明___________先生/女士（______已婚____未婚____离婚）系我单位（_____正式______临时_____兼职）在职员工，其现在我单位担任_________________职务，职称______________;已在我单位工作_________年，我单位性质为_________________________。

其月均总收入为人民币_____万_____仟_____佰_____拾_____元 整（小写￥__________________________）。

身份证号为：___________________________________。对以上所提供资料的真实性我单位负法律责任。特此证明。

单位地址：___________________

人事劳资部门联系人： _________________

联系电话：_____________________

单位盖章：

_______年_______月_______ 日

注：

1、所填写姓名与户口薄、身份证一致。

2、所有文章文字书写规范，无涂改；选择项以“ √ ”表示。

贷款客户常见问题 篇7

一、对公贷款客户存款贡献度分析

(一) 对公贷款客户的存款贡献度[3]同比显著提升

总体上, 广东分行对公贷款客户的企业存款业务呈现出存款余额、存款新增和客户数量稳步增长且均高于企业存款整体增速的良好发展态势, 对公贷款客户的存款贡献度同比显著提升。

1、对公贷款客户存款在分行企业存款中的份额同比提升。

2013年6月底, 对公贷款客户存款占企业存款总额的比重为18.8%, 同比提升0.39个百分点。

2、对公贷款客户存款新增在企业存款新增总额中的比重同比提升。

2013年6月底, 对公贷款客户存款本年新增在企业存款本年新增额的占比为45.6%, 同比提升24.93个百分点。

(二) 对公贷款客户的存款贡献度行业差异较大

1、绝对贡献度最大的行业

我分行对公贷款客户的存款贡献度最大的重点行业为制造业, 制造业对公贷款客户的存款余额210.53亿元, 在所有行业中排名第一。

2、贡献度提升最大的重点行业

房地产业、建筑业及公共管理、社会保障和社会组织行业对公贷款客户的存款余额同比增加最多, 贷款资金归行率 (即贷款客户存款占贷款的比重) 提升最大。

截止2013年6月, 我分行房地产行业对公贷款客户存款余额141.6亿元, 同比增加56.38亿元, 贷款资金归行率为31.87%, 同比提升10.67个百分点;建筑业对公贷款客户存款余额66.61亿元, 同比增加16.39亿元, 贷款资金归行率为90.46%, 同比提升20.53个百分点;公共管理、社会保障和社会组织行业对公贷款客户存款余额18.14亿元, 同比增加14.11亿元, 贷款资金归行率为38.05%, 同比提升29.78个百分点。

3、贡献度下降最大的重点行业

批发和零售业, 电力、热力、燃气及水生产和供应业对公贷款客户的存款余额同比减少最多, 贷款资金归行率下降最大 (剔除小样本非重点行业科学研究和技术服务业) 。

截止2013年6月, 我分行批发和零售业对公贷款客户存款余额91.6亿元, 同比减少24.3亿元, 贷款资金归行率为32.96%, 同比减少17.69个百分点;电力、热力、燃气及水生产和供应业对公贷款客户存款余额67.46亿元, 同比减少52.79亿元, 贷款资金归行率为19.31%, 同比减少11.08个百分点。

4、原因分析

(1) 制造业对公贷款客户的存款贡献度最大。一方面, 广东是制造业大省, 众多产业集群在行业内及全国竞争力排名居前, 我分行制造业客户群体丰富, 制造业贷款余额在所有行业中排名第二 (交通运输、仓储和邮政业贷款余额排第一) 。另一方面, 由于制造业客户结算资金整体流量较大, 贷款资金归行率均显著高于全行平均水平。

交通运输业中公路建设由于具有投资大, 投资回收期长的特点, 在较长时间内资金主要以净流出为主, 存款贡献度也相对较低。因此, 交通运输业、仓储和邮政业贷款资金归行率为14.26%, 远低于全行平均水平。

(2) 房地产业、建筑业及公共管理、社会保障和社会组织行业对公贷款客户的存款贡献度提升最大。

去年四季度以来, 房地产市场销售逐渐回暖、走出低谷, 整体上房地产及建筑业客户资金回笼畅顺, 我分行相应加大资源配置, 房地产行业贷款余额同比增幅显著高于全行对公贷款平均水平。由于房地产及建筑业现金流相对充沛, 行业贷款资金归行率均显著高于全行平均水平。

尽管受政府融资平台相关政策的制约, 公共管理、社会保障和社会组织行业客户贷款余额同比负增长, 但在地方财政收支稳定增长、加大民生投入和保持基建项目投入的背景下, 分行贯彻“三大一高”战略, 抓住城镇化融资推近机遇, 大力拓展机构客户存款, 取得较好成效。

(3) 批发和零售业, 电力、热力、燃气及水生产和供应业对公贷款客户的存款贡献度下降最大。

受宏观经济影响及大宗商品 (尤其是煤炭和钢材) 交易价格大幅波动影响, 今年批发和零售业客户同比利润大幅减少、甚至亏损, 客户资金链条普遍较紧。

电力能源行业客户多数为较大型客户, 受金融托媒影响、直接融资比例加大, 贷款余额同比大幅减少;大型电力客户成立财务公司对资金进行零余额管理, 致使资金沉淀量减少, 部分企业存款转化为同业存款。

二、对策建议

(一) 扩大客户群体, 提升资金体内循环的能力, 从源头上夯实存款基础。

首先, 加大区域内规模以上经济企业的营销力度, 提高全行规模以上经济企业在我行的开户率。其次, 充分发挥大型以上对公存款客户及对公贷款客户的辐射、带动作用, 实行延伸营销。将上述客户的资金支付和回收对象纳入营销目标, 以多种产品覆盖客户上下游产业链条, 在促进资金体内循环同时, 开辟新的存款增长源。

(二) 积极调整客户和产品结构, 提高对公贷款客户的存款贡献度水平。

首先, 牢牢把握“十二五”规划契机, 大力发掘区域内大中型客户资源, 加大对中型客户、大中型无贷户及制造业核心客户的营销力度, 加大3年及以下贷款的产品运用, 优化对公贷款的客户基础和产品结构。其次, 密切关注房地产相关行业的市场动态, 提高对房地产行业的风险掌控能力, 在进一步提高房地产行业对公贷款客户存款贡献度的基础上, 降低对公存款业务对房地产行业的依赖度。

此外, 对于综合效益显著、市场潜力巨大的短板产品商业地产贷款业务, 要强力推动, 积极介入, 重点包括:商圈成熟或即将成熟的商业地产项目;出租比例高、租金稳定增长的写字楼项目;已经或即将盈利、处于城市中心地带或旅游区的酒店项目。

(三) 加强产品创新, 提高产品竞争力。

与农行沟通客户按揭贷款相关事宜 篇8

一、首付款的问题和利率的问题

住宅：

首套房：最低首付款比例不低于：30%，（还要根据个人的还款能力确定首付比例），利率执行为现行的人民银行的基准利率

二套房：最低首付款比例不低于：60%，是现行基准利率的1.1倍

三套房：不提供银行贷款。

对于住房的界定就是在审查个人征信的时候，如果没有贷过房贷的，就可以界定为首套房；假如以前已经带过房贷，但是已经款项已经还完以后，而且这套房已经卖出去以后，也可以算作首套房；至于其他的具体情况需要银行这边自己界定这块的事情。

门市：最低首付款比例不低于50%，贷款额度不能超过整个楼盘总体授信额度的30%-50%面积大小没有明确的要求，执行的利率按照二套房贷的率（也就是基准利率的1.1倍）。

车库：必须具备独立产权的才可以提供贷款，贷款的执行标准按照门市的标准执行。以上贷款人仅限于丹东地区范围以内的，外地户口需要贷款的客户，需要提供当地的缴存一年以上的社保或者是养老保险的，也可以提供贷款。（具体相关事项有银行这边审核通过）

提前还款的规定：最低要交满一年以上的按揭贷款后才能够提前还款；提前还款的最低金额必须是超过三个月的累积的还款金额的一倍以上。

二、按揭贷款的要求和规定

具有独立的民事行为能力的人，（年满18周岁，个人行为能力正常的人），对于精神失常的不予贷款；

年限的规定为：男的60周岁，女的55周岁；例如双职工的家庭可以适当延长5年。贷款人必须具备还款能力并且还要具备正常稳定的收入来源（也就是要有工作单位），对于贷款客户在私企上班，还要提供单位的营业执照、税务登记和单位盖有鲜章的收入证明和单位的联系电话（鲜章必须是单位的行政章）

三、按揭客户需要准备相关资料

1、借款人及其配偶必须亲自到场办理

2、应配备的相关证件：

1、借款人身份证原件及复印件3份；

2、配偶身份证原件及复印件1份；

3、结婚证原件及复印件1份；

4、借款人及配偶户口本原件及复印件1份；

5、个体工商户的营业执照原件及复印件1份；

6、委托他人代为办理的，还应提供委托公证原件2份（其中1份交贷款银行，1份交售楼中心），受托人身份证、户口本原件及复印件1份。

7、首付款收据原件及复印件2张

银行手续办理

a.按揭贷款购房人应提供的资料：

1、购房人及配偶的身份证，收入证明（验原件与复印件）；（注：收入证明、个体户需要提供个人所得税纳税凭证及营业执照副本的复印件）

2、购房人及配偶的户口本（验原件收复印件）

3、购房人婚姻证明（复印件）；

4、购房人的近照及1寸像片一张；

5、购房首付款证明（复印件）；

b.需要填写的表格、合同

1、个人购房借款合同（一式三份）；

2、个人住房贷款申请审批表；

3、个人借款档案资料；

4、抵押合同（一式三份）；如有配偶的需要配偶同时到场；

5、划款委托书；

6、抵（质）押声明

7、借据

贷款客户常见问题 篇9

一、解除抵押阶段

1、到开户行结清所有本、息。（带：借款合同、抵押合同、身份证。取得还款清单一张。）

2、结清后立即与个贷中心片区承办人联系预订时间后前往办理（当天或次天，并取回产权证、退保函、保单、解除抵押通知等文件。）

3、立即到开发商处结清所有费用，（解押通知盖章，并取回开发商手上的抵押合同。）

4、将全部手续送房管局办理解押手续。（抵押合同两份，身份证复印件，产权证复印件等。），房管局在收件后的三个工作日内解除抵押。

5、三个工作日后凭单据及身份证到“发件处”领回产权证。

二、房屋过户阶段

1、买卖双方签订买合同四份，产权证复印件一份（抵押注销后的），买卖双方身份证复印件两份（夫妻则两人都要到场），以及其它房交所指定填写的表格。

贷款客户常见问题 篇10

(一) 高校贷款现状与分析

据调查显示, 我国近几年来高校贷款总额呈明显上升趋势, 仅2011年就已经达到了3500亿元, 数目之大, 让越来越多的人开始关注高校贷款。贷款一定程度上解决了高校资金缺乏的问题, 但随之带来的财务风险也是不容小觑的, 到期无法还本付息使学校财务压力巨大。压力使学校不得不从自身方面节省开支, 但学校的整体质量也会随之下降。就此看来, 从贷款方面规避风险, 当风险出现时及时发现, 并制定有效控制风险的对策已迫在眉睫。

各高校的贷款情况有大抵相同之处, 表现如下:

1. 贷款规模大、期限长, 投资收益难预测

高校扩招使学生人数急速增加, 这就对学校基础设施建设、师资力量等方面提出了十分严峻的挑战, 而高校有限的财政支持并不能完全解决这一问题, 这时银行的贷款便成了高校的救命稻草。因为高校贷款大都是长期贷款, 因此高校贷款的利息相对比较高, 从全国来看大多数学校用收入的10%以上用来偿还贷款, 故难以用贷款效益来预测。

2. 不合理的贷款支出结构

人才是学校发展的关键, 各高校为了引进和保持人才纷纷加强了人员工资费用的支出力度。据调查数据显示, 高等学校人才费用支出大多占到总支出的1/2左右, 也有的甚至接近70%。为了吸引更多的人才, 高校关于人事、工资制度的改革从未停止, 方法之一便是加薪, 各种补贴政策层出不穷。如此大笔的人员经费支出, 使高校的公用经费越来越少, 这直接影响了高校的正常运转。

(二) 高校贷款风险表现

1. 政策风险

政策风险是指国家或当地政府政策变动时, 如果政策不利于教育机构贷款, 加之其他因素, 会令其享受不到预期收入, 从而给借贷双方带来损失的可能性。贷款利率的不断上调, 使高校的利息负担越来越重。高校不能如期偿还贷款对银行来说冲击相当大。这就警示高校与银行要重视此风险, 并做好防范与应对措施。

2. 偿债风险

高校贷款会存在偿债风险, 这种风险会影响高校自身财务的运转。我国高校的发展日新月异, 多数都在翻新老校区和新建新校区。这无疑需要巨大的资金来保障, 就某省新建的大学城来说, 总投资达90亿元至100亿元, 贷款压力对各高校来说显而易见。随着还贷高峰的到来, 高校有可能为了偿债而使日常流动资金减少, 从而使教师工资等费用下降, 这不利于教学工作的正常开展。

3. 财务风险

我国高校大多数会用贷款的百分八十来进行基础建设, 有调查表明, 某省高校建设新校区的负债在10亿元以上, 每年利息高达6000多万元, 这已经占了其学费收入的50%以上。由于受收费标准和办学规模的制约, 很难在短时间内靠增加学费收入来偿还贷款。高校还本付息的压力无法快速从根本上解决, 导致了学校财务支付的不正常运转, 严重威胁到了高校的财务安全。故有学校铤而走险用新贷款来偿还旧贷款, 走上了恶性循环之路。

二、我国高校贷款风险的成因分析

(一) 高校内部管理制度的缺失和发展目标的不明确

高等学校靠贷款来提升自身的硬实力, 从而达到规模效益本也无可厚非。这在一定程度上减轻了迅速扩大的高等教育规模带来的压力, 但也使学校面临巨额的贷款压力, 很多高校认识不到, 盲目大量贷款。高等学校内部管理制度的不完善明显加大了其自身的贷款风险。首先, 高等教育收益率是不可准确估计的。其次, 高校的财务管理有时会出现一些问题;最后, 少部分高校虽然有贷款的需求, 但债务结构不合理, 这也是风险产生的一大重要原因。

发展目标不明确也是导致高校贷款风险的主要原因之一。部分高校不能清楚地认识到自身发展的情况, 容易设定高于现实的发展目标, 这在一定程度上加大了贷款风险。有的高校盲目扩大学校规模, 但招生规模又达不到匹配的程度, 不仅造成了资源浪费, 还使贷款本金增加, 还贷压力变大。所以, 高校只要努力完善内部财务管理制度, 并根据自身发展情况、当地经济需求和举债能力来制定发展目标, 就可能尽自己最大的努力来化解贷款风险。

(二) 政府成为投资主体模糊了高校举债风险

我国政府对于高校发展十分关注, 每年都会给高等院校下拨经费。但是对家庭收入甚微的家庭来说, 高等教育支出无疑是一笔巨款。而且近几年来高校学费逐年增长, 就某高校而言, 单是会计专业的学费就一年上涨了5000元, 这对部分贫困的大学生来说压力十分巨大。贫困生通过国家补助来勉强维持学费支出, 有关法律表明政府是高校的主要投资方, 需要保证高校的正常运转, 这是主要支柱, 再辅以高校其他措施来共同完善办学。国家有关高等教育成本分摊原则规定, 高等教育成本中学杂费收入应少于25%, 至少有75%的政府财政拨款。但我国的现实情况不容乐观, 各地政府对高等教育的投入多数达不到以上标准, 全国平均水平只有50%。这种情况激发了政府与高校之间的矛盾, 他们各自认为对方是高等教育的投资主体, 急于撇清自己的责任, 这样下去的结果就是学校因为资金不够, 大量肆意贷款, 不管不顾成本的高低, 因为它在心里已经认定了政府才是那个还贷款的主体。

(三) 商业银行小觑高校贷款风险并缺乏预警机制

商业银行对高等教育存在一定的误区, 认为国家投资办高校, 而银行的资金也是国家的资金。银行觉得只是把鸡蛋分开放到了几个篮子里, 并没有认识到这些钱会收不回来。银行普遍有这样的心理预期:虽然高等教育在不断发展, 但国家财政对高校的拨款并没有明显增加, 这无法跟上高等教育的发展脚步;高等学校都有学费增长的预期, 银行对此做出的可行性评估并不能保证其贷款的收回率, 因为高等教育是一个回报率特别长的行业。这也可能就是国外大学为什么多数靠捐款办学而非贷款了, 此中风险难以预测。但是银行没有考虑到, 随着我国人口增长率的下降, 高校招生人数已快要达到饱和状态。

三、我国高校贷款风险的对策

(一) 从高校自身方面

1. 更新财务管理理念, 加强财务管理和监督

高校首先要在思想上重视起来, 不断更新财务管理理念, 加强监督, 为每次的经费支出严格把关, 把每一分钱用到刀刃儿上。财务部门要努力做好成本核算, 并分析其中合理与不合理的地方, 及时向有关部门提出问题和解决意见。高校要配合财务部门并发动全校各个部门, 将有限的资源合理分配利用到实处, 根据自身情况使用资金, 做到开源节流, 这样才能有效地化解现有的财务风险并防范未知的风险。

2. 建立健全高校贷款风险评价指标和预警系统

建立了高校贷款风险评价指标和预警系统, 高校就可以在第一时间认识到风险的存在, 通过讨论分析制定出可操作性强的决策来化解风险。同时要建立监督机制, 严厉打击财务弄虚作假行为, 保持会计信息真实性、公开性, 这样做不仅对学校发展有好处, 而且也是对政府和银行负责任的表现, 更增加了自身的信誉度, 确保了高校的良性发展。

(二) 从政府方面

1. 强化政府审计和风险监控

政府的宏观调控是必不可少的, 相关主管部门要加强管理和监督, 具体表现为:对超大额的贷款需亲自备案, 并且建立检测风险体系, 检测高校贷款风险并且落实贷款用途, 如果存在还款问题, 可以采取适当的还款保全措施。在此期间也要加强审计力度, 切实保证学校贷款专款专用, 从而有力保证贷款的使用效率。

2. 探索可操作的高校贷款担保方式

政府需要求相关部门在实践中深入探索与研究防范高校贷款担保机制。近年来, 我国高等学校有了突飞猛进的发展, 不断调整和大规模扩张使我国高校的各方面能力提高了很多, 但这还远远不够。我国高校应向国外优质大学吸取经验, 并能合理应用在我国高校建设上, 争取走上国际化道路。

(三) 从银行方面

要加强贷款银行职责意识。高校贷款分类很多, 银行要在学校贷款前进行仔细区分, 明确其贷款种类, 再按要求发放贷款。当学校递交贷款申请后, 银行不仅要合理审查有关信贷规定, 也要审查教育主管部门的批文, 不能超常规放贷, 要控制好贷款的额度。银行在贷款发放后, 要做好后续工作, 对贷款的使用情况等进行跟踪监督, 一旦发现问题, 要及时与高校和政府部门取得联系, 协商解决好问题。

结束语

我国高校贷款存在的问题需要政府联合银行与高校共同努力。值得强调的是:在高校贷款方面风险意识很重要, 加强管理与监督, 完善预警系统是必不可少的。只有通过三方的共同努力才能预防和化解高校贷款风险。

摘要：近年来随着我国经济建设的快速发展, 我国的高等教育也在快速发展。基础建设与人才是高校发展不可或缺的因素, 因此各个学校纷纷加强基础设施建设、引进更多人才等等。而这些工作需要巨大的资金来支撑, 高校贷款的数额便急速膨胀, 等到还款期到来临时, 高校无法全额支付本金和利息, 这就会产生严重的财务风险。这种情况会严重地影响我国高等教育发展, 本文总结了高校贷款的表现与成因, 并且从政府、银行、高校这三个方面探讨对策。

关键词：高校贷款,财务风险,贷款风险

参考文献

[1]张天阳.我国高校银行贷款风险管理研究[D].西安:西北农林科技大学, 2013.