银行贷款情况说明（精选11篇）
XX银行XX支行：
本人：陈XX，男、现年44岁，现住城关镇XX，身份证号码：6124XXXXXXX,我本人有一辆大贷车车长年跑运输、销售砂石料，妻子在XXX上班，贵行查询我的个人征信记录有1次逾期，逾期情况如下： 2014年2月贷款挂利息超过91天未结清产生一次不良记录，因当时在外地包矿不在家，没有收到信息所致，非本人恶意造成。鉴于上述情况，本人保证坚守信用不再产生不良信息，如果再产生不良信息，愿接受你行任何处罚，同时愿意承担由此造成的法律责任。
承诺人：陈XX
2018年
月
1. 进一步优化资产结构, 提高资产质量。
要认真解决重贷轻管和重贷轻收的思想, 加强对贷款的管理。首先, 要把握好贷款投向, 按照商业银行在贷款管理上提出的安全性、流动性和效益性的要求, 认真选择一批经营效益好、产品有销路和有潜力的企业作为支持对象, 同时, 还要严格贷款审批手续, 严格执行贷款“三查”制度, 坚持对每笔贷款都要进行严格审查和认真调查, 防止在增量贷款上再出现问题。其次, 还要盘活存量, 帮助企业活化资金, 提高资金的使用效益, 实事求是, 区别对待, 一厂一策。对于有问题的企业或国家限制的项目, 要逐步退出;对效益好的、有前途的企业要给予适当支持, 达到盘活资金存量和提高经营效益的目的。
2. 紧紧抓住贷款需求的利率弹性较强的行业和贷款客户群体, 扩大贷款量。
虽然从总体上看, 我国当前企业贷款需求对利率的弹性较低, 然而对具体的行业和企业进行具体的分析可以发现, 不同的行业和不同的贷款客户, 其贷款需求对利率的弹性是不平衡的。有的行业和企业贷款需求对利率的弹性较高, 而有的则较低。例如, 住房和汽车这两个领域贷款需求的利率弹性较高。因此, 应紧紧把握这一机遇, 从这两个行业的供给和需求两方面同时着手, 重点抓住一批经营业绩较好、信誉较高的房地产开发企业和生产销售企业, 扩大对它们的贷款, 与此同时抓住住房消费者、汽车消费者, 扩大对他们的住房抵押贷款和汽车贷款。
3. 根据银行资产负债管理战略目标需要, 建立科学合理的本外币存贷款定价机制。
近年来, 随着中国人民银行对存贷款利率管制的逐步放松, 各金融机构在金融产品定价上的竞争也日益增大, 在某些领域 (如对有效益的大企业的人民币贷款、对保险公司人民币大额存款等) 竞争甚至已达到了白热化的程度。今后, 随着利率市场化进程的不断推进, 商业银行自主定价的范围还将不断扩大, 逐步覆盖资产、负债和中间业务的各个项目。因此, 建立科学的金融产品定价机制, 对于商业银行保障自身经营效益, 巩固竞争地位, 具有非常重要的意义。
4. 高度重视开发中小企业贷款这一新兴
大市场, 提高中小企业贷款收益在整个贷款收益中所占的比重。改革开放30年来, 随着我国经济市场化和开放化程度的日益提高, 中小企业的数量日益增多, 在我国国民经济中越来越占有重要的地位。而中小企业因其大多属于民营所有制性质、起步较晚、资本规模较小、经营机制较为灵活, 对贷款的需求一直较旺, 相对于国有大型企业而言, 中小企业贷款需求对利率的弹性较大。因此, 对中小企业贷款应成为我国各商业银行今后重点开发的一个新的贷款市场。不仅如此, 由于中国人民银行允许商业银行对中小企业贷款拥有较大的利率浮动权, 因此各商业银行应善于利用这一权限, 从对中小企业科学有效地实行差别化利率中, 最大程度地提高贷款收益水平。
5. 大力发展中间业务, 提高非利息收益在总收益中的比重。
中间业务已成为当今世界银行业发展不可逆转的趋势, 其收入在银行业务收入和利润结构中的占比成递增之势。有关资料显示:发达国家的商业银行, 2001~2007年间非利息收入占总收入的比重从49%上升到67%;从利润结构方面看, 一些国家 (如瑞士、德国) 银行的中间业务盈利, 目前已占其总利润的60%~70%。随着资本市场的发展和利率水平的继续走低, 中间业务收入的比重还会继续保持上升的势头。在现有的金融制度框架内, 中间业务已成为国际银行业未来发展的主体性、战略性业务。鉴于传统金融业务发展空间越来越狭窄、盈利水平不断下降的现状, 我国商业银行必须适应世界银行业发展的潮流, 积极拓展中间业务。一是积极开展票据贴现业务, 增加收益。开展票据贴现业务对企业来说能够为其解决经营资金的不足, 对银行来说可以增加银行的业务收入。当然, 在实际操作过程中也存在一些问题, 会计部门不敢认定票据的真实性, 贷款部门怕负审查不严, 造成损失的责任。有这些担心是必要的, 这就要求银行员工提高业务素质, 把好审查关, 防止风险的发生。但也不能因为有风险就不办理此项业务, 因为风险和效益是并存的, 如果只担心风险的话, 那么商业银行的贷款也就不要发放了, 就该关门了, 因为贷款也有风险。为了生存, 为了提效, 银行各职能部门要积极配合, 严格把关, 在确定不出风险的情况下, 积极开办此项业务, 增加商业银行的盈利空间。二是积极稳妥地开展代收、代付、代保管业务, 这些业务短时间内收益不大, 对商业银行的生存和发展起不了什么大的作用;但它有一个引导和宣传的作用, 能够为银行引来更多的客户, 时间长了, 辅之以银行的高效、优质服务, 就能将这些客户的其它业务引导到银行来, 要充分运用它的引导, 宣传效应, 达到增加客户, 增加收益的目的。三是积极营销相关产品, 代销代理产品和办理国际结算业务, 增加商业银行的中间业务收入。
6. 合理调度资金, 压缩内部资金占用, 最大限度地提高资金使用效益。
要达到这一目的, 各级行的领导和资金管理员都要勤于看账, 精于算账, 善于结账。在库存现金、人行存款和汇兑资金管理上, 既要合理备付, 又要防止过量闲置, 要最大限度地发挥资金的使用效益。必须采取“把握规律勤调度, 及时匡算巧安排”的方针。一是寻找资金运行的规律, 定期进行分析预测。尤其是年内各个季度之中的变化规律。只有掌握了资金来源及运用规律的基本规律, 才能及时、灵活、准确的调度资金。二是资金调拨员, 每天要勤于了解各网点的大额企业资金汇入汇出情况, 基层网点人员也应按时主动上报其所在网点企业大额资金汇入汇出情况, 搞好大额资金汇出汇入台账登记, 进行量化分析, 以此为依据搞好资金调度, 杜绝透支。三是资金调拨员每天应及时匡算资金头寸, 合理安排和调剂系统内备付金、央行清算资金及本行库存。
7. 商业银行应大力拓展投资银行业务。
投资银行业务在我国是一个新兴的、充满活力和盈利丰厚的行业。我国资本市场的发展壮大、金融市场的逐步放开和《商业银行中间业务暂行规定》的出台, 拓宽了商业银行的发展空间, 对完善我国商业银行服务功能、提高其盈利能力和竞争力、形成损益互补机制、有效防范金融风险都有着积极意义。商业银行应加强对投资银行业务的研究, 积极进行新的产品设计与开发, 把综合业务开发理念和个性化产品服务理念有机结合, 丰富金融服务技术内涵, 保证商业银行开展投资银行业务的稳步实施, 增强综合竞争能力, 提高综合经营效益。
8. 坚持业务创新的多样化发展战略。
一是为金融制度创新准备条件, 从全球范围看, 金融业的混业经营是发展的必然趋势。商业银行自身虽不能进行金融制度创新, 不能决定是否实行混业经营, 但是可以在经营活动中通过扩大与证券、保险业务合作范围, 共享网络信息资源等途径, 为证券、银行、保险的混业经营创造条件。二是加强金融业务创新及金融工具创新, 比如为特定客户量身定做的业务, 诸如投资咨询、网上虚拟银行、财务顾问等业务。三是业务创新多样化。
9. 强化利率预测, 科学和灵活运用现代风
险管理技术进行资产负债管理, 全面达到降低风险和提高收益的目的。我国利率日益市场化的背景下, 从根本和全局意义上来说, 商业银行应对中央银行利率调整的最有效手段是, 科学掌握和灵活运用现代利率风险管理技术进行资产负债管理, 以达到降低风险和提高收益的双重目标。现代风险管理技术的主要内容包括缺口分析、持续期分析、净现值分析、动态模拟分析等。对于我国商业银行来说, 应在全面掌握这四种主要技术的基础上, 重点开发和运用上述的第四种技术即动态模拟技术进行资产负债管理, 以达到最有效的风险控制效果和最大的资产负债管理效益。
摘要：文章阐述了商业银行在存贷款利率之间的差距缩小的情况下, 如何拓展业务空间, 提高商业银行的经营效益。
关键词：商业银行,利差,缩小,效益提高
参考文献
[1].陶广峰.金融创新与制度创新.中国政法大学出版社, 2006
[2].马君潞.国际金融.科学出版社, 2005
自己开公司首先要面对资金问题。如今银行的贷款种类越来越多,贷款要求也不断放松,如果根据自己的情况科学选择适合自己的贷款品种,个人创业将会变得更加轻松。
创业贷款
创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人,因创业或再创业提出资金需求申请,经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人,根据个人的资源状况和偿还能力,最高可获得单笔50万元的贷款支持。
抵押贷款
对于需要创业的人来说,可以灵活地将个人消费贷款用于创业。抵押贷款金额一般不超过抵押物评估价的70%,贷款最高限额为30万元。如果创业需要购置沿街商业房,可以以拟购房子作抵押,向银行申请商用房贷款,贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60%,贷款期限最长不超过10年。
质押贷款
除了存单可以质押外,以国库券、保险公司保单等凭证也可以轻松得到个人贷款。存单质押贷款可以贷存单金额的80%;国债质押贷款可贷国债面额的90%;保险公司推出的保单质押贷款的金额不超过保险单当时现金价值的80%。
保证贷款
如果你没有存单、国债,也没有保单,但你的配偶或父母有一份较好的工作,有稳定的收入,这也是绝好的信贷资源。当前银行对高收入阶层情有独钟,律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员均被列为信用贷款的优待对象,这些行业的从业人员只需找一至两个同事担保就可以在工行、建行等金融机构获得10万元左右的保证贷款,在准备好各种材料的情况下,当天即能获得批准,从而较快地获取创业资金。
二、获得创业贷款“5P原则”
贷款要通过银行核定批准,怎样才能通过银行的贷款核定?这里有综合来自国内外各大银行贷款部门内部资料而得出的“5P原则”,它将告诉你,怎样才能做一个银行愿意为之“输血”的人。
借款户
1.责任感:借款户主要负责人与其家庭、教育、社会背景、行业关系征信及诉讼资料、评估品格(诚实信用)及其责任感。
2.经营成效:以企业的获利能力(特别是营业利益)衡量经营能力;主持人或重要干部有无具备足够的经验及专业知识;对继位经营者的培植情形及行业未来的企划作业。?3.与银行往来的情形:有无不诚实或信用欠佳记录;与银行来往是否均衡;有无以合作态度提供征信资料。
资金用途资金启用计划是否合法、合理、合情及合符政策。
还款来源还款来源是确保授信债权本利回收的前提要件。分析借款人偿还授信的资金来源,是银行评估信用的核心。
债权保证
1.内部保证,指银行与借款人之间的直接关系。
2.外部保障,指由第三者对银行承担借款人的信用责任而言,有保证书等。
本人***，身份证号：3****61*******，于20**年**月份向*****银行申请了一笔助学贷款，金额为****元。毕业后从**回到老家，因更换了手机号码银行短信接收不到、不知晓银行卡扣取了年费以及期间的银行的执行利率提高，贷款还是按照原来的还款金额在还款，导致连续几次还款金额不足，产生逾期，具体情况中如下：
20**年7月还款的应还金额为****元，实际还款金额为****元，产生逾期金额8元，之后8、9、10月份由于同样情况都处于逾期状态下。到了11月份的时候，因8至11月份四个月累计所以产生了逾期金额32元，此逾期状态一直持续到了20**年*月份。20**年2月因扣取了年费10元加上还款金额差8元以及当时执行利率的提高导致累计产生逾期金额共52元。（这一块根据自己的逾期记录实际情况来写，要把每一笔的逾期情况原因都能写清楚）
逾期金额都是还款金额的零头，是因连续几次累计产生加上扣取的年费才导致逾期金额比较大，并非恶意，接到银行通知信件后已及时还款。
通过这次贷款，让我意识到信用记录的重要性，深知自己造成的逾期不能弥补，本人在此郑重承诺，本次向贵行申请的贷款今后将严格按照合同履行还贷义务，保证按时还款，如果逾期，产生的责任将由本人承担，特此说明。
国家开发银行助学贷款支付宝使用说明
一.支付宝功能与优点
功能：支付宝公司是国内领先的第三方支付平台，已与65家机构、银行等金融体系建立资金的互通。用户可以通过支付宝账号与银行等金融体系实现资金互转。
优点：学生使用支付宝进行网上还款，不受地域限制、不受时间限制、无手续费。
二.支付宝操作
（一）账户开立：
申请国家开发银行生源地信用助学贷款或高校助学贷款时，国家开发银行相关系统会自动生成支付宝账户，并将账户名打印在合同上。此时账户并未开通，请于3-5天后登录支付宝网站（http://）进行支付宝账号认证，认证通过后即可正常使用。
注：1.支付宝账户密码默认为学生身份证号去掉前6位之后的剩余部分（如
身份证号为：***234，则密码为：199009011234），首次登录后必须修改密码。
2.如5天后仍无法正常登录支付宝账户，可联系高校/（县区）资助中心或登录学生在线服务系统（）查询相关情况。
（二）支付宝账号认证：
为保证账户资金安全，必须申请“实名认证”。通过“实名认证”后，才可以使用或提前支付宝账户中剩余的助学贷款。
打开或，登录支付宝账户，可以通过“卡通认证”或“普通方式认证”两种方式完成实名认证。
卡通认证：
（演示网址：）1
1.登录支付宝账号，点击“我的支付宝”中“我的账号”→点击“申请实名认
证” →点击“填写认证信息”→选择通过“支付宝卡通”来进行实名认证（推荐）→点击“立即申请”→选择所在地区和银行（以工行为例）→有网上和柜台签约两种方式（以选择网上签约为例）→填写相关信息并确认提交→点击“登录工商银行网站签约”→在工行网站填写卡号和验证码并提交→确认预留信息，并点击“确定”→输入电子口令卡密及个人网银登录密码，同意协议即可。
2.登录支付宝账号，点击“我的支付宝”中点击“卡通”→点击“马上激活”
→填写相关信息，点击“立即激活”即可完成认证。
普通方式认证：
（演示网址：）
1.登录支付宝账号，点击“我的支付宝”中“我的账号”→点击“申请实名认
证”→点击“填写认证信息”按钮→选择“通过确认银行汇款金额的方式进行实名认证”→填写身份证号码和真实姓名，点击“提交”→填写相关认证信息（包括本人银行卡信息），点击“提交”→仔细核对提交的信息，确认无误后，点击“确认提交”→1-2个工作日后，查询支付宝打入银行卡的金额，并登录支付宝网站。
2.1-2个工作日后，登录支付宝账号，点击“我的支付宝”中“我的账号”→
点击“申请实名认证” →点击“输入汇款金额”按钮→输入支付宝打入银行卡的金额（非银行卡余额），并点击“确认”即可完成认证。
（三）支付宝账号提现：
1.登录，点击“我的支付宝”下面的“提现” →点击“提现”：
1)情况一：如果在支付宝账户里未登记银行账号，系统先会提醒您填写您的银行账号。
2)情况二：如果您已经设置过提现银行账户可以直接点击选择银行账户进
行提现，输入提现的金额，或者点击添加银行账户，添加其它新的银行账户进行提现。
2.进入设置银行账号→填写自己正确的银行信息并按规定填写→填写完毕保
存账户信息。
提现支持银行：工行、农行、招行、建行、深发、兴业、浦发、民生、广发、交行、光大、中信、中国银行（除广东省深圳市）的账户提现。
3.填写好信息后→点击“申请提现”→输入支付宝账户的支付密码→提现申请
成功提交，请耐心等待款项到账。
（四）充值还款：
1.登录→我的支付宝→立即充值→给本账户充值，目前支付宝
有17家网上银行通道可供您充值的选择：工行、农行、招行、建行、兴业、浦发、广发、深发、民生、交通、中信、光大、中国银行、杭州银行、上海银行、宁波银行，平安银行。
2.核对您的充值金额与所选择的网上银行，点击“去网上银行充值”。3.更多充值方式可查询支付宝相关网站。
三.支付宝功能与优点
功能：支付宝公司是国内领先的第三方支付平台，已与65家机构、银行等金融体系建立资金的互通。用户可以通过支付宝账号与银行等金融体系实现资金互转。
优点：学生使用支付宝进行网上还款，不受地域限制、不受时间限制、无手续费。
四.支付宝操作
（一）账户开立：
申请国家开发银行生源地信用助学贷款或高校助学贷款时，国家开发银行相关系统会自动生成支付宝账户，并将账户名打印在合同上。此时账户并未开通，请于3-5天后登录支付宝网站（#s2-1-1
4.登录支付宝账号，点击“我的支付宝”中“我的账号”→点击“申请实名认
证”→点击“填写认证信息”按钮→选择“通过确认银行汇款金额的方式进行实名认证”→填写身份证号码和真实姓名，点击“提交”→填写相关认证信息（包括本人银行卡信息），点击“提交”→仔细核对提交的信息，确认无误后，点击“确认提交”→1-2个工作日后，查询支付宝打入银行卡的金额，并登录支付宝网站。
5.1-2个工作日后，登录支付宝账号，点击“我的支付宝”中“我的账号”→
点击“申请实名认证” →点击“输入汇款金额”按钮→输入支付宝打入银
行卡的金额（非银行卡余额），并点击“确认”即可完成认证。
（三）支付宝账号提现：
4.登录，点击“我的支付宝”下面的“提现” →点击“提现”：
3)情况一：如果在支付宝账户里未登记银行账号，系统先会提醒您填写您的银行账号。
4)情况二：如果您已经设置过提现银行账户可以直接点击选择银行账户进
行提现，输入提现的金额，或者点击添加银行账户，添加其它新的银行账户进行提现。
5.进入设置银行账号→填写自己正确的银行信息并按规定填写→填写完毕保
存账户信息。
提现支持银行：工行、农行、招行、建行、深发、兴业、浦发、民生、广发、交行、光大、中信、中国银行（除广东省深圳市）的账户提现。
6.填写好信息后→点击“申请提现”→输入支付宝账户的支付密码→提现申请
成功提交，请耐心等待款项到账。
（四）充值还款：
4.登录→我的支付宝→立即充值→给本账户充值，目前支付宝
有17家网上银行通道可供您充值的选择：工行、农行、招行、建行、兴业、浦发、广发、深发、民生、交通、中信、光大、中国银行、杭州银行、上海银行、宁波银行，平安银行。
5.核对您的充值金额与所选择的网上银行，点击“去网上银行充值”。
6.更多充值方式可查询支付宝相关网站
一、学生基本情况
1、全部手写，字体工整，页面整洁，禁止涂改！（每年都有学生因为字体潦草，看不清楚被打回）。
2、注意是出生年月，而不是年月日（细心一点就会发现的）。
3、政治面貌：团员或者党员，禁止填入党积极分子之类的。
二、家庭通讯信息
1、邮编必填。
2、联系电话可以写手机号，手机号不用写区号。
三、家庭成员情况
1、每个人的信息要填写完整，年收入填写必须真实。
2、家庭人均年收入要填写真实。
3、家庭人员工作单位若无填家庭地址，职业：务农或自由。
4、健康状况：健康或者患病
5、与学生关系：母女、父女 祖孙之类的（有的会很马虎的填爸爸，妈妈。。）
四、家庭状况有关信息
1、本学年（2014-2015学年）已获资助情况必须是经过学校或学院，将资助金发放到学生本人手中，否则一律填无。
2、其他情况没有的话，一律填无。
五、家庭所在地乡镇或街道民政部门这一栏，经办人，单位名称，签章必须全部都有！！签章必须是民政局的公章，个别地区没有民政局可以盖社会事务所的章子！签章必须清晰，模糊一律打回！重新回乡办理！（每年因为签章模糊看不清，缺少经办人和单位名称这几个原因被打回来，2013年13级数学专业因为签章出现问题，直接取消一等助学金资格！）
六、民政部门信息必须全部填写完整。
注意：
1、每人一式两份，一式一份，全部手写，自己下载的表要注意看下是否和资助负责人拿回的样表一模一样，特别是下面的几行字，必须要有的，表格字体和格式不能发生任何改变！否则一律打回！建议从资助负责人那里多复印几张，多带几张空表回家，盖上章子备用，以防填写出错。
2、有重大疾病的，低保的，孤残的等特殊情况必须开证明！
3、一直讲的打回就是重新回家里办理的意思，超过期限日，直接取消申请资格！所以同学们一定按照要求填写，以免开学回来后因为表格问题再次麻烦家人！
贷款情况说明
1、到当地教育局学生资助管理机构咨询并办理
2、必须手写，字迹工整，学年填2014-2015学年
3、学费去财务网查询，或填写本班上一年学费（包括学费和住宿费即学校扣除的金额）
4、个别地区贷款需要家庭情况调查表，请贷款生准备好备用！
5、此证明于明天上午9点到11点统一在学生会办公室收，不按时上交的不予以盖章。下午第56节课各位再来学生会办公室领取各班的证明。
请各班的资助负责人加数学学院资助负责人群（298050722）以后有通知会发该群中，希望各位对班级的资助工作负责，辛苦大家啦！
一、我国中小企业在国民经济中的地位
在我国, 中小企业在国民经济中占据着越来越重要的地位, 已经在繁荣经济、推动创新、扩大出口、增加就业等方面发挥着重要的作用。目前, 中小企业已超过1000万家, 加上微小企业和个体工商户则达到6000多万家, 占全国企业总量的99%;其工业总产值、销售收入和出口总额分别约占全国总量的60%、57%和60%;其所提供的就业岗位占全国总数的85%;上缴税收占全国企业的54%。
二、国家相关部门对中小企业的金融政策支持
(一) 中华人民共和国工业和信息化部
2012年全国工业和信息化部工作会议指出, 将进一步改善中小企业发展环境, 组织开展“中小企业服务年”活动, 以支持创新型、劳动密集型、创业型中小企业特别是小型微型企业为重点, 进一步完善和落实扶持政策, 加强引导, 完善服务, 促进中小企业发展环境不断优化。
(二) 中国银行业监督管理委员会
2012年银监会监管工作会上指出, 将持续加强中小微企业金融服务, 积极推进机构准入、存贷比考核、资本计量以及不良贷款容忍度等方面的差异化监管政策“落地”。
不难看出, 我国对于中小企业的扶持力度越来越大, 中小企业将进入一个快速发展时期, 对于银行来说, 如何更好地为中小企业服务, 支持中小企业的快速发展, 为中小企业的发展提供更方便快捷的服务, 留住优质客户, 将决定着银行的发展前景和方向。
三、商业银行服务中小企业的现状
(一) 成本高、收益低、风险大等因素是限制发展中小企业信贷的瓶颈
目前中小企业占全国企业总量的99%, 但贷款总量所占占比为20%。银行贷款业务主要依靠人海战术和实地调研形式, 通过抵押和担保方式对企业进行放贷。由于中小企业信息不透明、管理不规范, 银行不同规模的贷款评估审查成本上升, 导致银行等金融机构更加倾向于大企业放贷。尽管中小企业面临融资难, 原材料价格上涨、劳动力成本上升的困境, 银行虽然努力发展中小企业贷款服务, 但成本高、收益低、风险大等因素是限制发展中小企业信贷的瓶颈。
(二) 新兴的中小企业网上银行贷款
随着中国首家以中小企业为服务对象的浙商e银行在正式上线以来, 越来越多的银行开始注重中小企业的发展, 通过中小企业网上银行专门提供服务;如:中国民生银行的中小企业E管家、杭州银行的小企业网上银行贷款、浦发银行的中小企业自助贷、华夏银行的小企业网上银行等。通过开发新的贷款技术, 依托数据化运营, 提高中小企业服务渠道, 降低银行中小企业信贷经营成本, 已成为银行和客户的迫切需求。
四、开展中小企业网上银行贷款的必要性
(一) 针对中小企业特点, 市场细分, 创新电子服务渠道, 满足中小企业及小商户银行业务需求
针对中小企业公私不分, 财务制度不健全、业务相对简单、交易金额较小等特点, 在中小企业网上银行中实现公私一体化账户集中管理、公私一体化业务服务、简化业务授权方式, 提升客户体验。
(二) 中小企业网上银行实现个人网银和企业网银功能的融合和优化, 提高贷款发放效率
目前企业网银针对财务制度健全大型企业建设, 在操作上较繁琐, 业务功能多, 不能完全适合中小企业要求。为中小企业客户量身定做, 在安全的前提下方便业务操作, 将个人业务和企业业务的资金划拨、代发工资、账户管理、转账汇款、企业理财、银企对账、电子商务、网上自助贷 (贷前、贷中) 业务都在网上银行上办理。为中小企业客户提供专业化服务的同时降低运营成本, 提高贷款发放效率。
五、发挥中小企业网上银行贷款的优势
(一) 借助互联网的优势, 足不出户完成在线申请, 增加贷款客户资源
大企业一直是银行眼中的“香饽饽”, 往往都派驻专门的客户经理, 可是对于中小企业来说, 尤其是初次与银行打交道的小企业, 往往面临着“不知道找谁”的难题。网上银行贷款恰好能解决这个问题, 无需与客户经理面对面, 通过网上银行就可以了解各类贷款的申请条件, 进行贷款资料的提交, 一次性获批贷款额度, 以网银的方式进行贷款的发放和偿还, 同时, 也可以为一些潜在客户提供网上申请贷款渠道, 增加贷款客户资源。
(二) 网上银行贷款流程简单, 节约运营成本, 提升渠道利用率
对于银行来说, 网上银行贷款可以降低银行的运营成本;对于小企业来说, 便捷是最大的裨益。通过网上银行贷款渠道, 小企业可以预先提交贷款申请基础资料;银行收到资料后, 在限定工作日内派出客户经理直接与客户进行接洽, 进一步了解企业的情况, 缩短贷款周期。
(三) 健全网上银行贷款资料, 真实再现企业资金状况
网上银行贷款申请资料除了企业营业执照、税务登记证、法人身份证号、联系方式等基础资料外, 还可增加客户明细报表录入, 根据贷款不同可选择提供主要明细报表:存货明细、长期投资明细、固定资产明细、应收/付账款及账龄、借款明细等贷前调查需要提供的材料。
(四) 量化风险指标进行批量化、专业化放贷
银行将中小企业共性特点和风险总结出来, 制定合理、标准的量化风险指标, 在网上银行给每个申请贷款中小企业评估打分后进行批量化、专业化放贷, 既防范风险又降低成本。
(五) 提高网上银行贷前审查能力
截至今年6月末，国内商业银行的不良贷款余额4564亿元，比去年末新增285亿元。16家上市银行截至今年6月末的逾期贷款总额是4026亿元，较年初增长超过1258亿元。
《新财经》记者梳理了已发布中报的16家上市银行的不良贷款情况，结果显示，有14家银行的不良贷款余额上升，其中有7家银行出现不良贷款余额与不良贷款率“双升”。这是国内商业银行不良贷款连续10年双降后出现的反弹，且连续三个季度上升。
不良贷款余额持续上升无异于商业银行体内一个正在长大的“毒瘤”，这个“毒瘤”是否还会长大？
中国社科院金融研究所金融市场研究室副主任尹中立认为，未来商业银行的不良资产提升会是长期趋势，跨度或将持续10年。
不良贷款持续上升
在完成四大行改制上市以后，国内银行业保持了连续10年不良贷款和不良贷款率“双降”的良好态势。但自2011年四季度开始，不良贷款余额开始逐步反弹，自2011年三季度末的4078亿元上升至2011年底的4279亿元。
今年一季度末，不良贷款继续上升至4382亿元，进入今年二季度，反弹势头依然不减。８月中旬银监会发布的数据显示，上半年，国内商业银行不良贷款余额达到4564亿元，较年初增加285亿元。随后陆续发布的银行中报也充分显示出不良贷款明显上升的势头。
《新财经》记者统计发现，16家上市银行的不良贷款余额合计达到3779亿元，有14家银行的不良贷款余额上升，其中有7家银行出现不良贷款余额与不良贷款率“双升”。除兴业银行外，其余15家的不良贷款率均在0.5%以上，有两家银行的不良贷款率超过1%。
其中，不良贷款余额最高的是农业银行，达到845亿元，其不良贷款率也是16家银行中最高的，达到1.39%；建设银行以1%的不良贷款率排名第二；不良贷款余额增长最多的则是工商银行，其不良贷款余额为751亿元，比去年底增加了21亿元；不良贷款率增长最快的是平安银行，上半年不良贷款率为0.73%，比年初增长0.2个百分点。
不良贷款增长的趋势在8家股份制上市银行中体现得尤为明显。上半年浦发银行、平安银行、民生银行的不良贷款余额分别增加18.28亿元、16.77亿元和14.37亿元。其他各行的不良贷款余额也均出现约10亿元的增长。
值得注意的是，与不良贷款相比，银行上半年的逾期贷款增加得更快。
截至6月末，16家上市银行逾期贷款总额4026亿元，较年初增长超过1258亿元，其中第二季度新增逾期贷款达822.4亿元。浦发银行、平安银行、民生银行逾期贷款和垫款金额增长突破50%，分别增加81.58%、74.20%和63.22%。
除了逾期贷款外，被视为银行资产质量异动预警的关注类贷款也在增加。截至今年二季度末，商业银行关注类贷款余额为1.46万亿元。
所谓关注类贷款，是指尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响因素的贷款。按照银监会对贷款的五大分类，关注类贷款是介于正常类贷款和不良贷款中间的一类贷款，如其发生“劣变”，将成为不良贷款，进而冲击银行资产质量。
上半年末，招商银行的关注类贷款额178.90亿元，比上年末增加9.29亿元；民生银行关注类贷款余额153.29亿元，比上年末增加19.94亿元；浦发银行关注贷款额178.90亿元，比上年末增加9.29亿元。
与不良贷款一样，商业银行的关注类贷款余额也已经连续三个季度上升。
制造业是重灾区
对于不良贷款上升的原因，中信证券银行分析师朱琰认为，主要有三个方面的原因：一是经济下行，内外需求回落导致企业收入下降、产品库存增加、应收账款周转变慢，使得企业欠息逾期现象加剧；二是以出口为导向的劳动密集型产业面临增长和转型压力，部分企业在主业经营不善的同时涉足杠杆更高、风险更大的行业，可能引发企业经营不善甚至破产风险；三是企业互相担保引起关联反应，以某中小银行为例，由于担保类企业对外担保过多导致自身资金链断裂，产生的不良贷款已经占到今年新增不良贷款的37%。
从上市银行披露的情况看，不良贷款行业分布主要集中于制造业和商贸企业，制造业与批发零售业的不良贷款占总不良贷款近50%，算得上是不良贷款的“主力”。其中，制造业企业产生的不良贷款最多。平安银行、中信银行、浦发银行、兴业银行上半年来自制造业的不良贷款比率半年间分别增长了96%、26%、22%和15%。
制造业出现不良贷款最直接的原因是金融危机的影响，导致内外两个市场需求都大幅萎缩，使制造企业普遍陷入困境。这不仅影响资金周转效率，降低资金流动性，还造成企业资金占用增加、还款难度加大、不良贷款增多的局面。
不过，一名金融行业研究员对《新财经》记者表示，制造业不良贷款的攀升不只与行业有关，也与银行信贷理念和风控能力有关。
据其介绍，一方面，制造业贷款数量的增加与银行信贷规模的扩大不协调、不同步，这是造成制造业不良贷款攀升的深层原因。金融危机爆发后，银行信贷资金投放达到极致，不到3年时间就向市场投放了20多万亿元贷款，但投放给制造业的贷款却远不如政府融资平台、开发企业和其他非生产性行业。
正是由于信贷资金的天量投放，带来了价格的快速上涨，制造企业的成本快速上升，效益急剧下降，形成了“两头挤压”，从而导致不良贷款上升。
另一方面，银行防范信贷风险的政策不统一、不对等，也是造成制造业不良贷款攀升的另一个原因。一个不争的事实是，在实行宽松货币政策、信贷资金天量投放时，制造业没有得到相应的资金支持，而在货币政策紧缩时，银行却把收贷和防范风险的重点都放到了制造企业身上。
因此，绝大多数制造企业，尤其是中小企业，都或多或少地被银行压缩了贷款规模，形成只收不放或多收少放，使原本资金紧张的制造企业更加难以运转。最终使得一些制造企业只能逾期不还，或者难以筹集资金偿还。
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一名国有银行的中层对《新财经》记者表示，银行业不良贷款攀升的主要原因是企业互保、联保模式下的信用贷款。所谓联保模式，就是三家或三家以上中小企业，自愿组成担保联合体，其中一家企业的银行借款由联保体所有成员一起承担还款连带责任。
“如果其中一家企业出问题，对银行影响不大，但经济环境不好时，容易出现联保的几家企业一起出问题，且联保贷款通常都无抵押品，所以银行很难追回，”上述人士表示。
与此相关的一个事实是，今年以来，“长三角”、“珠三角”部分民营中小企业经营困难使区域性和行业性信贷风险凸显，是银行业资产质量下降的主要原因。温州地区成为不良贷款集中爆发的区域，浦发银行中报显示上半年度新增不良贷款主要集中在温州和杭州地区，而其他地区的贷款质量基本保持稳定。
暴利时代终结
不良贷款上升的同时，银行业绩增速却出现明显回落。16家上市银行今年上半年净利润为5452亿元，比上年同期增长18％，尽管仍在增长，但远低于去年约40%的增速。
上半年，工、农、中、建、交行分别实现净利润1232亿元、805亿元、716亿元、1063亿元和311亿元，同比增速分别为12.49％、20.75％、7.58％、14.5％和17.78％，与去年相比，缩水不少。去年五大商业银行的利润增幅，除中行为19％之外，其余4家银行都在25％以上。
相比而言，民生银行等8家上市股份制银行的表现要靓丽得多，上半年共实现净利润1219亿元，同比增长34％。但与2011年相比，8家上市股份制银行的利润增速仍然回落明显。2011年华夏和民生银行的利润增幅超过50％，浦发和招商银行也在40％以上。
业内普遍认为，传统利润来源大户的利息收入在利率市场化的影响下逐步减少，同时被视为未来重要来源的中间业务也增长乏力，因此国内银行业高增长时代或就此告别。
息差水平是衡量银行赢利能力的重要指标之一，尽管上半年银行的息差同比仍普遍上升，但从季度环比看，除了兴业、华夏、建设银行等几家外，大多数银行的净息差都呈环比下降态势。
银监会统计数据显示，今年二季度银行业的净息差较一季度下降了0.1个百分点。交通银行金融研究中心研究员许文兵表示，虽然银行业息差从同比上看仍在扩大，但环比数据更能体现趋势性变化。
随着利率市场化的临近，“掘金”中间业务是商业银行的一致选择，手续费及佣金更是其中发展最快的一项业务。但上半年股市、基金等投资市场行情持续惨淡、监管层规范银行收费等事件使得上市银行中间业务增长乏力，甚至有的银行收入下降，这一现象在近年来极为罕见。
从国有银行看，中国银行上半年中间业务收入342.5亿元，同比下降2%，这是该行近3年来中间业务首次下降；建行上半年中间业务收入492.43亿元，同比增长3%，与去年同期41%的增速比，大幅下降约38个百分点。
股份制银行的中间业务下滑也很明显，以民生银行和招商银行为例，上半年中间业务分别同比增长27%和19%，但与去年同期增速相比，下降了49和33个百分点。光大、浦发等增速亦有不同程度的下降。
值得注意的是，在存款成本提高和优质客户流失的双重压力下，银行纷纷将信贷资源投向议价能力较弱的小型和微型企业。今年以来，无论是此前对中小企业不屑一顾的四大国有银行，还是一向以存款为王的股份制商业银行，都在跑马圈地加开网点，目的就是支持小微企业，加大贷款力度。
这一现象在上市银行中有充分体现。截至上半年，中信银行小企业客户达到20781户，较上年末增加2204户；授信余额3641.17亿元，比上年末增加461.89亿元，增幅近15%。民生银行小企业贷款的规模更大，截至6月末，其小微企业贷款余额为2506.95亿元，比上年末增加182亿元，增幅接近8%，占全部零售贷款总额的65%。
但小微企业贷款也有风险，经济下行使得不少成长性不错的小微企业出现减产、停产现象。今年以来，长三角、珠三角部分民营中小企业经营困难使区域性和行业性信贷风险凸显，是银行业资产质量下降的主要原因。平安银行此前就公开表示，由于温州地区部分中小企业出现资金链断裂和企业主出走现象，导致温州分行资产质量恶化，对该行资产质量造成了较大压力。
事实上，就连银行高管也坦言，未来赢利不容乐观。中国建设银行董事长王洪章前不久在业绩发布会上表示，“在经济环境不理想的背景下，银行利润增速必然下滑，且未来很难保持20%以上的增速”。而农业银行董事长蒋超良也在业绩发布会上预期，随着宏观经济的进一步下行，下半年利润增幅或将有所下降。
评级机构标准普尔近期发布报告称，随着中国银行业的经营环境变得困难，未来3～5年国内银行的弹性将遭遇考验，赢利压力日益加剧。在企业违约上升和净息差收窄的背景下，中国银行业正面临信用下行周期。
这意味着，银行业绩多年来不断改善的局面或将终结。
（请贷款学生注意保存，以方便查询贷款资金到账信息）
一、支付宝
支付宝是一种网络支付方式，开通“支付宝账户”后，可以实现支付宝账户与银行卡之间的资金往来。即：可将支付宝账户上的钱通过网络操作后存入银行卡，也可以将银行卡上钱通过网络操作后存入支付宝账户。
二、生源地信用助学贷款资金拨付流程
开行省分行审批贷款后，贷款资金通过省学生资助管理中心、支付宝公司将贷款资金拨付到学生“支付宝账户”，支付宝公司按回执金额将学费、住宿费划拨到所读高校，多余资金留在支付宝账户，学生可以通过“支付宝账户”的“提现”功能将多余资金转移到自己已有的银行卡上，取出后使用。
三、支付宝操作
（一）账户开立：
申请国家开发银行生源地信用助学贷款时，国家开发银行相关系统会自动生成支付宝账户，签订贷款合同时将账户名打印在合同上。此时账户并未开通，请于3-5天后登录支付宝网站（#s2-1-1）登录支付宝账号，点击“我的支付宝”中“我的账号”→点击“申请实名认证”→点击“填写认证信息”按钮→选择“通过确认银行汇款金额的方式进行实名认证”（根据提示在支付宝输入身份证信息、银行卡信息后，支付宝会在1-2
工作日内往您填写的银行卡内打入一笔1元以下的金额，您核实收到的金额后，再登录支付宝网站，点击申请认证，将打入银行卡内的这笔金额数字输入，若输入正确，认证就通过了）。
→填写身份证号码和真实姓名，点击“提交”→填写相关认证信息（包括本人银行卡信息），点击“提交”→仔细核对提交的信息，确认无误后，点击“确认提交”→1-2个工作日后，查询支付宝打入银行卡的金额，并登录支付宝网站。1-2个工作日后，登录支付宝账号，点击“我的支付宝”中“我的账号”→点击“申请实名认证”→点击“输入汇款金额”按钮→输入支付宝打入银行卡的金额（非银行卡余额），并点击“确认”即可完成认证。
卡通认证：（演示网址：#s1-1-1）登录支付宝账号，点击“我的支付宝”中“我的账号”→点击“申请实名认证” →点击“填写认证信息”→选择通过“支付宝卡通”来进行实名认证→点击“立即申请”→选择所在地区和银行（以工行为例）→有网上和柜台签约两种方式（以选择网上签约为例）→填写相关信息并确认提交→点击“登录工商银行网站签约”→在工行网站填写卡号和验证码并提交→确认预留信息，并点击“确定”→输入电子口令卡密及个人网银登录密码，同意协议即可。
登录支付宝账号，点击“我的支付宝”中点击“卡通”→点击“马上激活”→填写相关信息，点击“立即激活”即可完成认证。
（三）支付宝账号提现：（贷款资金缴纳学费有多余的学生）
登录，点击“我的支付宝”下面的“提现” →点击“提现”：
1)情况一：如果在支付宝账户里未登记银行账号，系统先会提醒您填写您的银行账号。
2)情况二：如果您已经设置过提现银行账户可以直接点击选择银行账户进行
提现，输入提现的金额，或者点击添加银行账户，添加其它新的银行账户进行提现。
进入设置银行账号→填写自己正确的银行信息并按规定填写→填写完毕保存账户信息。
提现支持银行：工行、农行、招行、建行、深发、兴业、浦发、民生、广发、交行、光大、中信、中国银行（除广东省深圳市）的账户提现。
填写好信息后→点击“申请提现”→输入支付宝账户的支付密码→提现申请成功提交，请耐心等待款项到账。
（四）充值还款：
在国家开行银行生源地贷款学生在线系统中提交提前还款申请，然后按照系统提示进行操作。登录→我的支付宝→立即充值→给本账户充值，目前支付宝有17家网上银行通道可供您充值的选择：工行、农行、招行、建
行、兴业、浦发、广发、深发、民生、交通、中信、光大、中国银行、杭州银行、上海银行、宁波银行，平安银行。
核对您的充值金额与所选择的网上银行，点击“去网上银行充值”。更多充值方式可查询支付宝相关网站。
详细的操作步骤可以登录：http:///点击右上角的“帮助中心”
进行查询。
注意事项：
1、若对于资金划转有疑问，请拨打支付宝24小时服务热线：
0571-88156688（唯一权威电话），切勿相信非正规渠道发布的信息或其他电话。
2、请妥善保管自己的身份证信息及个人账户信息，切勿外泄。
3、在登录网站时填写信息（特别是输入账户、密码时），一定要认
银行询证时间：2010年2月8日—2010年2月9日
参与询证人员：事务所人员：张文洁
2010年2月8日上午9点开始本人对江山股份公司各个银行存款账户进行询证，根据各个银行所处地理位置不同，计划2天完成。第一天，由事务所分配派车，先后前往开发区江苏银行、开发区建行、招商银行南通分行、交行城南支行、中行长城国际卡保证金账户、江苏银行营业部、中信银行南通分行、江苏银行北濠支行、交通银行小石桥支行、江苏银行南通新城支行、浦发银行南通分行、交行桃坞路支行。第二天本人独自前往工行少先路、江苏银行静海支行、建行营业部、江苏银行桃坞路支行、工商银行卡部、农业银行、工行青年路支行、中行营业部。对上述银行的银行存款、定期存款、贷款、承兑汇票均进行了实地函证，函证地点在各个银行柜面，银行人员根据事务所出具的银行询证函，查询客户信息后，据实进行了回复，每份询证函盖章确认。对于深发展南京分行、民生银行南京分行、光大银行南京分行、进出口银行南京分行、中化集团财务公司、平安银行上海外滩支行、南京银行泰州分行，均已寄出挂号信。截至2010年2月9日16：30结束。
该次银行实地函证的结果能够真实反映公司的银行存款及定期存款的实际情况，未发现银行及公司之间的异常情况，实地函证的结果可以确认。
事务所人员：
创业贷款:用活政府和银行的优惠政策
刘先生自2000年下岗后一直给别人打工,收入低不说,还要整天看老板脸色行事。后来他产生了自己创业的想法,在经过一番市场调查和综合衡量之后,他决定开家单身公寓。他准备先在劳务市场附近租赁3套旧房,进行改造和简单装修,然后分别租给单身打工人员或外地求学者。按照预算,装修以及购置简单家具的开支为3万元;房主要求一次预交1年房租,3套房子需预付1万元,这样总体的创业启动资金是4万元。刘先生原来所在的企业一直效益不好,他基本没有家庭积蓄,所以这4万元钱像大山一样挡在面前。他曾一度想打退堂鼓,但单身公寓的良好市场前景又确实让他动心。
犹豫之际,他向一位在银行专门从事信贷工作的朋友求教,这位朋友向他推荐了银行刚刚推出的一项叫作创业贷款的新业务。在朋友的指点下,他以自住的房改房作抵押,到银行办理了创业贷款。贷款拿到手后,刘先生才发现这种贷款不但手续简单,而且还享受20%的下浮利率。依靠这笔创业贷款,刘先生的单身公寓很快开了张,并且生意非常红火,扣除贷款利息等开支,每月的房租净收益在2000元左右。
创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人,因创业或再创业提出资金需求申请,经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人,根据个人的资源状况和偿还能力,最高可获得单笔50万元的贷款支持;对创业达到一定规模或成为再就业明星的,还可提出更高额度的贷款申请。创业贷款的期限一般为1年,最长不超过3年;为了支持下岗职工创业,有的银行对创业贷款的利率进行适当下浮;许多地区政府和银行部门联合推出的下岗失业人员创业贷款还可以享受60%的政府贴息。
抵押贷款:押别人的产权自己发财
赵先生原先是一家工厂的司机,去年单位实行买断工龄,他在拿了一笔补偿金之后,成了一名失业人员。这时,赵先生所在的地区开始动工建设高速公路,土建工程需要大量的工程车辆,而现在工程承包者多数不自己购买车辆,而是通过租赁车主的车辆,然后按工作量向车主付酬的方式解决。赵先生经过一番调查后,觉得买辆运输车承揽土建工程是一条非常好的生财之道,但买车需要一笔不菲的资金,一辆最便宜的自卸车也下不来8万,而他手中仅有2万多元买断工龄的补偿金,所以他只好求助银行。
在银行工作人员的帮助下,他首先在指定的汽车经销公司看好了一辆15吨自卸车,并以拟购车辆作抵押,和银行签订了6万元的抵押贷款合同。最后,在交了2万多元首付款后,他便把这辆新车开回了家,并很快在工地承接了土方工程。如今,赵先生又雇了一个司机,一天工作十多个小时,每月的收入达到8000多元。
抵押贷款是指按照担保法规定的抵押方式,以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。办理抵押贷款时应由银行保管抵押物的有关产权证明,特别是对于房屋按揭和汽车贷款,房子你用着,汽车你可以开着,但严格地说,产权已经抵押给银行了,你拥有的只是使用权。抵押贷款的金额一般不超过抵押物评估价的70%,贷款最高限额为30万元。
如果创业需要购置沿街商业房,可以以拟购房子作抵押,向银行申请商用房抵押贷款,贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60%,贷款期限最长不超过10年;因创业需要购置轿车、卡车、客车、工程车以及进行出租车营运,可以和赵先生一样办理汽车贷款,此贷款一般不超过购车款的80%,贷款期限最长不超过5年。
存单、国债质押贷款:挖掘信贷资源
李女士想开一家某品牌化妆品的连锁店,按照总部的要求,需要缴纳5万元各种费用。她手中有1万元现金,并且有一张5万元的定期储蓄存单,本来打算办理提前支取,但银行工作人员提示,提前支取会造成较大的利息损失。在这种情况下,银行理财师向她推荐一个理财网站的“提前支取和办理质押贷款哪个合算”工具,李女士登录网络,网络计算器的计算结果显示:你办理质押贷款比提前支取多收益2244元。于是,她便办理了质押贷款,既及时筹齐了创业资金,又避免了提前支取的利息损失。
存单质押贷款的起点一般为5000元,每笔贷款不超过质押面额的80%,一般情况下,到银行网点当天即可取得贷款。另外,近年来各银行为了营销贷款,提高效益,在考虑贷款风险的同时,对贷款质押物的要求不断放宽,除了这种存单质押贷款以外,以国库券、保险公司保单、个人信用等信贷资源也可以轻松得到可用于创业的个人贷款。
国债以其利率较高、免征利息税等优势赢得了居民的青睐,为了方便广大国债持有者,中国人民银行和财政部颁布了《凭证式国债质押贷款办法》,按办法规定,1999年(含)后财政部发行、各承销银行以“中华人民共和国凭证式国债收款凭证”方式销售的国债均可在商业银行指定网点办理国债质押贷款。国债质押贷款的起点为5000元,每笔贷款不超过质押国债面额的90%;贷款期限最长一般不超过凭证式国债的到期日,若用不同期限的多张凭证式国债作质押,以距离到期日最近者确定贷款期限。另外,如果征得亲朋的书面同意,并同时出示本人和亲朋的有效身份证件,还可以用亲朋的凭证式国债办理质押贷款。
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