互联网的未来（共10篇）
目前全球互联网用户总量已经达到17亿左右，相比之下，全球的总人口数则为67亿。很显然，2020年以前会有更多的人投身到互联网中。据国家科学基金会（National Science Foundation）预测，2020年前全球互联网用户将增加到50亿。这样，互联网规模的进一步扩大便将成为人们构建下一代互联网架构的主要考量因素 之一。
2.互联网在全球的分布状况将日趋分散：
在接下来的10年里，互联网发展最快的地区将会是发展中国家。据互联网世界（Internet World）的统计数据：目前互联网普及率最低的是非洲地区，仅6.8%；其次是亚洲（19.4%）和中东地区（28.3%）；相比之下，北美地区的普及 率则达到了74.2%。这表明未来互联网将在地球上的更多地区发展壮大，而且所支持的语种也将更为丰富。
3.电子计算机将不再是互联网的中心设备：
未来的互联网将摆脱目前以电脑为中心的形象，越来越多的城市基础设施等设备将被连接到互联网上。据CIA公布的2009年版世界统计年鉴显示(CIA World Factbook 2009),目前连接在互联网上的计算机主机大概有5.75亿台.但据国家科学基金会预计,未来会有数十亿个安装在楼宇建筑,桥梁等设施内部的传感器将会被连接到互联 网上,人们将使用这些传感器来监控电力运行和安保状况等.到2020年以前,预计被连接到互联网上的这些传感器的数量将远远超过用户的数量.4.互联网的数据传输量将增加到exabyte,乃至zettabyte级别:
由于高清视频/图片的日益流行,互联网上传输的数据量最近年出现了飞速增长.据思科公司估计,在2012年以前,全球互联网的流量将增加到每月10亿 GB，比目前的流量增加一倍有余，而且不少在线视频网站的流行程度还会进一步增加。为此，研究人员已经开始考虑将互联网应用转为以多媒体内容传输为中心，而不再仅仅是一个简单的数据传输网络。
5.互联网将最终走向无线化：
目前移动宽带网的用户已经呈现出爆发式增长的迹象，据Informa统计，今年第二季度，这类用户的数量突破了2.57亿人。这表明3G，WiMAX等高 速无线网络的普及率已经比去年同期增长了85%左右。目前，亚洲地区是无线宽带网用户最多的地区，不过用户增长率最强劲的地区则是在拉丁美洲地区。按 Informa预计，到2014年，全球无线宽带网的用户数量将提升到25亿人左右；
6.互联网将出现更多基于云技术的服务项目
互联网专家们均认为未来的计算服务将等多地通过云计算的形式提供。据最近Telecom Trends International的研究报告表明，2015年前云计算服务带来的营收将达到455亿美元。国家科学基金会也在鼓励科学家们研制出更多有利于实现 云计算服务的互联网技术，他们同时还在鼓励科学家们开发出如何缩短云计算服务的延迟，并提高云计算服务的计算性能的技术。
7.互联网将更为节能环保：
目前的互联网技术在能量消耗方面并不理想，未来的互联网技术必须在能效性方面有所突破。据 Lawrence Berkeley国家实验室统计，互联网的能耗在2000-2006年间增长了一倍。据专家预计，随着能源价格的攀升，互联网的能效性和环保性将进一步增 加，以减少成本支出。
8.互联网的网络管理将更加自动化
除了安全方面的漏洞之外，目前的互联网技术最大的不足便是缺乏一套内建的网络管理技术。国家科学基金会希望科学家们能够开发出可以自动管理互联网的技术，比如自诊断协议，自动重启系统技术，更精细的网络数据采集，网络事件跟踪技术等等。
9.互联网技术对网络信号质量的要求将降低
随着越来越多无线网用户和偏远地区用户的加入，互联网的基础架构也将发生变化，将不再采取用户必须随时与网络保持连接状态的设定。相反，许多研究者已经开 始研究允许网络延迟较大或可以利用其它用户将数据传输到某位用户那里的互联网技术，这种技术对移动互联网的意义尤其重大。部分研究者们甚至已经开始研究可 用于在行星之间互传网络信号的技术，而高延迟互联网技术则正好可以发挥其威力。
10.互联网将吸引更多的黑客
本次论坛是在北京师范大学主办的首届中国教育创新成果公益博览会组委会组织下, 由中国移动互联网教育产业联盟、深圳市创新企业社会责任促进中心、深圳市慈善会、北京师范大学中国教育创新研究院共同举办, 中国互联网教育产业母基金、未来教育公益基金会、山花网球基金、芥末堆、美国常青藤精英教育协会、美国中小学校长协会中国事务办公室联合协办。
在论坛的主题演讲环节, 不仅有来自政府引导基金、产业母基金和公益基金的代表畅谈如何以PPP (Public-Private-Partner) 模式推动中国教育创新, 还有教育界资深专家对未来课程、未来学校、未来教育的思考。北京师范大学教育技术学院院长余胜泉教授在主题为“互联网时代的学校组织结构转型”的演讲中谈到:“互联网不可能替代学校, 但可以改变学校的基因, ‘互联网+教育’就是教育的转基因工程。”
《看见未来》通过一系列采访性质的文章，勾勒出一幅美国互联网发展的蓝图。其中既有凯文·凯利、克里斯·安德森这样在中国声名远扬的先驱人物，也有很多相对只在互联网圈子内有影响力的人。有些人是通过理论影响互联网的发展，而有些人则是通过实践影响互联网行业的发展。他们主要聚集在美国的硅谷区域，共同的特性就是有着很强的创新性，有这面向未来的勇气，创新的火苗始终薪火相传。
我们必须看到的是，互联网的发展本身就是开放性的。如果没有开放性，蒂姆·伯纳斯·李本身可以把WWW做为一项专利赚得大笔金钱；而如果没有开放性，维基百科、社交网络也不可能发展。即使是苹果公司这样曾经严守封闭性藩篱的公司，也在逐渐地尝试开放。
当然，我们也不能忽略互联网发展当中的一些阴暗面。比如谷歌、FACEBOOK这些大公司的垄断，还有互联网对于网络的极化效应。
中国的互联网产业曾经一直有一个诟病，其曾经被认为是一个充满了理想主义的领域，从瀛海威的“中国人离信息高速公路有多远？向北1500米”的标语，到王志东携带代码怒而辞职，中国互联网寄托了中国文明赶超世界先进水平、创造一个更美好社会的期待。我们也曾经在一段时间发现，中国的互联网公司陷入到商业竞争中不可自拔，BAT三座大山成为了创业者不可逾越的大山，而更新的科技创新则被遗忘，互联网公司画地为牢绑架用户，360大战腾讯就是最典型的例子。当然，我们看到这个现象在现在得到了很多的改善，百度正在专注于人工智能的研究，而大数据等先进技术也在中国互联网公司中风生水起。而“互联网+”标志着互联网更加成为了国家战略的一部分。正如马斯克所说的：我们曾经以为会掌握飞向太空的工具，结果得到了140个字节；或者是彼得·泰尔所说的，硅谷的互联网创新正在枯竭。
语义化Web(Semantic Web)
任何媒质，包括图片、视频，都有相应的meta. data，我们可以暂且理解为语义信息(如果你有更好的翻译方式，可以告诉我)。通过这些meta. data来标注具体的data，计算机能完成更多你想象不到的工作。
人工智能(Artificial Intelligence)
“人工智能”自50年代以来就是计算机大师们的最高追求之一，现在利用Web，已经可以开始部署类似神经网络一样的大规模集群系统了(我的母校华中科技大学就拥有国内知名的网格实验室)。相信BT、P2P的只是神经网络带给人们最基本的小礼物，真正带给人惊喜的，一定是未来的AI技术。
虚拟现实(Virtual Worlds)
现在越来越多的年轻人已经开始完全接受SecondLife、魔兽世界为代表的虚拟现实娱乐产品。这样的3D产品不再是一个噱头，而是真正的体验，并且更加的大众化。
而另一方面，Google Earth也在给人们带来惊喜，Google Earth的出现有力地证明了虚拟现实不但不会替代现实，更是对现实世界的延续和完善。
移动(Mobile)
这可是一座大金矿，因此没什么可说的，无非将互联网产品的创意带到移动设备中。并且逐渐驱赶走原有的潜规则(养肥了多少人哪)
注意力经济/潜意识经济(Attentioni Economy)
在你感兴趣的事物中，展现一些商业产品，
这一招确实够狠，如果你还没有理解，最典型的例子就是搜索引擎：你要搜索什么东西，那么相关的东西就会以赞助商的形式出现。因此，在这个概念中，相关性非常重要。
不是网站，而是网络服务(Web Sites as Web Services)
这个不用多说了，使用Gmail、使用搜狐博客、Blogbus你就能体会到：你能真正从中获益，并且长期获益。
另一方面，基于各种服务API的Mashups，也使得你能从不同的服务的整合中获取加倍利益。
在线视频，网络电视(Online Video / Internet TV)
视频无疑比平面媒质有更大的优势。十年之间，一定会有极大的改变，尤其是“速度”、“画面质量”、“个性制定功能”。其实现在的问题是，传统TV电视台怎么转型。
RIA(Rich Internet Apps)
我写过很多关于RIA的日志，而作为一个三年多的Flash开发者，我可以更加肯定RIA的重要性：它能直接有力地改善用户体验，降低各种成本。更新：关于Adobe的AIR，可以看看我写的教程，应该是国内首个图文中文教程：)
互联网全球化，国际化(International Web)
许多大网站，例如Google，四分之三的流量来自美国以外的国家。互联网大大降低了国家于国家之间的沟通成本。(然而，GFW却让我们不得不在这个方面落后于人)
个性化服务(Personalization)
个性化的需求有多大?Google的iGoogle就是最好的例子。当网民越来越聪明，他们往往会要你(网络服务)付出更多，尤其是给于更多的自由。
摘 要：2014年12月10日，中国保险监督管理委员会发布了《互联网保险业务监管暂行办法(征求意见稿 》(以下简称《办法》。《办法》中最为市场关注的是对互联网保险业务的经营区域做出的具体描述。本文将结合《办法》出台的相关背景，对目前中国大陆互联网保险市场的发展历史、发展现状、发展原因和面临的风险，以及对未来几年内互联网保险市场可能出现的发展方向做一初步研究。
关键词：互联网保险 新经济形势 发展与研究 1 中国大陆互联网保险市场的发展历史和现状
根据《办法》中对“互联网保险业务”的定义，互联网保险业务“是指保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务”。其中，“保险机构”包括保险公司和保险专业中介机构(全国性的保险专业代理公司和保险经纪公司，“自营网络平台”指保险机构依法设立的网络平台，“第三方网络平台”是指为保险机构提供辅助服务的网络平台。
1.1 中国大陆互联网保险市场的发展历史
2000年左右，一些保险公司及其他机构开始尝试在公司网站或其他平台上销售保险产品。2010年，淘宝网设立保险频道。2010～2012年，淘宝网规模保费年均增速10倍。2012年，实现保费收入接近10亿元，超过20余家中小寿险公司的保费总收入[2]。2013年，腾讯财付通平台、苏宁易购等电商进入保险销售市场。
2011年，保监会颁布《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法(试行 》(保监发
[2011]53号。
2011～2013年，涉足互联网保险业务的保险公司数量从28家上升到60家；同期客户数量从816万人增长到5437万人，增幅566%；规模保费收入从32亿元增长到291亿元，增幅810%，年均增长率202%[3]。
2013年9月29日，由阿里巴巴、腾讯、平安、携程等共同发起的全球第一家专业网络保险公司——众安在线财产保险公司正式成立。
2014 年2月2 5日，由中国保险行业协会研究撰写的《2011—2013年互联网保险行业发展报告》发布。根据这个报告，相比世界上一些发达国家(比如美国，互联网保险占比达到30%左右，目前我国互联网保险收入在整个保险市场中的占比尚不到3%，仍然具有极大的发展空间。
2014年4月，保监会发布《关于规范人身保险公司经营互联网保险有关问题的通知(征求意见稿 》，同时，保监会相关人员表示正在抓紧起草制定互联网保险业务的监管办法。《通知》中对可以进行互联网保险业务的保险公司的偿付能力充足率提出了明确要求(150%以上，同时，在业务开展过程中，保险公司必须明示保险产品属性，充分履行风险提示义务。
2014年9月，许多保险公司的理财型保险产品在第三方平台上消失。1.2 互联网保险市场兴起的原因
《互联网保险行业发展报告》数据显示，人身险网销产品以万能型、分红型和投资连接型的两全趸缴产品、保险期限5～10年之间为主。设计的主要特点是满足客户资金增值需求，相应保障责任非常微小。保险公司使用这类产品形态在设计网上销售的理财产品时，可以通过提高结算利率、降低退保费用等方法，将客户持有保单的期限降低到1年甚至1年以下，同时获得高于银行同期存款以及其他同期理财产品的收益。《中国保监会关于规范高现金价值产品有关事项的通知》(〔2014〕12号 中，将这类产品明确为“高现金价值保险产品”，即第二保单末保单现金价值与累计生存保险金之和超过累计所缴保费，且预期该产品60%以上的保单存续时间不满3年(投资连结保险产品、变额年金保险产品除外。
1.2.1 高现金价值产品和低廉的销售成本的结合在互联网保险兴起以前，理财型产品的销售渠道主要是通过银行、邮政等金融机构的网点实现。银行手续费率[4]根据产品性质及期限，如一般五年期限的趸缴类理财产品，普遍高达3％以上。而淘宝网除了更加积极和有效率地向保险公司提供众多消费客户外，手续费率只有0.2%。在这样的低成本和大客户群的基础上，保险公司可以在实际经营成本不变的情况下给予客户较高的回报(高现价产品，从而保证销售量和商誉。
2012年，当期银行一年、两年、三年定期存款利率为3%、3.75%、4.25%，按照上浮10%计算可以分别达到3.3%、4.125%、4.675%。而某公司在淘宝网上率先推出了一款趸交万能险产品，无初始扣费，无保单管理费，保底收益2.5%/年，1年后退保或领取不收取任何手续费、当期预期年化结算利率为5.2%。简单地分析这个产品可以发现，客户只要持有满一年就可以拿回全部本金和5.2%的收益。
1.2.2 “长尾效应”
1897年，意大利经济学家帕累托提出了著名的“二八定律”，即20%的人口享有80%的财富。“二八定律”成为长期以来保险公司在界定主流客户群，计算投入和产出的效率，制定客户目标和销售政策的理论基础。
恰恰与此相反，网上销售业务的客户群体明显表现出“长尾”的特征。2004年10月，克里斯·安德森在从对亚马逊和Netflix 之类网站的商业和经济模式的研究中提出了“长尾”的概念，即：只要产品的存储和流通的渠道足够大，非主流产品和客户群体所共同占据的市场份额可以和主流产品和消费人群所占据的市场份额相匹敌甚至更大，而这一现象的发生正是基于网络时代的技术环境为个人意愿自由表达提供的巨大空间。
在对根据淘宝网提供的一个客户数据分析[5]和传统上保险公司通过银行保险(以下简称“银保” 销售理财业务的客户特征的比较中，发现以下三点问题。
(1近50%的网上客户从未接触过理财，也不曾购买过理财产品。
(235岁及以下的客户占网上客户的8 0 %，销售额占70%。其中，成交金额仅为1000元的客户占比23%。在传统银保理财业务中，理财产品销售的最低金额通常为10000元，35岁以下的客户群体被认为是收入较低的年轻人群体。
(346岁到55岁的客户群体成交单价最高，人均5000元。这一点与传统银保理财业务中的客户群体年龄分布相同，但在传统业务中，件均保费一般要达到五万元以上。以“淘宝”为代表的第三方互联网保险销售平台激活并满足了小额账户的金融需求，网络技术、支付平台、物流管理的发展和消费习惯的变化使保险公司在低成本条件下接触并满足了普通客户群体庞大的理财需求，破除了大金融机构(银行 的垄断地位，满足了新金融机构的资金需求。
1.2.3《办法》对经营地域的描述和高现价产品的风险分析
《办法》称，“高现金价值的人身保险产品、机动车保险产品不得将经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市。” 这一规定被市场解读为对高现价产品的风险提示和变相限制。那么，经营高现金价值产品究竟具有怎样的风险呢？
1.3 投资收益风险
2012～2013年，以上文所述某公司在淘宝网上推出的年化收益5.2%的产品为例，以网上销售代理费用0.2%计算, 加上其他销售费用以后，保险公司直接成本要达到5.5%以上。2014年，网上销售的高现价产品根据年限(1～3年 的不同，收益普遍达到年化6%～7%，加上销售费用成本，保险公司直接成本达到6.3%～7.5%。同期，2012年全保险行业简单年化资金运用收益率约3.59%，2013年为5.01%，2014年为6.04%。这样，在2012～2014当中，高现价产品的投资收益盈亏平衡点要分别达到行业平均水平的153%、108%、130%左右。
2013年的一项研究表明[6]，以达到行业水平150%的超额收益水平为例，在符合保险资金运用监管要求的条件下，在不同的投资组合中，权益投资收益率要达到行业平均收益的110%～150%，其他投资类(不动产类资产和其他金融资产 的收益要达到行业平均收益的165%～423%。
2014年12月，保险公司固定收益类投资、股票和证券投资基金、其他投资占比分别为66.3%、11.1%和23.7%。风险较大的权益类和其他投资类的占比从2013年9月末的25.32%上升到34.8%。对于依赖于高现价产品保费收入的中小型保险企业来讲，权益类和其他投资类的占比可能还要高于行业的平均状况，项目匹配和规模匹配的风险日益增加，此外，还有资金运用存在的坏账风险和道德风险。
1.4 久期匹配和现金流风险
在投资项目和产品设计的久期匹配和现金流风险方面，网上销售的保险理财产品期限多为一年甚至一年以下，问题更加严重一些。在以负债端(保费收入 一年左右的期限匹配资产端(投资资产 更长年限的模式中，每年都必须保证有足够的新增保费来覆盖到期保费的流出(现金流。
(1在市场竞争环境下，每年新保费的成本呈逐年上升的趋势。
(2市场利率环境、资金价格的变化以及其他外部不可抗因素的变化都会对保险公司持续的现金流需求带来不可预估的影响
(3对于对新保费现金流依赖度较高的企业来讲，公司本身的经营风险，如投资项目的
成败、管理层的变化、市场商誉等风险因素的叠加会迅速地反映在新保费的获取成本和获取时间上，对公司整体的经营带来了巨大的打击。
互联网高现价产品的发展使保险行业的投资管理能力和风险管理能力具有了前所未有的重要性。不同保险企业的资产冲动和投资冲动在高现价产品销售的背景下风险若隐若现。正是在这样的情况下，监管机关做出了适当的限制和风险提示，对市场参与者的规模、资质提出了要求。
2.对互联网保险行业发展方向的初步研究
2014年，人身险行业通过互联网销售渠道实现年化规模保费353.18亿元，占人身险总保费收入的2.09%，同比增长5.5倍，成为除代理人、银邮渠道和团险渠
道外的第四大销售渠道。保险企业自有平台、第三方平台(包括银行和其他第三方平台 都是互联网保险重要的参与者。以淘宝为代表的第三方互联网保险销售平台上文已经做过研究，现在，本文将对在互联网保险的新浪潮中另外的两方参与者——保险公司和银行的发展做一个初步探讨。
1.5 保险企业
从目前的观察来看，保险公司并没有改变在传统代理销售模式中的根本地位，仍然只是处于一个产品的提供者、经营风险的承担者和代理费用的支付者的角色。根据保监会相关数据统计，2014年互联网保险保费收入中，95%是通过第三方平台(主要包括淘宝等销售平台和银行代理平台 实现的。
而产生上述现象的原因有以下两点。
原因之一，目前积极参与到互联网保险经营的保险公司主要是一些新公司和规模较小的公司。这些公司缺乏传统经营渠道、人员和客户资源，依赖自有平台经营网上业务缺乏基本的客户资源沉淀和受众群体，在这种情况下选择成熟的第三方平台进行销售可以迅速积累客户量和推广商誉。
原因之二，对于一些成熟的中大型保险企业而言，虽然网上销售的平台技术和专业销售技能是可以在短时间之内形成，这些企业也具备自有平台经营所必需的客户资源积累，但是，这些企业需要面对的是自身的盈利要求(按照前文的分析，在同样规模的保费收入和投资收益的情况下，高现价产品的盈利能力要大大低于传统保险产品、渠道冲突、投资项目储备
现在在Seoer圈子里有这样的一种现象：新手们往往急切地想接单做网站优化的业务，而很多老鸟已经通过SEO技术在做自己的产品站了，市面上能够提供SEO服务的大部分都是个人或者是很小的团队。笔者认为，出现这种现象的主要原因是由于目前SEO提供方的业务线太单一，而随着竞争者不断涌入，该行业的附加值也在不断减小，而解决这个问题的出路就在于提供整套的互联网营销解决方案。一：传统SEO的特点和局限
首先，传统SEO一般只提供单一的关键词排名服务，只要将关键词的排名做上去就认为是完成任务了。在互联网发展的早期，这样做是没有问题的，因为那时候的网民还不成熟，搜索时使用的关键词也比较少。但是随着互联网的不断发展，根据调查显示网民使用长尾关键词的比例越来越高，大家越来越明白精确的关键词才能搜索到自己想要的结果。在这个时候如果对客户公司的业务了解不够深入，确定比较精准的关键词，那么就算关键词排名上去了，转化率也很可能特别低，达不到应有的效果。
其次，SEO只是互联网营销的一个方面，而不是全部。虽然说搜索引擎可能占据了超过80%的互联网流量入口，但并不代表它们就是全部。首先我们必须看到的是，像微博、SNS这样的新媒体在快速的发展中，在成为入口之一的同时，它们也逐渐成为搜索引擎计算权重的时候要考虑的因素之一;其次，在某些特定的行业，或许因其目标客户的特点，搜索引擎反而不是主要的流量来源。
最后，传统的SEO服务技术门槛低，可复制性高，导致人才流失非常严重。当技术人员掌握了核心推广手段，发现自己出来干可能比打工收益更高之后，很容易就辞职然后自立门户。
二：提供互联网营销解决方案是SEO的未来出路
为了解决上述诸多问题，笔者认为提供全套的互联网营销解决方案是做SEO的必然出路。在传统单一线条的关键词排名服务基础上，要逐渐衍生构建更加丰富的服务体系：
1：提供互联网广告策划及投放服务
2：提供微博、SNS等新媒体营销服务
3：提供软文策划及投放服务
4：提供公司互联网品牌策划及建立、维护服务
5：其他服务
可以预见的是，一旦有公司能够提供这样优质的，全面的解决方案，其发展的速度会越来越快，最终SEO这个行业会结束目前单打独斗的尴尬局面，出现真正有竞争力，值得尊敬的企业。
一、互联网渗透下未来银行的发展模式分析
(一) 业务模式
互联网渗透下的未来银行的业务发展模式主要可分为以下几种:一是综合金融服务模式。这种业务模式主要以客户为中心, 充分发挥金融服务功能, 寻求差异化的发展, 始终保持风险、收益和资本的平衡。从盈利模式而言, 银行往往是追求综合经营带来的经济优势与协同效益, 通过最小的成本来实现最大化的效益, 但是综合经营具有一定的边界, 只有保证综合经营的适度性, 才能降低整体的风险, 促进资本回报率的提高。从组织形式而言, 银行利用自身的渠道与信誉等优势来代理金融服务, 这也是银行综合经营的最初形态, 未来的发展方向将会是银行系控股公司和金融控股公司。二是传统型银行业务模式。该模式主要涉及中间业务、零销业务和对公业务, 其中零售业务可以向保管箱、移动支付、私人银行、个人经营贷、消费信贷等业务方向发展;对公业务需要向供应链余融、跨境融资结算、金融市场和投资银行等金融业务方向发展。三是网络金融模式。当前在互联网渗透下, 云计算被广泛应用于各个领域, “云银行服务”已经成为银行的重要业务模式, 极大影响了银行的传统经营模式, 具体表现为: (1) 改善客户体验。当前手机等移动终端智能化程度有所提高, 其应用范围越来越广, 但是由于体积与便携性等方面的限制, 计算和存储能力还存在一些缺陷, 而云计算可以有效弥补这一问题, 将计算与存储移至服务器, 提高信息处理能力。客户可以通过云银行服务随时随地获取金融信息, 实现信息的共享, 而银行可以利用云自主服务和标准化的优势, 让客户自行完成相关的业务流程。这种模式打破了传统银行的风险管控模式、协同模式和营销模式, 在未来的应用范围与领域会进一步得到拓展及延伸。 (2) 改变服务模式。银行可以结合企业数据服务和客户的财务与业务活动, 获得企业的专长和经验, 为同类客户提供数据服务支持与标准化的业务处理, 以此吸引更多的潜在客户, 满足客户的金融服务需求, 促进客户价值贡献的提升。如银行可提供由采购到支付的全程处理支持, 实现银行现金管理、信贷支持、支付结算以及客户业务流程等服务。 (3) 产生企业数据新服务。随着大数据时代的到来, 企业在发展过程中会出现大量的数据管理和存储吸取, 这需要银行提供投资咨询、财务顾问、代理报表和数据托管等信息服务, 而银行具备较强的信息技术能力和较高的信誉度, 能够通过“云银行服务”来实现这些功能。同时银行最为重要的经济资源就是数据, 由于庞大的个人客户群体和企业客户, 银行需要处理大量的交易数据, 对这些数据进行充分挖掘与利用, 能够为银行自身的发展提供新的契机。
(二) 盈利模式
未来银行的盈利模式将会朝政集约型方向发展, 即高综合收益和风险溢价、低成本扩张和资本消耗。其中高综合收益对综合金融服务优势的发挥加以强调, 需要银行加强交叉销售与业务协同, 为客户提供系统化的金融服务, 以此促进客户综合回报的提高。高风险溢价是指银行需要对个人经营贷款和小企业贷款等业务加以拓展, 通过定价水平的提升来增强资产盈利能力, 有效应对利率市场化与金融脱媒的趋势。低成本扩张则是利用网络技术来发展网络金融和移动支付的新业务, 以此批量经营与开发客户, 降低运营成本的同时, 促进收益水平的提升。低资本消耗强调资本的稀缺性, 需要银行积极发展交易金融业务、消费信贷、理财业务等, 增加经营杠杆来提高资本的效率与回报水平。可以说, 这种集约型盈利模式多是对结构调整加以强调, 通过培育新的增长点和业务模式, 有效实现银行的战略转型, 如资产结构转变为资产收益率和资本利用率;客户结构转变为大中小协调发展的客户结构等。
(三) 功能定位
银行功能变化是以客户需要变化为主, 客户对银行信用中介与支付中介功能的依赖度越来越低, 要求实现综合金融服务的多样化与个性化, 因为未来银行在发展过程中需要从功能定位方面加以适当调整。首先, 调整产品与客户定位。未来银行在互联网渗透下, 要将自身的风险管理能力、信息优势和渠道优势加以发挥, 加强零售业务的发展, 批量经营与开发客户;同时积极与电商机构合作, 发展网络贷款, 增强数据分析处理与信息收集能力, 选用成熟的风险管理和信用审批模式, 减少交易成本, 形成规模经营。其次, 更新技术手段。在网络银行与移动支付快速发展的背景下, 未来银行需要从网点转型、服务效率提高、运营成本降低、满足客户需求等方面处罚, 积极升级与更新技术手段, 优化传统支付功能, 以此改进客户体验, 抢占新的市场份额。最后, 增强金融服务功能。由于金融市场的快速发展, 非银行业务和银行业务之间出现、合作与交叉的态势, 银行综合化经营成为重要的发展趋势, 这就要求未来银行在综合平台中整合不同服务与产品, 扩展自身核心功能的边界。总之, 未来银行的服务模式可能会拓展为“1+N”的模式, 形成多元化的业务收入, 有效满足客户的金融需求。
二、互联网渗透下未来银行的发展路径
(一) 拓宽业务种类
1. 加强与同业的合作
互联网渗透下的未来银行要想自身自身的发展, 需要积极与同业进行合作, 通过客户绑定银行卡的方式来增加资金流量与客户数目, 开展发放联名信用卡或小额贷款等业务, 与信托机构和保险等公司进行合作与交流, 谋求共同发展。同时未来银行可以借助传统银行稳定性好与安全性高的优点, 让公众了解互联网银行的高收益性与高效性, 吸引更对的潜在客户;或者是与绑定银行卡的银行进行合作, 让客户享有优惠政策, 鼓励客户与互联网银行进行绑定, 促进银行资金流量的增加。
2. 创新新型业务
未来银行可以积极创新业务种类, 借助互联网平台的优势来拓展业务, 如客户可在银行中存入资金, 将其视为购买本银行的理财产品, 保证产品的流动性与收益率。银行也可以对小额贷款业务加以大力发展, 通过分析客户信用大数据来了解其信用水平, 并为客户提供适当的小额贷款业务, 解决中小投资者的融资问题。当然国家需要积极鼓励银行的的发展, 不能对互联网渗透下的银行发展加以限制, 这样银行才能办理相关的开户业务, 便于客户的转账和刷卡消费等。
(二) 紧盯客户实际需求
一是优化业务流程。银行可以积极创新服务模式, 对差别化服务加以全面推行, 构建协同一致与层次清晰的客户星级分层服务体系, 针对不同星级的客户, 从服务费率、服务渠道、服务内容和服务品牌等方面进行差异化服务。二是强化产品创新。银行可以在渠道、金融资产服务、机构和个人等业务领域来加强产品的研发与创新力度, 促进产品市场竞争能力以及价值创造能力的提高, 如推出网上银行、增利型理财产品、账户管家、多币种信用卡等产品。三是拓展服务渠道。对手机钱包、微信银行、手机银行等服务渠道和方式加以完善, 建立“电子银行体验专区”、“体验式银行”等, 创新服务方式, 重塑服务理念, 以此改变服务方式以及客户体验, 拓宽服务渠道。
(三) 构建多元化的网点模式
首先, 构建专业零售网点。构建个性化、专业化、特色化的零售银行网点, 使其具有强大的信息系统、合理的人员配置、明晰的功能分区, 如私人银行中心网点、大型贵宾理财中心、小型县域支行等, 能够有效满足不同客户群的需求。其次, 构建楼宇银行网点。楼宇银行网点多是为楼宇经济而服务, 以生产经营型、贸易融资型和文化产业型等企业为特色, 通过“周到、定制、贴身”的服务理念与营销模式, 为小微企业提供优质的银行产品及服务。最后, 构建小微网点。目前银行越来越重视小微企业的金融服务, 有针对性改造部分支行网点, 结合小微企业的客户群体、行业属性以及金融服务需求, 打造出新型的物理网点, 为客户提供一站式服务。
三、结语
阅读《看见未来》，是一次非常奇妙而陌生的互联网精神之旅，余晨饶有兴致地与个性迥异的七十位美国互联网人物对话，这既是一次观念的碰撞与激发，又宛如一次美国互联网思想演进史的长卷式呈现。
未来从来不会自动地发生，它诞生在一片被击碎的旧世界的废墟上，这个地球上，总会莫名其妙地冒出一群偏执狂，他们破坏旧秩序，创造新物种，然后自己又在历史中变得不合时宜。
文学
《寂静的春天》
【美】蕾切尔·卡逊/著
许亮/译
北京理工大学出版社
2014年10月/30元
当前雾霾问题笼罩，柴静《穹顶之下》的发布再次引爆环境问题。然而在20世纪60年代之前，几乎找不到“环境保护”的概念。《寂静的春天》写于1962年，是公认的开启世界环境运动的奠基之作。既贯穿着科学精神，又充溢着敬畏生命的人文情怀。虽然书中对化学农药危害的描写导致了美国政府全面禁用DDT，从而引发了巨大争议。但卡逊确实第一次有力唤起了人们的环境意识，多年来受到致力于环境保护的美国副总统戈尔等人的推崇。
春天本应百鸟齐鸣，对极有可能到来的寂静无声，我们是否应该做些什么。
经管
戴天宇/著
北京大学出版社
2015年1月/45元
《无为而治》
戴天宇教授是著名管理制度设计大师，他认为管理的最高境界是“无为而治”。要想达到“无为而治”，不是靠“执行力”，而是靠精巧、灵动、自运行的管理制度设计。
本书用浅显的语言、严谨的论证、大量作者亲身设计并成功应用于管理实践的制度设计案例有力证明了：经过科学设计的管理制度，是可以自动运行的。作者对管理制度原理剖析之深刻、对工具设计之严密、对实践应用之巧妙，令人赞叹。全书逻辑严密，酣畅淋漓，一气呵成，将带给您一种愉悦的阅读和思想体验。
小说
田耳/著
作家出版社
2014年8月/38元
《天体悬浮》
辅警处在执法的中间地带地位尴尬，而丁一腾和符启明这一对辅警搭档却对每天和三教九流打交道乐此不疲。在这个小江湖里符启明八面玲珑，很快混得风生水起，得到派出所里人的看重。他们因遇到各异的人而走上不同的人生路，而事情的发生总是环环相套，不会无缘无故消失。
这是一个小城镇版的“新警察故事”，你可以从中窥探底层生态、犯罪故事及世象种种，也可以玩味细腻诙谐、举重若轻的叙事技艺，以及感觉到故事里那贯通了星空与人世两种浮沉的巨大孤独感。
传记
果壳guokr.com/著
中信出版社
2015年1月/38元
《危言出没，身体请注意》
这本书是果壳的“谣言粉碎机”系列第3季，“谣言粉碎机”可算是粉碎健康传闻“权威而有趣”的品牌。我们有很多熟知的言论，比如，“运动健身可能会容易变成肌肉女”、“磨牙是因为肚里有蛔虫”、“蚊子偏爱血型”。这些言论已经被很多人所认可，可事实真相真是这样的吗？
书中一群科学青年通过专业知识和科学精神，针对健康谣言的产生、用数据科学分析，最后粉碎谣言。更难得的是，他们的文章里虽然说的尽是高深的化学、物理、生物冷知识，却接地气得很。
摘要：互联网金融的特征在于“一切买卖环节直接线上+局部买卖环节间接(依赖于)线下”，而金融互联网则是“局部买卖环节直接线上+局部买卖环节直接线下”。从技术上讲，互联网金融的进一步开展依赖于大数据与网络平安。
关键词：浅谈互联网金融论文
以来，互联网金融在中国阅历了飞速开展。201月微众银行和6月网商银行正式停业，标志着地道互联网银行在中国正式降生。这样，中国互联网金融格局已根本完成多样化，包括第三方支付、P2P、众筹、互联网信托、互联网消费金融、互联网基金、网络借贷、互联网银行、互联网保险等多种方式。
一、互联网金融与金融互联网的区别
孙宝文等以为，广义的互联网金融就是“互联网+金融”，与“前互联网金融”相对而言。它包括两局部，一是传统金融机构运用互联网技术在互联网上展开金融业务，通常被称为金融互联网;二是互联网平台企业借助于互联网新技术(如大数据、云计算、搜索技术、挪动互联网)和传统网络银行在互联网上展开金融业务[1]。本文以为，运用机构法来辨别金融互联网与互联网金融容易含糊互联网金融的本质，而用“局部线上”与“全部线上”来区别金融互联网与互联网金融则更容易厘清互联网金融的本质，并有助于了解互联网金融开展的前景。简单地讲，金融互联网是传统金融业务的局部买卖环节经过互联网来进行，其中主要是买卖要约和信息传送经过互联网进行，但身份核对、签约等中心环节依然依赖传统的线下方式进行处置。而互联网金融则是全部的买卖环节直接经过互联网来进行处置。比方，我们说网上银行是金融互联网而不是互联网金融，缘由在于通常需求由银行卡用户到银行柜台现场开通银行卡的网银业务，相当于现局面对面与银行签约，这当然是典型的线下处置方式。而蚂蚁小贷(原来的阿里小贷)对淘宝商家的贷款则是互联网金融，由于贷款申请人无须经过与蚂蚁小贷公司面对面沟通，完整经过互联网由电脑自动操作即可完成贷款，贷款业务自身直接来讲不依赖于线下操作，以至大局部贷款不依赖于人工干预。
二、互联网金融与金融互联网的关系
固然互联网金融业务的一切环节都经过互联网线上操作完成，但互联网金融业务要可以得以进行，必需要得到金融互联网的配合，从而间接依赖于线下操作。比方蚂蚁小贷请求贷款申请者有实名认证的支付宝账户，而实名认证支付宝账户通常与手机绑定，而用户在办理手机号码时通常需求到挪动通讯公司现局面对面核对身份。因而，蚂蚁小贷业务固然不直接经过面对面沟通而得以进行，但它依然依赖于挪动通讯公司经过面对面沟通而完成的手机号码实名制。支付宝作为第三方支付，固然不需求用户与支付宝公司面对面沟通，但支付宝账户必需与用户的网上银行账户进行绑定才干进行操作，而开通网上银行账户通常必需请求用户与银行面对面沟通。因而，说到底，蚂蚁小贷是间接依赖于其他金融机构和通讯企业的面对面沟通而完成身份核实这一金融买卖最重要的环节的。经过调查互联网金融的.一切方式，能够发现，固然互联网金融的本质在于不直接依赖于线下操作、完整经过线上操作而完成金融买卖，但它必需借助于传统金融机构的电子货币和网上银行等金融互联网业务，或借助于通讯公司的手机号码实名制业务，从而间接地依赖于线下操作。因而，互联网金融与金融互联网既互相区别又严密联络，互联网金融是：“一切买卖环节直接线上+局部买卖环节间接(依赖于)线下。”而金融互联网则是：“局部买卖环节直线线上+局部买卖环节直接线下。”
三、互联网金融未来瞻望
来源：虎嗅网邹玲
2014-03-24 11:59
虎嗅注：在3月13日的乐视影业峰会上，和张艺谋组成新“二张”拍档的乐视影业CEO张昭宣布签约陆川，同时宣布定档五月的《归来》将首次采用IMAX/4K 技术放映，这也是中国电影史上首部IMAX/4K文艺大片。他称，未来三年，乐视影业将由传统的电影公司转型为以分享电影文化价值为己任的互联网公司，并将在电影的研、投、制、宣、发、放全流程进行互联网改造。面对张昭提出的“互联网电影公司”的概念。张艺谋怎么看当下的电影业？原文发于《中国企业家》，虎嗅进行了摘编。
问：在《归来》之前，2013年也出现了很多现象级电影，比如《泰囧》、《致青春》、《小时代》，这些电影的共同特点是都是由没有导演经验的人第一次担当导演就取得了高票房，您怎么看待这种现象？
张艺谋：它是非常可喜的现象，希望一定在后浪身上，从我们开始就是这样成长过来的，所以我非常支持年轻导演，我认为现在还是太少，而不是太多，它远远赶不上市场的节奏，应该不断的有新导演涌现，而且不断的有市场弄潮儿出现。未来的大师产生于市场的弄潮儿，因为他驾驭了市场，他能出现更大胆和更有意义的尝试，才能拍出高质量的东西。
从现在开始到未来十年，都是中国电影最好的“黄金时代”。有那么多的资本涌进来，他们想赚钱，就会不断去挖掘机会，去扶植新人。以前我们说我们那一代，吴天明那样的导演因为是电影厂的厂长，可以他的力量来“扶你上马”，走一程，现在不需要了，现在是“马儿满地跑，你都不知道该上哪一匹”的时代。所以但凡你有自己的一点本事，你都会冒出来。如果在这个时代，年轻导演如果还是不能凭借自己的才华、天赋冒出来，那一定是他自己的问题。
问：您怎么看待互联网对现在电影产业的影响？
张艺谋：《纸牌屋》第二季就是用互联网的方式投入市场，它是很有启发的，它不再像以前美剧每周播一集，这次是一次全部把所有的剧集都投放到互联网上。
问：您也看《纸牌屋》？
张艺谋：对啊，我还没看完，也是做了广告以后我看，但是前面一季我就看过，是陈道明给我推荐的，陈道明说你看看纸牌屋，我还看过大量的美剧，我是追着看《24小时》，《绝命毒师》，还有《行尸走肉》，我都是追着看完的，陈道明跟我说完我就看纸牌屋第一季，但第一季我没看完，我看了两集说不错，演员很好，纸牌屋第二季是因为奥巴马做了广告以后我看的。
我是觉得，它投放市场的模式比较新鲜，做好了以后一次性投到网络上，非常有意思，其实可能会带一些新的感觉。那么，我认为互联网未来跟电影的互动是非常有意思的，我不知道它的发展会怎么样，但是我们所说的电影是大荧幕艺术，互联网不是个大荧幕，这一点上我还没有想通，最后双方是怎么样交融的，因为大荧幕要坐到电影院才能感受，互联网是小荧幕，再大一米两米也是小荧幕，所以我还没想好这个两边怎么融入，但我认为它会极大地改变电影未来的制作、观赏和市场的分享。就像现在，手机已经极大的改变了我们的生活，我们的信息、微信、微博占据了我们每天的生活。
问：您也用微博、微信？
张艺谋：没有，我不会用，但我都了解，身边的人老用，其实它已经
极大改变了我们国家许多的东西。所以我觉得，这是我跟乐视合作的一个主要想法，就是觉得他们是年轻的公司，又是互联网公司，我觉得这个有可能让我接触到新的东西。
问：虽然您觉得你没想通互联网跟大荧幕的关系，但我觉得肯定有很多互联网的人来接触您，尤其乐视最后打动您的时候，是什么理由打动您？
张艺谋：其实他们那时候没跟我说太多，你想第一次跟我见面，见完面我就定了，没说太多，不可能大家刚见面，就夸夸其谈。他们只是说我们的定位是互联网时代的电影公司，哎！我就觉得这电影挺好，而且他第二个说，我们的员工平均年龄27岁，诶我说挺好，然后贾跃亭是山西人，我说也很好，看着很朴实。张昭是海归派，跟我女儿一个学校，学导演的，我说那更好了。大概就这些，我们差不多两周就签约了，是闪婚。
问：您看过《小时代》吗？
张艺谋：看过，因为那是乐视发行的，所以第一场就让我去看，还跟郭敬明坐着谈了谈。
问：您跟他都谈什么了？
张艺谋：我鼓励他。当然我预见了这个电影会有很多的批评，但我没有跟他讲我预见到的，我怕吓着他，我讲的都是正面的，我说你这个电影功课做的不错，你做的第一部电影，这个功课都做的挺有板有眼的。但我已经预感到，可能在社会上会有尖锐的批评出现，尤其是一些镜头，会引发争议，对吧？所以我没有往那说，我是从正面鼓励他的，当然这很像一个老人的心态了，对吧？（笑）我还是这么看，我认为其实大家应该宽容，我们长期以来让艺术高度意识形态化，我们吃过很多亏了。
问：包括您自己？
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