银行保证金承诺书

银行保证金承诺书篇1

旅游局

根据《旅行社条例》规定，旅行社（经营许可号）须依法缴纳万元人民币（金额大写：）的旅行社质量保证金。按照我行和该旅行社（以下简称申请人）签订的协议（编号为），我行作出如下承诺，保证申请人支付：

1、申请人因违反旅游合同约定，侵害旅游者合法权益，经旅游行政管理部门查证属实，须赔偿旅游者的损失。

2、申请人因解散、破产或者因其他原因造成旅游者预交旅游费损失。

3、按照人民法院的判决、裁定或仲裁机构的裁决，申请人须赔偿旅游者的损失。

4、如果申请人届时没有支付上述费用或损失，我行保证在收到旅游行政管理部门出具的《旅行社质量保证金取款通

知书》、《旅游行政管理部门划拨旅行社质量保证金决定

书》和其他有关证明文件的5个工作日内，在担保额度内

履行担保义务。

银行保证金承诺书篇2

从WTO争端解决机构的实践看, 如何对GATS (服务贸易总协定) 具体承诺表进行解释直接影响到案件的结果。2012年7月16日, 世贸组织散发专家组报告, 就美国对于中国的银行卡准入制度存在垄断行为的指责进行了裁决。本文将通过分析该案里专家组使用的解释方法, 结合“中美出版物和视听产品案”和“美国博彩案”中对具体承诺表的解释原则, 就该解释办法做出评析, 帮助我国精炼应诉技巧, 提高在世贸组织的胜诉率。

一、中美银行卡准入制度案背景

2010年的9月, 美国提出磋商请求, 指控中国银联成为中国国内唯一的电子支付卡提供商, 其他公司无法进入中国市场, 因此中方违反了GATS中的有关市场准入和国民待遇的规定①。2011年3月25日, WTO争端解决机构设立专家组处理该案。②经过长达一年多的调查分析后, 专家组于2012年7月16日散发了报告并支持了中方有序开放支付服务市场的观点。截至2012年9月6日, 仲裁结果公布的60天上诉期内, 美国方面没有上诉, 中国方面也没有再次上诉。

事实上, 该案的中美争议只是国内市场逐步开放过程中正常的贸易摩擦。随着服务贸易方面的争端的日趋激烈, 我国对服务业的限制措施与外国服务提供者涌入中国市场的意图之间的矛盾也愈发明显。因此, 分析并掌握具体承诺表的解释方法成为了一国在服务贸易争端中取得有利地位的关键点。下文, 笔者将通过分析若干解释方法利弊、结合“中美银行卡准入制度案”、“中美出版物和视听产品案”以及“美国博彩案”来分析具体承诺表的解释困境, 总结各案解决方法, 探求承诺表解释的新趋势, 为我国在世贸争端中取得更有利位置给出建议。

二、若干解释方法分析

(一) 文本解释方法

在本案中, 中美双方的争议点之一是中国在其具体承诺表中是否对电子支付服务做出了市场准入和国民待遇的承诺。美国认为, 电子支付服务 (EPS) , 是指处理支付卡交易的服务, 管理和促进参加交易的各机构之间的资金转移。③因此, EPS应该包含在中国具体承诺表的7.B.d部门“所有支付和汇划服务, 包括信用卡、赊账卡和贷记卡、旅行支票和银行汇票 (包括进出口结算) ”之内, 属于我国做出的市场准入和国民待遇承诺范围。而中国则主张电子支付服务应当被分离、拆解成不同的环节, 其中只有发卡服务和收单服务包括在7.B.d部门中④, 结算服务属于GATS金融服务附件第5 (a) 款所列的第14类服务部门“金融资产的结算和清算服务, 包括证券、衍生产品和其他可转让票据”。中国未对该部门做出开放承诺。⑤

专家组从文本解释出发, 对中国具体承诺表7.B.d部门的关键词进行了解释。“支付”指的是“付出款项的行为或过程”⑥, 也就是指“由于购买货物、服务或债务等原因导致的资金转移”。⑦“汇划”指的是“资金的转移”⑧, 具体而言, 其包含了服务提供者将资金从一个账户划到另一个账户的行为, 保证了资金的流转和交易顺畅。⑨由此, 专家组得出初步结论, 中国具体承诺表上的“所有支付和汇划服务”包含了“管理资金”以及“使支付和转账更便捷”的服务。⑩专家组将“文本主义”强调至极高的程度。专家组在词典中定位了关键词概念后, 往往立刻将其放到具体语境中进一步分析上下文。

在“美国博彩案”中, 原告方安提瓜和被告方美国争议的焦点是美国的具体承诺表中到底有没有包含对博彩服务的具体承诺。安提瓜认为, 美国在其具体承诺表分部门10.D“其他娱乐服务 (运动除外) ”做出了针对跨境提供的全面的市场准入和国民待遇承诺, 这其中就包括对跨境提供博彩服务的承诺。而美国则主张赌博和博彩服务是“运动”, 属于10.D部门的除外范围。根据文本解释规则, 专家组引用了《简明牛津英语词典》等来确定“运动”的通常含义, 并得出“运动的通常意义不包括赌博”这一结论。

(二) 上下文解释方法

由于文本解释的局限性, 本案专家组先对“上下文”进行了定义。根据“美国博彩案”对上下文范围的界定, 包括该国具体承诺表的其他部分、GATS的实体性规定、GATS之外的WTO适用协议的规定以及其他成员的具体承诺表○11。

根据上下文语境判断, 7.B“银行与其他金融服务”对EPS是否属于具体承诺表的范围内的影响也是双方的争议点之一。本案直接涉及的7.B.d属于7.B部门中的“银行与其他金融服务”的分部门。根据具体承诺表制定原则, 某一特定服务不可能同时属于两个以上服务部门或分部门, 即具体承诺表中的不同的服务部门或分部门之间不能存在交集。○12中国主张认为, 7.B.d部门被列在“银行与其他金融服务”下, 说明中国欲承诺的是银行提供的支付和汇划服务, 而EPS的提供者是银行卡组织, 并不是银行。○13在这一点上, 专家组表示不予支持, 因为EPS提供者的性质并不能影响服务本身在具体承诺表中的分类, 而且EPS也并不是一直由银行卡组织提供的, 例如2006年以前美国的EPS就是作为银行的附属机构运营的。○14中国认为EPS在2006年银行制度改革后, 就不再属于银行的服务范畴。这一点并没有得到专家组的认可, 原因是仅仅因为银行结构或法律形式的调整并不能改变服务的性质与种类。○15如果任何一个国家的服务性质都会因为制度的变化而变化, 那么GATS的可预见性、安全性就不能得到保障。

另外, GATS金融服务附件也提供了上下文的依据。专家组认为, 发卡、收单、结算等服务不应当被分离、拆解开, 结算服务也不应被分类到GATS金融服务附件第5条 (a) 款的第14类部门下, 因为这些都是EPS必不可少的项目。而且在具体承诺表的7.B.d也明确提到了“结算”服务是包含在电子支付服务范畴内的。○16

(三) 条约之目的及宗旨解释方法

除了上述两种方法, 条约之目的及宗旨解释方法也是本案适用的有效办法之一。本案中, 中国认为美国对具体承诺表的解释是与GATS目的宗旨相违背的。如果按照美国的理解, 那么没有任何一项具体承诺表上的内容可以通过字面意思来理解。这与GATS的可预见原则、透明度原则相违背。○17美国则反驳中国认为, 美国一直坚持遵循具体承诺表的服务内容。而中国把服务内容分离拆解的理解方法才是真正对GATS透明度原则的违背。○18针对双方这一点争议, 专家组引用“美国博彩案”中上诉机关对GATS透明度原则的解释, 即各国须保证GATS的清晰性与精确性, 需能被所有其他WTO成员、服务提供者和消费者所理解。○19但纵观整个报告书, 专家组也仅仅停留在重申GATS前言中的透明度和逐步自由化原则的位置, 对条约之目的及宗旨的具体适用则着墨甚少, 寥寥几句话带过。虽然原则性的规定在适用上有一定困难, 但笔者认为具体承诺表的解释问题上可以对这一点进行改进, 例如可以参考成员方制定具体承诺表时的主观意图。诚然, 和维也纳公约解释一般性的多边条约时一样, 解释不是某一特定成员方的目的或意图, 而是条约缔结方全体的目的和宗旨。○20但DSU第3条第2款也规定“借用了条约解释的习惯规则而没能明确这些习惯规则应该如何被改善以和使其更好地适应WTO协定的解释需求”○21。因此并不排除参考各国制定具体承诺表时的结合国内状况和意图所做出的承诺, 争取对其本国有利的解释。当然, 笔者并不主张完全依据成员方的主观意图, 而是予以参考, 既尊重了成员方签订具体承诺表的初衷, 也平衡了争议双方利益。

三、承诺表解释方法对我国的启示

从本案的专家组报告和以往案例的报告书可以看出, 专家组依据建立起了专门针对GATS的解释方法。按通常意义—上下文—目的和宗旨的解释顺序, 一环扣一环组成了具体承诺表解释清晰的逻辑链条。虽然我国已经屡次卷入服务贸易争端, 作为被诉国方也不在少数, 但并没有很好地把握专家组对争端文本解释的思路, 导致屡次在争端中因文本解释的劣势没能使本国利益最大化。对于我国提交的承诺表修改草案, 我国应当慎重选择有关术语的表述, 注重前瞻性。首先, 承诺表的制定应具体且无歧义。依照当下含义解释, 承诺可能以术语的未来含义为准, 因而选择适当的术语至关重要, 尤其在排除某一服务部门或某一服务形式时, 更应注意表意的妥当性。因此在制定具体承诺表时, 要尽量避免订立时带有主观意图的词语。

当然, 还可以在承诺表中加入脚注或其他解释或列举的方式说明术语的范围, 必要时可考虑在承诺表中加入一些限定范围, 比如将术语含义限定为承诺做出时的含义等。再者, 要注意对专家组分析案件事实思路的分析和摸索, 积累专家组在以往类似案例中对重复关键词的解释, 尽量避免因选词不当而导致理解上的偏差。

四、结论

从上述分析和探讨可以看出, 具体承诺表解释是一个综合的、灵活的过程, 解释时既要综合考虑案件中的各个解释要素, 又要对其灵活运用。WTO协定的解释本就是一个复杂的问题, 而服务贸易具体承诺表的解释因其特殊性而更具有争议。本文结合“中美出版物和视听产品案”和“美国博彩案”考察了解释具体承诺表的路径并适用于本案中。因此, 我国应当针对案件发展的不同阶段, 结合以往WTO判决经验, 努力掌握专家组判案思路, 提高应诉技巧、增强政策制定和谈判的前瞻性, 最终在开放与发展中谋得平衡点, 为我国在国际争议中争取有利位置。

摘要：如何对GATS具体承诺表进行解释是“中美银行卡准入制度案”的难点问题。要在WTO服务贸易争端中取胜, 我们必须深入研究专家组和上诉机构对GATS具体承诺表的解释方法, 掌握其整体思路。

关键词：GATS,具体承诺表,解释新趋势

参考文献

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[11]WT/DS285/AB/R, paras188195.

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[19]Appellate Body Report, US-Gambling, para.188.

[20]张东平:《WTO司法解释论》, 厦门大学出版社, 2005年版:第146页.

银行保证金承诺书篇3

关键词：保证金；法律风险；防范措施；质押

Abstract：With the development of financial innovation， the risk of commercial bank products and service referring to deposit are increasing. Deposit becomes the important method of reducing the risk of banking； meanwhile it becomes the important condition to get the relevant financial service for the corporate and individual clients. However the legal provisions of deposit are not clear as well the different understanding of deposit in practice， the deposit is usually sealed up， frozen or deducted. For that reason， the safety and guarantee of deposit is rebated. This essay is analyzed by categories from the legal approach with researching on the legal risks of deposit and putting forward several methods of defusing these risks.

Key Words：deposit，legal risk，control measures，pledge

中图分类号：F830.33文献标识码：B文章编号：1674—2265（2012）09—0063—05

一、商业银行主要业务保证金类型及相关法律规定

（一）商业银行主要业务保证金类型

按照商业银行在相关业务中角色的不同，可以将常见保证金大致划分为三类，即债权人类保证金、担保人类保证金和付款人类保证金。保证金一般存入交存人在银行开立的保证金专户或其他相关账户中。

1. 债权人类保证金。在该类型保证金所涉及的业务中，商业银行一般充当贷款人角色，保证金的作用是为银行的债权提供保障。

一是开发商阶段性担保所提供的保证金。基于银行与开发商之间的合作协议，在购房人未能将通过按揭贷款购买的房屋进行抵押之前，由开发商为购房人的按揭贷款提供连带责任保证担保。此时，开发商一般向银行交存按揭贷款总额一定比例的保证金。

二是担保公司为所担保的银行债权所提供的保证金。基于银行与职业担保公司之间的业务合作协议，在担保公司为银行借款人提供保证担保时，担保公司一般需要向银行交存所担保贷款总额一定比例的保证金。

三是经销商为所担保购车贷款或分期付款所提供的保证金。基于银行与汽车或农用车等经销商的业务合作协议，在购车人采用贷款或信用卡分期付款等方式购买车辆时，由经销商为购车人的银行债务提供保证担保，经销商一般向银行交存所担保债务总额一定比例的保证金。

四是个人或公司客户联保业务中分别提供的保证金。为获取银行融资，多个个人客户或多个公司客户之间组成联合担保体，相互提供保证担保。为确保担保责任的履行，联保体内每一成员一般都需要向银行交存一定金额的联保保证金，联保体内任一成员出现违约，银行有权扣划联保体内任一成员的保证金，用以偿还违约成员债务。

五是为保障银行其他债权所提供的保证金。即除上述业务外，在其他银行提供融资时，根据约定，由债务人、保证人或其他人交存的保证金。

2. 担保人类保证金。在该类型保证金所涉及的业务中，商业银行充当担保人角色，保证金的作用是为银行的担保行为提供“反担保”，为将来的银行或有债权提供保障。

这类保证金主要指的是保函/备用信用证业务保证金。保函和备用信用证业务种类较多，大致可分为融资类和非融资类两种，它们的共同特点是由商业银行为业务申请人或相关第三人的履约、投标等行为或融资性债务向受益人提供担保。此时，为保障银行权益，可根据协议约定由业务申请人向银行交存一定金额的保证金。除此之外，商业银行代理其他银行开立备用信用证或保函业务项下交存的保证金等也属于本类保证金。

3. 付款人类保证金。在该类型保证金所涉及的业务中，商业银行一般充当付款人角色，保证金的作用是为业务申请人的偿付行为提供保障，确保银行代为付款后能够顺利获偿。

一是信用证业务保证金。在商业银行作为开证行开出国内或国际信用证前，可根据开证协议约定要求开证申请人交存一定金额的保证金。

二是银行承兑汇票承兑业务保证金。商业银行在办理银行承兑汇票承兑业务时，可根据业务合同约定要求申请人交存一定金额的保证金。

三是商业银行作为付款人的其他业务项下保证金。例如商业银行代理其他银行开立国内或涉外信用证等业务项下交存的保证金等。

（二）与保证金相关的法律法规

我国法律法规对商业银行业务保证金法律性质的规定比较少，现存的部分规定也不够明确。目前，仅规定了人民法院对作为付款人类保证金的承兑汇票保证金和信用证保证金不得扣划，而其他类型保证金的法律性质与法律效力均没有规定或规定不明确。

1. 关于付款人类保证金的具体规定。一是《关于依法规范人民法院执行和金融机构协助执行的通知》（法发[2000]21号）第9条规定，“人民法院依法可以对银行承兑汇票保证金采取冻结措施，但不得扣划。如果金融机构已对汇票承兑或者已对外付款，根据金融机构的申请，人民法院应当解除对银行承兑汇票保证金相应部分的冻结措施。银行承兑汇票保证金已丧失保证金功能时，人民法院可以依法采取扣划措施”。二是最高人民法院《关于人民法院能否对信用证开证保证金采取冻结和扣划措施问题的规定》（法释[1997]4号）第1条规定，“人民法院在审理或执行案件时，依法可以对信用证开证保证金采取冻结措施，但不得扣划。如果当事人认为人民法院冻结和扣划的某项资金属于信用证开证保证金的，应当提供有关证据予以证明”。

2. 其他商业银行业务保证金的法律规定。目前法律法规并没有对其他保证金性质或执行问题进行明确规定，仅有的依据为《关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第85条的规定，即“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。”但是，如何操作才能实现保证金“特定化”和“移交债权人占有”的要求？对此并没有更进一步的规定。

二、商业银行业务保证金面临的法律风险问题

（一）保证金风险的表现

在商业银行日常经营中，常见的保证金风险问题主要有三类：

一是基于其他债权人的申请，保证金被法院查封、冻结或扣划。由于保证金性质在法律层面没有明确规定，保证金存款便成为了法院的执行对象，查封、冻结、扣划现象时有发生。承兑汇票和信用证保证金由于存在特别规定，被扣划的情况较少发生，但仍会被查封或冻结。这一类问题是实务中最常见的保证金风险暴露问题。

二是当企业进入破产程序时，保证金被列入破产财产。在商业银行交存保证金的客户，一旦被法院受理破产申请，由于保证金并不能被直接认定为质押担保，导致保证金将最终被纳入破产财产，使商业银行失去对其的优先受偿权利，而且商业银行相应债权也将被认定为一般债权在最末顺序进行清偿，受偿率较低。承兑汇票和信用证保证金虽然有特殊规定，但该规定的法律效力明显低于《破产法》效力，故该两类保证金也存在被纳入破产财产的风险。

三是贸易背景被认定不真实时，承兑汇票保证金可能丧失“不得扣划”的优势。由于有最高人民法院、中国人民银行《关于依法规范人民法院执行和金融机构协助执行的通知》的特殊规定，承兑汇票保证金具备了“不被法院扣划”的特殊优势，但是，在实务中存在首先认定商业银行银行承兑汇票承兑业务贸易背景不真实，进而以此为依据将承兑汇票保证金认定为一般的保证金，使其丧失“不得被扣划”的优势，从而进行扣划的案例。因此，银行承兑汇票承兑业务贸易背景上的瑕疵，是导致承兑汇票保证金被扣划风险出现的关键因素。

（二）对保证金法律风险问题的理论分析

1. 保证金性质认定存在难点。虽然目前法律层面对保证金的性质没有明确规定，但商业银行业务保证金在形式上较为符合于质押担保的特点，只是由于部分要素的缺失，而使其难以被认定为法律意义上的质押担保。《物权法》第210条规定，“设立质权，当事人应当采取书面形式订立质权合同”，而在目前绝大部分的商业银行涉保证金业务中，鲜有签订书面保证金质权合同的情形，交存保证金条款一般包含在主业务合同之中。同时，商业银行业务保证金大多存入活期账户，而《物权法》等相关法律并没有对金钱质押做出明确规定，仅在《担保法解释》第85条中对特定情形下就特定金钱的优先受偿事宜作了规定。鉴于物权法定原理，也难以将保证金理解为质押担保。此外，在各项涉保证金业务中，多约定在债务人不能按约定履行债务时由银行直接扣划保证金清偿债务。此时，即便保证金被认定为质押担保，根据《物权法》第211条“质权人在债务履行期届满前，不得与出质人约定债务人不履行到期债务时质押财产归债权人所有”的规定，直接扣划保证金的约定有可能因为违反该规定而被认定为无效。

2. 优先受偿性判断存在难点。在司法程序中，商业银行主张对保证金享有优先受偿权利的主要依据是《担保法解释》第85条的规定，即“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。”然而，法院对该规定的理解往往存在差异。商业银行业务保证金一般交存至交存人在银行的保证金专户中，虽然该保证金专户在名义上仍是交存人的账户，但银行往往对该账户实行特殊管理，实际上已经控制了账户的各项功能，交存人难以对账户资金进行任何操作。此时，存入保证金专户的资金是否达到“移交债权人占有”的要求，便产生了认识上的分歧。此外，在开发商阶段性担保、担保公司担保等业务中，由于开发商和担保公司担保的债权数量较多、且不是在同一时点产生，基于保证金金额为所担保债权总额一定比例的约定，保证金的交存金额也是浮动变化的。针对一笔债权保证金金额固定、对全部担保债权保证金金额浮动的这一特点，是否符合“特定化”的要求也有分歧。

3. 承兑业务保证金行为的无因性认定存在难点。票据行为具有无因性，是指票据行为与作为其发生前提的实质性原因关系相分离，从而使票据行为的效力，不再受原因关系的存废或其效力有无的影响。然而，关于“票据行为”的外延是否涵盖保证金行为，没有明确的法律依据，这也就导致关于保证金行为是否具有无因性、是否能够不因基础关系的存废或效力有无而继续发生效力的判断产生了分歧，导致在实际中发生了因为票据贸易背景不真实而将保证金认定为一般保证金的现象，使承兑汇票保证金丧失了不得被扣划的优势。

三、商业银行业务保证金法律风险的防范措施探讨

（一）通过存单转换明确保证金的质押担保性质

要使保证金的质押担保性质得以明确，必须在物权法定原则下获取明确的法律支持，也就是要在既有质押担保种类中进行界定，而不可以自行创设。根据《物权法》、《担保法》等相关规定，可通过将客户保证金存款转化为定期存单的形式使保证金成为存款单质押。

根据商业银行会计实务，上述转化可以如下操作：业务客户或第三方将账户中拟用于保证金的资金从账户中转出，开立定期存单，商业银行与存单所有人签订质押合同等文本将存单质押于商业银行，由商业银行对作为质物的存单进行保管。司法实务中，存单质押的合法性是完全能够得到法院认可的。但在实践中，如果采用转账方式开立存单，存单到期后资金需先回到转出账户后才能用于结算或提取现金。此时，如果法院已将相应账户进行查封或冻结，则存单资金到期回到转出账户即刻便会被查封或冻结，导致无法用其偿还相关担保的债权，影响其担保效力的发挥。作为对此问题的应对措施，在存单到期且转出账户已被查封冻结时，可暂不对存单进行到期处理，将资金继续留在存单上。待转出账户解冻或解除查封后，再将存单资金转回原账户。此举的不利之处就是存在时间上的不确定性，商业银行存在债权遭遇违约后不能及时就质物优先受偿的可能性。

然而，将保证金转化为存款单质押也存在不足之处。例如在前述债权人类保证金业务项下，客户交存的保证金相对于所担保的债务并不是足额的，该保证金的一个突出作用就是可发挥资金的集中优势，一旦任一笔债务出现违约，可动用足额保证金进行偿付。存款单质押是一一对应担保于每笔债务，存单金额不足值就失去了保证金的资金集中优势，一旦债务出现违约，仅通过处置该笔债务项下的质押存单是难以使商业银行相应债权实现完全受偿的。

（二）通过完善操作突出保证金的优先受偿性

如前所述，商业银行主张对保证金享有优先受偿权利的主要依据是《担保法解释》第85条的规定，要真正使保证金能够发挥优先受偿功效，就必须避免司法实务中在认定保证金“特定化”和“移交债权人占有”时可能产生的分歧。要避免认识分歧，就需要对业务操作方式进行完善。

对现行业务模式影响最小的完善操作方式的方法，是通过签订书面合同的形式对有关问题进行明确。合同的形式可以是一般的抵押合同，也可以是业务中某些含保证金条款合同的补充合同，主要内容：一是明确保证金与相应业务的一一对应关系，定量确定保证金的金额；二是明确保证金账户虽归属交存人名下，但实际由商业银行控制和管理，交存人对账户没有独立操作权限；三是明确保证金在性质上属于质押担保。签订该类合同的主要目的是使保证金的“特定化”和“移交债权人占有”特点更加显著，在特定情况下可引用《担保法解释》第85条的规定来实现优先受偿。

（三）通过强化管理维护付款人类保证金“不得被扣划”的优势

最高法院《关于依法规范人民法院执行和金融机构协助执行的通知》和《关于人民法院能否对信用证开证保证金采取冻结和扣划措施问题的规定》，使银行承兑汇票保证金和信用证开证保证金具备了“不得被扣划”的特点，使其相对于其他类型保证金有着独特的优势。然而在实践中，这一优势却有可能因为相应贸易背景上的瑕疵而丧失。目前，法院已有类似案件的判例，即因为某承兑汇票开立时贸易背景被认定为不真实，法院认定该承兑汇票保证金为一般保证金，可予以扣划。

最高法院上述文件赋予银行承兑汇票保证金和信用证开证保证金“不得被扣划”的优势，是商业银行降低承兑汇票承兑业务和开立信用证业务风险、保障自身权益的重要依据，维护这一优势的重要性不言而喻。因此在具体业务中，商业银行需要强化管理，着力加强业务前期调查工作，准确核实相关贸易背景的真实性。此外，一旦在票据业务中发生类似风险，可以积极主张保证金行为属于票据行为，通过票据行为无因性来确保保证金的安全。

（四）通过改变保证金性质加强对其“安全性”的保护

增强保证金“安全性”，很重要的一个方面就是确保商业银行客户所交存的保证金资金不被扣划。如果能使保证金在所有权上发生转移，即由银行客户转移至银行，则外部机构针对银行客户的任何查封、冻结和扣划资金行为都难以溯及已转移所有权的保证金资金。

从这一思路出发，商业银行可以以自身名义开立一个内部保证金专用户，并在该账户下开设若干子账户，每个子账户对应某一笔或某一批业务。当实际发生业务时，保证金交存人将保证金资金转账至该银行保证金专用户中的某子账户，实现保证金资金所有权转移至银行，并以该保证金为相关业务提供保障。当然，商业银行需与保证金提供人明确约定该保证金资金的使用和回流方式，并寻求会计处理上的突破，避免将保证金资金所有权的转移体现为商业银行的债务或交存人的债权。通过上述操作，可形成两项优势：一是由于保证金资金所有权已转移，法院等司法机构既无法查询到交存人有该笔资金，也无法对已归属银行的资金进行查封、冻结或扣划，避免了司法扣划风险；二是当交存人进入破产程序时，由于该保证金资金不属于交存人债权，在资金转移超过一年的情况下，可避免被列入破产财产。

这一操作方式也存在某些不足：一是交存人将保证金资金所有权转移至商业银行的意愿性较低，尤其是在会计处理上不体现为自身的债权，甚至可能存在不认同、抵触等情况，导致商业银行业务营销难度大。二是以商业银行名义开立保证金专用户并开设具有识别功能的子账户，对于国内许多商业银行而言需要账户管理和内控管理制度上的突破。三是根据《破产法》31条规定，一年内无偿转让财产的、放弃债权的，管理人有权请求人民法院予以撤销，因此，如果保证金资金所有权转移不足一年，且交存人进入破产程序，那么所有权转移行为可能因为涉及“无偿转让财产”而被人民法院撤销。

（五）尝试寻求提存公证途径提高保证金业务保障能力

增强商业银行业务保证金资金安全性、确保其发挥业务保障作用的另一种思路，是将保证金交由商业银行和交存人之外的第三人代为管理，这样既可以在一定程度上避免资金被扣划风险，又可以通过第三方的引入起到信用中介和信用增强的作用。

最理想的第三方应当是公证部门，最恰当的方式应当是提存公证。根据《公证法》第12条，公证部门可以根据申请办理提存事务。根据司法部《提存公证规则》，提存公证是公证处依照法定条件和程序，对债务人或担保人为债权人的利益而交付的债之标的物或担保物（含担保物的替代物）进行寄托、保管，并在条件成就时交付债权人的活动。为履行清偿义务或担保义务而向公证处申请提存的人为提存人。提存之债的债权人为提存受领人。从上述提存公证的概念可以看出，提存公证包括以清偿为目的的提存公证和以担保为目的的提存公证两种。提存公证是从提存制度发展而来。在我国，关于提存的法律规定主要有《关于贯彻执行<中华人民共和国民法通则>若干问题的意见（试行）》、《合同法》、《公证法》以及《提存公证规则》。除《提存公证规则》外，其他法律法规对提供公证均没有详细的规定。

在当前公证部门的实务操作中，鲜有直接受理商业银行业务保证金提存公证业务的案例，但对提供公证业务普遍持肯定态度。鉴于相关法律法规存在对提存公证的规定，且《提存公证规则》明确提存的标的可以是货币，本文认为，将商业银行业务保证金向公证部门进行提存公证的操作在理论上是可行的。

在具体操作上，作为提存受领人的商业银行应当与作为提存人的保证金交存人事先签订相关书面协议，明确约定保证金资金提存事宜，约定提存机构、提存的时间、程序、提存资金的领取或取回条件以及双方的权利义务等。同时，将与提存资金流转相关的事宜与公证部门进行明确。根据《提存公证规则》第十六条“提存货币的，以现金、支票交付公证处的日期或提存款划入公证处提存账户的日期为提存日期”的规定，提存的保证金资金可直接交付公证部门，也可存入公证部门在银行开立的提存账户中。如保证金所担保的相应业务发生违约，保证金将由商业银行领取用以偿付有关债务，如相应业务最终未发生违约，则保证金将由提存人取回。尽管《提存公证规则》规定“以担保为目的的提存公证具有保证债务履行和替代其他担保形式的法律效力”，但提存公证模式很难被认定为质押担保，加之保证金提存公证法律关系相对复杂，周密详细的事前约定是确保保证金提存公证有序运作的关键。

由于货币占有与所有的一致性，货币占有的取得即意味着货币所有的取得。因而提存公证期间，保证金资金的所有权归属公证部门，可避免该保证金资金被司法机构查封、冻结或扣划。在提存人进入破产程序，在提存不足一年的情况下，提存资金是否属于破产财产尚有歧义。此时的制定依据是：当认定提存行为属于无偿转让财产时，提存行为很可能被法院撤销，并将提存资金列入破产财产；如提存行为并非无偿，而是存在一系列对价和前提的主张被认可，则可避免这一风险的发生。

参考文献：

[1]张同健，简传红.商业银行保证金业务内部控制体系研究[J].福建金融管理干部学院学报，2008，（2）.

[2]王宝森，亓海峰.基于保证金制度的信用担保体系研究[J].河北工程大学学报：社会科学版，2012， 29（2）.

保证金缴纳承诺书篇4

治理恢复保证金缴纳承诺书

山东省国土资源厅印制

二○○九年十月

甲方：（采矿权人）

采矿权申请人名称：

开采矿种：

采矿方式：

矿区面积：

首次获证时间：

承诺书(个人劳务保证金) 篇5

重庆中科建设（集团）有限公司：

本人（身份证号码：）于年月日与贵司签订了《劳务分包合同》，为了更好的管理工程建设，本人作为项目劳务施工班组，特向贵司郑重承诺如下：

1、本人在元履约保证金外，未向其他任何单位或个人缴纳任何形式的保证金或保证金性质的变相借款。

2、除本人直接将保证金打入贵司指定的银行帐户，且持有贵司出具的盖有财务专用章的收据外，本人缴纳给其他任何单位或个人（包括贵司及项目部管理人员）的保证金或保证金性质的变相借款由本人向收款单位或个人主张权利，本人不得以任何理由要求贵司承担还款义务，亦不得以任何形式干扰施工，否则，视为本人违反相关法律扰乱社会秩序，承担行政或刑事责任。特此承诺

承诺人：

农民工工资保证金交存承诺书篇6

劳动监察局：专户银行（保函银行）：

根据益人社发〔2016〕69号的相关规定和《工程建设领域农民工工资保证金三方协议书》（编号：）的约定，我单位于年月日从账号：交存保证金万元至（专户银行）益阳市人力资源和社会保障局农民工工资保证金专户（账号：）；或于年月日向（保函出具银行）申请办理了金额为万元、时效为三年的银行保函。此款（保函）为我单位承建的项目的农民工工资保证金。

我单位承诺：此款为诚信支付工资押金，在项目开工前及时足额交存，在依规公示、项目竣工验收备案后依程序申请退还，其中，保证金请求返还至公司账户，保函申请解除。如有拖欠农民工工资、本单位未及时整改支付的，同意上述保证金由益阳市劳动监察局通知专户银行动用支付该工程项目所欠劳动者工资；或同意保函出具银行比照动用保函额度内资金支付，并按时补存。

承诺单位：（施工企业盖章）项目经理：

渣打银行:集团品牌承诺落地篇7

渣打银行（中国）有限公司个人银行市场部董事总经理毕业于中国人民大学新闻系，曾任人民日报经济部记者。1993年赴美留学获MBA学位，后曾在美国和中国的GE、HSBC等公司任市场及产品营销高级管理职位。从2010年初起任渣打银行个人银行市场部董事总经理。

2010年我们在中国市场推出全新的渣打集团品牌承诺后，2011年我们在第二、三层的品牌建构开始发力，将集团品牌承诺落地。

2011年，渣打中国对整体的品牌结构进行了梳理，最终的架构包括三个层级：最顶端的是集团承诺“一心做好，始终如一”（“Here for Good”），第二层是创新的渣打中国品牌形象，第三层是支持这一创新形象的三个支柱：优先理财、中小企业理财、数字银行。

其中优先理财和中小企业理财品牌的升级是渣打2011年的重点。2011年11月我们启动了优先理财品牌升级，将优先理财品牌客户分为5大类，包括职场菁英、业界高管、企业家、富裕女性及退休人士，从每个不同群体的独特需求出发，对渣打的产品和服务进行梳理，比如富裕女性群体，通过市场调研我们发现，对于她们来说，一方面家庭很重要，同时与世界的关联感、自我提升、子女教育等也是她们所关注的，因此我们将满足这些需求的金融产品及服务对她们进行有针对性地打包推出。

除了按照5种人群的独特需求将产品和服务进行梳理外，因为优先理财的客户定位为新兴富裕人群，因此我们仔细研究了如何高质量地推出品牌，确保品牌信息能够匹配潜在客户群的高端品味。经过4个月的努力，我们最终确定聘请世界知名肖像摄影大师马丁•舍勒(Martin Schoeller)用摄影来诠释这五类人群对于“优先理财”的诉求，除平面作品外，同期推出摄影大师马丁•舍勒作品展以及葡萄酒品鉴等营销活动。事实证明，这种做法无论从概念表达还是视觉形象上都达到了令人满意的效果。

而针对渣打个人银行另一个重要支柱业务——中小企业理财，我们在2011年9月份通过和APEC中小企业峰会的合作，推出了“2011渣打银行•中国成长企业价值榜颁奖典礼”，将渣打举办了5年的中小企业年度奖提升到新的高度；之后又和第一财经合作，于10月份发布了“中小企业信息指数”报告——通过和APEC及专业媒体的合作，我们希望进一步提升中小企业理财品牌在全国范围内的公信力和影响力。

而在新媒体上，2011年我们做了很多新尝试，包括运用微博等社交媒体。比如我们和马丁•舍勒携手推出优先理财平面广告时就曾借用微博平台进行了传播；推出了渣打中国的手机App；在个人借贷产品“现贷派”的营销上，通过SEO使得整体CPA降低了45%。同时，我们在整合营销上做了很多努力，包括和代理机构合作获取对客户行为更深的洞察，在每次营销活动中摸索各种传播渠道的最优配比等。

这些尝试和探索都取得了不错的效果，比如优先理财品牌升级启动后，我们官网客户的点击率呈几何式增长，在页面上留下信息的客户数量也直线增长，这些效果告诉我们，如果营销部门能够紧密地和产品或业务部门合作，了解他们的目标并通过仔细的营销规划来帮助其完成，营销部门将成为业务部门非常有利的臂膀。

2012年，我们将会继续沿着已经搭建的品牌框架，在集团承诺层面继续投入，同时通过继续展开优先理财、中小企业理财、数字银行升级的动作，更好地诠释和建立渣打中国“一心做好、始终如一”的品牌形象。

Q：2011年的营销体会？一句话。

保证承诺书篇8

兰州银行股份有限公司陇西支行：

本人愿意为在贵行贷款万元提供连带保证担保责任，直至此笔贷款全部清偿完毕。如此笔贷款出现拖欠贷款本息等违约行为，我本人将无条件承担直接代偿全部贷款本息，同时贵行可执行我本人的全部资产进行代偿，并保证该笔贷款安全收回，我本人无任何异议。

保证人（签字）：身份证号：

年月日

兰州银行陇西支行

个人贷款申请书

兰州银行陇西支行：

本人＿＿，性别

，民族＿，出生于

****年**月**日，家住，今年现金月收入大约元。

本人因的原因，现向贵行申请个人性贷款元，还款来源主要为。

该笔贷款的关联关系人为，与本人为

关系，现从事职业为，现金月收入元。

该笔贷款的抵押物为，权证号：，位于，建筑面积平方米，房屋所有权人为。

我计划用年时间还清所有本金，按月结息，归还本金。

特此申请！

申请人：

年月日

个人贷款使用声明及保证

兰州银行陇西支行：

我向贵行申请个人贷款＿万元。贷款用途为：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿。

该贷款抵押物为：

1、位于＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿（个人住房）（商用房）（商住两用房）（工业用房）（房）及土地使用权。

2、＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿本人特此声明：

一、此贷款用途符合国家法律、法规及有关规定，承诺贷款不以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发；不将贷款挪作他用；不用于借贷牟取非法收入；以及用于其他国家法律、法规明确规定不得经营的项目。

二、本人提供的所有资料均真实有效，其贷款为自己的真实意愿。如有虚假愿承担由此引起的全部后果和责任。

三、本人保证按合同规定期归还此笔贷款本息，并主动协助办理抵押物登记手续，如因抵押财产发生贬值或其他原因不能归还此笔贷款，我愿意本人全部财产进行清偿，并承担相应产生的一切法律责任。

声明及保证人（签字）：

（右手食指印模）

年月日

个人贷款附件（共同还款责任确认书）

共同还款责任确认书兰州银行陇西支行：

由于向贵行申请个人贷款万元，期限年，该借款人以

承诺人与借款人为（关系），我愿意作为共同借款人，承诺对该笔贷款与借款人共同承担全部贷款本息及相关费用的连带担保还款责任。承诺人（签字）：

（右手食指印模）

身份证号：

年月日

兰州银行陇西支行个人借款报备材料 01.借款申请书，包括借款用途、借款金额、借款期限、个人收入情况介绍、此次借款的关系关联人的基本情况介绍等； 02.借款用途的相关证明，包括合同、协议、订货单等具有法律效力的文件等； 03.借款人的身份证及户口簿（原件及复印件）； 04.借款人的个人简历，包括基本情况及相关的工作（经营）经历； 05.借款人单位介绍信或经营的相关证明（营业执照、税务登记证）； 06.借款人银行卡或存折（原件及复印件）和近六个月的流水账单，借款人如果为个体经营者，须出具进货、销售清单（原件及复印件）； 07.结婚证明（原件及复印件）或证明关联关系的相关证明（原件）； 08.关联关系人对此次借款承担连带责任的承诺书； 09.关联关系人的身份证、户口簿（原件及复印件）； 10.关联关系人个人简历，包括基本情况及相关的工作（经营）经历； 11.关联关系人银行卡或存折（原件及复印件）和近六个月的流水账单； 12.关联关系人单位介绍信或经营的相关证明（营业执照、税务登记证）； 13．保证人夫妻双方的身份证、户口本、结婚证（原件及复印件），工资证明、工资卡近六个月的流水账单 14.抵押物的证明文件（原件及复印件）； 15.抵押物所有权拥有者夫妻双方的身份证、户口簿、结婚证明（原件及复印件）；16.抵押物所有权拥有者愿意为此次贷款作抵押担保的承诺书。

兰州银行陇西支行企业借款报备材料 01.借款申请书，包括借款用途、借款金额、借款期限、企业经营情况介绍等； 02.同意向我行借款的董事会决议（有符合规定人数的股东签字的原件，其内容应包括：同意对向银行申请贷款；全体股东提供全程连带责任保证；相关抵押物情况说明）03.公司简介；本生产经营计划；用款计划； 04.企业验资报告和公司章程； 05.经国家工商行政管理机关年审通过的企业法人营业执照，（正、副本复印件）； 06.经国家工商行政管理机关年审通过的企业组织机构代码证（正、副本复印件）；07.企业法人税务登记证（国税地税，正、副本复印件）； 08.开户许可证（复印件）08.企业贷款卡和本年内的年审证明（复印件）及贷款卡的密码； 09.从事特殊行业的许可证； 10.相关资质证明和相关奖励的证书复印件； 11.企业法人身份证和工作简历，股东身份证，企业财务负责人身份证和工作简历（原件及复印件）； 12.企业公章、财务印鉴等预留银行印鉴样本，企业相关负责人的签字样本； 13.企业财务会计报表，包括资产负债表、损益表和现金流量表，以及当期相关财务科目二级明细说明；

14.上的最近一期的纳税申请报表； 15．以往公司与上下游客户签订的购销合同、承包合同、协议、租赁合同等具有法律效力的文件； 16.企业最近六个月的银行对账单，包括在他行的结算情况和企业负责人的银行对账单； 17.抵、质押物相关凭证复印件； 18.从事商品流通代理的要提供生产厂家的代理授权书，属于销售的要提供区域代理商的转授权书； 19.属于项目贷款的须提供项目的批复文件复印件和可行性分析报告，项目的资金需求量，资金来源，已到位的资金状况、资金缺口，项目进展情况； 20.属于房地产开发贷款的须提供建委立项批复文件、土地使用权证、相关土地出让金及缴费复印件、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设工程施工许

可证；

签字样本

同意抵押承诺书

兰州银行陇西支行：

＿＿＿＿＿（抵押人）和

（共有人）同意将共同所拥有的市（县）路（街）

号座（栋）号房产抵押给兰州银行陇西支行，作为（借款人）在贵行申请万元个人贷款抵押，承诺在借款人未还清贷款本息前及不能按期清偿贷款本息时，保证以该房屋产权及所属土地等相关财产履行偿还贷款本息的义务。

并保证上述房屋及所属土地均未依法查封、扣押、监管，也未对其

他单位、个人提供抵押、担保。抵押物符合法律规定。

抵押人签字：

（右手食指印模）

财产共有人：

（右手食指印模）

年月日

同意抵押承诺书

兰州银行陇西支行：

＿＿＿＿（承诺人）同意将我所拥有市（县）路（街）号座（栋）号房产抵押给兰州银行陇西支行，作为（借款人）在贵行申请万元个人贷款抵押，承诺在借款人未还清贷款本息前，保证以该房屋产权及所属土地等相关财产履行偿还贷款本息的义务。

并保证上述房屋土地均未依法查封、扣押、监管，也未对其他单位、个人提供抵押、担保。抵押物符合法律规定。

承诺人签字：财产共有人：

（右手食指印模）

年月日

企业信用信息查询授权书

兰州银行股份有限公司：

因我公司向你行申请贷款，我公司授权你行在我公司申请贷款期间以及在贷款本息结清前，根据我公司贷款卡号码在中国人民银行“企业信用信息基础数据库系统”中查询我公司的信用状况，以方便你行的贷款审批和贷后管理工作。查询获得的信用报告限用于中国人民银行颁布的《企业信用信息基础数据库管理暂行办法》规定用途范围内。

授权单位（公章）：篇二：保证承诺书

借

款

保

证

承

诺

书篇三：保证担保承诺书保证担保承诺书

重庆农村商业银行开县支行：

我自愿为______________镇____________ 居委会＿＿＿＿＿人（居民身份证号码：）在你行贷款＿＿＿＿元，提供连带责任保证担保，如果贷款不能按季结付利息或按期归还，由我负责偿还贷款本息。如一次不能全额清偿贷款本息，由我单位在本人的工资福利中扣收，归还贷款本息，本人决无异议。

承诺人：

年月日

温温馨馨提提示示：：

什么是保证担保贷款，保证人负有什么责任？

保证贷款是指贷款人按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时，按规定承担连带责任而发放的贷款。保证人为借款提供的贷款担保为不可撤消的全额连带责任担保，也就是指贷款合同内规定的贷款本息和由贷款合同引起的相关费用。保证人还必须承担由贷款合同引发的所有连带民事责任。

“君子之言，信而有征” 呵护信用靠自己！

几千年前的《左传》里就有“君子之言，信而有征”的说法，意思是说一个人说话是否算数，是可以得到验证的。信用是每个人都拥有的一笔实实在在的财富。具有良好的信用，您就能在贷款、求职等很多方面享受到便利。但这笔财富不是一朝一夕就能获得的，它需要靠每个人在日常生活中慢慢地积累！信用是现代市场经济的基石, 养成良好的信用交易习惯，维护好您良好的信用记录吧！记住，信用是要靠您自己“呵护”的！

承诺书

重庆农村商业银行开县支行：

＿＿＿＿＿＿镇＿＿＿＿＿＿＿＿居委会＿＿＿＿＿同志（居民身份证号码：）系我单位正式职工，月工资及福利＿＿＿＿＿＿元。该同志于＿＿＿＿年＿＿＿月＿＿＿日在你行为＿＿＿＿＿镇＿＿＿＿＿＿居委会＿＿＿人在你行贷款提供保证连带责任担保，如果贷款不能按季结付利息或按期归还，我单位承诺负责在该同志工资及福利中扣收归还本息；或由财政局划拨给本单位的经费中扣除，直接归还给你行。

承诺人单位：

负责人：

年月日

个人资信证明

重庆农村商业银行_______________：

兹证明____________系我单位职工，自_________年____月以来，一直在我单位工作，现本单位对其资信状况作如下证明：

姓名：________性别：____，身份证号码：____________________，工作岗位:______________________现任职务:_________________职称：____________________，学历:________,参加工作时间：___年___月，现任岗位时间:____年，婚姻状况：_____，家庭人口___人，月固定收入：（大写）人民币____________________元，每月缴纳公积金金额：_____元，其他收入来源：（大写）人民币________________元。

特此证明

___________________（单位公章）___________年______月________日

单位地址：_____________________ 单位联系人：___________________ 联系电话：_____________________ 核实人员：__________________ 核实方式：__________________ 承诺书

重庆农村商业银行开县支行：

＿＿＿＿＿＿镇＿＿＿＿＿＿＿＿居委会＿＿＿＿＿同志（居民身份证号码：）系我单位正式职工，月工资及福利＿＿＿元。该同志于＿＿＿＿年＿＿＿月＿＿＿日在你行为＿＿＿＿＿镇＿＿＿＿＿＿居委会＿＿＿在你行贷款提供保证连带责任担保，如果贷款不能按季结付利息或按期归还，我单位承诺负责在该同志工资及福利中扣收归还本息；或由我单位负责直接归还给你行。

承诺人单位：

负责人：

年月日

（注：此表只适用于在开市属直管单位，如：银行、地税、工商、质监、邮政等）篇四：质量保证承诺书

质量保证承诺书

设备有限公司严格遵循iso9001质量保证体系，产品完全按照先进的国际标准进行设计、制造、检验，并一贯秉承 “质量第一、服务第一”的宗旨，从合同评审、原材料采购到产品出厂测试，层层把关，层层有记录，产品生产的各个质量控制环节记录具有可追溯性，决不让不合格的零件流入下一道工序，做到每台出厂产品100%合格。而在未来的合作过程中，将以优质、热忱、周到的售前、售中、售后服务一定让您感到物有所值。我公司郑重承诺，提供给的产品均为合格产品。● 组织保证措施

公司对本项目，专门抽调公司骨干人员组成项目小组，由销售部总经理负责本项目实施过程中全部生产进度和商务事宜；由技术总监负责生产技术、质量和产品开发事宜。

● 合同货期保证措施

设计进度控制：设计均采用cad技术，并采用电脑选型软件，可迅速完成图纸设计。

生产进度控制：现在，公司的生产组织已采用先进的gt、erp系统，生产进度完全能满足项目要求。

● 合同质量保证措施

公司多年来秉承“精心设计、严格生产、竭诚服务、确保质量、优化空间”的质量方针，视产品质量为公司的生命，并形成了一套独特的质量控制系统，包括对生产过程的控制、产品实体质量的控制和售后服务质量的控制。生产过程的控制：按照iso9001标准建立了科学的质量保证体系，以确保产品生产过程的工作质量。产品实体质量：具体到设计阶段，设计图纸采用“三级审核制”，并在生产前请客户最后确认，确保不合格的设计图纸不投入生产；在制造过程的各个工序，均实行严格的质量检验制度，由专职质检员进行质量检验，保证不合格品不流入下道工序；在产品出厂前，专职检查员对产品进行严格的出厂检查，保证出厂产品的合格率为100%。售后服务质量：公司设有专门的售后服务部，人员有工程师和高级技师，并配有专用车辆和工具，凡有任何售后服务要求，可迅速到现场提供优质服务。

设备有限公司

二○一一年四月十一日篇五：连带责任保证承诺书

承诺书

中国农业银行股份有限公司汉寿县支行：

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