创业小额担保贷款的常识（精选16篇）
大多数创业者都知道有扶持自主创业的专项贷款，但是对于各地政府出台的小额担保贷款的实施细节，却都不甚了解。既然有关部门脸难看，事难办，那么小编来告诉你，他们那些个
工作报告里都写了些什么。
一般情况下，要想申请小额担保贷款首先都要参加一个创业培训，然后再向创业者户口所在地的社区劳动保障部门提交一份《小额担保贷款申请书》。当然除了这份小额担保贷款申请书以外，你还需要身份证、就业或者失业登记证、项目报告、毕业证以及当地担保机构所要求的各项材料。这个各地区政策都不同。
就全国范围内而言，符合条件的申请人的范围包括高校毕业生、返乡务工人员，以及持有效证件的复员军人，还有劳动保障部门核准的失业人员。
大多数小额担保贷款的额度都比较小，最高上线也就是8-10万元，贴息贷款的时限较短，一般是两年，但到期后可申请延期，延期其间需自付利息。
基本上这种小额担保贷款是会要求提供第三人进行担保，但创业者应当注意的有三点。
一、夫妻之间不能互相担保；
二、贷款地以外户籍的人士不能担保；
在大众创业的时代背景下, 自主创业受到了在校大学生的欢迎。《云南信息报》曾对云南108位大一至研究生的在校学生进行了一次问卷调查, 有创业想法的人比较多, 占调查人数的83.33%。近两年来, 从大学生的就业取向来看, 创业已成为云南一部分大学生的选择。2014年云南省毕业生超过15.2万人, 自主创业人数1810人, 比2013年上升了0.1个百分点, 约占毕业生人数的1.22%。2015年全省有普通高校毕业生158316人, 比2014年增加6000多人, 自主创业占毕业生总人数的1.3%, 比2014年同期提高0.1%。大学生自主创业人数的增加与政府的支持与鼓励分不开。2014-2017年, 云南省实施“云岭大学生创业引领计划”, 预计3年内要扶持2万名大学生实现自主创业。
为了帮助大学生创业, 政府提供了多方面的支持与扶持, 比如提供贷款, 包括贷免扶补创业贷款、小额担保贷款和劳动密集型小企业贷款。提供办公场地, 云南省陆续建立了多个创业园, 其中相当一部分为大学生创业园。创业园还为创业的大学生提供了免费的办公场地、电脑、网络等, 大大降低了办公成本。提供“保姆式”服务。在创业园里, 创业者可以享受所提供的“保姆式”服务, 办理工商税务登记手续, 以及其他审批手续都是园区内“一站式”服务。提供创业培训。创业者遇到问题, 只要向创业园的管理方反映, 大多都能够在短时间内得到回应。在有些大学生创业园, 还提供免费的创业培训。
现阶段, 尽管大学生选择自主创业的人数越来越多, 但大学生们对创业前景并不是很看好, 从问卷调查的情况来看, 认为创业困难比较大的占63%, 对创业前景不清楚的占9%, 只有28%的学生认为创业是比较有希望的。问题在哪里呢?显然资金是首要问题。资金是推动创业的第一动力和持续推动力。为了解决大学生创业资金问题, 云南省出台的资金扶持政策主要是创业贷款政策, 包括三种即贷免扶补创业贷款、小额担保贷款及劳动密集型小企业贷款。2015年, 云南省共青团系统小额担保贷款扶持创业指标有5000万元, 分布于全省17个市、地州及滇中新区。小额担保贷款在支持云南大学生就业方面发挥了重要作用。2015年, 云南曲靖会泽县人力资源和社会保障局下达了800个小额担保贷款指标中, 专门留存100个小额担保贷款指标, 用于高校毕业生自主创业资金扶持。红河州也为577名大学生提供小额担保贷款创业扶持资金4895万元, 提高了大学生创业的能力。云南小额担保贷款在支持大学生创业方面发挥了积极作用, 但在运作中也发现了一些问题。本文对这些问题做出较客观的分析, 同时也提出相应的解决对策。
二、云南小额担保贷款的做法
(一) 贷款对象
在小额担保贷款服务的群体中, 未就业的各类院校毕业生就是其中的一大类人员。小额担保贷款是现阶段政府为帮助自谋职业、自主创业, 从事个体 (合伙) 经营的创业人员及劳动密集型小企业提供资金支持的一项政策。贷款的对象是距法定退休年龄2年 (含2年) 以上的登记失业人员 (其中包括未就业的各类院校毕业生、失地人员、残疾人、“两后”人员) 、军队退役人员、留学回国人员和返乡创业的农村劳动力。从中可以看出, 尚未就业的各院校毕业生是其中给予资金支持的对象。
(二) 期限、额度及利率
1. 期限。
小额担保贷款期限不超过2年, 两年内免利息。
2. 额度。
凡从事个体经营或合伙经营的创业人员, 按每人不超过10万元申请小额担保贷款。另外, 凡符合劳动密集型小企业贷款条件的大学生开办的企业, 可申请最高不超过200万元, 期限为2年的贷款。
3. 利率。
小额担保贷款利率按照中国人民银行公布的贷款利率水平确定, 不得向上浮动。从事微利项目的小额担保贷款由中央财政据实全额贴息, 展期不贴息。
(三) 要求提供保证担保
这一要求各地都有相应规定, 昆明的规定是申请小额担保贷款原则上由昆明地区各级财政拨款的机关、事业单位或国有大中型企业中层以上管理人员 (含已退休年龄在70周岁以内) 作担保, 且担保人均无不良信用记录。
(四) 申请贷款程序
1. 申请。
符合条件的尚未就业人员, 到户籍或工商注册所在地的社区进行小额担保贷款的申请, 需提交书面申请书, 填写《昆明市劳动就业服务机构失业人员小额担保贷款征信查询表》。经征信查询合格的申请人需提供以下资料:身份证、就业失业登记证、营业执照或租赁协议、税务登记证明、场地证明、婚姻证明、担保人夫妻双方身份证等材料复印件一式三份, 其中就业失业登记证还需提供原件一份, 填写《昆明市劳动就业服务机构失业人员小额担保贷款申请审批表》一式三份。
2. 初审。
街道办事处收到上报的材料后进行初审。经征信查询合格的申请人, 街道办事处在3个工作日内对申请人的项目、经营情况、还贷能力以及提交的材料的真实性、合法性进行入户调查, 签注意见后报县 (市) 区劳动就业服务机构复审。复审后将材料交承办银行, 承办银行与贷款人签订贷款合同, 报上级行审批后发放贷款。借款人在银行发放贷款第七个月分批次还款, 第二十四个月全部还完。
(五) 对贷款行业的限制
小额担保贷款限制的行业主要有建筑业、娱乐业、销售不动产、转让土地使用权、广告业、房屋中介、桑拿及网吧等行业。
三、当前小额担保贷款工作中存在的问题
(一) 担保难
很多人对小额担保贷款都有“看得见、吃不着”的感受。放贷机构为了保证贷款的安全, 对担保条件要求比较特殊, 即担保人员需为财政发工资的相关人员。这一要求看似不高, 但不是每一位申请贷款的大学生都能找得到。担保人难找已成为高校毕业生申请创业小额贷款的瓶颈。一些高校毕业生家多在外地, 本地没什么社会关系, 一般的朋友或亲戚要么不符合条件要么不愿意作担保人。“担保难”已成为创业大学生集体遭遇的难题。再者, 即便是得到了部分初期资金, 后续资金也无法保证。
(二) 对项目经营要求较很高
一些高校毕业生选择创业只有项目, 有些尚未工商登记, 有些尚未正式营业, 很难符合小额担保贷款的条件要求。金融机构发放创业贷款谨慎。银行是放贷的关键环节。银行要考虑成本和收益问题, 在发放贷款上, 对申请人的项目效益、信用评估和还款方式等进行考察。如果项目没有活力和发展前景, 银行会很慎重。
(三) 足额贷款的有效使用时间偏短
按规定借款人从银行发放贷款的第七个月就开始分批次还款, 第二十四个月全部还完。从第七个月就开始还款, 所用资金越来越少。小额担保贷款的最高小额担保贷款额度只有十万元, 开始还款后能用的资金就更少。小额担保贷款需经过就业服务管理局、担保公司、担保人所在单位、银行等单位, 贷款程序繁杂, 且还款周期只有两年, 限制了创业者的资金使用。
(四) 贷款审批手续复杂、时间较长
申领小额担保贷款须经过多道审批程序, 从审核、申报、放款以及审批等等, 不但有着非常复杂的手续, 同时还因为各个部门缺乏有效且科学的协调机制, 直接影响贷款的发放进程。办理贷款的时间长、程序复杂已成为很多人的切身感受。
(五) 财政贴息资金不能及时到位
由于上级贴息资金不能及时到位, 不能按时结付利息, 也影响了经办机构开展此项业务的积极性。
(六) 部分大学生诚信有问题
一些大学生自身经营管理能力较低、自身素质不高, 加之当前我国社会创业环境相对较差, 个人诚信意识不足以及成功概率过低等多种因素的影响, 使得贷款存在一定风险, 也影响了经办机构开办此项业务的积极性。
四、改进小额担保贷款工作的对策及措施
(一) 完善制度设计, 切实发挥小额担保贷款的作用
首先降低贷款的“门槛”。创业所需要的资金获取渠道太少, 贷款门槛过高。相关部门应该对高校毕业生创业优先进行贷款支持、适当发放信用贷款, 简化贷款手续, 利率优惠, 激励毕业生创业。其次, 进一步完善激励机制, 制定奖惩措施, 按照贷款发放、回收、经济效益、社会效益、促进就业效果等指标, 对积极推进、创新举措的机构和个人进行奖励, 充分调动各方积极性。
(二) 财政贴息资金能按时到位
贴息资金缩短审批时间, 能及时拨付到账, 可根据年初下达目标, 按月预拨贴息资金, 确保贴息资金的及时到位, 同时要进一步加大担保基金的投入力度。
(三) 加强沟通协作, 完善联合管理机制
小额贷款面广量大, 涉及部门众多, 要继续保持和加强与人民银行、财政、经办银行等部门的沟通和联系, 及时了解贷款申请人的历史信用记录, 获取最准确的信用情况。同时, 也要及时通报有关情况, 最大限度消除信息不对称的隐患, 以保证贷款安全运行。
(四) 完善反担保机制
反担保作为风险控制措施, 在一定程度上限制了对小额担保贷款的需求。如何在风险控制与满足贷款需求之间寻求平衡是关键。解决办法是创新担保形式, 提供多种担保方式来供借款人选择。比如可以借鉴江西经验, 建立信用社区, 由社区根据创业者在社区日常生活行为而做作出的信用担保评价作为大学生申办小额担保贷款的“反担保”形式。对于信用评价高的大学生可以免除贷款担保。另外, 在反担保要求上, 也可以区别对待。对于参加过创业培训、创业计划周详、有创业经验且无不良信用记录的申请人, 可以免除担保。
(五) 简化放款程序, 适当延长借款时间
创新小额担保贷款经办机制, 要简化程序, 缩短审批时间。比如设立“一站式”服务大厅, 各相关部门联合办公, 随时对存在的问题进行沟通协调, 同时也免去了申请人在各部门之间往返奔波。
(六) 建立创业企业信用体系
小额担保贷款管理部门与高校、工商等部门搭建新的信用平台, 引入市场力量建设征信体系, 通过加大违约处罚力度确保防止有人故意不还贷款。
摘要：大学生创业需要资金的支持, 小额担保贷款正是承担了这一使命。云南小额担保贷款在支持大学生就业方面发挥了重要作用, 但在运作中也存在一些问题。本文对云南小额担保贷款的做法及存在的问题做一分析, 并提出了完善措施。
关键词：云南,小额担保贷款,大学生创业,问题,改进
参考文献
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Cui Yu: Getting employed is women’s basic right for living and development. In 2009, the employment situation for women was intense due to the global financial crisis. An incomplete statistics shows that in urban areas, female entrepreneurs who run nearly 20% of the small and medium enterprises were having narrowed financial channels. In rural areas, the biggest challenge for women was the shortage of funds. In colleges and universities, the number of yet employed female graduates was rising over years, and the unemployment rate for women between the age of 21 to 29 was 14.4%.
To implement the strategy to “maintain growth, protect people's livelihood and maintain stability”, relax the female employment pressure caused by the global financial crisis and solve women’s most-concerned and most-urgent employment problems, ACWF coordinated Ministry of Finance, Ministry of Human Resources and Social Security and People’s Bank of China to draw up the “Notice of Improving Policy of Discount Interest of Small Secured Loans to Promote Women's Entrepreneurship and Employment” (2009, Document No.72).This breakthrough policy successfully supported the entrepreneurs and employment of women, which facilitated economy’s rapid development and social stability.
UNITY：妇女小额贷款政策主要用于破解妇女就业资金瓶颈，推动妇女创业就业。这样一项政策的制定是基于怎样的现实背景？
崔郁：就业是妇女最基本的生存权和发展权。2009年，受全球金融危机的影响，妇女创业就业形势十分严峻。据不完全统计，在城镇，占中小企业家近20%的女企业家的融资渠道变窄；在农村，妇女在发展生产中的最大困难就是缺资金；在高校，尚未落实工作岗位的应届高校女大学生及离校未就业的高校毕业女大学生人数呈逐年增加，学校毕业后2l至29岁年龄段出现了14.4％的失业妇女。
为贯彻落实党中央提出的“保增长、保民生、保稳定”的战略部署，有效缓解金融危机造成的妇女就业压力，切实推动解决城乡妇女最关心、最迫切的就业问题，全国妇联协调推动财政部、人力资源和社会保障部、中国人民银行四部委在原国家下岗失业人员小额担保贷款政策基础上，制定了《关于完善小额担保贷款财政贴息政策、推动妇女创业就业工作的通知》（财金﹝2009﹞72号文件）。这项具有突破性意义的创业扶持政策，为妇女创业提供了有力的支持，适应了城乡妇女就业发展的客观需要，有助于促进经济增长、社会稳定。
UNITY: It’s been reported that during the first 4 years of Policy of Discount Interest of Small Secured Loans to Promote Women's Entrepreneurship and Employment, some applicants failed to apply for loans due to the high thresholds, cumbersome approval procedures and lack of guarantee funds. So how do authorities plan to solve these problems?
Cui Yu: Local women federations have been coordinating finance, human resources and social security departments, banks and other relevant departments to practice innovations and solve these problems. For instance, to simplify the procedures and reduce the cycles, Liangzhou, Wuwei of Gansu province integrated women federation, labor bureau and other relevant departments into one office and reduced the time for applying loans from almost 50-60 days to 4-10 days; Kai Feng, Henan set accounts exclusively for females to apply for entrepreneur loans and reduce the time for procedures to 2 days. And for the restrictions in guarantee links, ACWF has focused their efforts on extending the guarantee funds and achieving diversification. For example, the women Federations in Gansu has been supported by the Ministry of Finance to extend the range of guarantee agencies, and laid down policies for finance departments on province, city and county levels to enrich the guarantee funds at the rate of 1:1 ; Yunnan Province has formulated a working model to relieve women’s counter-guarantee by registering 200 million RMB as guarantee fund; Ningxia lightened the requirements for counter-guarantee and allowed applicants to use personal property as guarantee, joint guarantee with villagers or even local officials, lowing the thresholds and helping women solve the difficulties.
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UNITY：据悉，在“妇小贷”政策实施的近四年间，部分申请者曾因申办程序繁琐、缺乏担保资金等问题而申请失败，对此，相关部门是否能够采取有效措施去应对？
崔郁：各地妇联组织与财政、人社、银行等相关部门创新实践，共同破解工作难题，推动工作顺利开展。针对申办手续繁琐的问题，各地妇联组织因地制宜，创新服务模式，简化手续、缩短周期。如甘肃武威市凉州区采取 “一门式”服务方式，把妇联、劳动局等几家单位集中在一起办公，办理贷款时间由原来的50—60天缩短为4—10天；河南开封市分性别建立妇女创业就业贷款台帐，妇女从提交申请到领取贷款仅需2天时间。针对担保环节的制约问题，妇联组织明确把扩大担保基金规模、探索多元化反担保方式作为工作的着力点。如甘肃省妇联协调争取财政部政策支持，以“一事一议”的方式扩大全省妇女小额贷款担保机构范围，并推动省政府出台政策，按省、市、县三级财政1：1：1比例注资充实担保基金；云南省推出了“贷免扶补”的小额贷款工作模式，政府出资2亿元统一提供担保、免除妇女的反担保；宁夏区放宽了反担保条件，可以以个人财产担保，也可以由村民联保，还可由乡、村干部担保，降低反担保门槛，帮助更多农村妇女解决贷款难问题。
UNITY: The implementation of small guaranteed loan for women policy involves the departments of finance, labor, banks and more, so how will they coordinate with each other to ensure its successful implement?
Cui Yu: The working mechanics of small guaranteed loans for women and the thorough service for the loans concern its popularity among women and sustainable development. In the execution of the policy, women’s federation takes the initiative to communicate and coordinate with of finance, human resources and social security, and monetary institutions, and takes a series of measures including setting up smooth working mechanics, carrying out pertinent investigations, holding working conferences, and promoting the distribution of guiding documents, in order to guarantee the successful operation of the policy in united efforts. The efforts involve three aspects. Firstly, efforts should be made to promote the buildup of the working mechanics which is “led by government, initiated by women’s federation and carried out jointly by relevant departments”, figure out working plans and ensure the implementation according to local conditions. For example, Jiangxi Province has established coordinating groups of small guaranteed loans for women which consist of local office of finance, fiscal institutions, human resources and social security departments, People’s Bank, women’s federation, managing banks, etc. on provincial, municipal and county levels. The coordinating groups are in charge of organizing, coordinating and monitoring activities, set up routine conference system, discover and solve problems in time, forming a joint attempt to promote the policy. Secondly cooperative researches and investigations should be conducted in grassroots to explore the actual working situation and existing problems. In recent years, we have surveyed many regions like Gansu, Xinjiang and Jiangxin provinces dozens of times, and held promotion seminars in coordination with authorities concerned, for the purpose of tackling local working troubles like guarantee and subsidized interest and promoting the implementation of the policy. Thirdly, guiding documents should be distributed to regulate the lending operation as well as to instruct grassroots practices to steadily encourage the carry-out of the work. All-China Women's Federation (ACWF) has put forward Document No.26 with the aim of guiding local authorities to further regulate the loan’s issuance, management and recycling and guaranteeing its quality and safety together for the continuous progress of small guaranteed loans for women.
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UNITY：“妇小贷”政策的实际操作涉及到财政、劳动、银行等多个部门和单位，各部门、单位如何协调以确保政策的顺利实施？
崔郁：妇女小额担保贷款工作机制是否顺畅，服务是否到位，关系到政策能否受到广大妇女的欢迎，以及工作的可持续发展。在政策执行中，妇联组织主动作为，积极与财政、人社、金融机构等相关单位沟通协调，建立顺畅的工作机制，合力推动工作的深入开展：一是推动各地建立“政府主导、妇联牵头、各部门联动”的工作机制，因地制宜，制定实施方案，抓好政策落实。如江西省市县三级分别成立了由政府金融办、财政、人社、人民银行、妇联、经办银行等单位组成的妇女小额担保贷款工作协调小组（联席会），负责组织、协调、推动和监督工作。二是深入基层开展联合调研。近两年，我们赴甘肃、新疆、江西等地开展了十多次工作调研，同时协调相关部委召开工作研讨推进会，帮助地方破解担保、贴息等工作难题,推动政策落实。三是下发指导性文件，规范贷款操作，指导基层实践，稳步推进工作开展。全国妇联出台妇字[2012]第26号文件，指导各地进一步规范贷款的发放、管理与回收，确保贷款质量与安全，确保妇女小额担保贷款工作健康持续开展。
UNITY: With the present achievements, what is the next step for small guaranteed loan for women policy?
Cui Yu: Through four-year exploration and practices, the work on small guaranteed loans for women has gained remarkable results,and played a positive role in facilitating womens's entrepreneurship and employment,local development,economic prosperity and social stability.The policy is affirmed by all-level authorities and welcomed by the majority of women.Next, we will follow the "unified, safe, effective and sustainable" general principle to continue to push forward the important role played by the entrepreneurship microcredit. We will also promote the steady, healthy and sustainable implementation of this policy to benefit more women and families.
UNITY：在现有的成果基础上，妇女小额担保贷款工作下一步将如何进行？
崔郁：经过近四年的探索与实践，全国妇女小额贷款工作取得了显著成效，在带动妇女创业就业、促进地方产业发展、经济繁荣与社会稳定方面发挥了积极作用，得到了各级党政的肯定和广大妇女群众的欢迎。下一步，我们将按照“规范、安全、有效、持续”的总原则，继续发挥好小额贷款在促进妇女创业就业工作中的重要作用，推动这项政策稳步、健康、可持续实施，惠及更多的妇女和家庭。
(二)贷款期限：一般为1年，最长为2年。
(三)贷款担保：根据我县实际，贷款额度在5万元以下(含5万元)的，可根据还款能力以信用方式进行发放;贷款额度在10万元以下(含10万元)的，必须落实1名具担保能力的保证人;贷款额度在10万元以上的至少有2名以上具担保能力的保证人作保证或落实相应的抵(质)押担保。
(四)贷款流程：填写《申请表》(符合条件的妇女自愿向镇妇联提出贷款申请 )→镇妇联初审(对申请人的主体资格、基本条件、经营项目等内容进行初审 )→县妇联审批→移交当地农商银行。
据悉，，怀集县妇联除帮助广大农村妇女解决创业资金瓶颈问题之外,还主动为她们创业铺路搭桥，组织妇女创业小额担保贷款农户、“巾帼示范基地”负责人、“农村致富带头人”等举办创业技能培训班26场次，共1300多名农村妇女参与。开展月嫂、育婴师、美容师以及家政服务等专业技能培训班16期，参训城乡贫困妇女800多名。她们掌握了一技之长，并顺利找到工作，营造了良好的女性创业就业氛围，进一步助力乡村振兴。
▍来源：怀集县妇联
▍报料客服：15119832617
中关村科技园区留学人员创业企业小额担保贷款“绿色通道”实施细则
为鼓励和吸引海外留学人员归国到中关村科技园区创办高新技术企业，根据中关村管委会《关于建立中关村科技园区留学人员创业企业小额担保贷款“绿色通道”的通知》（以下简称“绿色通道”），并结合中关村科技担保公司具体业务情况，制定本实施细则。
一、申请“绿色通道”的留学人员企业资格条件
（一）企业注册地点应在中关村科技园区政策区范围内；
（二）企业法定代表人为归国留学人员；
（三）企业创办时间在五年以内，且已取得高新技术企业资格认定证书；
（四）一名或多名留学人员出资人的出资额占企业注册资本的50%以上；
(五)提交“中关村园区企业标准征信报告”(有关情况及办理事宜请参见附件五)。
二、受理基本要求
对申请“绿色通道”的留学人员企业，其市场、技术、管理等方面应符合如下基本要求：
（一）具有自主的知识产权，技术成长性好并具有一定的市场潜力；
（二）主要经营者和管理团队具有一定的项目实施能力和经验；
（三）具备一定的管理水平和规范的财务会计制度；
（四）应提供项目可行性报告、商业计划和详细的用款商业计划书；
（五）应具有充足、饱满的商业合同、销售协议；
（六）法定代表人、主要经营者、技术持有人具有良好的个人信用纪录，并同意向担保人披露个人资产信息和信用状况（担保人有责任为申请人信息保密）。
三、担保期限
流动资金贷款担保期限原则为一年以内，特殊情况可适当延长，但最长不超过二年期。
四、担保额度
企业贷款额度在100万元以内。
五、担保费用
担保年费率1%；
评审费率0.3%；
贷款执行人民银行利率政策；
中关村管委会将对符合条件的企业给予50%贷款贴息、补贴全额保费。评审费由企业自行负担。
六、反担保基本要求
申请企业的法定代表人、主要经营者、技术持有人承担相应的个人连带责任。
七、参与合作的银行
北京市商业银行中关村科技园区支行
中信实业银行
八、操作流程
（一）申请企业可自行申报或由各园管理机构、企业所在创业园协助申报。
（二）申请企业应首先取得由中关村管委会留学人员创业服务总部出具的留学人员创业企业资格证明。
（三）申请企业持留学人员创业企业资格证明与担保公司初步接触，进行业务咨询，并领取《中关村留学人员创业企业小额贷款担保申请表》。
（四）担保公司在收到齐全的申请资料后正式进入详审阶段，及时组织银行信贷部门进行联合评审，安排对企业的实地考察；承诺在10个工作日内完成全部评审程序；出具最终担保意见。
（五）银行根据担保意见批准贷款后，担保公司将与银行签定《保证合同》，与被担保企业签定《委托保证合同》和其他事先约定的合同及《个人连带责任合同》。由中关村管委会补贴的担保费和银行利息按季度向担保公司直接拨付，评审费由企业一次性支付。
（六）企业在获得担保贷款后，必须按照合同约定按月向担保公司递交财务报表。担保公司将定期会同贷款银行对被担保企业进行保后管理。
（七）在企业还贷并按期解除担保后，如果继续有担保需求，可按照工作流程再次提出担保贷款申请。
（八）如果企业按时还款有困难，经多方努力仍不能按期还款并产生逾期，担保公司先履行担保责任，担保公司与企业所在园区管理部门或创业园积极配合，对发生代偿的企业实施追偿。担保公司享有代位求偿权并保留对企业法定代表人、主要经营者或技术持有人的个人连带责任的无限追索权。
九、本细则自2004年4月1日起施行。
附件：1.留学人员创业企业小额担保贷款“绿色通道”业务工作流程图
2.申办“留学人员创业企业资格证明”所需材料
3.申请担保贷款所需文件资料清单
4．留学人员创业企业小额担保贷款“绿色通道”服务机构
大学生创业小额担保贷款办理须知
一、贷款对象
1、已参加创业培训，并申领了《海安县大学生自主创业优惠证》自主创业的大学生。
2、大学生村干部
二、贷款条件
1、经工商部门注册登记并已领取营业执照，有固定的经营场所。
2、从事的生产经营或服务项目具有可行性。
3、无不良行为和不良信用记录，在各商业银行在贷关系。
4、有贷款偿还能力，并提供反担保人（单位），签订反担保合同。
三、贷款程序
1、个人申请。凭《大学生自主创业优惠证》和《营业执照》到县小额担保中心领取《小额担保贷款申请表》
2、组织推荐。持《贷款申请表》等资料到各镇、街道（社区）劳动保障服务机构签署推荐意见。
3、落实担保。持以上资料并落实反担保对象，到县小额担保中心签订反担保合同。
4、调查审核。小额担保中心和经办银行及有关专家共同对借款事项进行调查核实，讨论确定可否批准贷款。
5、贷款办理。对获得批准的，通知贷款对象凭审批资料到小额担保敬爱款经办银行办理贷款手续。
四、贷款额度
小额担保贷款额度一般限额2-10万元，属于合伙经营或组织起来就业并具备一定资金和相应反担保条件的，可按其吸纳人员均10万元以内的额度给予担保贷款，最高为50万元。
五、贷款利率与贴息
微利项目初次贷款据实全额贴息，满2年后续贷的给予50%贴息，其他非微利项目初次贷款给予50%贴息。小额贷款利率的现行年利率为中国人民银行公布的基准利率。
六、贷款期限
小额担保贷款期限一般为二年，一年一借，还后续借，期满后仍需续借的，经批准后可延期一年。
受理机构：海安县小额贷款担保中心
机构地址：海安县人力资源市场大楼一楼28号窗口
一、小额担保贷款发展中的瓶颈
小额担保贷款政策推出以后,得到了各级政府部门以及财政部门和各级金融机构的大力支持,各个省市也都相继出台了自己的政策使之落实,但是在实际运行过程中,还存在着诸多的问题。
(一)政策宣传面较小,执行力度不够
“小额担保贷款管理办法”是在2002年出台的,它为各地区提供了小额贷款的政策依据。以北京为首的各大城市相继展开试点,后多个发达城市相继出台实施办法开始试行。但是在一些经济不是太发达的地区,尤其是西部偏远地区,积极性并不是很高。直到2008年中国人民银行、人力资源部和社会保障部、国家财政部联合发布了《关于进一步改进小额贷款积极推动创业促就业的通知》以后,才陆续采取行动,开始出台相关政策。直到现在,仍然有部分银行并不清楚此项政策,很多符合申请贷款条件的人并不知道此项政策的存在。
(二)贷款范围小,进展缓慢
按照2008年的《通知》规定,只有六类范围人具有申请小额担保贷款的条件。但是随着金融危机的产生,大学毕业生的急剧增加,社会就业压力越来越大,需要贷款的人员类型也变得异常复杂。那么《通知》规定的六类范围就显得非常小,政策的推行显得非常缓慢。面对如此严峻的就业形势,小额担保贷款政策没有得到预期的效果,它的“推动创业促就业”的目的也没有达到。
(三)贷款额度偏低,利率偏高
小额担保贷款最初贷款额为2万,随着需求得不断增加,从2008年开始,贷款额增加到了5万。但是随着创业的不断投资,规模不断扩大,这一程度的贷款额仍然难以满足创业人员的资金需求。同时政策规定,小额担保贷款的利率跟人行公布的贷款基准利率相比,要高3个百分点。那么小额担保贷款作为一种惠民政策,怎么能体现出“惠民”理念呢?
(四)经办机构偏少
从目前小额担保贷款的执行情况来看,大部分的经办金融机构为当地的农村信用社,这对于没有农村信用社的大中城市的申请人来说,办理小额担保贷款就很不方便。
二、小额担保贷款的发展及政策完善策略
(一)小额担保贷款的发展
据调查数据显示,小额担保贷款政策在经济发达的城市推行力度较大,贷款的人也比较多,推行范围也比较广。但是在经济不是很发达的地区,政策的执行力度就不够大,贷款执行范围也相对较小。从整体上看,小额贷款的贷款额在逐年增加,它为下岗失业人员提供了重要保障,也为人才的培养做出了重要贡献。随着经济的发展和金融改革开放的深化,小额贷款政策也需要根据实际,经过一个不断调整完善的过程。
(二)小额担保贷款政策的完善策略
1、增加宣传力度,充分利用各种媒体。作为一种惠民政策,要让更多的人了解它。单靠政府部门下发的文件宣传是远远不够的,只靠政府部门的工作人员向接触的人进行宣传也是不够的。因为符合贷款条件的人,通常与政府机关的人接触较少,很难得到相关消息。所以,在宣传策略上,要充分利用各种媒体在相关人员活动较多的场所进行宣传,如在大学、各种商业经营的场所、居民区、民政部门等地方加强宣传力度。
2、扩大小额担保贷款的对象范围,使更多的人得到政策的照顾。根据国家发的《通知》,只有六类人符合贷款要求,但是我国各地经济发展不平衡,城乡条件差异也比较大,所以各地在政策的制定过程中,要充分考虑当地的实际情况,适当扩大贷款人员的范围。
3、延长还款期限,简化办理手续。小额担保贷款的还款方式一般有以下两种:一种是分期还本付息,另一种是贷款到期时一次性还本付息。还款的期限一般是在三年以内。但是创业是一个过程,创业人员在创业过程中面临的最大问题就是资金的问题,所以建议延长还款期限。另外在申请小额担保贷款的过程中,需要贷款人提供诸多的证件,经过诸多部门的审批,申请手续繁杂,申请时间过长。所以建议贷款机构简化办理程序,提高办事效率。
4、修订贷款流程,完善操作模式。小额担保贷款中涉及着大量的政策,实际的配套操作工作进展缓慢,为了解决这一问题,需要针对小额外款工作的操作流程与注意事项进行调查,完善现有的小额贷款担保政策,对于具体事项,确定好具体的操作程序,避免出现双重标准的问题。此外,还可以加强与劳动部门的联合,对就业人员进行宣传,让他们了解小额贷款的益处,从社保发放、档案管理、社会保险的办理上管理小额贷款的职能。作为商业银行,要充分认识到,做好小额担保贷款工作是创建和谐社会在金融部门的具体体现,是关系到改革发展大局稳定的现实需要。因此,商业银行要把利润目标的实现和履行社会责任结合起来,不能顾此失彼。
三、结语
总之,小额担保贷款是国家为了扶持创业人员进行创业的一项惠民政策,它为社会经济的发展起到了积极促进作用。但是它的推行还需要相关部门不断的完善,使更多的人能够享受这一政策,使之发挥出更大的作用。
参考文献
[1]严雄建,李乾坤.优势与劣势机遇及挑战——湖南省实施小额担保贷款政策分析[J].中国就业,2014(05).
[2]杜晓山,宁爱照.小额担保贷款政策调研报告——基于对四个城市的调查研究[J].农村金融研究,2013(03).
第一步：借款申请人向创业所在地劳动保障站（社区服务中心）提出书面申请一份（依照范本填写，申请抬头必须为茶陵县小额担保贷款服务中心、茶陵县信用联社城关营业部。内容须说明借款人身份、借款理由、反担保人等信息，并亲笔签名），领取并填写《促进就业小额担保贷款申请审批表》一式三份（申请贷款金额与项目所需资金挂钩，原则上自有资金不低于40％；贷款用途只能填写用于符合贷款条件的人员自谋职业、自主创业或其合伙经营实体的开办费和流动资金；贷款项目限定为微利项目，即除国家限制行业和暴力行业外的所有项目），并提供下列所需资料，劳动保障站须在三个工作日内完成初步调查和初审，并填写推荐意见（劳动保障站工作人员须认真核实申请人提供资料的真实性，并对贷款项目可行性以及贷款人个人信用情况作出书面意见）。
a、对借款人的身份予以确认（1，2000年以后退伍军人，查验退伍退役军人证。2，2000年以后毕业全日制大中专毕业生，查验大中专毕业生毕业证。3，2000年以后下岗职工，查验再就业优惠证。4，2008年后返乡创业农民，查验在外地就业合同或者缴纳社保记录或者其他可以证明在外工作的有效证明。5，失地农民以移民局核定身份为准。）；相应以上各类人员工商营业执照必须在限定时间后办理方可受理。
b、审核各种资料（夫妻双方身份证；结婚证；夫妻户口本；未
婚对象提供家庭户口本；工商营业执照（登记时间须符合对申请人员的有关时间规定。）；失地农民证明或再就业优惠证或军人复员证或优惠证或全日制大中专院校毕业证；由中国人民银行出具的借款人和反担保人的个人信用证明（个人信用证明有问题的或者反担保人已为其他贷款做过担保的一票否决），借款申请人和反担保人的自有国土证和房产证“未作其他贷款抵押用途”）；所有证件材料必须核对原件并复印两份。
c、签署是否推荐的意见。（必须对是否查验原件，项目是否可行，个人信用等情况作出书面意见，并签署劳动保障站负责人姓名加盖劳动保障站业务专用章）。
d,以上资料必须装订成册，并由劳动保障站工作人员于每月上旬送达县小额担保贷款服务中心。
e，劳动保障站须建立详细的申请人信息台帐，定期反馈贷款人贷款资金使用情况，以上工作将纳入劳动保障站年终考核指标。第二步：县就业局小额担保贷款服务中心进行资格审查。
a、对申请人的资格进行确认（五种对象），并查验个人信用报告； b、对各种资料进行复核；
c、联合信用社进行调查走访（核实信用度、查看经营场所、调查经营项目等情况），填写《创业型小额担保贷款调查表》一式两份，出示促进就业小额担保贷款评审项目意见书；
d、对反担保人（必须为财政统发中心发放工资的我县行政事业单位正式员工）进行资格确认，提供反担保人的身份确认书和个
人信用报告，签订借款保证反担保合同书；
e、到茶陵县职业技术学校（25224046）进行报名，并参加7天创业培训（小额担保贷款前提条件），要求取得培训合格证书； f、完成项目计划书的制作。
【摘要】
妇女小额担保贷款的具体程序按《关于印发<武汉市完善小额担保贷款管理推动创业促进就业实施办法>的通知》（武人社规〔2009〕2号）文件的规定和本通知的要求执行。
1、妇女从事个体经营小额担保贷款最高额度为8万元;妇女组织起来合伙经营的，人均最高额度提高至10万元、总额不超过50万元。
2、妇女个体经营申请贷款额度超过7万元的，经社区、街道推荐并盖章后，还需武汉妇女创业中心、市级“巾帼创业基地”或区妇联推荐并盖章后，向区人力资源社会保障部门推荐。
详见：（武人社发〔2011〕47号）
关于落实和推进妇女创业小额担保贷款有关问题的通知
（武人社发〔2011〕47号）
各区人力资源（社会保障）局、妇联：
为进一步做好我市妇女小额担保贷款工作，促进女性自主创业、以创业带动就业，根据《关于推动妇女创业就业完善小额担保贷款财政贴息政策的通知》（武财金〔2010〕903号）文件精神，现就妇女小额担保贷款有关问题通知如下：
一、妇女创业贷款是我市就业再就业小额担保贷款的重要组成部分，各区人社部门、各区妇联要高度重视，加强协调配合，完善工作机制，采取切实有效措施共同促进妇女小额担保贷款工作上新台阶。妇女小额担保贷款的具体程序按《关于印发<武汉市完善小额担保贷款管理推动创业促进就业实施办法>的通知》（武人社规〔2009〕2号）文件的规定和本通知的要求执行。
二、妇女从事个体经营小额担保贷款最高额度为8万元;妇女组织起来合伙经营的，人均最高额度提高至10万元、总额不超过50万元。实际贷款金额由担保机构根据借款人经营项目、场地、状况以及提供的反担保等情况具体确定。
三、妇女小额担保贷款实行属地管理原则，妇女个人创业申请小额担保贷款，可登录武汉妇女网（）下载《武汉市妇女小额担保贷款申请表》如实填写。
妇女个体经营申请贷款额度超过7万元的，经社区、街道推荐并盖章后，还需武汉妇女创业中心、市级“巾帼创业基地”或区妇联推荐并盖章后，向区人力资源社会保障部门推荐。
四、武汉妇女创业中心和市级“巾帼创业基地”入孵的企业申请劳动密集型小企业贷款，由武汉妇女创业中心、市级“巾帼创业基地”推荐盖章后，向区人力资源和社会保障部门推荐，办理劳动密集型小企业认定。
五、在武汉市妇女小额担保贷款协调小组办公室（武汉妇女创业中心）挂牌“武汉妇女小额担保贷款指导中心”，负责日常事务管理，指导市级“巾帼创业基地”开展妇女小额担保贷款工作，与有关部门协调解决妇女创业小额担保贷款有关问题。
六、市妇联在武汉妇女创业中心和市级“巾帼创业基地”开辟专门窗口，受理妇女小额担保贷款业务。
七、各区人社部门、各区妇联以及担保机构、经办银行要加强联系，建立联席会议制度，要及时发现和解决妇女在小额担保贷款中遇到的困难和问题；各区人社部门、区妇联要分别按季度将妇女小额担保贷款情况报武汉市劳动就业管理局和武汉妇女小额担保贷款协调小组办公室。
八、各区人社部门应在市场服务大厅或政务服务中心设立“妇女小额担保贷款窗口”,为妇女创业申请小额担保贷款提供方便快捷服务。
九、在执行本《通知》中，如遇到问题，由武汉市妇女小额担保贷款办公室（武汉妇女创业中心，联系电话：85312525）会同武汉市劳动就业管理局负责解答。
附件：
1、武汉市妇女小额担保贷款申请表
2、武汉市妇女申请个人小额担保贷款流程图
3、武汉市劳动密集型小企业申请贷款流程图
武汉市人力资源和社会保障局武汉市妇女联合会
近年来, 澄城县财政局在小额贷款资金的发放上坚持“办好事, 办实事, 避风险”的原则, 始终把小额贷款工作作为为群众着想、为群众服务、为群众谋利的一项惠民、利民的大事来抓, 按照程序做好宣传、申报、审查、发放、监督落实等各个环节, 在帮助群众创业促就业方面取得显著成效, 真正使小额担保贷款政策成为“阳光工程”。
2013年至2014年3月31日, 累计共发放贷款1766笔, 9 865万元, 发放金额创历史新高, 直接带动就业人数达5232余人。其中, 下岗失业人员354笔, 共计1 889万元;农村富余劳动力1367笔, 共计7 699万元;未安置的复原退伍军人15笔, 共计85万元;未就业的大中专学生30笔, 共计192万元。帮扶妇女创业达392人, 共计2 072万元。小贷资金帮扶效果彰显, 对推动县域经济社会发展作用巨大。
按照人民检察院预防职务犯罪工作安排，针对群众反映强烈的小额担保贴息贷款问题，我局于今年7月份对小额担保贴息贷款进行了专项预防。本次专项调查，通过查看贷款资料，走访借贷人，实地考察等方式，先后对我县劳动人事局、资金局、担保中心、劳动服务所等相关职能部进行了调查了解。现将调查情况报告如下：
一、基本情况
1、该项工作依据文件、贷款贴息对象、额度、期限、程序，各部门的主要职责等情况
该项工作主要是为了促进就业，以创业带动就业，以就业带动发展。该项工作由我县劳动人事局负责，县资金局、担保中心、劳动服务所和社保站以及相关银行具体实施。我县根据陕人社函[2009]123号、陕政发[2009]7号、陕政发[2007]55号、西银发[2006]125号文件出台了《关于做好2010年小额担保贷款工作的实施意见》。贷款对象为我县户籍的城镇下岗失业人员、大学毕业生、城镇复转军人、返乡农民工和劳动密集型企业。贷款最高额度为8万元，最长期限为3年，到期经担保中心同意银行可展期1年，属微利项目的小额贷款可享全额贴息。办理小额担保贷款程序先由申
请人向石堡镇劳动保障所提出贷款申请（其他乡镇申请人向所在乡镇社保站提出申请后，社保站报石堡镇劳动保障所），就业局对贷款项目进行审核，认定是否属于微利项目，担保中进行项目考察，签订担保协议，相关银行签订借款合同后发放贷款。在贷款申请过程中，劳动保障所和社保站主要负责贷款申请材料的接收工作，就业局对贷款材料进行审核，担保中心对项目进行实地考察，银行根据发放贷款相关规定进行贷款发放。
2、2009年，2010年我县小额担保贷款发放情况
我县2009年共发放小额担保贷款125人次，共计361万元，最高贷款额为4.5万元，最低贷款额为1万元。2010年发放小额担保贷款98人次，共计333万元，最高贷款额为5万元，最低贷款额为2万元。
二、存在问题
1、伪造虚假贷款材料，骗取贴息贷款
在我们调查中发现，虚假材料主要有：
（1）、不符合主体资格的贷款人，通过关系开出返乡农民工身份以及下岗工人身份等证明材料。
（2）、没有创业项目的贷款人，通过各种手段捏造虚假土地承包经营合同，伪造涂改工商营业执照等虚假材料。
2、个别国家工作人员，通过各种手段骗取贴息贷款 在我们调查中发现，个别国家干部，在他人不知用途的情况下借取他人身份证、户口本，捏造虚假贷款材料，多次骗取贴息贷款。在群众中引起强烈反响，影响恶劣，严重损害了党和国家形象。
2、擅自改变贷款用途问题严重
该项政策主要目的是以创业促进就业，以就业促进发展，但在我们调查中发现，一些贷款人带到款后并没有把资金用于申请项目，而是用于还借款，购房，或者借给他人使用等改变贷款用途的行为。
3、相关职能部门审核把关不严，存在严重失职行为 在我们调查中发现，相关职能部门把关不严，存在严重失职行为，主要表现在：对贷款申请材料不审核，只要有材料就能通过审核，并没有实地去考察开办的实体是否存在，甚至出现了《土地承包承包合同》没有双方签名，就能通过审核的笑话。
4、一些行政村干部滥用手中权力，随意开出虚假证明材料
在我们调查中发现，一些行政村干部，滥用手中权力，明知道贷款人不是返乡农民工，也没有在本村承包经营土地，还是开除了不真实的证明材料。
三、整改意见及建议
1、完善小额担保贷款制度，明确各部门工作职责，严
把贷款审核关
一是规范申报程序，细化审批程序，贴息程序。二是明确各部门职责，制定违规责任。三是制定监管制约机制，杜绝个别干部滥用职权违规贷款。四是做好后期跟踪服务工作，切实发挥贴息贷款作用，培养一批创业带头人。
2、对村干部进行不定期法律培训，增强村干部法律意
识
针对村干部法律意思淡薄，应对村干部开展思想政治教育，定期进行法律讲座培训，提高村干部法律意识，杜绝乱开证明，滥用权力等违法违纪行为。
3、强化创业培训，提高创业能力
新华网银川3月28日电(记者曹健)宁夏回族自治区吴忠市个体工商户马小燕，近日到市全民创业小额担保贷款中心领到了1600元的全额贴息支票，缓解了她流动资金紧张的难题。据了解，宁夏小额担保贷款已实现机制性全面覆盖。去年，宁夏小额担保贷款基金总额达1.4亿元，较上年增长10.2%;实际发放金额达3.4亿元，较上年增长226.9%,带动就业2.94万人
吴忠市劳动就业局副局长石登科介绍说，在现有金融体系下，一般群众特别是初创业者，贷款难度较大。小额担保贷款先由政府建立小额贷款担保基金，在经过必要的审核后，为群众创业提供担保。这样，创业者获得贷款的几率就大大提高。
“贷款满期后，如果考察贷款项目经营状况较上一年有一定起色，还贷信用良好，全民创业小额担保贷款还可以进一步增加授信额度。”吴忠市全民创业小额担保中心副主任马克说。
小贷公司、担保公司作为金融业的有效补充应运而生, 为发展三农经济, 改善农村金融服务, 缓解中小企业贷款难起到了积极的作用。由于其本身所具有的业务特点, 辖区内小额贷款公司、担保公司总体运行平稳, 贷款业务发展迅速, 各方面指标良好。
一、基本情况
截止2012年8月末, 东川区共有小贷公司3家, 担保公司4家。具体情况如下:
昆明市东川区玉泰小额贷款有限公司于2009年11月22日正式开业, 成立时的注册资本为1000万元, 最大股东为昆明玉泰房地产开发有限公司, 持股比例为30%, 员工13人;2010年7月, 根据市场需求及小贷公司的自身经营发展需要, 东川区玉泰小额贷款有限公司将注册资本增至4000万元, 股东8名, 其中:法人股东2名, 自然人股东6人。最大股东仍为昆明玉泰房地产开发有限公司, 出资额1200万元, 持股比例为30%。
昆明市东川区环宇小额贷款有限公司于2011年5月10日正式开业, 注册资本1000万元, 股东9名, 其中:法人股东1名, 自然股东8人, 最大股东为昆明市东川环宇房地产有限公司, 出资金额300万元, 持股比例为30%, 员工10人。
昆明市东川区瑞成小额贷款有限公司于2012年6月28日正式开业, 注册资本3000万元, 最大股东出资金额900万元, 持股比例为30%。
昆明市裕鑫融资担保有限公司、昆明乾贯融资担保有限公司注册资本均为5000万元、昆明市东川区裕民融资开发有限责任公司注册资本13000万元、昆明融流融资担保有限公司注册资本3000万元, 其中鑫融资担、裕民融资公司属于政府财政出资的国有独资公司, 乾贯融资、融流融资公司属于自然人出资的有限责任公司。
二、业务发展情况
小贷公司贷款对象主要是辖区工矿小企业、个体工商户、农村种植养殖户, 主要采用信用贷款与抵押贷款的方式, 截止2012年6月末, 小贷公司贷款余额5244万元, 其中保证贷款占比为80%;最高利率26.24%, 最低利率6.10%;贷款主要以一年期为主, 贷款利率是人行基准利率的1~4倍, 在规定范围内。贷款回收较好, 无不良贷款, 都未向银行业金融机构融入资金。
6月底, 4家融资担保公司担保金额22700万元, 无担保违约情况。鑫融资担、裕民融资公司是由当地的财政局牵头组织的政策性担保公司, 其担保项目多是当地的基础建设, 对当地的中小企业贷款相对较少。主要以支持提高当地的经济总量起重要影响的项目建设, 拉动当地经济建设, 增加当地的税收为主要目标, 出现风险由当地财政局分担。
乾贯融资、融流融资公司属于商业性担保公司, 按照国家的规定, 担保额度可以放大5~10倍, 担保公司的利润主要来源于向需要从银行贷款的企业提供担保, 收取担保费。
三、存在问题及建议
(一) 监管职责模糊, 制度建设滞后
根据《云南省小额贷款公司管理办法》规定, 人行、银
监、金融办均负有管理职责, 但对管理职责权限范围、如何管理、管理到何种承担缺少全面详尽的规范性制度。
担保公司同样面临这样的问题, 担保业在我国至今没有形成统一的监管体系, 什么样的公司可以进入担保行业、哪一个部门对担保行业的业务规范进行指导和管理, 现在都还是空白, 担保体系自身也被诸多难点所困扰, 信用担保业相关的法律法规建设滞后, 担保机构规模小、缺乏风险分散与补偿机制, 担保机构内部业务操作程序不完善, 风险管控制度不健全, 再加上与之相对应的中小企业信用制度没有建立起来。对于此, 应加强对应的法律法规建设, 建立多方联动的协同监管机制。
(二) 风险控制相对难
由于小贷公司、担保公司尚未加入人行征信系统, 加大
了风险控制的难度。根据《小贷公司管理办法》, 人民银行要将具备条件的小贷公司纳入征信系统, 但未明确所需条件, 因此, 应当建立完善操作性强的实施细则。同时, 由于监管不到位或缺失, 究竟有多少担保公司真正从事的是担保业务, 小贷公司是不是完全在从事小额贷款业务, 不得而知, 潜在风险不言而喻。
(三) 小贷公司同样存在融资难
按照规定, 小贷公司在银行融资额度的比例为注册资本金的0.5倍。根据调查, 少数小贷公司有向银行融资的意向, 但因其特殊的资金用途, 融资难度较大, 形成小额贷款公司资金短缺的根本原因是其没有真正进入金融市由于场, 不具备进入拆借市场、票据市场的资格。为了解决小额贷款公司融资难的问题, 特别是规模小的小额贷款公司, 除积极推进股东增资扩股以外, 应该鼓励金融机构在规避风险的情况下尽可能的为小额贷款公司融资提供便利, 以缓解小额贷款公司对资金的迫切需求。
(四) 担保公司自身的发展直接影响到企业融资难
目前，仲恺高新区妇联已收到近10人申请，其中有3个项目已通过申请。“我们预计可发放200万元贷款，个人最高可以贷30万元，财政将按基准利率贴息。”仲恺高新区妇联有关负责人说。
最高可贷30万
妇女创业贷款
申请条件
1、惠州市户籍、有固定住所、18~60周岁身体健康、诚实守信、具备一定劳动技能和创业能力的妇女，优先考虑致富带头人、高校毕业生、返乡创业农民工、网络商户、建档立卡贫困人口中有创业意愿和能力及项目的妇女;
2、贷款人及其配偶资信状况良好，无不良信用记录;
3、贷款人家庭劳动力充足，经营管理能力较强，自身或家庭所从事的创业项目有较稳定收入来源，具备清偿贷款本金能力;
4、没有违法乱纪行为。
申请流程
1、向户口所在地镇(街)妇联提出贷款申请。
2、当地镇(街)妇联进行初审并报县(区)妇联审核，县(区)妇联提出审核意见后移交县(区)合作银行。
核心提示：创业之难，难在资金上――不少创业者都有这样的感触。2003年，我市小额担保贷款工作启动，到2008年，我市累计发放贷额还不足2亿元。自2009年起，我市小额担保贷款年发放量呈现跳跃式增长，2009年5.1亿元……2012年19亿元。这反映出我市创业队伍的日益壮大，意味着更多人实现了创业梦想。
市委书记毛万春在2013“狠抓落实年”动员大会上指出，持续推进全民创业，以创业带动就业，是打好民生改善攻坚战的重头戏。今起，本报开设《全民创业在行动》栏目，介绍我市推出的扶持创业政策、创业典型人物的致富故事及外地的创业成功经验等。敬请关注。
创业之难，难在资金上――不少创业者都有这样的感触。2003年，我市小额担保贷款工作启动，到2008年，我市累计发放贷额还不足2亿元。自2009年起，我市小额担保贷款年发放量呈现跳跃式增长，2009年5.1亿元……2012年19亿元。这反映出我市创业队伍的日益壮大，意味着更多人实现了创业梦想。
为创业者雪中送炭
昨日，在市下岗失业人员小额贷款担保中心一楼大厅咨询处，五六名市民正围着工作人员询问有关小额贷款的`政策。
洛龙区李楼镇的宋爱敏经营着一家服装店，2010年创业之初，她在市小额贷款担保中心申请了5万元贷款，用于店面装修和进货。经过两年发展，如今她要扩大经营规模，于是又想到了小额贷款。
小额贷款政策是扶持市民创业含金量最高、最直接的政策。失业人员、转业退役军人、大中专毕业生、残疾人、回乡创业农民工、被征地农民等可借助小额担保贷款自谋职业或自主创业，此外，安置上述人员就业的经济实体或企业也可获得小额担保贷款支持。
贷款应放尽放，激发全民创业热情
“只要贷款申请者符合条件，且提供真实的个人情况，我们一般是应放尽放。”市下岗失业人员小额贷款担保中心主任王现利说，申请人从递交材料到领取贷款，最快只需5个工作日。
去年，我市在全国率先发放大学生创业启动资金，率先将信息科技产业、文化创意产业等新兴行业纳入扶持范围，并创立小额担保贷款与商业贷款组合模式，给予劳动密集型小企业最高500万元的资金支持。
通过近10年的发展，我市小额担保贷款政策覆盖范围已由成立之初的2.5万名下岗失业者扩大至全市50多万名自主创业人员，贷款额度也由成立之初的2万元提高到10万元。
加强政策引导，营造创业环境
市就业办相关负责人坦言，全民创业可以有效地解决城乡居民就业难题，缩小居民收入差距。
据统计，我市回乡创业农民工和被征地农民占申请小额贷款总人数的60%左右，下岗失业人员占30%，而大学生创业则相对较少。因此，今年我市小额担保贷款将重点支持大学生创业和微型企业发展，确保全年新发放小额担保贷款15亿元以上，帮助更多劳动者实现创业梦想。
(记者 李迎博)
一、全民创业担保贷款财务风险控制的概述
(一)担保贷款的背景及定义
在达沃斯论坛上李克强总理曾经提出过深化中国的经济发展以及解决中国的就业问题的方案,并亲自鼓励中关村创业人员,完美的体现出了政府对于创业的大力支持。因此创业贷款成为了大多数创业者的一种最佳的资金来源。
担保贷款的法人为保证人的,只有担保人具有偿还所有的贷款金额以及贷款过程中所产生的利息的能力,才可以成为担保人,如果不同时具备这些能力,那么就不能成为担保人。并且这些担保人必须有自己在银行所开办的自己的账号账户。如果自然人作为保证人,首先第一点就是此个人要有固定的经济来源,有固定的收入,在他的银行储蓄账号中要有一定数额的存款,以便保证贷款之后可以及时保证金额的归还。所有的贷款事项,双方都要签订合同,并以此为依据,便于后面的各项流程的进行,也是对贷款数额归还的一大保证。如果担保人发生了变化,必须要按照法律的规定,按照一定的手续流程进行变更办理,如果是为经过贷款人确认的,不能够进行变换。但是贷款大量发展的同时,所含的隐患也随之出现。
正是基于充足的资本和政府的扶持政策大大的降低了创业失败的成本和风险,给创业者们提供了一个安全、适宜的创业环境。所以,原本没有创业想法、不适合创业的人也都加入创业这个大环境中,想借此机会获得成功。但是当创业狂潮必须要面对自然严酷的考验时,过度的创业就展现出他的弊端。创业不但风险很高,并且成功率极低,创业并不适合大众,也不应大众化。以此来看,对于全民创业下所发展担保贷款也就有着极大的风险。
(二)创业泛滥
无论在哪一个行业,大量相同的物质产品,必然导致社会资源的分布不均与大量浪费。现在的竞争不是把产品质量作为最大的发展前提,而是把钱财的获取放到首要的位置,这样就很容易走进质量不高,价格很高的恶性循环之中。国内有很多的先例曾经红极一时的光伏产业如今迅速走向衰落,手机等电子产业也有明显的下滑趋势。在这些竞争大,发展快的行业之中,很难取得创业的胜利,即使有,不但付出了很大的代价,人数也是寥寥无几。从而借贷给其的创业担保贷款也就很难收回,虽然有担保人的存在,但是大数额的款项很难再短期之内收回,从而资金条出现断裂,很有可能导致债务无法收回。
二、担保贷款财务风险分析
因此对于担保贷款的财务风险控制就极为重要。按担保的不同方式有保证、抵押、质押三种且定金留置很少使用。
1.保证贷款:根据《中华人民共和国担保法》规定的内容,有第三方当借款人不能按时偿还贷款时,应按照规定偿还贷款并承担相应的责任。
2.抵押贷款:根据《中华人民共和国担保法》规定的内容,以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
3.质押贷款:根据《中华人民共和国担保法》规定的内容,以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。
以上三种贷款方式依次存在以下的风险:
由于对保证人主体资格的审查存在缺陷与不足,没有按照正规的手续进行操作,保证人的主体资格根据审查不合法,造成了无效保证。再则是忽视了审查保证人所具有代为他人偿还的能力,由于保证人没有经济保证的能力,这就形成了只能担却不能保的现象。
存在“两高一小”的抵押贷款时,贷款的风险变为隐形风险。在考虑贷款的抵押率时,没有安装信贷管理条例的要求,没有做到逐年递减处理折旧费用,对抵押物进行选择性设定从而造成抵押贷款存在潜在风险。在其经营过程中发生风险,企业被迫关停后,贷款方只能通过法律程序处理抵押物还贷,只可以承担的有限责任,造成抵偿价值较小,贷款损失大。
质押人未办理核押手续且未签名的存单等权利质押贷款,使质押贷款存在很高的贷款风险。由于在仅凭借款人带来的第三人私章和存单办理贷款手续,没有对质押人加以核实并当场签字,使质押贷款合同丧失法律保障,贷款不能按期归还处理,其次对质押的存单由于未向签发行社办理质物核押登记止付手续,使质押存单成为了废纸,造成质押贷款风险。
以存单等权利质押贷款时,存在质押人未签名,未办理核押手续,使质押贷款存在贷款风险。在贷款时办理第三人质押存单贷款手续的操作中,仅凭借款人带来的第三人私章和存单办理,没有对质押人加以核实并当场签字,在贷款不能按期归还处理,使质押贷款合同丧失法律保障。二是对质押的存单,未向签发行社办理质物核押登记止付手续,结果被提前挂失支取,使质押存单成为废纸,造成质押贷款风险。
三、财务风险防范建议
(一)完善担保手续
根据以上所述我们可以得出,财务风险防范的首要任务就是担保手续的完善,以及存量贷款风险的降低。贷款方应全根据借款人的从业范围、贷款的形式、贷款过程是否完善等方面调查担保贷款,对贷款的风险等级进行划定分析以及判断。真实的反应出创业担保贷款的风险等级,风险状况,排除潜在风险。并为制定出实际化的降低及消除的有效措施做出前期工作。除此之外还要积极的对方案方法进行修改和补充,确定方案的顺利实施。对于不符合的创业贷款,要明确其期限,在期限能完成整改及补充。一旦发现创业贷款的保证人主体资格不合法、没有经济保证实力,就要及时采取措施,不能放任,可采取收回或置换成有效资产的抵押方式。
(二)完善贷款操作流程
我们要补充修改一些操作流程,使其更加完善,整齐划一,将创业贷款的投资风险率降到最低。平时受理的贷款业务要严格按着操作流程走,并且严格遵守贷款业务方面的规章制度,对于保证贷款,我们要严格核对保证人的资格和能力是否符合要求,一定要遵守规章流程;我们要凭借动产净值和市场现值来评估机械类动产抵押贷款;办理交通类动产抵押贷款的抵押人要及时办理保险续保手续;我们在办理房产抵押贷款时要确认办理抵押的房产是否在办理人的名下,受理质押贷款业务时,其中的重要环节在于质押物核押手续的办理。保证质押人签章真实有效,另外我们要做的就是认真核对确认质押贷款的其它手续。
(三)落实防范措施,加强培训工作
规避贷款潜在风险最基本的第一步就是落实有效的防范措施,除此之外要加强担保人的培训工作。担保贷款工作做得如何,取决于相关的担保人员认真负责的工作态度,工作信仰及其自身的经验素质。想要降低和防范担保贷款风险,最重要的就是要提高工作人员的个人经验素质,对其加强各方面的教育培训,当遇到问题时,能够迅速提出相对完善的解决方案,熟悉各种避让风险的方法,要对风险的危害熟记于心,可以以最快的速度按照解决方案分析问题,并主动积极的处理风险所带来的后期影响。可以实行竞聘制度,让创业担保人员处在一种时时刻刻警觉风险的状态。
四、结束语
在全民创业这个大环境中,创业者要理智的应对各种机遇,并作出正确的判断。作为为其提供资金来源的担保贷款的放贷人也要清楚的认识到贷款所带来的财务风险,而一旦发现出现财务损失更是应尽快解决,将损失降低到最低。
参考文献
[1]王广宇.基于支持全民创业的小额担保贷款信贷风险管理研究[D].西安理工大学,2009.
[2]李明.我国小额贷款公司风险管理研究[D].中南大学,2014.
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