银行存款有哪些问题

银行存款有哪些问题（共12篇）

银行存款有哪些问题 篇1

银行存款是储存在银行的款项，是货币资金的组成部分，根据国家规定，本公司在银行开立结算账户本账户，为更好地办理公司存款、取款和转账业务，特制定本制度，

（1）本公司的货币资金，除了在规定限额外的负担以内，可以保留少量现金外，都必须送存银行，公司的银行存款主要包括：基本账户存款、各专业银行、商业银行、非银行机构存款，信用证存款和外埠存款。

（2）银行存款的收支业务由公司出纳人员负责办理，每笔银行存款收入和支出业务都必须经过审核无误的原始凭证编制记账凭证，作为记账的依据。

（3）为了反映银行存款的收入、支出和结存，要设置“银行存款”账户进行核算，按照业务发生顺序以及各存款账户分别组日、逐笔登记，公司的外币存款业务还应区分人民币存款和外币存款进行明细核算。

（4）公司发生外币业务，应当将外币金额折合人民币记账，并登记外币金额和折合率，外币账户的资金增加或减少，一律按国家公布的汇率折合为人民币记账。月份终了，公司将外币账户的余额按月末国家公布的汇率折合为人民币，作为外币账户的期末人民币余额。调整后的外币账户人民币余额与原账户余额差额，作为汇兑损益，列做当期财务费用。

（5）银行存款的账面余额应当与银行对账单定期核对，并按月编制“银行存款余额调节表”调节相符。

（6）银行账户和账号必须保密，非因业务需要不准外泄，

（7）银行账户印鉴的使用实行二章分管并用制，即：财务章由出纳保管，另外一枚由财务负责人保管，不准一人统一保管使用。印鉴保管人临时出差时由总经理委托他人代管。

（8）银行支票的使用规定

①公司所有外购物资（含工程款）每周四下午3：00~5：00为对外结算时间。

②公司财务人员支付每一笔货款、支票，不论金额大小均须总经理签字。现款现货由分管销售副总签字并负责。

③财务部负责人有权根据资金情况，合理安排付款期限。

④签发支票应使用墨汁或碳素墨水填写，未按规定填写或被涂改冒领的，由签发人负责。支票大小写金额和收款人不得更改，其他内容如有更改，必须由签发人加盖预留银行印鉴之一证明。

⑤收款人凭现金支票支取现金，须在支票背面书写，持票人到签发的开户银行支取现金，并按银行的需要交验身份证。

⑥如签发的现金支票遗失，可以向银行挂失，挂失前已经支付，银行不予受理，由当事人自己负责，已签发的转账支票遗失，银行不受理挂失的，可请求收款人协助防范。

⑦必须加强空白支票的管理，不得签发空白支票，严格控制签发空白转账支票，因特殊情况需签发不填写金额的转账支票时，必须在支票上写明收款单位名称、款项用途、签发日期、规定限额和报销限额，并由领用支票人在专设登记簿上签章，逾期未用的转账支票要及时送回注销，对于填写错误的支票，必须加盖“作废”戳记，与存根一起保存，支票遗失要立即向银行办理挂失手续，必要时更换印鉴字体。

银行存款有哪些问题 篇2

(一) 银行业自身业务的独特性

我国的银行业发展的比较慢, 仅有一部分收益来自中间业务, 比如基金, 信用卡等业务。贷款利息直到今日仍是银行业的主要收入, 尤其是个别发展落后的银行。因此, 存款业务和贷款业务是最基本的业务。银行就是通过把居民暂时不用而存入银行的钱发放给需要资金的企业或个人, 收取利息和本金来赚取利润的。银行吸收存款, 一方面可以用于发放贷款, 另一方面可以补充自己的资金。居民到银行存款的话就非常不合算, 投资的话可能得到很大的收益。因此, 居民不愿意到银行存款。紧缩的货币政策也不利于银行发放贷款。对于企业来说, 各种原材料价格飞涨, 成本上升, 急需资金, 银行的贷款发放更加谨慎。不管是从全国还是从某一区域来看, 存款资金只有那么多。存款是银行的立行之本, 蛋糕如何来分配?那就要各凭本事了, 加剧了“拉存款战争”。

(二) 绩效考核制度

银行的存款基本上都是靠关系拉过来的, 也有一小部分是自然增长。存款是分任务的, 基本是每年都有一个定额, 然后逐级向下分配, 最后每个人都有一个任务。银行员工工资分为两部分, 一部分是基本工资, 每个月固定发;另一部分就是绩效工资, 很大程度上是取决于你的存款任务完成情况了, 如每个月存款余额多少, 日均额多少。权衡为拉存款的费用和得到的绩效工资, 职工选择了千方百计拉存款, 陪人喝酒喝到胃出血, 通过亲属拉关系等。由此产生的费用很大程度上是自己掏腰包, 银行也会拿出一部分的费用进行补贴, 这样银行和职员就变相提高了银行存款的利率, 违反了我国的利率政策。

(三) 多方默许, 无人问责

存款额关系到各个方面的利益。对于员工来说, 直接关系到当月工资和年底的奖金发放。由此, 他们不惜自己补贴钱去争取存款。对于领导者来说, 除了当月工资和年底的奖金外, 还关系到职位的升降。由此可见, 各种奇怪的拉存款现象, 并非他们的本意, 也是不得已为之。拉存款现象又是各个银行普遍存在的情况, 大家都知道, 却都没有一个行之有效的方法去解决, 银监会也只能是睁一只眼闭一只眼, 争取大家相安无事。由于相关利益的牵连, 高层和银监会都无法做到公平公正的对待它。同时, 银监会又是银行业的上级监管单位, 这直接导致无人去追究相关的责任人。

二、不合规拉存款导致的弊端

(一) 会计控制流于形式

会计控制的目的是规范单位会计行为, 保证会计资料真实、完整;堵塞漏洞、消除隐患, 防止并及时发现、纠正错误及舞弊行为, 保护单位资产的安全、完整;确保国家有关法律法规和单位内部规章制度的贯彻执行。在方法和内容上更多地着眼于监督而不是着眼于企业的内部管理。不合规的拉存款现象是与会计控制相背离的。银行给予大额存款补贴, 相当于变相加息, 在法律上是不允许的, 在会计上无法做账, 就有了账外账。这样一来, 别的假账就更加难以避免了, 进一步加大了银行的风险, 会计没有达到相应的控制效果。

(二) 顾客对银行的不信任

银行是基于人们对它的信任建立起来的。但是, 现在的存款战争把人们的信任感一点点的降低。2011年8月中旬山西太原的一家企业业主称自己和亲属存在当地农行的4000万存款不翼而飞, 而银行方面拒绝处理此事, 储户对此十分愤慨。这样的事情并不是孤案。居民把钱存入银行, 就是看中它的安全方便性。而现实发生的事件, 却冷了储户的心, 让人们心生疑问。存款资金到底是被谁使用了, 又是谁批准的?这是大家关心的, 银行方面也是拒绝回答。我们从这里可以看到的是吸收存款的不合规和资金的违规使用问题。

(三) 员工的抱怨

作为银行的职员, 除了要完成一线指标外, 还要四处托人找关系完成揽储任务。如果完不成指标的话, 直接影响到奖金的发放。员工抱怨银行非人性化的工作考核制度和高工作压力, 就在2011年5月份, 就有一名银行客户经理自杀身亡。银监会禁止高息、存款返礼, 各银行都不敢明目张胆地进行, 但为完成储蓄任务, 私下里会给长期合作的熟悉客户不一样的“手续费”。大部分的人都把揽储当成做买卖, 拿钱换钱。银行的高层也是怨声不断, 上级下达指标, 自己就得分配到各个职员, 自己也是为了保住职位, 拼命拉存款。年初, 各家银行都是八仙过海各显神通拉存款, 到了年底, 又是尽可能劝说储户取出存款, 降低存款基数。如果储户没有取出存款, 第二年的揽储额就会很大, 更加不容易完成。并且, 揽储额每年都是增加的。有的基层行长发现完不成储蓄任务, 直接就辞职了。现在很多的居民都对银行的揽储有了一定的了解, 基本都是等银行人员来拉存款得到好处费, 自然增加的存款越来越少了。

三、应对的策略

(一) 改变绩效考核的方式

现在的考核制度存在着一些问题, 继续实行下去是不合适的。尤其是对于刚刚毕业的大学生来说, 可能没有什么人际关系, 如果家在外地, 要拉存款就更加困难了。由此可见, 现在的绩效考核制度确实需要改变。第一, 将拉存款任务委托给第三方。银行给予一定的费用, 不与储户直接交易。这样, 一方面解决了变相加息的违规问题;另一方面, 也促进了他人的发展。最主要的是解决了员工和高层的大问题。第二, 能者多劳。对个别人鼓励其多拉存款。这些人大多是单位的老员工, 关系广, 容易拉到存款。对他们加大奖赏力度。每个员工没有存款定额, 多劳多得, 奖金依据存款额来定, 没有罚款。

(二) 银监会加大检查力度

中国银监会监管工作的目的是:通过审慎有效的监管, 保护广大存款人和消费者的利益;通过审慎有效的监管, 增强市场信心;通过宣传教育工作和相关信息披露, 增进公众对现代金融的了解;努力减少金融犯罪。拉存款的混乱现象和资金使用的不规范, 和监管不力有很大的关系。第一, 交叉检查, 为了避免银监会和当地银行的关系过于熟悉, 可以相互交叉检查, 就是A地的银监会去检查B地的银行;第二, 适时检查, 在每年的年初和年末, 正是拉存款的关键时刻, 可以在此期间重点检查;第三, 适度检查, 银监会应当定期和不定期检查相结合;第四, 弹性检查, 拉存款战争是一个普遍的问题, 可以给予银行一个整改期限, 到时候再严格检查。

(三) 进行有针对性的宣传教育

宣传教育可以有效的提高人们的思想意识, 远离违法犯罪行为。我们应该主要针对三类人群进行宣传教育。第一, 对于银行职员, 大力普及行业的法律法规, 使其意识到国家严禁任何形式的变相加息行为, 给储户返点, 送金条等, 都是违反国家的金融政策的;第二, 提高大众的监督意识, 随时监督银行的行为, 发现违规行为立刻向银监会进行举报。

摘要：近两年来, 银行业揽储出现了种种怪现象。为此, 银行要采取改变绩效考核的方式;银监会加大检查力度, 进行有针对性的宣传教育。

关键词：公司治理,会计控制风险,银行业,拉存款

参考文献

[1]彭继跃.基于金融会计风险的防范措施研究[J].经济天地, 2011 (8) :76-77.

[2]姜海丽.商业银行会计内控风险点得主要表现形式、成因及防范对策[J].财税金融, 2011 (3) :54.

银行存款有哪些问题 篇3

10家直销银行设有存款业务。

在互联网金融的冲击下，银行也加紧了互联网领域的布局，下半年多家银行的直销银行密集上线，把直销银行的“热潮”推到了新高度。目前已有13家银行的直销银行上线，虽然各家银行的直销银行业务差异较大，但余额理财和存款业务几乎是每家直销银行的必备业务。据银率网统计，目前上线的13家直销银行中，10家直销银行设有存款业务。直销银行存款与普通银行存款相比较有何优势？哪家直销银行存款最划算呢？

直销银行PK普通存款

直销银行存款与普通存款相比较有何优势？首先直销银行比较便捷。免去银行排队的漫长等待，而且可以实现跨行交易，即使用户没有该银行的储蓄账户，用户通过注册直销银行即可拥有一个直销银行的电子虚拟账户，然后绑定他行的储蓄卡，即可转账办理存款业务。

不过，银率网分析师提醒投资者，把资金从他行储蓄卡转入直销银行的电子账户中，部分直销银行是免费的，但也有直销银行的转入费用是按照转出银行的收费标准收取。例如平安银行的橙子银行、上海银行的上行快线等，都是转入资金依据转出银行收费标准收取。因此投资者在选择绑定卡时，要注意绑定储蓄卡的转账收费标准，是否免费。

除了在线办理业务较为便捷外，直销银行存款的最大优势就是按照存款期限最大化结转利息。银行的普通定期存款必须是到期支取才按照该定期存款的利率计息，如果未到期提前支取，则该笔定期存款按照活期存款利率计息。

而按照存款期限最大化结转利息是指定期存款提前支取时，提前支取的资金不是按照活期计息，而是依据存款期限的长短确定利率计算收益。

举例对比，如用户在柜台办理了10万元1年期定期存款，如果存了4个月（120天）时，想支取这个定期存款，则利率就只能按照活期利率计算，以目前银行普遍实行的1.1倍利率计算：获得利息=100000*120*0.35%*1.1/360=128.33元

如果是在按照存款期限最大化结转利息的直销银行，则这笔存款的利率是以3个月定期存款利率计算，且利率执行基准利率的1.1倍，则获得利息=100000*120*2.6%*1.1/360=953.33元，最终获得的收益是普通定期存款的7倍。

直销银行存款业务PK

按照存款期限最大化结转利息意味着投资者享受了活期存款的便利，而得到的是定期存款的收益。但并非所有的直销银行的存款业务都是按照存款期限最大化结转利息的，据银率网统计，在具备存款业务的10家直销银行中，兴业银行、南京银行、北京银行是按照普通定期存款计息，即与柜台办理定期存款无差异。

珠海华润银行的计息方式虽然也是按照存期靠档计息，但是计算方式略有差异。以珠海华润银行的计算方式计算上边的案例，则获得利息为：100000*90*2.6%*1.1/360+10000*30*0.35%*1.1/360=747.08元，相对而言也未实现利率最大化。

其余六家直销银行的计息方式都是按照存款期限最大化结转利息的方式结算，利率均以基准利率1.1倍计息，但各家银行的存款期限和起点金额不同，对于投资者而言也会略有差异。民生银行直销银行、上海银行上行快线、重庆银行直销银行、江苏银行直销银行等四家直销银行的定期存款业务最大期限为一年，也就是投资者可享受到的最高利率为3.3%。

平安银行橙子银行和浙商银行直销银行的定期存款业务最大期限为五年，投资者可享受到的最高利率为5.225%。这意味着如果投资者存入时间超过1年或更长期的存款需要提前支取时，利息收益更划算。

依然以100000元存款为例，如果在民生银行直销银行存放1年零4个月时支取，则获得利息为：100000*3.0%*1.1+100000*120*2.6%*1.1/360=3300+953.33=4253.33元。而如果存在平安银行橙子银行，则获得利息为：100000*3.0%*1.1+100000*120*3.0%*1.1/360=3300+1100=4400元。

银行存款有哪些问题 篇4

内 容 提 要

“对于银行而言, 最具有意义的始终是存款” , 早在一个多世纪之前, 一位伟大的经济学家就曾经说过这样一句话。现在，越来越多的银行已经开始意识到这句话的重要性，如果没有了存款，银行也就无法生存。于是，一场激烈的“存款大战”在各大商业银行间悄然打响。合理有序的竞争对于存款业务的发展必定会起到积极的作用，然而一些商业银行置国家有关法规于不顾，不惜采用一切手段来拉取存款，导致银行间的存款恶性竞争，严重影响了正常的金融秩序，急需我国各相关部门以及银行本身采取必要的手段来引导银行竞争走向健康有序。本文将从存款恶性竞争问题的具体现象、引起这些恶性竞争的主要原因、所带来的影响以及防止恶性竞争的策略等几个方面对商业银行间存款恶性竞争的问题进行探讨。

关键词：银行存款 恶性竞争 金融秩序 金融体制改革

防止商业银行存款恶性竞争问题探讨

一、商业银行存款恶性竞争问题的具体表现

在市场经济发展到一定程度的今天，越来越多的居民逐渐明白了这样的一个道理，要用最少的投资来获取最大的收益。银行的优质服务已经很难吸引到客户，利率的高低才是真正客户真正所关心的间题。所以一些银行为多拉存款, 迎合广大客户的心理, 纷纷直接或间接地抬高存款利率。全国很多家商业银行银行为争夺存款, 暗地里轮番抬高利率。据人民银行金管人员介绍，各家银行高息吸储由来已久，要想彻底杜绝难度相当之大。各家银行一般不会在柜面办理高息吸储业务，多数是通过熟人介绍拉存款。

近几年来，“公关”被作为一种拉取存款的重要手段开始在银行存款竞争中运用，公关做得好，存款就急速上升；公关做的不好，存款就会急速下降。据一位银行人士介绍，他们公关的重点就是铁路、邮电、电力、交通、石化等有钱的部门；若拉到一个部门，就会增加几百万甚至上千万的的存款。可见“公关”对银行存款量的影响。

曾几何时，有人发出这样的感叹：“走在大街上，想要找到一个公共洗手间很难，但是想要找个银行营业网点一抓一大把。”的确是这样，目前各大城市银行网店的建设已经极具规模。某市烈山大道是该市最为繁华的商业街，长不足200 米，却有工、农、中、建等各家银行的储蓄所18个，几乎到了1 0 米一个储蓄所的程度。一个地区的资金资源毕竟是有限的，如果一味地增加储蓄所，势必会造成“一个和尚有水喝，两个和尚没水喝”的局面，不但浪费了不必要的资金，更是加剧了存款竞争。

上级行往往会把存款量的变化作为考核下级行的工作成绩的唯一指标，银行员工把拉存款工作当作完成上级下达的硬性任务，而没有把它当作一项战略性任务来抓，没有意识到做好存款工作是银行的一项长期的日常性的工作，往往是在上级行下达任务之后，便想尽一切办法完成指标，一旦完成任务就松懈下来。

银行员工为完成揽储任务不惜托关系、走后门，一笔存款在各行、处、所、柜之间来回转, 本地区存款整体数量并没有增加多少,往往是一家银行这个月存款上升了，下个月又被另一家银行挖走，消失不见了，因而不能够形成稳定的存款。

二、引起存款恶性竞争的主要原因

（一）为了完成上级行的存款指标

商业银行下级行为了完成上级行下达的存款指标不惜代价进行竞争，而原本就十分落后的市县还在增加派生存款，必定会造成不正当竞争的想法。逾期无法收回的贷款量加大，无法进行头寸周转：由于社会企业效益低下进而导致还款能力下降，银行逾期无法收回的贷款量加大，势必会造成银行资金头寸紧张，银行为了应付长期资金周转，必然会想方设法增加存款量，向下级行下达增加存款的任务，为不正当竞争的发生创造了条件。增加存款，扩大市场占有率：银行为了加大存款量，增加储户，扩大市场占有率，在原来基础上增加储蓄种类，不计成本拉拢客户，用不正当手段进行竞争，扩大市场占有率。

（二）缺乏严密的存款工作管理制度

各个商业银行没有能够制订出一套比较系统的、完整的、切实可行的、符合政策的吸收存款的制度与办法。有的银行只是在开展揽储活动时才临时性地拿出一些办法。缺 乏科学性，有的行处各储蓄所内部没有制订出一套严密的规章制度，没有开展激励机制，工作人员缺乏积极性与主动性。服务质量差，揽储操作方法不当：有的银行往往忽视了从自身的职能作用上多下功夫，以提高服务质量来吸取存款，而是想尽一切办法、相互挖墙脚。

（三）经济发展因素

伴随着我国金融体制改革的不断深入以及市场经济的快速发展而来的是资金短缺,居民投资意识的逐步增强，社会投资渠道呈现出多样化的趋势,银行存款随着出现了分流,这就会对银行的正常经营产生很大的负面影响，然而存款又是银行赖以生存的根本。所以，存款竞争将成为银行间竞争的中的必然。

1、金融体制改革的进一步深入和市场经济的快速发展，客观上就会要求商业银行进行必要的存款竞争。在体制改革的形势下，银行的日常经营活动要受资本充足率、存款贷款比率、法定存款准备金率等各项指标的制约，特别是存款贷款比率，它们是指银行吸收存款总量与发放贷款总量的比率，即存款规模的大小决定银行能够发放的贷款的规模。所以，在保证贷款量的前提下，银行如果想要获得更多的利息收入就要求银行扩大存款规模。如果银行能够拥有较多的存款量，它就能在同行业市场上占有更多的份额，也就能够在激烈的竞争中将主动权握在自己手中。

3、经济全球化带来的不仅是机遇，伴随而来的的还有来自国内外金融业的强力竞争，这就迫使商业银行必须增强自身的竞争能力，在日趋激烈的竞争中生存发展。

三、存款恶性竞争带来的危害

（一）扩大成本费用、加大亏损

目前，有些银行本身就存在资产质量低下，亏损在增大，社会企业经营效果不佳，逾期贷款率大等诸多问题，在这种情况下，银行仍然不惜代价，用不正当竞争手段盲目地吸收存款，必定会造成增加成本费用、加大亏损的后果。经营过程当中，有的银行片面地追求存款的增长，会在一定程度上加大银行的经营成本。首先是使用明奖暗贴的战术吸引客户，无形当中加大了揽储的成本。其次是诱惑企业公款私存，给予更高的利率，进而加大了银行的利息支出。三是银行网点的重复建设，揽储的任务日益加重，客观上加大了揽储成本。企业存款在多个账户之间来回转，导致银行到期贷款和应收利息不能按期收回，信贷资金的正常运转收到了严重的影响，同时又出现大量的托收不能承付，空头支票，大量压票和超汇差，结算秩序被打乱。非正常的各种“手续费”，变相提高的存款利率以及在不正当竞争中扩大的其他各种费用使得拉取存款的成本远远高出了放贷的利息收入，银行自身的负担被加重，造成了很多基层银行的营业亏损。

（二）扰乱金融秩序，不利于国家宏观调控

银行不正当的揽储方式主要有贴水、违法提高存款利率等，国家利率政策的执行收到了严重的影响。职工为了完成上级下达的任务，利用各种不合法手段，公款私存，而单位又为了自身利益，为了逃避银行追债，建立自己的小金库。由于各家银行为了争夺存款，互相挖墙脚，造成银行存款来回转圈的不利局面，不仅造成了人力、物力的浪费，而且银行之间的压票、延票等现象经常发生，会严重扰乱金融秩序，不利于国家加强宏观调控。

（三）严重影响职工积极性，影响银行竞争力

个别银行片只是地面强调存款的快速增长,把存款任务的完成情况与职工工资、奖金进行挂钩，把存款任务的完成情况作为职工工作成绩的唯一考核指标，而不把其他因素和客观实际考虑进去。这种单一的考核方法，虽然能在一定时间内带来一定的存款增长，同时也会加大银行的内部矛盾。会导致职工情绪低下，工作时出现消极应付，不主动积极工作，造成银行工作局面无法顺利开展。长此以往，银行职工的整体素质将会下降，并最终影响到银行整体的的竞争能力。

（四）容易滋生腐败现象

由于银行间存在不正当竞争，造成银行职员存在不正当行为，职工为了拉存款、加大回扣费、手续费等各种费用，乱搞开支，冲销账目，加上银行为了拉存款，而疏于对会计出纳工作的监督和管理，使各种腐败分子有机可乘。

（五）社会危害

银行为了争取更多的存款，对企业过于迁就，给企业多头开户创造了有利的条件，会导致一些不良后果。个别银行为了争取存款，片面地把非本辖区内的企业揽入自己的信贷服务范围，不但对这些企业单位的开户要求来者不拒，而且，以提供贷款和其他优惠条件为诱饵，而对这些企业的基本生产经营情况不作进一步的了解。所以，一些企业就利用银行同业竞争的机会，进行多头开户，同时向多家银行骗取贷款。同时，企业通过多头开户，隐藏经营收入，进而出现偷税、漏税的情况，给国家带来了巨大的经济损失,由此可见，商业银行间的存款恶性竞争对银行、社会都会产生巨大的负面影响。

四、防止存款恶性竞争的几点意见

（一）加大监管力度

要按照法律规定加大金融监管力度以及处罚力度，从根本上清理纠正存款竞争中的变相提高存款利率、公款私存、乱开账户等违法行为，为公平竞争创造良好的环境。各级监管银行应成立存款检查小组，制定切实有效的辖区“公约”，稳步创造一个公平有序的竞争环境。人民银行要应定期召开各商业银行的存款联席会议，对那些违法提高利率、乱设机构的单位或个人予以严厉的处罚。加大力度加强金融行业监管，首先要创造一个有序竞争的环境，人民银行就要扮演关键角色，要发挥监管职能、树立人民银行的权威，进行定期和不定期的组织各个部门部门进行检查、监督、发现问题要及时解决，不可拖泥带水。还要向社会宣传金融知识法规，通过广播、电视广告，将全社会公众动员起来进行监督，设立举报中心，这样才能保持金融行业的稳定、健康发展。

（二）强化效益意识

各商业银行要充分认识到进行盲目的存款竞争是会产生严重后果的，正确处理存款与效益的关系，严格执行国家各项法规政策，通过吸收合理实际的存款来提高自身效益。

（三）加强金融法制教育

各家商业银行要认真开展学习《不正当竞争法》、《中国人民银行法》以及《商业银行法》等相关法律法规，来提高自身的法律意识，规范自身的营业方法。各级人民银行应当定期组织管辖区内各金融机构加强学习商业银行各种相关法律法规，以法为依据，整顿金融秩序。商业银行主要负责人除了要具有市场意识、竞争意识以及风险意识之外，还必须具有足够的法律意识，做到知法、守法。还需要具有金融整体意识，竞争当中也要兼顾自身以及整体利益、经济和社会效益，维护金融行业整体形象，促进平稳发展。

（四）金融机构建立健全规范的自身经营体系

各家商业银行在目前的经营运行中存在着诸多矛盾，如只追求利润，不考虑后果，重视指标的增长，不注意控制存款成本，这些都能导致违规运行的行为。在工作中商业银行本身要加以注意两者兼顾，建立健全一整套规范合理的经营体系，只有这样，才能在竞争中起到自我约束的作用，建立良好的金融秩序。

（五）转变存款观念

大力开发开展新的储蓄业务，把揽储的触角伸向社会的各个领域各个角落，充分挖掘潜在存款客户。创造新型存款条件，推出新的存款账户，如可转让支付命令账户、可转让定期存单、个人退休金帐户、自动转账服务、通知存款、股金提款单帐户等等。提供各种存款咨询，并认真回答客户提出的各种问题，吸取客户提出的建议，尽量满足客户的要求。提高业务效率，简化业务手续，节约双方时间。加强外勤服务和家庭服务。是走出银行柜台，将服务送到企业、家庭，提供上门服务。代发工资，并为居民、企业、团体代理各项交费收费业务。提供多样化的市场咨询、旅行支票、保险箱、证券买卖、信用卡、查询利息结帐单及存款余额、兑换货币及支票簿等零售性服务，同时还可以为企业提供资信报导、提供决策支援及证券交易等业务。通过合理增设自动柜员机、售货点终端机、家庭微机和手机终端设备，使存取款服务走向自动化、简单化、多样化和家庭化，减少时间与空间的限制，为客户提供更加便捷与安全的服务，同时也节约了时间和费用。

五、结束语

随着我国市场经济的快速发展和金融政策的进一步完善，许多外资银行和各种地方性股份制金融机构也在逐步增加。过去那种几家国有大型商业银行垄断经营的局面将会被打破，金融领域将会进入“百家争鸣”的时代。在这种竞争日趋激烈的情况下有些商业银行采取了种种不合理、不合法的竞争手段，对自身、对整个金融行业的正常秩序产生了极大地负面影响。但这也是经济发展到一定程度后会经历的必然阶段，无法避免。这就需要我国各监管部门、政策制定部门以及金融业本身正确认识问题，制定出更加合理有效的政策法规、经营体制。我相信，经过各方的努力，商业银行存款恶性竞争的问题最终会得到有效的解决，金融行业也会蓬勃发展。

参考文献

1.邓云深，《当前银行存款中的问题及对策》，《广西金融研究》，1995年第1期 2.魏江涛、徐纯明，《当前专业银行盲目竞争透视》，《湖北经济管理》，1995年第5期

3.王昱骅、罗世春，《抵制行业内不正当竞争行为》，《昌吉日报》，2011年03月18日

4.雷兴华，《对商业银行存款竞争的思考》，《广西金融研究》，1997年第9期 5.李俊燕、王劲松，《浅谈银行存款竞争秩序》，《技术经济与管理研究》，1996年第6期

银行转账有哪些新规定 篇5

《通知》加强了对异常开户的审核，明确有下列情形之一的，银行和支付机构有权拒绝开户：对单位和个人身份信息存在疑义，要求出示辅助证件，单位和个人拒绝出示的;单位和个人组织他人同时或者分批开立账户的;有明显理由怀疑开立账户从事违法犯罪活动的。

同时，对于被全国企业信用信息公示系统列入“严重违法失信企业名单”，以及经银行和支付机构核实单位注册地址不存在或者虚构经营场所的单位，银行和支付机构不得为其开户。银行和支付机构应当至少每季度排查企业是否属于严重违法企业，情况属实的，应当在3个月内暂停其业务，逐步清理。

银行和支付机构应当加强账户交易活动监测，对开户之日起6个月内无交易记录的账户，银行应当暂停其非柜面业务，支付机构应当暂停其所有业务，银行和支付机构向单位和个人重新核实身份后，可以恢复其业务。

商业银行理财产品有哪些 篇6

总的说来，除非发生大的国际国内军事事件或者国家对国内银行进行了大规模的调整，否则现阶段PR1-3级别的银行理财产品的预期收益都是能达到的，尤其是PR1-2级别。 但是需要注意的是，银行理财产品和在银行寄售的理财产品不是一个概念，在银行寄售的理财产品往往是广义上定义的理财产品，实际背后是保险或者信托，是放在银行平台上寄售的，发行人不是银行，这种产品银行是不会用自己信誉替他们担保的。 因此，追求较低风险的理财客户只建议购买银行自己推出的理财产品。 此外，各种理财产品都会在说明书中告知投资者这个理财产品投向的是什么方向，因此根据国家宏观经济和行业景气程度，有一定知识的投资者可判断这个理财产品的投资方向是否正确从而规避风险。

什么样的人适合购买银行理财产品?

助学贷款的承办银行有哪些？ 篇7

一般情况，银行并不直接受理国家助学贷款申请，符合一定资格的申请热通过所在学校提出申请，一所高校会与某个银行商定申请资格及细节。

生源地助学贷款初次申请流程：

生源地助学贷款初次申请流程

生源地助学贷款学生在线服务系统网址为：sls.cdb.com.cn/

高校助学贷款初次申请流程：

高校助学贷款初次申请流程

12月1日银行新规有哪些 篇8

根据中国人民银行日前出台的《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，自12月1日起，商业银行的账户管理规则将进行相应调整。民生银行有关负责人结合该行的业务实际，对相关业务规则调整进行了深入解读。

12月1日银行新规：开户业务方面

一是在开户业务方面，民生银行有关负责人表示，自2016年12月1日起，同一个人在民生银行(全国范围内)仅能开立一个Ⅰ类银行结算账户(含借记卡、活期一本通);已开立Ⅰ类户、再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。

据介绍，I类账户是全功能大额账户，可以办理存款、转账、消费缴费、购买投资理财产品等，使用范围和金额不受限制;II类账户可以办理存款、购买投资理财产品、及限定金额的消费等;III类账户主要用于网络支付，只能进行小额消费和缴费支付。

“对于已经持有多个Ⅰ类户的客户，民生银行将进行排查清理，具有合理用途的账户将不受影响。”该负责人表示，虽然I类户的开户数量有所限制，但客户可根据发工资、理财、消费等实际需求，开立II、III类账户，既能满足消费需求，又可以安全方便地使用资金。

12月1日银行新规：转账业务方面

二是在转账业务方面，民生银行有关负责人表示，自2016年12月1日起，持有该行借记卡的个人客户，通过ATM机转账(除向本人同行账户转账外)，该行将在受理

24小时后办理资金转出。在该行受理后24小时内，客户可以通过民生银行95568电话银行或柜台，申请撤销转账。

“个人客户通过我行手机银行、网上银行及柜台等渠道办理转账业务，以及单位客户在我行企业网上银行渠道办理转账业务的，我行提供实时转出、普通转出、次日汇出三种转账方式。”民生银行有关负责人表示，如果客户选择次日汇出方式，该行将在受理日的第二天办理汇出，因此，个人客户可以在受理日当天24:00前，通过该行95568电话银行或柜台申请撤销转账;单位客户可以在该行正式汇出前，通过企业网上银行申请撤销转账。

同时，客户在新开通非柜面渠道转账业务时，应设置日累计限额、笔数和年累计限额，后续也可以通过相应渠道对限额进行调整;超出限额和笔数的转账，应到民生银行柜面办理。

除了向本人同行账户转账外，个人网银、手机银行单日累计转账金额超过5万元的，需要采用U宝、动态令牌等支付指令验证方式，因此有大额转账需求的客户，还需持银行卡及有效身份证件到民生银行网点申领上述安全工具。单位账户非柜面转账单日累计金额超过100万元，以及个人账户非柜面转账单日累计金额超过30万元的(向本人同行账户转账除外)，民生银行将进行大额交易提醒(提醒的频次以客户选择为准)，在单位、个人确认后方可转账。

此外，个人客户通过民生银行手机银行、网上银行、ATM、柜面渠道办理信用卡转账业务时，仅支持从信用卡向本人同行借记卡转账，转账交易实时到账。

12月1日银行新规：账户安全方面

三是在账户安全方面，对于已经不用或极少使用的账户，民生银行建议客户根据需要予以撤销。如果发现身份被不法分子冒用开户的，应当及时到该行办理销户手续。

同时，对于多人使用同一联系电话号码开立和使用账户的情况，民生银行将进行排查清理;对于无法证明其合理性的，民生银行将按照人民银行《通知》规定，暂停相关账户的非柜面业务。

另外，对于2016年10月1日起，在民生银行开户、开户次日起6个月内无交易记录的账户，该行将按照人民银行《通知》规定，暂停其非柜面业务。待重新核实身份后，可以恢复其业务。

12月1日银行新规：服务优惠方面

四是在服务优惠方面，自2016年12月31日起，民生银行将对个人客户的本行异地人民币存取现和转账业务，免收异地手续费。

“账户管理规则有所调整，主要是在方便人们生活的同时，可以更好地保障账户资金安全。”民生银行有关负责人表示，人们可以根据自己的需要，主动管理自己的账户，将不同的账户按需要分类管理，这样既能保证资金安全，也方便支付。

什么是I类、II类、III类账户?

简单说，Ⅰ类账户是全功能账户，常见的借记卡就属于Ⅰ类账户;Ⅱ、Ⅲ类账户则是虚拟的电子账户，是在已有Ⅰ类账户基础上增设的两类功能逐级递减，资金风险也逐级递减的账户。主要区别如下表：

我国“一人数卡”现象十分普遍，有些银行也以发卡数量作为经营业绩的考核指标，这导致个人有大量闲置不用的账户。截至2016年6月末，我国个人银行结算账户77.86亿户，人均5.69户。

个人开户数量过多，既造成个人对账户及其资产的管理不善、对账户重视不够，也为买卖账户、冒名开户和虚构代理关系开户埋下了隐患，还造成银行管理资源浪费，长期不动的账户更成为了银行内部风险点。

开立三类账户，主要有两种方式：一种是到银行柜面，由工作人员当面审核开立;一种是通过电子渠道非“面对面”开立。注意事项如下表：

已有多张银行卡怎么办?

银行会引导撤销合并账户

银行会对存款人账户进行摸排清理，并要求存款人作出说明，核实其开户的合理性。对于无法核实的，银行会引导存款人撤销或归并账户，保留一个Ⅰ类户。如果非必要的话，其他账户可降低账户类别，设为Ⅱ类户或Ⅲ类。

已绑定的微信支付宝等怎么办?

可绑定Ⅱ类Ⅲ类账户

银行人士建议，市民完全可以通过Ⅱ类和Ⅲ类账户来关联这些支付账户，降低风险。

每人在同一家银行只能拥有一个I类账户，那同行异地存取款、转账等手续费怎么收?

同行异地存取款、转账的手续费将被取消

既然一个人在一个银行只能有一张借记卡，那央行也顺势取消了同行异地存取款、转账的手续费，且规定在年底之前，所有银行必须执行到位。这对于经常出差的人无疑是一个好消息，只用一张借记卡就能够“跑遍全国”。

ATM机转账24小时内将可撤销!

为了防范和打击电信网络诈骗，12月1日起，用ATM(自助柜员机)转账，除本人同行账户互转能实时到账外，本人跨行和向他人转账，24小时后才能到账;如对转账存疑，可在24小时内撤销。

六个月无交易的“僵尸卡”将被清除!

在央行出台的新规中，还规定对开户之日起6个月内无交易记录的账户，银行应当暂停非柜面业务，支付机构应当暂停所有业务，待单位和个人重新向银行和支付机构核实身份后，方可恢复业务。

银行“双标卡”退出历史舞台

近日多家银行证实，双标信用卡将不再发新产品。施行了，带有中国特色的双标信用卡，将正式退出历史舞台。

实际上，近年来由于限制发行磁条卡，双标卡发行量已经很少，现在正式取消也是从安全的角度出发，对储户影响其实不大。以后出境游多带一张卡，看似不便，但是却增加了客户的安全保障。

小编提示

提示一：如果是使用I类账户绑定了支付宝、微信，用于日常消费，为了保障账户资金安全，可以将I类账户下调为II类或III类账户，只需存款人经过基本的身份确认就可以。

银行存款有哪些问题 篇9

近半年深圳按揭贷款哪些银行有款放?

深圳2014上半年以来放款快的银行相对也是比较难找了,有些银行基本停了二手房按揭贷款的业务,比方平安招行华夏上海银行等,很多银行给你说可以接单,待业务受理下来确来赎楼款都放不下来,别说正常按揭贷款,办理完全程估计两三个月,所以现在按揭贷款还真是要找到老练的按揭员来帮客户匹配合适的银行要不然可能等几个月都拿不到房款.具融丰源客户经理了解目前算是好放款的有中行、邮储、北京银行，工行与建行有接但放款非常紧张，目前深圳大概可以的话估计就这些，也有一些干脆一次性购买过来在办理企业贷款。

欢迎咨询融丰源全程为您按揭贷款选择最适合您的方案.特别是需要赎楼的贷款企业主们更不能轻易随便找个银行这可能会让自己很辛苦.比方招行必须提前一个月预约而且约好哪一天必须在这一天去赎楼否则推后了要重新预约这给贷款银行和赎楼银行的时间约定必须把握准方能成功而又不多支付利息。

银行存款有哪些问题 篇10

求职者有哪些特质是中国人民银行所偏爱的？

在银行考试大军中，报考人民银行的考生日益增多，要想在众多考生中脱颖而出，需要考生对人民银行的招聘要求有一个清晰的了解，到底人民银行会偏爱什么样的求职者呢？下面就跟山东银行招聘网(jrexam)小编一起来看看央行的招聘要求吧。

一、人民银行选人标准 招聘对象

应届生(以2019年为例)：纳入国家统一招生计划的全日制普通高等院校应届毕业生，含2018年毕业生，以及经教育主管部门批准延缓派遣的2017年、2016年毕业生；不含定向培养、委托培养毕业生；

社会在职人员：具有商业性金融机构、经济部门或相关专业工作经历的社会在职人员和留学回国人员。

招聘专业

分支机构人员录用招考专业主要包括：经济金融、会计、法律、计算机、统计、管理、英语共7类专业。部分分支机构少量招录理工科应届毕业生以及安全保卫、中文、小语种、考古专业人员。

山东银行招聘网：

报考条件

1、具有中华人民共和国国籍；

2、拥护中华人民共和国宪法；

3、遵纪守法、具有良好的品行；

4、年龄在18周岁到35周岁之间；

5、具有正常履行职责的身体条件；

6、具有纳入国家统一招生计划的全日制普通高等院校大学本科及以上学历且学士及以上学位(个别艰苦边远地区分支机构放宽至大专学历)，专业对口，同时还应具备《录用招考简章》及《职位需求信息表》中报考职位所需的资格条件;

7、留学回国人员学历要通过教育部相关部门的学历学位认证，并有我驻外使领馆开具的留学回国人员证明。

二、如何在面试中脱颖而出

整体来看，央行的选人标准很宽泛，给了众多考生机会，看似要求简单，实则是想通过众多的招聘寻找更优秀的员工，所以，竞争非常激烈，要想在央行的考试大军中脱颖而出，一定要做好充足的准备。第一步需要大家认真准备笔试，在笔试环节中，更多的是考查大家的专业能力，而到了面试环节，才是对一个人的全面考查。面试中的表现将直接决定你最后的结果。在面试中，真正是面对面的交流，会考验考生的情商。

山东银行招聘网：

首先，积极热情、阳光自信

考生在考试过程中，第一眼看的就是考生的精神状态，不怯场，是最基本的要求，无论面对什么情况，都要微笑面对，积极向上。这是在以后工作当中必不可少的一项基本素质。尤其是对于应届毕业生而言，没有任何的社会经验，更多的像一张白纸，更有热情，在以后的工作中更好塑造。在面试中更容易受到考官的青睐。

其次，专业扎实、想法独到

央行的面试与普通的金融机构不同，央行更需要考生有宏观的大局思维，尤其是从宏观的角度去分析目前的经济现象。随着时间的推移，面试官对于考生素质的要求也越来越高，不光需要考生有非常好的专业功底，并且在看问题的时候要有自己独特的想法，才能够在众多的考生中脱颖而出。

最后，了解考情、准备充分

央行的面试情况，不同地区略有不同，需要考生在备考时，按照当地对应的考试形式多加练习，充分准备，确保在面试中，让考官眼前一亮，得到青睐！

心理有问题都有哪些表现呢 篇11

心理问题等级划分从健康状态到心理疾病状态一般可分为4个等级：健康状态-不良状态-心理障碍-心理疾病。

一、心理健康状态 心理健康状态与非健康状态的区分标准一直是心理学界讨论的话题，不少国内外心理学学者根据自己研究调查的结果提出了多种心理健康标准。笔者在临床心理学实践工作中，总结了前人的理论与经验，提出了一简捷的评价方法。即：从本人评价，他人评价和社会功能状况三方面分析： 1.本人不觉得痛苦-即在一个时间段中(如一周、一月、一季或一年)快乐的感觉大于痛苦的感觉。 2.他人不感觉到异常-即心理活动与周围环境相协调，不出现与周围环境格格不久的现象。 3.社会功能良好-即能胜任家庭和社会角色，能在一般社会环境下充分发挥自身能力利用现有条件(或创造条件)实现自我价值。

二、不良状态 又称第三状态，是界于健康状态与疾病状态之间的状态。是正常人群组中常见的一种亚健康状态，它是由于个人心理素质(如过于好胜、孤僻、敏感等)、生活事件(如工作压力大、晋升失败、被上司批评、婚恋挫折等)、身体不良状况(如长时间加班劳累、身体疾病)等因素所引起。它的特点是： 1.时间短暂-此状态持续时间较短，一般在一周以内能得到缓解。 2.损害轻微-此状态对其社会功能影响比较小。

中国饮食礼仪有哪些问题 篇12

据统计，全国人均吃盐量为每天10克以上，其中以东北人最高，达18克。

而世界卫生组织建议应把食盐控制在每日5克以下。

吃得过咸会明显增加高血压、胃癌等病的发病率。

2.中国人吃味精过多。

增加了人体对钠的摄入量，而钠元素对人体有害。

因此，吃汤菜等宜用鸡精、蘑菇精等代替味精。

3.中国人的吃饭方式多为集体进餐。

又喜欢相互夹菜，这增加了疾病的传染概率。

4.中国人喜欢吃动物内脏。

动物内脏中含有较多的胆固醇，而胆固醇是诱发与加重动脉粥样硬化的重要因素。

5.中国人烹调多采用煎、炒、烹、炸等方法。

喜欢吃炒菜和油炸食品，这增加了患癌症的机会。

6.中国人喜欢吃含脂肪较高的红肉。

吃白肉的比例较小。

近年来中国人吃白肉的比例在逐年增加，这是好现象。

7.中国有很多地区的人喜欢吃咸鱼、咸肉、咸菜等腌制食品。

这不仅增加了盐的摄入量，且由于腌制食品中含有较多的亚硝酸盐，还增加了患癌症的机会。

8.中国人喜欢吃各种卤肉。

但制做卤肉时加入的肉桂、八角、、丁香、椒等香料不但性温燥，容易让人上火，而且由于其中含有一定量的黄樟素，有一定的诱变性和毒性，容易致癌。

所以，患有各种炎性疾病和慢性肝病者应少食卤肉。

9.中国人喜欢大摆宴席请客。

人们习惯于在宴席上饮大量白酒，或暴饮暴食，或烟酒同时来，有些地区还有布菜的不良习俗。

这些习惯不但造成浪费，而且对身体健康极为不利，容易诱发多种疾病。

10.中国人喜欢吃动物内脏。

动物内脏中含有较多的胆固醇，而胆固醇是诱发与加重动脉粥样硬化的重要因素。

11.中国人偏爱零食小吃。

这是不少女人、年轻人的最爱，平时主食不吃好，偏偏要去吃这些零食小吃，要么是口味，要么是所谓的减肥。

据医生称，长期吃坚果也容易带来消化道黏膜的损坏，容易引发食管方面的肿瘤。

12.中国人喜欢吃剩饭剩菜。

这在一些老人当中特别普遍，由于习惯了节俭，所以一有剩饭剩菜就舍不得扔掉。

13.中国人喜欢吃野味。

现在到处的野味馆盛行，有的人真是什么都敢吃，而且还以吃珍稀保护的野生动物为嗜好，这样的吃法真让人可怕。

14.中国人喜欢吃夜宵。

有人说夜宵有点像“鬼市”，深更半夜吃的嘛，不得病才怪呢?本来就不符合人的自然规律，你的.肠胃本该是休息的时候，非要还给它死撑。

而且有不少夜宵的食品卫生安全也令人堪忧。

15.中国人经常不吃早餐。

这在一些上班族中比较普遍，因为工作压力大、工作忙碌，往往来不及吃早餐，即使吃早餐，也往往很简单。

这样往往导致吃饭没有规律，那些平日生活没有规律、经常暴饮暴食的市民来说，也有患上胰腺癌的风险。

16.中国人偏食挑食。

孩子们表现得比较突出，而大人为了满足孩子，也往往顺着孩子的习惯。