单位定期存单质押贷款管理规定

单位定期存单质押贷款管理规定

单位定期存单质押贷款管理规定 篇1

金融机构应制定相应的管理制度，加强对开具《单位定期存款开户证实书》和开立、使用单位定期存单的管理。

第四条 单位定期存单质押贷款活动应当遵守国家法律、行政法规，遵循平等、自愿、诚实信用的原则。

第二章 单位定期存单的开立与确认

第五条 借款人办理单位定期存单质押贷款，除按其他有关规定提交文件、资料外，还应向贷款人提交下列文件、资料：

(一)开户证实书，包括借款人所有的或第三人所有而向借款人提供的开户证实书;

(二)存款人委托贷款人向存款行申请开具单位定期存单的委托书;

(三)存款人在存款行的预留印鉴或密码。

开户证实书为第三人向借款人提供的，应同时提交第三人同意由借款人为质押贷款目的而使用其开户证实书的协议书。

第六条 贷款人经审查同意借款人的贷款申请的，应将开户证实书和开具单位定期存单的委托书一并提交给存款行，向存款行申请开具单位定期存单和确认书。

贷款人经审查不同意借款人的贷款申请的，应将开户证实书和委托书及时退还给借款人。

第七条 存款行收到贷款人提交的有关材料后，应认真审查开户证实书是否真实，存款人与本行是否存在真实的存款关系，以及开具单位定期存单的申请书上的预留印鉴或提供的密码是否和存款人在存款时预留的印鉴或密码一致。必要时，存款行可以向存款人核实有关情况。

第八条 存款行经过审查认为开户证实书证明的存款属实的，应保留开户证实书及第三人同意由借款人使用其开户证实书的协议书，并在收到贷款人的有关材料后3个工作日内开具单位定期存单。

存款行不得开具没有存款关系的虚假单位定期存单或与真实存款情况不一致的单位定期存单。

第九条 存款行在开具单位定期存单的同时，应对单位定期存单进行确认，确认后认为存单内容真实的，应出具单位定期存单确认书。确认书应由存款行的负责人签字并加盖单位公章，与单位定期存单一并递交给贷款人。

第十条 存款行对单位定期存单进行确认的内容包括：

(一)单位定期存单所载开立机构、户名、账号、存款数额、存单号码、期限、利率等是否真实准确;

(二)借款人提供的预留印鉴或密码是否一致;

(三)需要确认的其他事项。

第十一条 存款行经过审查，发现开户证实书所载事项与账户记载不符的，不得开具单位定期存单，并及时告知贷款人，认为有犯罪嫌疑的，应及时向司法机关报案。

第十二条 经确认后的单位定期存单用于贷款质押时，其质押的贷款数额一般不超过确认数额的90%。各行也可以根据存单质押担保的范围合理确定贷款金额，但存单金额应能覆盖贷款本息。

第十三条 贷款人不得接受未经确认的单位定期存单作为贷款的担保。

第十四条 贷款人对质押的单位定期存单及借款人或第三人提供的预留印鉴和密码等应妥善保管，因保管不善造成其丢失、毁损或泄密的，由贷款人承担责任。

第三章 质押合同

第十五条 办理单位定期存单质押贷款，贷款人和出质人应当订立书面质押合同。在借款合同中订立质押条款的，质押条款应符合本章的规定。

第十六条 质押合同应当载明下列内容：

(一)出质人、借款人和质权人名称、住址或营业场所;

(二)被担保的贷款的种类、数额、期限、利率、贷款用途以及贷款合同号;

(三)单位定期存单号码及所载存款的种类、户名、账户、开立机构、数额、期限、利率;

(四)质押担保的范围;

(五)存款行是否对单位定期存单进行了确认;

(六)单位定期存单的保管责任;

(七)质权的实现方式;

(八)违约责任;

(九)争议的解决方式;

(十)当事人认为需要约定的其他事项。

第十七条 质押合同应当由出质人和贷款人签章。签章为其法定代表人、经法定代表人授权的代理人或主要负责人的签字并加盖单位公章。

第十八条 质押期间，除法律另有规定外，任何人不得擅自动用质押款项。

第十九条 出质人和贷款人可以在质押合同中约定，当借款人没有依约履行合同的，贷款人可直接将存单兑现以实现质权。

第二十条 存款行应对其开具并经过确认的单位定期存单进行登记备查，并妥善保管有关文件和材料。质押的单位定期存单被退回时，也应及时登记注销。

第四章 质权的实现

第二十一条 单位定期存单质押担保的范围包括贷款本金和利息、罚息、损害赔偿金、违约金和实现质权的费用。质押合同另有约定的，按照约定执行。

第二十二条 贷款期满借款人履行债务的，或者借款人提前偿还所担保的贷款的，贷款人应当及时将质押的单位定期存单退还存款行。存款行收到退回的单位定期存单后，应将开户证实书退还贷款人并由贷款人退还借款人。

第二十三条 有下列情形之一的，贷款人可依法定方式处分单位定期存单：

(一)质押贷款合同期满，借款人未按期归还贷款本金和利息的;

(二)借款人或出质人违约，贷款人需依法提前收回贷款的;

(三)借款人或出质人被宣告破产或解散的。

第二十四条 有第二十三条所列情形之一的，贷款人和出质人可以协议以单位定期存单兑现或以法律规定的其他方式处分单位定期存单。以单位定期存单兑现时，贷款人应向存款行提交单位定期存单和其与出质人的协议。

单位定期存单处分所得不足偿付第二十一条规定的款项的，贷款人应当向借款人另行追偿;偿还第二十一条规定的款项后有剩余的，其超出部分应当退还出质人。

第二十五条 质押存单期限先于贷款期限届满的，贷款人可以提前兑现存单，并与出质人协议将兑现的款项提前清偿借款或向与出质人约定的第三人提存，质押合同另有约定的，从其约定。提存的具体办法由各当事人自行协商确定。

贷款期限先于质押的单位定期存单期限届满，借款人未履行其债务的，贷款人可以继续保管定期存单，在存单期限届满时兑现用于抵偿贷款本息。

第二十六条 经与出质人协商一致，贷款人提前兑现或提前支取的，应向存款行提供单位定期存单、质押合同、需要提前兑现或提前支取的有关协议。

第二十七条 用于质押的单位定期存单项下的款项在质押期间被司法机关或法律规定的其他机关采取冻结、扣划等强制措施的，贷款人应当在处分此定期存款时优先受偿。

第二十八条 用于质押的单位定期存单在质押期间丢失，贷款人应立即通知借款人和出质人，并申请挂失;单位定期存单毁损的，贷款人应持有关证明申请补办。

质押期间，存款行不得受理存款人提出的挂失申请。

第二十九条 贷款人申请挂失时，应向存款行提交挂失申请书，并提供贷款人的营业执照复印件、质押合同副本。

挂失申请应采用书面形式。在特殊情况下，可以用口头或函电形式，但必须在五个工作日内补办书面挂失手续。

挂失生效，原单位定期存单所载的金额及利息应继续作为出质资产。

第三十条 出质人合并、分立或债权债务发生变更时，贷款人仍然拥有单位定期存单所代表的质权。

第五章 罚则

第三十一条 存款行出具虚假的单位定期存单或单位定期存单确认书的，依照《金融违法行为处罚办法》第十三条的规定对存款行及相关责任人予以处罚。

第三十二条 存款行不按本规定对质物进行确认或贷款行接受未经确认的单位定期存单质押的，由中国银行业监督管理委员会给予警告，并处以三万元以下的罚款，并责令对其主要负责人和直接责任人员依法给予行政处分。

第三十三条 贷款人不按规定及时向存款行退回单位定期存单的，由中国银行业监督管理委员会给予警告，并处以三万元以下罚款。给存款人造成损失的，依法承担相应的民事责任。构成犯罪的，由司法机关依法追究刑事责任。

第六章 附则

第三十四条 个人定期储蓄存款存单质押贷款不适用本规定。

第三十五条 中华人民共和国境内的国际结算和融资活动中需用单位定期存单作质押担保的，参照本规定执行。

第三十六条 本规定由中国银行业监督管理委员会负责解释和修改。

单位定期存单质押贷款管理规定 篇2

借款方（以下称甲方）：开单方（以下称乙方）：

甲、乙双方依照《中华人民共和国合同法》及其他有关法律法规，遵循平等自愿、互惠互利、诚实信用的原则，就个人定期存单质押担保业务订立本协议，以便共同遵守。

一、甲方因开发建设项目，需向其自行选定的有关银行（以下称贷款银行）申请办理项目借款。乙方同意以提供个人定期储蓄存款存单（以下称存单）并由甲方以存单载明的存款为质物办理质押贷款的形式为甲方提供担保。乙方安排具备关联关系的自然人（以下称存款人），向甲方指定的有关银行（以下称存款银行）存入资金并开出存单，甲方贷款银行依据存单向存款银行办理登记止付手续，以便甲方向贷款银行实现质押借款。甲方将自有股份权益或项目收益抵押给乙方并办理完备见证手续，向乙方提供反担保。

二、双方意向商定存款金额为元，存款期限为年，服务费为存款金额的 服务费为万元（可分单操作，批结批清）。甲方选定的贷款银行为；存款银行为；贷款银行与存款银行经确定后不得更换。

三、甲方应本着诚实、信用的原则于本协议签订时提供真实、有效、合法的下列资料交由乙方审核：企业资质、法定代表人身份证、财务报表及评估报告、项目可研报告及批准文件等。

四、甲方应于乙方开出存单后个工作日保证安排乙方人员到贷款银行，由贷款银行出具真实有效、依法合规的确认书（见附件）。贷款银行保证提供其与甲方签订的审批完备的借款合同和与借款合同相对应的质押合同。乙方当即安排存款人配合贷款银行办理质押合同。

五、甲方特别要求：乙方存款人应提供真实、有效的资料，以便配合贷款银行办理止付手续。

乙方特别要求：甲方提供给乙方作为抵押股份权益必须依法享有所有权或经营管理权，（具体要求参照抵押协议）。无论在抵押协议签订之时或履行过程当中，乙方一旦发现甲方违反上述要求，均可随时终止本协议的履行并追究甲方的经济与法律责任。

六、甲方承诺：保证存单只用于项目贷款，不作其他用途。甲方办理的质押借款期限不得早于存单的到期日，并须在甲方与贷款银行签订的借款合同中明确写明。保证在存单到期前一个月提前偿还全部贷款本息。并将存单退还给乙方。甲方自愿将项目股份权益质押给乙方并办理完备见证手续，若甲方违反承诺给乙方造成损失，乙方有权向法院申请将甲方的资产拍卖赔偿乙方的经济损失。

乙方承诺：保证存款资金来源真实，质押后存单不转让、不

挂失、不提前支取；保证在甲方承诺做到后，安排存款人配合贷款银行办理止付手续，并签订质押合同。

七、甲方应向乙方支付的费用。

1、本协议签订后，甲方将元服务费汇入，乙方在确认甲方服务费已汇入后，乙方应在两个工作日内到指定银行存入万元(以进账单为准)。

2、乙方到银行核行，贷款银行出具真实有效的确认书。

3、甲方所欠服务费理质押止付手续日内支付给乙方。

上述费用若甲方不能按期支付，乙方有权终止本协议的履行，已收取的费用作为违约金赔偿给乙方。

八、违约责任：

1、甲方若违反本协议任何一项约定或无故终止本协议，均视为甲方违约；甲方违约，乙方有权随时终止本协议的履行，已收取的费用作为违约金赔偿给乙方。

2、乙方若违反本协议任何一项约定即无故终止本协议、未按甲方要求备齐存款人资料、无故拒绝配合贷款银行办理止付手续等），均视为乙方违约；乙方违约，应退还已收取甲方的所有费用，并赔偿甲方的实际损失。

九、本协议未尽事宜由双方协商确定，可另行协议补充。本协议在履行过程中如发生争议，应由双方当事人协商解决；协商不成时，任何一方均可向本协议签订地人民法院提起诉讼。

十、本协议自双方签字盖章、甲方交纳履约保证金后生效。甲、乙双方履约中签订的电子邮件等其他书面确定文件均为本协议之组成部分，具有同等效力。本协议一式三份，甲方执一份、乙方执一份，见证部门执一份。

附件：银行《确认书》

甲方：

法定代表人（授权人）：

签订时间：

单位定期存单质押贷款管理规定 篇3

代表性的大众消费理念。银行业以此为契机，大力拓展零售贷款业务，个人存单质押贷款业务逐渐由原来的小额贷款向大额贷款演变。但由于基层网点对个人存单质押贷款业务管理上的不重视，使一些违规问题和风险隐患时有出现:

一、存在的主要问题

1、贷款的审批和办理过程中存在:

一是超比例发放质押贷款。我行制定的《个人存单质押贷款业务操作办法》规定，贷款质押率不超过质押存单面额的90。而一些基层网点在办理业务过程中，不以总行的规定为基准，擅自将贷款质押率执行为95;

二是以他行存单作质押，且办理续贷时未到存款行重新办理止付冻结手续。个别基层网点办理质押贷款，在本行未与他行签订任何协议的情况下，违反《个人存单质押贷款业务操作办法》中“持有中国银行开具的未到期的个人定期储蓄存单和国债存款“的规定，为客户违规发放以他行存单作质押的贷款。贷款到期后为客户办理重新续贷时，未到存款行重新办理止付冻结手续，而是延用首次贷款时存款行开具的存款冻结止付通知书，质押存单约有效性得不到保障;的存款冻结止付通知书，质押存单约有效性得不到保障;

三是为客户违规发放以他人保单作质押的保单质押贷款。总行与平安人寿保险股份有限公司签署的《人寿保险保单质押贷款合作协议书》中明确规定“申请人寿保险保单质押贷款的借款人、出质人必须是保单持有人即投保人本人;贷款办理时，银行经办员应根据保险公司出具的《人寿保险保单价值证明书》与借款人签订贷款协议及《人寿保险保单质押权益转让授权书》”。而个别基层网点为客户违规办理他人保单质押贷款，且贷款办理昧保险公司未出具《人寿保险保单价值证明书》，只出具《××保单的特别说明》，银行也未与借款人签订《人寿保险保单质押权益转让授权书》，若该保单在质押贷款期间发生理赔，银行无法享受优先受偿的权利;

四是发放贷款未做到三级审批。我行制定的《个人存单质押贷款业务操作办法》中规定，对借款人的借款申请，贷款人应按三级审批程序进行审批。个别网点在实际办理过程中，未执行三级审批制度，而由经办柜员和分管主任进行二级审批;

五是部分贷款档案要素不全。(1)个别基层网点的贷款合同内容不全，只有质押合同，无贷款申请表、审批表、借款合同、委托授权书，贷款责、权、利不明确;(2)个别基层网点在业务办理过程中，只填具一份《质押贷款合同书》为银行留存，客户只留存借款借据和质押收据;(3)基层网点在业务办理过程中，普遍存在贷款合同内容填写不合规现象。

2、贷款的发放和使用过程中存在:

一是贷款发放，违反规定直接提取现金。基层网点在业务办理过程中，普遍存在发放贷款，未按规定通过转帐处理方式，一次性将款项直接划入借款人开立的专用帐户，而是让客户直接提取现金，容易产生被冒领或其他风险;

二是利用存单质押贷款虚增存款。个别基层网点发展业务，只求速度，不求质量，利用存单质押贷款，采用月底贷了存、月初支了还的手段虚增存款，不能真实反映业务信息，易造成上级部门决策失误。

3、贷款管理过程中存在:

一是质押存单未冻结。个别基层网点办理个人存单质押贷款业务，未按《个人存单质押贷款业务操作办法》规定，办理存单核押或登记止付手续，资金的安全性得不到足够保证，以致出现了质押凭证因未进行冻结管理，被挂失支取的严重问题;

二是质押封包未执行双人封包管理。个别基层网点办理个人存单质押贷款业务，进行质押存单封包时往往由柜长或经办员一人封包、入库保管，未执行双人签封、双人入库保管制度，质押品的真实性、有效性得不到保证;

三是贷款到期未转逾期，逾期一个月以上，未对存单进行处置。《个人存单质押贷款业务操作办法》规定，贷款逾期超过一个月，贷款人应按有关法规和借款合同约定处置质押存单抵偿贷款本息。实际操作过程中，基层网点人员往往忽视了对逾期贷款的管理，未按规定将其转入逾期贷款科目，不利于贷款的监控和催收;贷款到期超过一个月以上，未对存单进行处置，一旦客户违约，容易形成资(质押存款)不抵债的风险。

二、形成原因:

1、对个人存单质押贷款风险认识不足，管理不到位。

管理层发展业务顾此失彼，只注重了近几年发展迅速的零售贷款，而忽视了对业务量较少的个人存单质押贷款的管理。殊不知，该业务也随大气候的变化，金额早已由原来的几千、几万增长为几十万、上百万。由于未引起重视，对该业务的各项规定及政策的下发、执行和监督未做到及时、有效，致使操作员在实际办理业务过程中无法做到有章可循;对我行发展的新业务未及时组织员工进行学习培训，致使操作员在实际办理业务过程中，对待新业务无从下手。

2、操作员工作责任心

不强，风险防范意识差，办理业务有章不循。

办理业务过程中，操作员对业务知识的学习和掌握不到位，再加上工作责任心不强，风险防范意识差，对风险环节和违规操作造成的后果未能引起高度重视，致使办理业务时有章不循，随意性操作。

三、几点建议:

1、认真执行《中国银行个人存单质押贷款业务操作办法》和国库券、保单质押贷款业务的相关规定，严格遵循业务操作规程，规范操作，杜绝操作性风险。

2、职能部门应加强对个人存单质押贷款业务的监督检查，保证依法合规经营。

3、加强培训，提高员工整体素质，增强员工的责任心，强化员工的法律意识、风险意识。

单位定期存单质押贷款管理规定 篇4

“银行存单质押”履约担保合同书NO:______

甲方（持票人）:证件号：

联系电话：地址：乙方（借用人）:证件号：

联系电话：地址：丙方（保证人）；证件号：

联系电话：地址：

为了适当发展民间信用，开展第三方存单质押担保业务，促进地方经济发展，三方协商订立本合同：

一．甲方有人民币万元存银行，将存单交丙方,存单编号：，并同意在银行做质押担保，期限月，不能提前随意处分。期满，银行存款利息归甲方所有，并到丙方提取质押担保期内的担保费，以月息计。甲方承诺一旦乙方提前还贷，存单自然解冻，甲方无条件收回存单。

二． 乙方凭担保合同与存单即向银行要求增加借贷万元，除了承担银行贷款利息以外，再以%月息，一次性预交元为月。可提前还贷，应以实际使用天数结算，多退少补，逾期另加每天罚款利息，风险金0.3%月，12个月计：元，按实际使用月数结算。同时付丙方佣金元。

并以自有的座落区路花园幢室平方米房产。评估万元，向银行作为增加借贷额度的抵押登记。一旦逾期同意无条件由担保公司拍卖抵押房产，以还银行贷款及实现本合同项下债权的全部费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、保函费用、差旅费用、调查费用、评估费用、拍卖费用等,其中，律师费按本协议约定或法院依认定的应给付数额的15%计算，其他费用以实际发生为准）。

三．丙方必须在甲方存单到期10天内（到期日：指银行存单质押放贷签约生效的起止日），将存单解除质押，使用方顺利取款。否则要负全部赔偿责任。同时，丙方有权在乙方提前还贷后办理新的质押担保，甲方应以配合。并在质押到期后将担保费交给甲方。

四．甲乙双方必须积极配合丙方办理有关登记结算借贷手续，在质押期内有争议纠纷，无法达成协解。可由当地法院依法判决。

五．未尽事宜，可进一步协商。本合同条款经签字具有法律效力，一式三份，甲、乙、丙各执一份。

六．补充条款：丙方承诺：此存单没有适合的借用人，每月仍支付甲方以0.375%计算的月息。甲方银行账号

甲方：

乙方：

丙方：