小额贷款公司的管理和持续发展

小额贷款公司的管理和持续发展（共8篇）

小额贷款公司的管理和持续发展 篇1

改革开放以来，我国经济取得了突飞猛进的增长，在21世纪的今天，随着网络技术、信息技术、通信技术的迅速发展，面对激烈的市场竞争，现代企业必须把握市场行情信息、科技发展信息、竞争对手信息、科学管理信息，同时要进行管理创新，打破原有思维模式的束缚,实现企业的发展目标。

2005年5月，央行正式决定在民间融资比较活跃的山西、陕西、四川、贵州、内蒙五省进行民间小额贷款试点。小额信贷是一种非常有效的扶持中小企业和三农发展的手段。一方面，通过给中小企业及三农发放小额信贷，发挥金融的激励约束机制，调动市场的积极性，以财政转移支付和金融 创新的有机结合，实现对中小企业和三农的扶持。另一方面，小额信贷也可以促使金融机构的不断创新，通过高水平的管理实现贷款的回收，通过高技巧的经营扩大收入、减少支出，实现平衡节余，持续发展，更好地为市场服务。

小额贷款公司一个重要的特点是高人力、高效率投入，客户经理频繁上门调查、送款收款等工作，节省了借款者的交易成本和时间，有利于小额信贷的延伸、贷款信用评估及贷款使用的监控，但另一方面也加大了机构自身的运营成本。

通过国家近几年试点，小额贷款公司在支持三农、扶贫、支持中小企业发展和解决就业等方面起到了一定作用。小额贷款公司机制灵活、服务到位，可以利用其在当地掌握更多客户信息的优势，为那些因为没有适当抵押而不能再正规金融机构申请贷款的企业及个人提供贷款。一方面可以缓解很多中小企业和民营企业贷款难的问题，另一方面也为大量民间闲散资金寻找了一条出路。但在小额贷款公司成绩斐然的同时，仍存在着一些问题，比如小额贷款公司机构存在的合法性、资金来源方面的困难、工作人员素质参差不齐等问题。这些问题制约着小额贷款公司的发展，不利于小额贷款公司的可持续发展，也不利于解决激活市场经济的问题，因此小额贷款公司的可持续发展和规范的管理具有重要的意义。

在控制贷款风险、提高偿还率方面，小额贷款公司独树一帜，创造了不少为人熟知并广为复制的技术，如整贷零还、小组联保、保证担保、灵活的抵押方式等，来克服信息不对称的障碍，提高偿还率。一般认为高偿还率是小额信贷的基本特征和成功标志之一，小额信贷的偿还率普遍都在95%以上。

目前，在同等的条件下，向许多人公共数额较小的贷款比向少数人提供大额贷款的成本要高得多，小额信贷的经营者往往过于偏重金融发展目标，而忽略了其社会功效。也有人担

心盈利动机会导致小额信贷机构放弃中小企业和三农人群，而转向接近商业活动和制造业中心的城市居民。但是没有任何一种现成的模式能解决全世界不同人或企业的发展需要。在这种情况下，小额信贷本身并不是适当的解决方案，应当寻求其他的发展战略，为中小企业及农户提供商业培训和咨询等在内的广泛支持。小额贷款公司不是慈善机构，实现财务自立时必需的。没有任何一种现有小额信贷模式可以适应不同的社会经济环境和人群的需要，对于政府而言，重要的是营造一种多元化的市场环境，为企业和个人提供广泛的金融选择。

有资料表明小额贷款公司可持续发展需具备以下特征：

1、具有至少3年以上的历史；

2、具有较大的规模；

3、具有足够的客户覆盖面；

4、受到正规金融监管；

5、业务范围广泛；

6、不良贷款比例低于3%，最高不能超过5%。我国的小额信贷发展必须坚持以市场为基础，减少政府干预，允许小额贷款公司在法律监管下自由决定利率，取消政府的贴息政策，建立担保基金，为其金融市场获得资金创造条件，实行贷款支持和技术服务相结合，实现扶贫、高还贷率和机构持续发展下三者的结合。

为更好的发挥小额信贷的功能，必须加强规范和监管，逐步实现灵活的利率政策，不断进行管理人员和基础人员的培训，对贷款项目提供有限的技术支持，实现从补贴性小额信贷到持续性小额信贷的转变，其关键是经营策略和经营目标或宗旨的转变，要从政治目标为主导转变为以经济和政治社会目标并进，从政府行为转变为顺应市场行为。

小额贷款公司的管理和持续发展 篇2

关键词：小额贷款公司,制约因素,可持续发展

2008年5月中国银监会和中国人民银行联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》, 从此我国小额贷款公司步入了一个快速发展的阶段, 截至2012年末, 全国小额贷款公司数量达到6080家, 从业人员70343人, 贷款余额5921.38亿元。小额贷款公司的蓬勃发展, 对于拓宽小微企业的融资渠道, 增强“三农”领域的金融支持, 规范和引导民间资本借贷具有重要意义。然而, 小额贷款公司在发展过程中也面临着由于法律定位与经营业务的不匹配造成了在监管上的困难, 由于市场需求与可贷资金受限的矛盾制约了其盈利能力, 由于业务性质与防控措施不配套导致了较大的经营风险等问题, 这些因素成为制约小额贷款公司可持续发展的障碍。本文通过对赣州市小额贷款公司的调查来探讨小额贷款公司的可持续发展问题。

一、赣州市小额贷款公司发展现状

(一) 机构发展情况

2009年7月9日, 作为江西省首批小额贷款公司试点的赣州开发区通盈小额贷款股份有限公司开业, 拉开了赣州市小额贷款公司发展的序幕。截至2012年末, 赣州市共有小额贷款公司28家, 注册资本金共计268000万元, 已经覆盖了赣州市除安远县外18个县、市、区。

(二) 业务开展情况

赣州市小额贷款公司根据“小额、分散”的原则, 立足“三农”和小微企业, 面向广大个体、私营经济、城镇居民提供小额贷款业务。截至2012年12月末, 赣州市小额贷款公司贷款余额291248万元, 其中, 个人非农贷款余额117195万元;中小企业贷款余额30888万元;农户贷款余额135308万元。2012年全年累计发放贷款8558笔, 金额622816万元, 其中, 发放个人非农贷款4022笔, 金额302959万元;发放中小企业贷款216笔, 金额66263万元;发放农户贷款4197笔, 金额247401万元。

二、制约小额贷款公司可持续发展的因素分析

从赣州市小额贷款公司发展的情况看, 小额贷款公司成为银行等金融机构的有效补充, 较好地起到了支农支小的作用, 其自身也获得了较好的经营效益。然而, 由于法律定位与经营业务的不匹配造成了在监管上的困难, 由于市场需求与可贷资金受限的矛盾制约了其盈利能力, 由于业务性质与防控措施不配套导致了较大的经营风险, 这些因素制约着赣州市小额贷款公司的可持续发展。

(一) 法律定位与经营业务不匹配造成了在监管上的困难

目前, 关于小额贷款公司监管的相关法规主要由银监会、人民银行于2008年5月制定的《关于小额贷款公司试点的指导意见》 (以下简称《指导意见》) 及省、市据此制定的实施意见和办法构成, 对小额贷款公司经营管理的约束力不强, 而由于小额贷款公司为非金融机构但却从事金融业务, 这种法律定位和经营业务的不配套使得用于监管金融机构业务的法律法规如《商业银行法》却不能适用于小额贷款公司, 同时适用于企业的法律法规如《公司法》也难以对小额贷款公司所从事的金融业务进行有效监管。

此外, 根据《赣州市小额贷款公司试点监督管理暂行规定》, 市金融办是小额贷款公司市级监管部门, 会同市人民银行、市银监分局、市财政局、市工商局、市公安局、市发改委、市中小企业局等有关部门成立“赣州市小额贷款公司试点工作联席会议”, 县级监管部门参照市级监管部门设置。这样的监管体系依赖于各部门的密切配合、通力协作, 否则极易形成多头监管甚至无人监管的局面。另外, 由于人民银行和银监部门并不直接负责对小额贷款公司的监管, 使上述两部门在对小额贷款公司的利率、贷款额度、资金流向等进行监测时, 工作难度较大。

(二) 市场需求与可贷资金受限的矛盾制约了其盈利能力

小额贷款公司的小额贷款业务相对于银行等金融机构的信贷业务而言, 具有准入条件更低、办理手续更简便、贷款方式更灵活等优势, 因而较好地赢得了中小企业、个体工商户和农户等客户群体的青睐, 很好地填补了“市场空白”, 具有较强的市场需求, 全市小额贷款公司的贷款余额从2011年初的45838万元增加到2012年底的291248万元, 增加了5.35倍。

然而, 由于小额贷款公司只贷不存的规定, 可贷资金主要来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金, 小额贷款公司经营陷入“无款可贷”的窘境。虽然允许向银行业金融机构融入不得超过资本净额50%的资金, 但由于小额贷款公司与银行业金融机构存在一定的同业竞争, 同时银行业金融机构对于小额贷款公司的授信审批较严, 小额贷款公司向银行业金融机构的融资难度较大;虽然允许依法合规经营、内控制度健全、业绩优良的小额贷款公司, 在开业满1年后实施增资扩股, 但目前仅有赣县汇民小额贷款公司增资1个亿;三是允许符合条件的小额贷款公司改制为村镇银行, 但由于“单一非金融机构企业法人、自然人及关联方持股不超过10%”和“最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构”等条件的规定, 大部分小额贷款公司的原有股东积极性不高。总之, 后续资金的补充问题则成为制约小额贷款公司发展的一大瓶颈。

受限于有限的资金, 小额贷款公司的业务运转必须依赖于可用资金不断流动, 在贷款操作上往往追求短、平、快, 以此提高资金使用效率。因此, 小额贷款公司的贷款业务呈现款期限短、周转速度快、利润率低的特点。以该市某小额贷款公司为例, 该公司的贷款的期限相对较短, 一般都是应急需要, 在3个月之间, 甚至一个月, 2011年全年累计收回贷款4793万元, 收回率占累计发放贷款11378万元的42.1%, 近一半的贷款在短期内收回。虽然贷款利息收入达297万元, 除去开办经费、各项准备金和正常的营业支出, 全年利润仅为25.2万元。资本收益率仅为0.42%。因此, 必须解决小额贷款公司可贷资金不足的问题, 扩大贷款规模, 才能提高盈利能力, 实现可持续发展。

(三) 业务性质与防控措施不配套导致了较大的经营风险

小额贷款公司作为从事货币经营、发放贷款的机构, 这就决定了其与一般企业相比面临更大的经营风险, 特别是其客户主要是没有足值的担保抵押、达不到金融机构贷款准入的条件, 所发放的贷款主要是信用、保证贷款, 更加放大了经营风险。虽然《指导意见》试图通过放开贷款利率上限, 即小额贷款公司的贷款利率上限可以放开, 但不能超过中国人民银行公布的贷款基准利率的4倍, 从而帮助小额贷款公司通过提高定价来覆盖风险, 然而, 由于市场竞争的存在, 赣州市小额贷款公司的定价水平并不高, 在2011年1月-2012年12月间当月发放贷款的加权平均贷款年化利率最高为当时一年期贷款基准利率的2.53倍, 最低为1.92倍。

此外, 虽然小额贷款公司的发起人多为当地知名企业, 可以依托地缘优势, 在对借款人信息的把握上相比金融机构有独特的优势, 但由于相应的防控措施不完善, 仍然存在较大的风险隐患。一是内部管理制度不健全, 且执行力度不够。目前小额贷款公司普遍存在追求业务的扩张, 但对内部管理不够重视的现象。在制度管理上除了简单的贷款操作流程、信贷人员规程之外, 风险控制及处置等规章制度有的没有建立, 有的只是流于形式, 未能得到有效的执行。二是员工队伍专业能力不能满足风险管理的要求。绝大部分小额贷款公司通常聘用从原银行业金融机构退休员工作为经营管理层高管人员, 如赣县汇民小额贷款公司的总经理为原农业银行退休干部, 而其他员工大多没有从事过银行业工作, 金融业务知识欠缺, 专业能力不能满足风险管理的要求。三是目前小额贷款公司的数据尚未接入人民银行的征信系统, 还不具备自主查询借款人信用信息的条件, 这就较难对借款人的信用状况进行了解, 从而带来潜在风险。

三、促进小额贷款公司可持续发展的几点建议

(一) 明确小额贷款公司的监管主体

目前, 赣州市小额贷款公司由市、县的金融办进行日常监管。然而, 小额贷款公司主要从事的是贷款等金融活动, 人民银行和银监会也应该承担监管职责。如此一来, 由于监管职责的部门众多反而不利于对小额贷款公司的及时有效监管和正确的引导, 各部门会因为职责范围和工作的衔接, 难以对小额贷款公司实施全方位的监管。鉴于小额贷款公司主要从事的是不同于一般商业行为的贷款业务, 为了避免多头监管的现象, 切实防范贷款风险, 达到监管目的, 参照对银行业的监管模式, 明确由人民银行和银监会对小额贷款公司进行监管, 人民银行和银监会的监管经验和专业能力将起到更好的监管效果。

(二) 完善小额贷款公司的贷款资金来源

完善小额贷款公司的贷款资金来源可以有以下方式:一是改制为村镇银行, 这是解决小额贷款公司贷款资金来源的“治本”之策, 虽然由于种种条件的限制使得现有股东的积极性不高, 但从长远来看, 这是一种较好的模式;二是鼓励银行业机构向小额贷款公司增加融资力度, 如浙江省规定对坚持服务‘三农’和小企业、合规经营、风险控制严及利率水平合理的小额贷款公司, 其融资比例可放宽到资本净额的100%, 同时也可引导国家开发银行等政策性银行为小额贷款公司提供转贷资金;三是借鉴农村信用社社员入股的形式, 随时可以吸收股金, 用吸收股金的形式增加后续资金;四是允许小额贷款公司通过定时定额发行债券的形式募集后续资金。总之, 小额贷款公司的贷款资金来源可以是多元的, 具体选择何种方式可结合自身情况进行选择。

(三) 给予小额贷款公司财税优惠政策

小额贷款公司可以弥补传统性的银行业金融机构在金融服务中的缺位, 起到不可替代的“市场补位”的重要作用, 对于完善金融服务体系和支持“三农”、中小企业, 推动地方经济社会发展, 都具有重大意义。然而, 虽然小额贷款公司主要面向“三农”和小微企业, 但不属于金融机构, 因此不能享受各种针对农村金融机构的财政补贴和税收优惠。因此, 政府可以仿效支持农信社发展的做法, 在税收和财政补贴政策上给予小额贷款公司相应支持, 如对小额农贷的利息收入免征营业税及减免一定比例的所得税等。此外, 政府可以拿出奖励资金鼓励小额贷款公司“支农”、“支小”。通过财税等方面的优惠政策, 可以在一定程度上降低小额贷款公司的经营成本, 提高其可持续经营的能力。

参考文献

[1]白山.小额贷款公司的竞争优势与发展定位[J].金融发展研究, 2012 (01) .

[2]高小鹏.小额贷款公司发展面临的问题与改进措施分析[J].时代金融, 2012 (04) .

[3]苏浩宇, 陈思憧.新形势下小额贷款公司发展再思考.西南金融, 2012 (01) .

我国小额贷款公司可持续发展探究 篇3

关键词：小额贷款;可持续发展

一、小额公司的概念

小额贷款公司是我国参照国外发展中国家支持贫困人群实现富裕的成功经验设立的从事小额贷款的专业公司。依照指导意见，小额贷款公司“是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”2005年5月31，人民银行召开小额信贷试点工作会议，将陕西、四川、贵州、山西、内蒙五省确定为小额贷款公司的试点地区;2008年5月，中国人民银行和银监会共同发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，意见中明确赋予了小额贷款公司在我国合法的地位，同时确定了小额贷款公司成立的条件。

根据银监会和人民银行的规定，试点小额贷款公司的基本特征主要有：一是“只贷不存”，小额贷款公司只能以自由资金和捐赠资金作为贷款资金，不能够吸收存款以获得资金;二是限制利率空间，规定小额贷款公司利率上限为当期人民银行贷款基准利率的4倍，最低不得低于基准利率的0.9倍，浮动程度由小额贷款公司依据实际情况自行确定：三是规定其贷款服务对象必须是以“ 三农”为主，据体规要大于70%的贷款额度服务“ 三农”。

二、小额公司的现状

小额贷款自上世纪70年代在孟加拉兴起后，在国际上迅速发展。20世纪80年代，中国引入小额信贷的扶贫模式并逐渐开始小额信贷的试点。随着我国经济社会的发展和金融体制改革的深入，2005年中国人民银行联合中国银监会启动了小额贷款公司试点，这标志着我国进入了商业性小额信贷的全新阶段。此后，小额贷款公司这一新型金融组织在全国各地如雨后春算般涌现了出来。截至2013年末，全国共有小额贷款公司7839家，贷款余额8191亿元，全年新增贷款2268亿元。其中，江苏省小额贷款机构数量达573个，从业人员达5658人，实收资本达894.82亿元，贷款余额达1142.90亿元，各项指标均居全国第一。小额贷款公司已经在社会融资中扮不可或缺的角色。

1. 试点初期阶段（1980年到1996年）。这一时期，小额信贷是作為一种信贷扶贫工具传入我国。在获得相关国际组织，的资金后，以非政府组织形式运转。在试点中，多借鉴其他国家的成功经验，采用以“小组联保”为主的经营模式。当时比较有代表的几个项目是：（1） 国际农业发展基金项目，用以改善低对低收入农民的粮食供给和提高他们的营养水平。（2）1989年人口基金会我国西部某些县市开展“妇女、人口与发展”项目，资金用于改善当地医疗卫生条件。（3）1984年，在我国中西部贫困地区资助收入低于当地平均水平农户的国际小母牛项目。

2. 扶贫性小额信贷项目阶段（1997年到2000年）。这一时期的小额信贷有着浓重的扶贫色彩。1997年，由中国农业银行主导的“政策性小额信贷扶贫项目”在全国贫困地区快速展开。该项目以国家财政资金为主要资金来源，以贴息贷款的形式发给我国农村地区的困难户。该项目借鉴国外小额信贷的技术和经验 展业务，但是在具体实施过程中，被农户们误认为是单纯的扶贫款，主动还款率非常低，因此该项目缺乏长期可持续发展的内在动力。但是该项目通过信贷手段帮助广大农村贫困人群脱贫致富做出了一定的贡献。

3. 小额信贷项目推广阶段（2000年到2005年）。这一时期，“三农”问题逐渐得到党中央的重视，成为政府工作的重点，连续多个中央一号文件倡导各类资本投向农村，建立和完善农村金融市场。农村信用合作社作为广大农村最常见正规金融机构，登上了历史舞台，成为了农村小额贷款发展的主要推动者。在农村信用合作社的主导下，小额信贷的目标，也从单纯的“扶贫”转变为追求自身财务的可持续发展。农村信用社的壮大还有一个原因就是农业银行运营需要向商业化迈进，使其在乡镇的大部分网点都转让给了信用社。农村信用合作社将低利率的人民银行再贷款发放给广大农户，使广大的农村困难群众受益，为中国解决“三农”问题和小额贷款在广大农村地区的普及做出了重大贡献。

三、我国小额贷款公司可持续发展相关建议

1.明确小额贷款公司合法的身份定位 。中国目前在执行积极的财政政策和稳健的货币政策，但市场资金需求量大，我国目前现有的银行等传统性金融机构因其信贷规模和融资门槛的限制导致部分企业融资困难，特别是中小企业。而我国民间资本充足，许多资金在寻求投资的渠道，所以民间借贷十分活跃，民间资本参与市场借贷活动的意愿相当强烈。小额贷款公司的产生可以引导大量民间资本支持中小微企业，起到有效疏导的作用。小额贷款公司模糊的身份定位不利于其可持续发展，而且会影响到更多的投资涉足小额贷款行业，影响民间资本作用的发挥。小额贷款公司依然是一个普通的商业企业，但它是在利用自己股东和不面对公众的有限资金来源做着金融业务，所以议把它定义为非公众金融机构，可以借鉴金融机构的监管方式和制度进行有效监管，防范风险。

2.建议制订相关优惠的财政税收政策。虽然小额贷款公司目前并未被定位为金融机构，但其目前经营的事资金业务，并且是中小企业及“三农“提供支持的新型服务企业，发放贷款数额较小、笔数众多、成本支出大。在税收政策及开办政策上可以给小额贷款公司一定支持。第一，建议参照农村信用社相关政策制定小额贷款公司的税收政策，可借鉴《财政部国家税务总局关于试点地区农村信用社税收政策的通知》（财税[2004]35号）及《财政部国家税务总局关于进一步扩大农村试点地区农村信用社有关税收政策问题的通知》（财税[2004]177号）中相关规定，将小额贷款公司的企业所得税减半征收，营业税按3%的税率征收，中西部地区可暂免征收企业所得税。第二，对小额贷款公司贷款业务中农户小额贷款的利息收入，免征营业税，农户小额贷款的利息收入在计算应纳税所得额时，按90%计入收入总额。第三，地方财政部门可对小额贷款公司向东部地区小、微企业贷款余额100万元、个体户农户10力-元，或中西部地区小、微企业贷款余额50万元、个体户农户5万元以下的月平均贷款余额给予贷款贴息或风险补偿。第四，以财政资金奖励补偿的方式加大对小额贷款公司开办初期的支持。对于涉农或中小企业支持贷款达到一定规模的，可按到位资本金的部分比例给以组织开办奖励，吸引更多的投资者及民间资本。

四、结语

小额贷款公司在我国“只贷不存”，这是结合国外经验和我国国情提出来的一种创新模式，这种模式不仅是对金融业务和机构的创新，更是对我国金融制度的创新。因此，我国应该出台一部法律，用以规范小额贷款公司设立、运营和监管。只有这样，才可以保证小额贷款公司有法可依。另外，小额贷款公司在我尚处于创期，一般都面临前期投入大，经营成本高等难题，这就需要政府加大扶持力度，使小额贷款公司。

参考文献：

[1]陈梓.小额货款公司的发展模式及在中国的实践分析[J].金融经济，2011，18～19.

[2]杜晓山，刘文璞小.额信贷原理及运作[N].上海财经大学出版社，，2010.

[3]王靖茹，李桂兰.新型小额贷款公司的可持续发展研究一以首批试点小额贷款公司为例[J].经济研究导刊，2009 ，36.

小额贷款公司的管理和持续发展 篇4

资格管理办法

（征求意见稿）

第一章 总则

第一条为加强融资担保公司和小额贷款公司从业人员资格管理，促进行业规范发展，保护投资者合法权益，根据《融资性担保公司管理暂行办法》（七部委令2010年第3号）、《广东省<融资性担保公司管理暂行办法>实施细则》（粤府令〔2011〕149号）和《广东省小额贷款公司管理暂行办法》（粤金〔2009〕10号）等有关规定，结合本市实际，制定本办法。

第二条在融资担保公司和小额贷款公司中从事具体业务的专业人员，应当按照本办法规定，取得从业资格和执业证书。

第三条本办法所称机构是指：

（一）本市注册的经营融资性担保业务的有限责任公司和股份有限公司、融资性担保公司依法设立的分公司（包括市外融资性担保公司在我市依法设立的分公司）、市直有关部门或市属企业依法出资设立并控股的融资性担保公司；

（二）本市注册的经营小额贷款业务的有限责任公司和股份有限公司、小额贷款公司依法设立的分支机构；1

（三）监管部门认为其从业人员需要取得从业资格和执业证书的其他地方金融机构。

第四条本办法所称在地方金融从业的专业人员是指：

（一）机构中除董事长、董事、监事以外的实际参与经营的高级管理人员；

（二）机构中从事公司业务拓展、联系的所有业务人员；

（三）机构中从事风控、财务、行政等相关部门的从业人员；

（四）监管部门规定需要取得从业资格和执业证书的其他人员。

第五条委托市担保信用协会、小额贷款协会（以下简称“协会”）依据本办法负责从业人员从业资格考试、执业证书发放以及执业注册登记等工作，并接受市、区监管部门的指导和监督。

第二章从业资格取得和执业证书

第六条参加资格考试的人员，应当年满18周岁，具有大专以上文化程度和完全民事行为能力，并已被机构聘用。

第七条资格考试由协会定期统一组织。参加考试的人员考试合格的，取得从业资格。

第八条从业资格不实行专业分类考试。资格考试内容

包括一门基础性科目和一门专业性科目。

第九条取得从业资格的人员，符合下列条件的，可以通过机构申请执业证书：

（一）在机构现任职；

（二）最近三年未受过刑事处罚；

（三）品行端正，具有良好的职业道德；

（四）经核查后，未有被客户投诉涉嫌违规行为的情况；

（五）法律、行政法规和监管部门规定的其他条件。

第十条申请人符合本办法规定条件的，协会应当自收到申请之日起三十日内，颁发执业证书并向市、区监管部门备案；不符合本办法规定条件的，不予颁发执业证书，并应当自收到申请之日起三十日内书面通知申请人或者机构，并书面说明理由。

第十一条执业证书不实行分类。取得执业证书的人员，经机构委派，可以代表聘用机构对外开展本机构经营的相关业务。

第三章监督管理

第十二条取得执业证书的人员，连续三年不在机构从业的，由协会注销其执业证书；重新执业的，应当参加协会组织的执业培训，并重新申请执业证书。

第十三条从业人员取得执业证书后，辞职或者不为原

聘用机构所聘用的，或者其他原因与原聘用机构解除劳动合同的，原聘用机构应当在上述情形发生后十日内向协会报告，由协会变更该人员执业注册登记。

取得执业证书的从业人员变更聘用机构的，新聘用机构应当在上述情形发生后十日内向协会报告，由协会变更该人员执业注册登记。

第十四条机构不得聘用未取得执业证书的人员对外开展业务。

第十五条担任出现重大风险问题或因违法行为被责令退出市场，并负有个人责任的公司董事、监事、高级管理人员，自其离职之日起未逾3年的，其他机构不得聘用。

第十六条从业人员在开展业务过程中，必须严格遵守有关行业法律、行政法规的规定，包括：向客户说明清楚机构不得从事的业务范围，不得私自收取客户红包、误导客户参与高息借贷、非法集资等违法行为；若从业人员在执业过程中违反有关规定，受到聘用机构处分的或收到客户对从业人员投诉、举报的，该机构应当在十日内向协会报告，协会核实情况后应当在五日内向市、区监管部门报告相关情况。第十七条协会、机构应当定期组织取得执业证书的人员进行后续职业培训，提高从业人员的职业道德和专业素质。

第十八条协会依据本办法及有关规定制定的从业资

格考试办法、考试大纲、执业证书管理办法以及执业行为准则等，并报市金融局核准。

第十九条协会应当建立从业人员资格管理数据库，进行资格公示和执业注册登记管理。

第四章罚则

第二十条参加资格考试的人员，违反考场规则，扰乱考场秩序的，在两年内不得参加资格考试。

第二十一条取得从业资格的人员提供虚假材料，申请执业证书的，不予颁发执业证书；已颁发执业证书的，由协会注销其执业证书。

第二十二条机构办理执业证书申请过程中，弄虚作假、徇私舞弊、故意刁难有关当事人的，或者不按规定履行报告义务的，由协会责令改正；拒不改正的，由监管部门对机构及其直接责任人员予以监管评级扣分或通报。

第二十三条机构聘用未取得执业证书的人员对外开展业务的，由协会责令改正；拒不改正的，给予评级扣分；情节严重的，直接予以降低监管评级或通报。

第二十四条从业人员有违反行业的相关规定，或收到客户对从业人员的投诉等，由协会责令改正；拒不改正的，由监管部门对机构及其直接责任人员予以监管评级扣分；情节严重的，由市金融局给予从业人员暂停执业3个月至1

2个月，或者吊销其执业证书的处罚，且三年内不得参加资格考试并在金融行业内通报。

第二十五条协会工作人员不按本办法规定履行职责，徇私舞弊、玩忽职守或者故意刁难有关当事人的，协会应当给予相应处分。

第二十六条

小额贷款公司的管理和持续发展 篇5

李建英

印度是世界最大的小额金融市场之一，印度南部的安德拉邦是印度小额贷款的主要集中地，小额贷款总额达到67亿美元，占到印度全国小额贷款的35%。2010年10月，《华尔街日报》刊出一篇关于印度安德拉邦小额信贷客户自杀的消息，安德拉邦政府在未经调查与确认的情况下，将当地多人自杀的原因归结于小额贷款公司的高利率，宣布将强制取缔过于泛滥的信贷行为，并敦促借款人不要及时归还自己的贷款。政府对于小额贷款公司的遏制性干预措施直接影响了多数贷款人的还款意愿，一大批原本资金充裕、准备按时还本付息的借款人纷纷选择停止归还贷款，小贷公司资金链就此断裂，从而诱发了此次小额贷款的危机。

一、印度小额信贷危机的原因

印度之所以会出现小额信贷危机，其主要原因在于：

1、选举政治、选票政治的作用

地方上的政治人物将数十起自杀案件归咎于小额贷款发放机构，并敦促借款人不要偿还自己的贷款。在地方政府官员和政客们的力劝下，成千上万小额贷款借款人干脆停止偿还贷款，虽然他们并非没有还钱的资金。小额贷款公司在对那些被归罪于它们所发贷款的自杀事件展开调查之后，发现小额贷款只是自杀者遇到的很多问题中最不严重的问题之一。

因为担心小额贷款借款人被高昂的利息压垮，2010年10月，印度安德拉邦政府颁布了“安德拉邦小额信贷机构2010年法令”，这一法令触发了印度小额信贷行业危机，可见，政党间的竞争和政客自身的利益驱使他们为拉拢选民争取选票，而不惜牺牲小额机构的利益，实际上也损害了低收入和贫困群体的利益以及小额信贷市场的发展。另外，一些媒体对发生事件不当渲染和不实信息传播，有意无意起着推波助澜的作用。

2、过度扩张忽视了风险控制

印度是小额贷款发展非常快的一个国家。从2005年到2009年短短的四五年的时间，它的小额贷款的规模涨了将近10倍。数据显示，从2005年到2009年，印度小额贷款总额从2.52亿美元增加到25亿美元。截至2010年8月，印度登记有超过3000家小额贷款机构，贷款总额近50亿美元，借款客户达2800万人，较2010年增长了105%。

商业投资者对小额信贷机构的过度扩张的结果之一是导致了员工培训流于形式，风险控制放松。2010年，印度最大的小额信贷公司SKS的招股说明书显示，从2006年3月到2010年3月，SKS的客户从5个邦的20万人扩大到19个邦的678万人，分支机 1

构从80个扩大到2029个，2009年SKS大概有2000个员工，2010年3月有2万名员工。2005-2009年，SKS的贷款人和信贷员的比例不断上升。2005年为235：1，到了2009年已变为488：1。即4年间，平均每位信贷员负责的贷款人数量增加了一倍多。我们再看看这个数字，你有12000名员工，同时你还有三分之一的离职率，就是说在12000名员工中，年底有4000人要离职。这样的话，在每年要新培训4000名员工，因为每年都有三分之一的员工要离职，这样的话每年剩下来的老员工只有8000人了。在这样的情况下，信贷员培训周期也在缩短，一位印度学者描述他在一家MFIs的经历：“我亲眼看见还在培训中的学员正在培训下一批信贷员”。在乡村的选择上，一些MFIs不再对乡村进行考核，而是选择其他公司已经选择的乡村。此外，对团体贷款者贷前培训、贷后的每周追踪等风险控制流程都可能被省略，新培训的员工在迅速的时间内难以了解公司的文化，致使培训流于形式，加大了公司经营风险。

商业投资者对小额信贷机构的过度扩张的结果之二是导致了机构重复放贷和客户过度负债问题。在印度就发生了一个很疯狂的情况，放贷员经常去抢其他的信贷机构的客户。因为他们想与其他的信贷机构去抢人家的客户，然后也向这些客户去放贷。因此，超过70%的客户有20%的过度负债，20%的客户有50%的过度负债。而过度负债的原因主要来自商业投资者对小额信贷机构的扩张压力。在印度南部安德拉邦，那里平均每户居民背负的小额贷款债务是全国平均贷款负债率的八倍。该邦1600万户家庭中，有2000万个小额贷款客户。小额信贷机构在扩张冲动促使下，放松风险控制，不同机构给已经过度负债的客户继续提供多笔贷款，这造成了印度小额贷款出现危机问题。

3、过分商业化导致了危机潜伏

印度小额贷款机构的资金来源是股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及银行业金融机构的融入资金，除此之外，还允许通过资产证券化、公司上市等方式从资本市场取得资金。由于印度的资本市场也不是很发达，因此，75%的资金是由银行体系来的，这无形助长了小额贷款公司过度扩张和商业化的趋势。全国小额贷款公司净资产回报率也由2008年的5.1%上升至2009年的18.3%。如此高的回报率，吸引了大量国际热钱及私人资本，使得小额贷款这项以扶贫为宗旨的非营利性行业颇有变成私人资本主导的高回报行业的趋势。印度主流银行和跨国银行2010年已拿出40 多亿美元贷款来支持印度的小额贷款业，而私募股权基金仅2009年一年就向印度的小额贷款业投入了超过2.5 亿美元的资金。资本市场和投资者期待其投资的高回报率，导致小额信贷机构产生追求短期利润的压力，均忽视了小额信贷应有的社会责任和使命，从而严重影响了小额信贷行业的形象，恶化了小贷公司发展的外部环境。

以SKS为例，1997年到2003年，SKS的前身SKS社团以非政府机构（NGO）形式存在。2003年，SKS初涉商业化经营。SKS私人公司成立，5位互助信用方（MBTs）作为新公司的原始股东投资了160万美元，其它资金主要来源于个人和机构的捐赠，市场也主要是安德拉邦。这段期间，SKS的大股东5位互助信用方（MBTs）代表的是客 2

户的利益，这一期间，SKS的贷款规模虽然在增长，但是效益却一直为负。2005年情况发生逆转。SKS把其微型金融部分转为一个新的非金融机构，名为SKS MicroFinance，并且启动了一个雄心勃勃的发展计划，第一次打算在安德拉邦以外的地方开设分支。这一期间也是私募基金进入的主要时期：2007年SKS从美国红杉资本为主导的私募基金处共获得1670万美元投资，2008年获一家美国私募资本750万美金的投资。变革立竿见影。2005年SKS税后净利润为50万美元，2006年81万美元，2007年414万美元，2008年为1746万美元，2009年为3686万美元。同时，SKS股东结构发生变化。2005年，SKS 48%的股份由5位互助信用方（MBTs）拥有，商业投资者的股份为30%，政府的股份为22%；而到了2009年，商业投资者的股份升至72%，MBTs降为16%，政府和管理层股东合占12%。SKS在2010年3月底有一个年报显示，股本只占总资产的1.76%，大家想它的杠杆放的多大了，由于杠杆放的太大，也导致一些风险产生。2010年SKS Microfinance在印度国内上市，当时SKS它最开始股价是22美元，后来上市之后两个月升到32美元，两个月实际上当时就有了非常快速的增长，后来出现了危机，它的股价又有了下降。小额贷款机构的上市，当股价暴涨而使投资者满载而归时，小额贷款客户的生活状况并没有明显改善。上市两个月之后，他们就把CEO给解聘了。一个大公司上市之后，两个月之后就把CEO给炒了，因此引发了媒体很多的关注。然后就审查了一下这个公司之前做了哪些事情，很多记者来到全国各个地方检查了很多小额信贷方面的运作，他们想尽一切办法来找一些负面的东西。由于媒体一放大，也给人们产生了很不好的影响，后来又了自杀的情况，媒体又进一步放大，因此在印度产生了一个非常全民恐慌的情况。

4、过快增长致使内外控制失灵

从内部风险管理来看，印度小额贷款公司普遍缺乏严格的风险管理体系，没有科学的客户筛选机制，甚至只要身份证和一张照片就能轻易取得贷款。在印度的一些乡村，农户获得4家甚至5家MFIs的贷款并不稀奇。开发客户过程中受内部考核机制的影响，追求高生产率，信贷员负责过多的借贷客户，导致机构员工和客户间应有的密切接触大幅减少，也形成了信息的不对称，没有能够考虑到客户的还款能力。

从贷款管理模式来看，客户首笔贷款金额小一些，只要还款正常，他们就会不断给他增加放款额度。仅以简单化的方法和少量标准化的产品运作，使产品和服务不能完全符合客户的需求，导致的结果是表面上看有95%的还款率，实际上用不断增加的贷款额度去覆盖或者是掩盖风险。资本市场和投资者期待其投资的高回报率，导致小额信贷机构产生追求短期利润的压力，他们均忽视了小额信贷应有的社会责任和使命。

从外部监管角度讲，印度政府对高风险的行业采取低监管的门槛，破坏了小额信贷环境。同时，同一地区内过于集中的分布也激发了公司之间的恶性竞争，由于未能采取有效措施限制多重贷款行为，同一客户往往以相同名义在多家公司获得贷款，进一步助长了危机爆发后的违约风潮。在信贷投放过程中，所有的借款者的信息和金融行为都应 3

该在一个征信平台显示出来，放款者可以查阅这些借款者是否在别的地方已经有借款。印度也有这个体系，但是由于整个征信体系不健全、不完善，很多小额贷款公司没有加入其中，无法查阅，导致很多借款者从不同的贷款公司以超过自己还款能力的数额，重复借贷。

二、中印小额贷款公司对比

自2008年小额贷款公司在国内全面试点以来，民营资本热情高涨，规模迅速扩大。截至2011年3月末，我国共有小额贷款公司3027家，贷款余额2408亿元。相对于其他新型农村金融机构的发展速度而言，我国小额贷款公司发展迅速。（截至2010年末，全国共组建新型农村金融机构509家，其中开业395家（村镇银行349家，贷款公司9家，农村资金互助社37家），筹建114家。）

小额贷款公司分地区情况统计表

但是我国小额贷款公司的情况和印度有很大的不同： 1.贷款对象不同

印度的小额信贷机构采用的是格莱珉模式，其贷款对象是最为贫困的农户、小手工业者以及微型规模的小企业主，小额信贷机构应主要为低收入客户提供短期小额无担保贷款，贷款的主要目的是帮助他们取得创业资金，尽快摆脱贫困。印度小额信贷是作为一个“社会公司”来帮助人们走出贫困的。而我国商业性小额贷款公司贷款对象是中小企业、个体工商户和农户，绝大部分贷款是有担保的，这些人往往具有一定的经济基础，贷款的目的则更多是为了进一步扩大生产，实现较高层次的发展，而不是为了脱贫，因此具有较好的还贷能力，相对于贫困群体而言贷款风险相对小得多。

2.利率政策有差异

印度小额信贷机构的贷款利率一般为22%至36%，有的甚至高达100%，印度央行最近的报告，对九家最大的小额信贷机构有一个调查，他们平均的贷款利率2009年3月份到2010年3月份是36.79%，小型的MFI平均贷款利率26.73%。在我国，政策要求小额贷款公司利率上限基本控制在基准利率的四倍以下，即最高年利率为17.9~20.4%。相比之下，印度的小额信贷利率较高，加上小贷公司成立门槛较低，国外热钱与民间资金纷纷流入小额信贷市场，这些资金具有较强的牟利动机，也严重影响了小贷公司的形象。

3.设立环境不同

印度的MFIs归印度央行（RBI）和印度农业和乡村发展国家银行管理。相对于银行，运营体制灵活很多。印度政府对银行牌照监管严格，银行开设分支机构也需要得到央行的批准，需要支付固定和高额的雇员薪水，将25%的资金存到政府担保，6%作为央行担保，并受到政府对于贷款减免条款的约束。而这一切MFIs都不需要，尤其是开设分支机构的自由，让他们大举扩张，有的村庄甚至有5家以上的小额贷款机构同时营销，在客户偿还能力有限的一定区域内，过多的公司数量容易导致恶性竞争，加大市场风险。我国在设立小贷公司的时候，就采取了非常严格的监管措施，机构管理实行严格的审批制度。原则上条件成熟、有足够监管力量的县（市）只允许设立1家小额贷款公司，对于经济活跃的地区在经省政府批准后，可增加一家小贷公司试点名额，目的就是为了防止一哄而上，擅自设立小额贷款公司，形成无序竞争。

4.资金来源不同

在资金来源上，国内银监会在试点之初下发的《关于小额贷款公司试点指导意见》明确“小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金”，而印度的小额贷款公司除此之外，还允许通过资产证券化、公司上市等方式从资本市场取得资金，助长了小额贷款公司过度扩张和商业化的趋势。

三、对我国小额贷款公司风险管理的启示

此次危机爆发无疑对国内小额贷款公司发出了一个重要的警示讯号，也为我国小额贷款公司的风险管理带来了不少新的启示：

（一）重点培育做强现有小额贷款公司，控制行业整体规模

要发展农村小型金融组织和小额信贷，已经写入了我国十二五发展规划，从这个角度来说，政府不光是在政策上给予了小额信贷在财政税收政策给了一些相应的政策，同时在未来的发展前景里面，也做了一个定位和安排。小额贷款公司从2008年的1000多家，发展到今年已有3000多家，行业整体规模不断扩大，印度的危机充分印证了在同一地区内小额贷款公司不受约束的扩张，必将导致公司之间的无序竞争，破坏行业的健康。因此，小额贷款公司行业的发展方向不应只是单纯地增加同一区域内小贷公司数量，而应当根据当地的GDP、商业银行存贷款金额、产业特点、人口等综合因素，明确小贷公司的行业定位，合理规划小额贷款公司的数量、规模。要把握住小额贷款公司的核心竞争力在什么地方，凭什么能够把钱贷出去，能够收回来，利率可能比商业银行高一倍，人家为什么在我们这里贷？这就需要重点培育做强做大现有的小额贷款公司，适当控制行业整体规模，稳健、可持续地发展壮大这一新兴产业。

（二）小额贷款公司要有明确的市场定位

商业性的小额贷款公司，实际上它并不能解决贫困问题，它能部分的弥补小企业贷款不足，部分的弥补县域经济农村金融的不足。那些市场失败、市场失灵非常严重的地方，它是不适于用纯商业的方式来解决的。小额贷款公司的市场化利率高于基准利率，与传统扶贫理念抵触。所以真正对贫困地区农户贷款，需要更多的政策性或公益性的小额贷款机构来解决。

客户的发展是小额贷款公司生存的基础。客户的需求也是小额贷款公司发展的基础。小额贷款公司的真正市场目标客户是那些很难从商业金融机构得到贷款以及不能从商业金融机构得到满足的那些客户群体。但是这一客户群体又是动态变化的，从2002年以来，小额信贷的需求主体从事传统农业的资金需求占比逐年在减少，从事扩大、再生产需要的各类零售信贷需求逐年增多；农户解决温饱的零售需求占比逐年减少，高档耐用消费品、教育消费等消费信贷占比逐年增加；微小企业创业需要资金占比逐年减少，农业产业化、规模化种养殖业等等是逐年增加的。小额贷款公司支持的客户群体，主要是中小企业，特别是微小企业、个体工商户和农户等。但是目前是小额贷款公司优质的一些客户，可能今年、明年就会被小的商业银行抢走，不得不再寻求新的客户，找不到合适的客户，不是市场有问题，是小额贷款公司开始的战略定位有问题，目前小额贷款公司开发客户的操作方式、方法实际上还是人盯人的技术、人盯人的战术，比较粗糙，这是影响小额贷款公司可持续发展的很重要的一个要素。因此需要用微贷的技术、小额贷款技术去做客户开发。

（三）小额贷款公司要有良好的风险控制能力

小额贷款的市场是巨大的，开展小额信贷，面对的市场就是一个风险的市场，这就意味着我们有需要更多信贷员，需要更多的客户，信贷员越多，客户越多，风险点也就越多。这就需要有一个完善的风险控制体系。

小额贷款公司对借款人的还款能力，应该有个正确的判断。小额信贷机构应该充分考虑客户家庭和社区的关系和利益，应该尽可能融入他们的社区，对每个家庭做邻居式的接触，才能对他们有充分的了解。打分卡和扫街式的营销方式，虽然可以提高扩张速度，但缺失了融入社区的机会，将风险控制流于纸面。通过系统培训学会怎么来评价借款人的还款能力，这就需要小额贷款公司、小额贷款机构本身加强能力建设。一些小额贷款公司，已经聘请了一些咨询机构和国际组织来帮他们建立风险控制的方法和体系。

小额贷款公司应该首先提供生产贷款，以提高客户收入，如果为了交易而提供缺少收入来源的消费贷款，则客户的风险最终会由小额信贷机构承担。小额信贷客户虽然不缺少能力，但缺少知识、经验和技术。很多小额信贷机构在提供信贷服务的同时，也对客户开展金融教育，提供创业和技能培训等非金融服务。提高客户能力既是小额信贷机构的目标，也是小额信贷机构持续发展的条件。客户保护不仅是小额信贷机构的企业社会责任，更是小额信贷机构发展业务和控制风险的核心要素。这是小额信贷行业的特殊要求，是小额信贷行业最核心的秘诀。

（四）小额贷款公司应拓展融资渠道

坚持只贷不存的原则基础上，小额贷款公司应充分利用50%的批发贷款，要把批发加零售作为一个主渠道的发展。争取让商业银行了解小额贷款公司，跟商业银行合作，而且要放下架子，要学会忍辱负重：一开始肯定是自有资金，因为别人看不懂你，不知道你在做什么，知道你做什么，未来是什么样子又没有确定性，你是否透明，这是投资者很关注的，你的技术，你的团队的稳定性，前期以自有资金为主，随着影响力的扩大，以及商业模式的逐渐成熟，肯定要吸引银行和投资者的外部资金。同时，进一步扩大资金来源渠道，如加大国有商业银行、股份制商业银行对小额贷款公司的贷款力度，设立小额贷款投资基金，对小额贷款公司进行债权股本投资，以及通过引进外资并从融资渠道来解决小额贷款公司后续资金不足的问题。

如，内蒙、山东、宁夏搞了一个以政府和金融办为组织的，把金融机构和小贷公司进行对接的一个信用授信的方式。开行做了一个资金加技术，加IT的一个扶持模式，总共扶持了1191家，发放贷款有105亿的资金。它不仅是输入了资金，而且输入了技术，而且培养了1600多个骨干人员。金融机构给资金只是一个方面，资金背后还要带着金融机构对他们的扶持和监管。

（五）构建完善的行业自律体系，防范系统控制风险的出现

作为民间资本能够打进金融行业这个领域里面是不容易，因此，要严格自律，而且要好自为之。从自律来说，首先，无论在什么情况下都不能非法集资，非法吸储，这是一个最根本的问题或者是最大的风险，不能碰这条高压线。从这次印度小额贷款危机可以看到，一旦金融机构出现问题，它会产生很大的社会问题，农村合作基金会就是前车之鉴现。对于小额贷款公司来说，一旦出现几起，很可能整个行业就会有灭顶之灾，所以一定要自律，一定要好自为之。建立小额信贷客户的保护机制，特别是贷款催收的时 7

候要求文明收贷。印度的危机就这样产生，由于借款人过度负债，同时贷款公司不择手段的逼迫其偿还，最终导致借款人的自杀。

为避免恶性竞争，小额贷款机构行业内部应讨论出行业守则、统一客户群体的甄别标准及风险控制的办法，同时避免价格确定。

如辽宁省小额贷款公司行业协会实行动态监管系统，292家小贷公司全部可以在线动态监管各小贷公司。包括财务系统、信贷系统，包括监测都里面。同时，委托会计事务所进场检查，对小贷公司不规范经营的，抽逃资本金、放高利贷等等进行检查，一旦发现让它立即改正，如果屡教不改，就准备取消资格。对规范整顿后的小贷公司，到年底实行坚决年检。在货币政策比较紧张的情况下，很多企业就把贷款的欲望转向了小贷公司，行业协会及时发出风险提示通知，告诉各小贷公司和各监管部门，让他们实施监管。

（六）要有良好的征信体系

截止到2010年底，人民银行征信系统已经纳入了6亿个个人，6000万个农户和1700多万个企业的征信记录。但是目前小额贷款公司还没有完全的加入其中，征信体系的操作运作成本还比较高。这成为借款人重复贷款导致负债过高的潜在危险因素。

市场经济中信用信息的共享有利于防范风险。小额贷款监管部门应当立足自身丰富的企业注册信息库，积极搭建本地区小额贷款公司客户信息共享平台，不仅方便小贷公司了解企业注册登记情况，及时查询客户信息，还可以共享本地区贷款客户的信用和贷款记录，避免重复贷款情况；更重要的是，信息共享平台能够促进小贷公司之间、小贷公司与日常监管部门之间的沟通交流，形成信息充分共享的行业氛围。

（七）培育小额贷款公司创新能力

过了初创期步入了发展阶段，研究新业务、创新发展就是一种永恒的主题。这种创新能力是需要培育，很多小额贷款公司创新能力是不足的。如果小额贷款公司跟银行做的是同质化的抵押贷款，恐怕做不过银行。如果不探索新的领域，竞争余地就比较小。那么有一些银行做不到的领域，比如说股权加债权的方式，银行很难能够做到在给客户贷款的方式，再谋求一种再转股的方式，银行很难做到。同时也可以探讨知识产权质押贷款业务、中小企业融资租赁业务、无抵押信用贷款业务等。

例如，为拓宽借款人的担保措施，可以引入贷款保险。据调查，大连市已有小额贷款公司联合中国平安银行推出“个人无抵押信用贷款”产品，通过自身信贷产品和平安银行“平安易贷”的信贷保险产品的合理组合，简化了借款人融资手续，拓展了小额贷款公司的盈利能力，实现了借款人、小额贷款公司、保险公司的“三赢”局面。

例如，内蒙古小贷公司在农村牧区开展业务的主要模式有：一是小贷公司加龙头企业，加养殖户的模式。2001年推出一个惠农项目，由龙头企业筛选项目并担保，开创了自治区三农贷款的新模式，采取延长授信，奖励利率，并且实行随时随地灵活还款方式，极大的方便了养农户的资金需求。在合作过程中，科尔沁农业在最低利率基础上，为农 8

户补贴千分之六，同时东兴小贷公司根据养殖户的经营情况、还款情况，专门设立了诚信合作奖、最具成长奖、社会监督贡献奖，与贷款户相互鼓励，相互监督。这种模式促进的通辽养殖业的发展，实现了三方的共赢。

第二种模式，信用互助的模式。组织当地成立信用互助组，达到增信的目的。主要是公司员工深入到村组和工商户进行广泛宣传动员，成员自愿提出申请，小组成员签署入组协议书，小组与公司协议书，选举信用互助组组长，成立信用组不交任何费用。可电话报名，一般三天就能够答复。贷款额度在3000元到5万元之间，信贷业务规模逐步扩大，还培养了大批讲诚信，重合同的优质合同，小贷公司成立两年来，累计发放小贷4000多笔，近2亿元。人们的集体主义观念也随之增强了，沟通机会增多，产生了积极的效果和经济效益。小贷成员如果遇到还款困难，其他成员会帮助还款，不产生逾期和不良，互相不留隐患，存在什么问题可以互相说服教育，另外一方面可以告知组长和公司。

为了提高农民信用和抗风险能力，降低农村信贷风险。内蒙古组织了信用互助协会，建立了农村金融与实体经济新的连接平台，较好的解决了制约农村发展的瓶颈和信用缺失问题。一是政府推动，市场运作，由地方旗县政府牵头，成立协会领导组织，统一规划协会基本框架，制定规范性保障，保障协会规范运转。在自愿的基础上协会考虑协会的状况，对会员设定门槛，进行初步优选。注重发挥关联产业市场的作用，保证协会有效运行。二是建立资金，防范风险，入会会员要交纳500到2000元信用互助基金，地方政府按照信用互助资金总额的10%，拨出信贷风险补偿资金。三是信贷合作，明确政策。协会与农村金融机构平等协商，依法签订合作协议，明确协会和信用社各自的义务和权利。一般授信额度为会员投资资金的10倍。

小额贷款公司的管理和持续发展 篇6

近年来，又由于市场资金紧张，民间借贷异常活跃，小额贷款公司如雨后春笋纷纷挂牌营业，今年初，房地产市场遇冷，经济出现下行，众多担保公司、小贷公司、投资公司一片迷茫，即使在盛夏也感受到了一股寒流，经营金融行业并不是想象中的那么简单，突来的风险袭击，不少公司遭受了重大损失，甚至许多公司出现了跑路现象。受市场的影响，相当一部分小贷公司在实际的经营中已经偏离了方向，从事民间借贷、银行转贷、同业短拆等高风险业务，其中部分公司损失严重、经营困难、举步维艰。小贷公司作为国家批准认可的合法贷款机构，下一步何去何从？本人就自己看到的和听到的谈谈自己的观点。

众所周知，当前小贷公司面临的具体问题有：

杠杆低。众所周知当前在理论上，银行规模可以是注册资本金的12.5倍，担保公司是10倍，投资公司P2P等是无限倍，而小贷公司只是1.5倍，明显显失公平。

融资难。有人说小贷公司融资渠道有三个：一是银行贷款；二是与P2P合作融资；三是资产证券化。就目前来看能在，能在银行拿到贷款的小贷公司少之又少。其他两个渠道就别说了，一个是怕违法，一个是为时尚早。

税负重。5%的营业税、25%的所得税，一个三个亿注册资本的小贷公司一年应该要上缴约850万元的税，资本收益率7.5%左右，当然

前提是不会出风险。而银行、担保公司、投资公司该怎么算，这里就不多说了，至少资本收益率肯定是悬殊很大。

竞争大。小贷公司面对专业规范、实力雄厚的商业银行和操作灵活、缺少监管的影子银行，感受到强大的竞争压力。

环境差。经济下行压力增大和社会信用环境恶化，导致信用需求下降和信用风险倍增，总体上看当前环境对小贷公司十分不利。

面对当前形势，政府相关部门从管理的角度，应该加强监管，并适度调整政策：

加强监管。相关监管部门对影子银行尽快建立完善的管理体系，一视同仁，建立公平竞争的金融市场经济管理体系，正真改变目前商业银行银监会管，担保公司、小贷公司金融办管，投资公司工商局管的混乱局面。

调整政策。主要从四个方面进行政策调整：一是提高杠杆率；二是拓宽融资渠道；三是降低税负；四是统一监管平台。上述四个方面有一定的独立性，但应更多地要考虑相互的关联性，通过平衡后有效组合达到一个最佳状态。

小贷公司在希望政府调整政策的同时，自身也要加强管理，既要按照国家相关政策规范经营，也要努力提高自己的专业水平苦练内功。

注实资本。除正常情况外，现在的小贷公司可分为两种情况：一种是纯粹的为了跨门槛，资本虚注后抽走，从事“合法”的“放水”业务，这类公司往往实力不够，抗风险能力弱。另一种是为了充分利用闲置资金，这类公司往往是具有一定规模的大公司企业，把小额贷

款公司作为一个副业来搞，资金闲置时搞一些短期拆借等流动性较强的资金业务，紧张时回归主业，因此资金往往在自己的主营行业里面转来转去，这类公司抗风险能较强，但是不够专注。因此，上述两类公司需要认真思考，是否需要继续存在，要继续存在就得高标准严要求，实实在在地注入资本金，专人专心做好，严格按照监管要求管理和使用注册资本金。

练实本领。很多小贷公对业务管理和相关人员专业素质的要求并不高，通常是几个业务人员围绕老板的社会圈及个人人脉开展业务，时间一长才发现问题太多，其实，做钱生意最大的忌讳就是感情用事，既然是钱生意就不是小生意，小贷公司的老板们需要认真对待：一是构建现代企业制度，按照管理部门的要求，现在大多小贷公司在申报时，现代企业的组织架构和制度建设基本上都有，而且表面上看也是很完美的，但是是否真正落实，就不言而喻了。二是打造专业团队，建专业团队的前提是要有专业人员，而且需要一定时间的培训和磨合，在具体业务办理中，要体现出专业的服务态度、专业的服务水平、专业的服务质量。三是健全产品制度体系，要有自己的特色产品，特色产品可能成为企业的核心竞争力，健全的产品制度体系能够展示企业的专业服务水平，产品制度体系也是所有业务人员的操作指南，能够有效地规范业务操作，有利于企业的标准化建设。四是建立业务运作机制，建立健全有效的授权管理、营销管理、人事管理、绩效考核与薪酬管理等机制，让企业变成一个自觉、自发的一套自动装置。

可以想象，现在的小贷公司一般都是注册几个亿的资本金，不花

点工夫来练实本领，作为股东的你放心吗？

做实业务。受市场影响，部分小贷公司沉侵在幸福的暴利时代，过高期盼小贷公司的资本利润率，总觉得有做不完的短、急、快、灵的资金业务，被经济下行调整期的乱象所迷惑，一觉醒来才发现暴利时代已经结束，好像进入了一个陌生市场，因此，回归正路：一是要坚定小贷公司的发展方向，所谓发展方向就是坚持做小额贷款业务；二是找准小贷公司的市场定位，所谓市场定位就是服务“三农”（即农村、农业和农民）、服务小微企业、服务广大个体工商户和城镇居民；三是主动营销小贷公司的目标客户，要主动出击，主动寻找客户，主动占领市场，主动扩大社会影响力，打造自己的品牌。

这里想表达的一个意思就是：现在的小贷公司只有像做实业一样来做才有希望！

抓实风控。首先需要高度重视，风险控制是小贷公司的生命线，风险控制必须要贯穿到每一个操作环节。二是要转变观念，转变过去通过高额回报，以丰厚的利息收入来覆盖贷款损失，从宏观的角度来看有一定的道理，但前提是有较大的规模，现在的小贷公司有较大规模的毕竟是少数，因此，要将利润覆盖风险损失的观念转变为逐笔做好风险控制的观念，切实做好每一笔贷款的风险防范，同时，还要转变以老板说了算的风险控制观念，相关人员要本着对股东负责的态度，按照组织程序表达自己的观点，尽可能采用集体决策的方式有效防范信用风险。三是形成机制，从人才引进、岗位考核、绩效发放、责任追究、流程控制等各环节各方面形成有效的风险控制和风险管理机制，将本公司的风险偏好贯穿始终，围绕本公司的特色产品加强风险控制的技能提高和经验积累，逐步形成本公司自有的、独特的风险文化。

以上，纯属本人个人观点，不代表任何其他意见，仅希望起到一个抛砖引玉的作用！

Txb16292@163.com

小额贷款公司可持续发展分析 篇7

1 小额贷款公司的优势

1.1 改善社会金融供给

小额贷款公司的产生, 将民营资本集中起来, 然后有效地进行资源的优化分配, 让很多的人和中小企业家们能够有效地利用资金资源, 将自己的事业做好做大, 过去的人们或是企业家所欠缺的就是资金的问题, 虽然技术发达了, 但是却需要更多的资金支持, 所以小额贷款公司改善了社会金融的供给问题。

1.2 以填补现有的金融服务“真空”区域

我国在过去也发展了许多的贷款项目, 但是一般都是在银行等机构才能贷款, 但是银行贷款存在很多问题, 并不适用于社会的经济形势, 银行的贷款一般都是数额较大, 适用于一些大型企业, 而社会的技术发展需要过多的资金, 而且还款方面许多人也没有能力。所以, 在适合社会经济发展方面的金融领域出现了真空区, 而小额贷款公司的产生正是弥补了这一缺点, 其高效、灵活的信贷体系让社会经济活了起来, 加快了社会经济发展的步伐。

1.3 提高运营效率

与正规的金融机构不同的是, 小额贷款公司的效率更高, 而且也更谨慎安全。因为, 小额贷款公司属于个人放贷, 这样就不会发生恶意拖欠的行为。而且小额贷款公司的金融风险是由自己承担的, 所以, 在办理小额贷款时, 工作人员会更加认真、严谨的核对贷款信息和贷款要求是否相符, 这样也减少了出现资金随意流动的问题。相比较于正规的金融机构, 小额贷款的办理效率要高得多, 对于社会经济有着巨大的推进作用。

2 小额贷款公司面临的问题

2.1 缺乏后续资金来源

在宏观层面上, 特别是整个中国社会欠发达地区金融生态环境较差, 从而导致金融机构的存款将继续转移到城市, 造成了严重的资金流出。在微观层面上, 我国的相关制度还并不完善, 国家规定的是小额贷款公司的资金来源只能是来自投资者或者小于两个银行的资金投入。由于当地需求的资金逐渐增加, 贷款业务发展迅速, 在进行贷款业务办理后, 许多贷款公司很快面临资金短缺的问题。“信用”的经营机制, 使“融资”雪上加霜。根据相关的学术调查显示, 80%的小额贷款公司财务短缺问题是制约未来发展的主要障碍。昆明某个小额贷款公司于2010年3月, 公司拥有16万元授信额度已被使用, 缺乏后续支持资金, 已经难以满足公司的个人贷款和社会综合企业的贷款需求。

2.2 发起人与注册资本矛盾

对于小额贷款的相关制度, 我国政府还未完善, 尤其是关于小额贷款中发起人与注册资本之间存在较大的矛盾, 我国的相关规定是有限责任公司的发起人不得超过50人, 股份制公司的发起人在200人以内。而且小额贷款公司的注册资本不能超过资本总额的10%。这样相互矛盾的规定让小额贷款企业很难正常运作。例如, 如果少于10人的发起人, 必须是至少有一个人的注册资本将超过10%。

2.3 风险控制措施缺乏

小额信贷公司目前还存在着几种风险还没有好的解决措施, 包括主体违约风险、社会系统性风险和只贷不存的风险。主体违约风险是信用风险, 在当今的金融信贷市场普遍存在。信息不对称会导致小额贷款公司信用的借款人不能完全理解, 这并不能有效降低贷款的道德风险。目前, 大多数企业并不具备足够的风险评估技术和评估人才, 也包括在央行的征信系统, 这将不可避免地增加风险, 而且控制起来更加困难。此外, 风险控制还涉及其他的问题, 如抵押品抵押的问题, 或者在许多地方的安全问题都没有明确的规定, 所以小额贷款基本上是一个国家信用体系不健全的情况表现, 信贷风险是相当大的。虽然小额贷款公司逾期贷款率是比较低的, 但因为公司小, 再加上公司不能接受存款, 贷款无法及时收回, 会有严重的现金流失问题。

3 小额贷款公司的可持续发展战略

3.1 政府的支持应该是可持续的

在政府对于小额贷款公司进行支持的时候, 我们一定要注意加强对于小额贷款的监督管理和市场定位分析。所以, 政府应该根据目前我国小额贷款公司发展的相关实际情况和相关法律, 对小额贷款公司进行法律地位的确立, 让小额贷款市场更加的合法化和标准化, 将小额贷款这个市场也融入到整个市场经济金融管理体系之中。我国政府应该明确规定各地方政府对于小额贷款公司经营的管理条例和监督制度, 降低和预防小额贷款所形成的金融风险, 从而帮助小额贷款公司走向更成熟、更稳定的发展道路。政府应该在民间组建一个民间组织机构, 形成规范小额贷款市场的监督机构, 让小额贷款公司成为正规的信贷公司, 也帮助小额贷款公司实现非正式到正式的转型阶段。

3.2 自身的可持续发展

小额贷款公司要想不断地发展下去, 就一定要建立一个相应的科学的管理机制, 实现自身的可持续发展。对于公司的管理层人员及工作人员的业绩进行评估业务操作, 评估结果与员工和职务晋升挂钩。据管理层和员工岗位的每个不同的性质, 采取不同的评估方法。对贷款管理流程要进行严格、谨慎的设计, 在信贷审批上适当的约束, 不断提高抵御风险的能力。

扩大专业人才队伍。拥有专业的团队, 以确保小额贷款公司的发展。小额贷款公司一定要聘请一些专业的人士和服务团队, 来帮助小额贷款公司更合理地进行融资和投资活动, 提高整体的员工业务能力和效率, 而且应该组织内部员工积极参加由银行部门组织的金融控制、风险预防、财务管理等方面的培训会议, 从而帮助小额贷款公司实现内部员工财务、风险控制的能力。此外, 还可以定期邀请专家进行讲座和交流, 帮助他们找到高素质的管理人员, 并帮助他们提高他们的融资和项目管理能力。

3.3 加强风险控制

小额信贷公司的业务管理是风险管理的核心, 其中主体违约风险也是主要的风险, 因此, 建立一套完善的风险控制体系, 把风险降到最低是对小额贷款公司来说十分重要的。建立完善的内部控制制度和风险控制制度。通过适当的权力, 在其权限范围内, 让员工承担相应的责任和风险, 禁止靠关系和人情贷款的情况发生。在营销部门和风险控制部门, 建立防火墙系统, 建立逾期贷款损失准备金制度, 避免盲目追求收益率和贷款规模。建立小额信贷风险转移、共享和补偿机制, 经常性收入提取一定比例的坏账准备金进行对呆账的弥补。

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我国小额贷款公司可持续运营探讨 篇8

关键词：小额贷款公司 可持续发展 探讨

▲▲一、引言

小額贷款公司的出现在很大程度上缓解了我国农村“三农”问题，支持了当地经济发展，同时也为中小企业带来了新的融资渠道，促进了当地经济的发展。与传统金融机构相比，小额贷款公司作为新型类的融资机构是专家理论成果的展示，但在面对各地具体的金融市场和经济差异的问题时，其理论成果便难以适应这种差异，因而探索小额贷款公司的可持续运营便成为亟待解决的问题。

▲▲二、我国小额贷款公司经营现状分析

第一，快捷方便。小额贷款公司由于借贷方便、手续简单，以它快捷的服务方式弥补了相对于商业银行等传统的金融机构等对于市场这方面的空白。为规范引导民间借贷市场提供全新的模式 ，小额贷款公司的出现合理利用了我国民间资本，有效补充了官方资本的不足，为金融市场注入新的活力。并以灵活多变的形态满足了民间的种种需求与多样化的发展，成为银行运行的有效补充，两者相得益彰，共同发展。

第二，信息优势。在我国当前的信用体系不健全的大环境下，小额贷款公司因扎根于本土，发展于本土的地理优势，对当地的“软信息”相比正规银行要易掌握的多，这也是小额贷款公司能成为为中小企业和“三农”贷款方式的主要原因。

第三，后续资金短缺。“只贷不存”是民间融资机构的主要经营特征，但有限的股本金很难满足资金需求，部分机构出现“无款可贷”的局面，影响小额贷款公司的正常运转，导致小额贷款公司业务扩展缓慢，经营效率偏低。

第四，资金回报率低，经营负担重。小额贷款公司操作成本较高，其贷款利率必须足以满足其资金成本和运营成本，而且还得实现一定的利润，这也是为什么小额贷款公司的利率要比银行同期利率高很多的原因了。但是贷款利率上限又必须遵循最高人民法院有关规定，即不得超过人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的四倍。这就意味着小额贷款公司不能完全按照自己的经营成本来定利率，长期这样下去，无法保证小额贷款公司的可持续发展。

▲▲三、我国小额贷款公司可持续运营困境分析

第一，缺乏统一制度的规范。小额贷款公司执行《公司法》、《合同法》等相关规定。在财务核算和管理方面按照《会计法》、《企业会计准则》和《金融企业财务规则》的规定，现在每个地方基本上都有关于自己地区的条例。而在全国范围内，并没有一部成文法对其进行完整的约束与规范，这使管理小额贷款公司的监管发生困难，制度使用的随意性是其发展不完善的重要体现。

第二，资金来源不足。资金短缺主要来自“只贷不存”的制度设计和融资渠道狭窄的挤压。这是小额贷款公司区别于其他金融机构的最大特点，是国家为了防止个人非法集资而不得已采取的措施，正是这种不得已使得小额贷款公司出现了严重的经济问题，资金不足已成为大多数小额贷款公司的苦水，限制了小额贷款公司的发展。

第三，信用担保机制不完善。由于我国信用担保体系尚不健全，没有建立完整的用于规范中小企业信用的法律法规，导致部分中小企业利用目前信用法律不健全的缺陷钻空子，纷纷向依靠信用担保的小额贷款公司融资，并且很多中小企业采取欺诈方式融资，把小额贷款公司看做慈善机构，长期拖欠贷款不还，降低了小额贷款公司经营效率，增大了其财务风险，影响了小额贷款公司的可持续发展。

▲▲四、我国小额贷款公司可持续运营的对策与建议

针对目前小额贷款公司发展进程中遇到的种种问题，本文认为，有关方面应该进一步加强沟通协调，完善相关机制，加大政策扶持，拓宽小额贷款公司的融资渠道，以此推动小额贷款公司可持续性健康发展。

第一。明确小额贷款公司性质，完善相关法律法怪。小额贷款公司的发展受到了很多政策性的影响，但是目前仍然没有一部完整的法律来约束小额贷款公司的行为。所以尽快制定和完善相关的法律法规，维护小额贷款公司的合法权益，确保小额贷款公司的可持续发展是至关重要的。

第二，拓宽小额贷款公司的融资渠道。国家到目前为止之所以仍不允许小额贷款公司从民间吸收存款，本文认为是出于对社会稳定以及对小额贷款公司保护的原因，由于小额贷款公司的内部控制不够健全，对风险的防范意识不够，一旦资金收不回来，后续资金不能及时供给，资金供应链就会断掉，甚至引发小型的金融危机。因此应在严格监管、科学指导的前提下，选择部分运作规范、实力较强的小额贷款公司，通过政策性贷款渠道和政府预算渠道将资金批发给小额贷款机构，为其开辟一条政府主导的筹资渠道。

第三，逐步完善小额贷款公司的内控制度和风险控制制度。小额贷款公司从事的业务特点要求工作人员必须有较强的风险控制意识以及产品创新能力，这就要求小额贷款公司必须吸收高素质人才，培养专业人员。扩大小额贷款的宣传力度，可以适当的开展培训活动，邀请一些在这些方面有经验的专家或学者，或者商业金融机构的专业人士来提高小额贷款公司的整体素质。其次，各级政府应对小额贷款公司的行为进行监督，应该引导其将风险意识放在首位，整顿小额贷款公司的内控制度，优胜劣汰，打击非法经营活动，引导其规范发展。

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