融资担保公司保证金

融资担保公司保证金篇1

近日，安徽省蚌埠市辖内一家联社（下称联社）涉及一件关于保证金的诉讼，很具有代表性，特此解析，供加强保证金管理借鉴。

具体案情：2006年12月底，联社与担保公司签订《担保业务合作协议书》，就担保公司为个体私营企业向联社申请贷款提供担保事宜达成一致意见，其中第七条约定：担保公司在联社开立担保保证金专用账户，按担保贷款余额不低于五比一的比例存入联社相应的担保保证金，且该账户余额始终保持在1000万元以上，未经联社同意不另作他用。2007年6月8日，担保公司向联社转入1000万元，联社明确了账号，并存放在“保函保证金”科目之中。2008年1-5月，联社从该账户多次扣划款项，用于清偿担保公司所担保的借款人逾期贷款本息；同时，部分借款人向该账户转入保证金。

2008年5月29日，该市中级人民法院（下称一审法院）在执行第三人与担保公司借款纠纷案件时，扣划该账户中保证金155万元。其后，联社向一审法院

提起诉讼，请求依法确认其对该账户中保证金享有优先受偿权。一审法院经审理认为，该账户开立后，发生过多笔对外结算业务，同时，《担保业务合作协议》未对担保金账户名称、账号进行约定，即未明确约定该“保函保证金”账户作为双方质押担保的保证金账户，将资金存入该账户起不到公示作用，不符合“特定化”要求，不能认定双方质押担保关系成立，驳回联社的诉讼请求。联社不服一审判决，提起上诉。二审法院经审理认为，从约定的内容看，联社与担保公司签订《担保业务合作协议书》显属双方就用保证金账户中资金作为贷款担保的书面合意，为书面质押合同。联社与担保公司实际履行协议内容，设立专用账户，将金钱移交质权人即联社；该保函保证金账户应为协议约定的保证金账户（理由是：

一、签订《担保业务合作协议书》时银行账号尚无法生成，因为账号时存入资金时随机生成的，不能实现约定，不能因协议未约定具体账户而排除该保函保证金账户为担保保证金账户；

二、账户资金用途全部为扣划逾期贷款和交缴保证金，与一般结算账户明显不同，符合质押特征）；担保公司按照约定在联社设立账户并存入资金即完成了金钱质押公示的要求。联社与担保公司之间的质押关系成立并生效，案涉账户为双方设立的质押账户，联社对该账户中资金享有优先权。

法理分析：银行是否对担保公司交缴的担保保证金享有优先受偿权，关键在于该保证金是否属于质押性质的金钱。而成就法律意义上的保证金，需要具备一定的条件：

一、银行与担保公司之间必须要签订书面的质押合同。《中华人民共和国担保法》第六十四条规定，出质人和质权人应当以书面形式订立质押合同，质押合同自质物移交于质权人时生效。实践中银行与担保公司之间大多采取签订《担保业务合作协议》方式，其中包括担保公司交缴担保金为银行向有关借款人发放的贷款进行担保的内容，具备建立质押关系的合意。但是，如果遇到纠纷，审判机

关不一定据此种条款认定质押协议的存在。

二、担保公司交缴的保证金必须“特定化”。《最高人民法院关于适用〈担保法〉若干问题的解释》八十五条规定，债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。

银行如何使担保公司交缴的保证金特定化呢？金钱的特定化是指实质的特定化，而非形式上的特定化，即必须采取特定的形式限制该金钱的流通功能。封金的形式过于教条，无法充分发挥金钱货币的价值。特户因为管理部门要求过高，只限专项管理和使用证券交易结算基金、期货交易保证金、信托基金、住房基金等，一般企业单位不能开设专用账户，也就无法设定合法的特户金钱质押担保。保证金的形式在银行实务中比较常用。一般而言，企业和银行都是采用保证金形式设定金钱动产质押，如按揭贷款保证金、保函保证金、承兑汇票保证金以及备用信用证保证金等都属此类性质。

按照上述规定，银行收取担保公司保证金后，为其设立专门的“保证金”账户，确定具体的账号，并使其与质押合同约定的账户账号相一致，如果质押合同没有明确约定，银行应当与担保公司补充签订保证金存放协议，这样保证金才具有充分的公示效力。实践中，一些银行为照顾担保公司利益，将担保金放入存款账户予以计息，向担保公司出具单位存款证明，这样做极不规范。

三是保证金账户管理应当规范，即独立开户、专款专用。保证金账户的户主是担保公司，但其存入的资金该公司不能控制，而由银行实际控制；只有当其担保的借款人贷款逾期后，银行才可以直接扣划用于偿还借款人没偿还的贷款本息。担保公司不能要求银行动用该账户中的资金支付结算其他业务，银行也不得利用

此账户为担保公司进行一般结算活动。否则该保证金有其名无其实，失去了特定化的效力。

风险提示：

一、银行应当与缴交保证金的公司签订书面的《保证金质押合同》。银行首次与担保公司合作时，往往先签订合作协议，由于不交缴担保金，不能确定存放账号，所以合作协议中往往不能明确记载保证金账户。建议一旦生成保证金账号，银行应当及时与担保公司签订补充协议，明确质押关系，明确保证金金额和存放的账号。如果是二次合作，双方应当签订质押合同，明确既有账号作为保证金账户。

二、保证金账户管理应当规范，即独立开户、专款专用。银行应当把担保公司的保证金与一般资金分开存放，涉及保证金的业务和一般结算业务分别在不同的账户办理和记录，严格保证金用途，禁止将其挪作他用。

融资担保公司保证金篇2

一、问题的提出

[案例]某自然人甲系经营服装批发的个体工商户, 因资金周转困难向某农村信用社乙借款100万元人民币, 借款期限一年。丙系某商业性担保公司的分公司, 为甲的借款提供了连带责任保证, 并依约向甲收取了担保费。一年后, 甲因经营亏损无力归还乙的贷款, 乙将甲和丙共同起诉到法院, 并要求丙承担连带担保责任。丙在诉讼中辩称, 自己系分公司, 其为甲的借款提供连带责任保证并未获得担保公司的书面授权, 因而该连带责任保证属无效保证, 无需承担担保责任。乙对丙的辩解表示强烈反对, 认为丙是一家领取了营业执照、专门从事担保业经营活动的企业, 具有合法的经营资格和经营能力。丙对外提供担保收取担保费的行为未超出其登记的经营范围, 故丙的担保行为当然有效。否则, 丙领取营业执照有何意义?工商登记经营范围有何意义?工商登记的公示效力何在?

面对该案的争议焦点即丙提供的连带责任保证是否有效的问题, 合议庭成员中也有两种完全不同的意见:

一种意见认为, 丙作为分支机构在未获得担保公司书面授权的情况下擅自对外提供保证担保, 应为无效担保。理由是:《最高人民法院关于贯彻执行<中华人民共和国民法通则>若干问题的意见 (试行) 》第107条规定, “不具有法人资格的企业法人的分支机构, 以自己的名义对外签订的保证合同, 一般应当认定无效”。《中华人民共和国担保法》第10条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第17条则更加明确地规定, “企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。企业法人的分支机构有法人书面授权的, 可以在授权范围内提供保证”, “未经法人书面授权提供保证的, 保证合同无效”。因此, 根据现行担保法的规定, 法人分支机构原则上不得为保证人, 除非其获得了法人的书面授权, 否则, 为无效担保。本案中, 丙为甲的借款提供连带责任保证未获得担保公司的书面授权, 故丙所提供的连带责任保证为无效担保。

另一种意见则认为, 虽然丙所提供的连带责任保证未获得总公司的书面授权, 但依据商事外观主义原则应认定为有效担保。这是因为, 丙是一家经过工商登记并领取了营业执照的担保公司分支机构, 其在工商部门登记的经营范围为对外提供信用担保。因此, 依据登记注册的公信力和对抗力, 所有登记事项都推定为具有合法性和准确性, 并依法形成一定的法定外观事实, 即第三人乙有理由相信丙提供的信用担保为有效担保。因而, 对于信赖该外观事实乙的信赖利益应依法加以保护, 以维护交易安全。这是商事外观主义原则的基本精神, 也是商事关系营利性的本质要求。

对于上述两种意见, 笔者认为, 如果单从法律适用角度来看, 第一种意见似乎并无不妥, 因为担保公司分支机构的性质仍属企业法人的分支机构, 因而依据现行担保法的规定, 其对外提供担保必须获得总公司的授权, 否则依法应为无效担保。基于这种理由, 法院认定丙提供的连带责任保证为无效保证, 似乎正确合法。然而, 需要注意的是, 担保公司的分支机构与其他企业法人的分支机构毕竟存在着本质区别, 因为担保公司分支机构本身的经营范围就是为他人提供信用担保。如果担保公司分支机构对外提供的所有担保均须总公司的授权, 那么担保公司分支机构理应具有的相对独立的营业主体将荡然无存, 对担保公司分支机构办理工商登记、发放营业执照等也显得纯属多余, 没有任何法律意义。显然, 从商事登记的功能及商事外观主义原则角度来看, 第二种意见似乎也有充足的理由。两种意见孰是孰非, 笔者认为归根结底取决于一个问题, 即担保公司分支机构是否具有保证人资格的问题。

二、商事外观主义原则与担保公司分支机构的保证人资格

所谓外观主义, 又称法外观理论, 它是德国私法学者在本世纪初创立的, 其基本含义为“以交易当事人行为之外观为准, 而认定其行为所生之效果也”。外观主义所蕴涵的基本理念旨在于保护交易安全, 即当行为人主张其真实意思与外观表示意思不一致时, 以显示在外的外观表示意思为准并产生法律效力。如若允许行为人在外观表示意思与真实意思不符而撤销其交易行为, 显然不利于交易关系的稳固和交易秩序的安全。在我国, 外观主义原则主要体现在诸如票据的文义性、票据连续背书的证明力、提单的证明力、保险人的弃权与禁止反言等商事制度方面。

对于外观主义原则的构成要件, 虽然学术界存有争议, 但通常认为外观主义原则应包括三个要件, 即“三要件说”: (1) 法律上有意义的外观的存在 (具备外观事实) ; (2) 外观足以导致交易相对人的信赖 (具备相对人的善意) ; (3) 外观的作出有本人的参与 (本人具有可归责性) 。笔者认为, 担保公司分支机构未经担保公司的书面授权对外提供保证担保完全符合商事外观主义原则的构成要件。

(一) 担保公司分支机构领取营业执照后对外提供担保构成一种外观事实

具有外观事实是适用外观主义的基础条件。一般而言, 所谓外观事实, 是指第三人凭借权利外观或意思外观所感知的一种事实状态。外观事实的表现形态多种多样, 既包括因公权力或法律强制手段所形成的法定外观 (如登记、公告等) , 也包括依据一般交易惯例所形成的自然外观 (如表见代理等) , 但无论是法定外观还是自然外观, 都有共同的特点, 即外观事实本身是客观存在的。只不过这种外观事实所体现的法律事实可能是虚假的。对于交易相对人而言, 他只看到外观事实的真实性, 而未识别或未能识别被外观事实所掩盖的法律事实的虚假性。交易相对人基于信赖该外观事实而善意作出的意思表示, 应受法律保护。

就本文提到的案例而言, 担保公司分支机构领取营业执照后对外提供担保构成一种外观事实。理由如下:

第一, 担保公司分支机构经工商登记领取了从事担保业的营业执照, 充分说明其拥有合法的经营权, 并有权在登记的经营范围内从事担保经营活动。

第二, 从担保公司分支机构的经营范围来看, 担保公司分支机构不同于其他法人分支机构, 担保公司分支机构本身的经营范围就是对外提供信用担保。对于其他法人分支机构而言, 其经营范围并不包括信用担保业务, 因而其在登记的经营范围内所签订的非保证担保内容的合同无需法人的授权均为有效, 但如果签订的合同内容包含了超出登记经营范围的信用担保内容, 则需要得到法人的书面授权, 否则, 系无效担保。然而, 对于担保公司的分支机构而言, 其经营范围本身就是对外提供信用担保, 表明担保公司在设立分支机构时即已经同意并授权该分支机构有对外提供信用担保的经营资格, 因而该分支机构在注册登记后对外提供担保无需担保公司的重复授权。至于该分支机构到底拥有多大担保权限的问题, 笔者认为, 这属于担保公司的内部管理问题。除非登记并对外公示, 担保公司分支机构不能以自己没有担保权限而对抗交易相对人。

第三, 从担保公司分支机构实施的担保行为来看, 担保公司分支机构以自己领取了从事担保业经营的营业执照为由与交易相对人签订担保合同并收取担保费, 致使交易相对人有理由相信担保公司分支机构作出的有关信用担保的意思表示是真实的。正是基于这种真实的意思表示, 交易相对人才与担保公司分支机构发生了交易关系。因此, 无论从诚实信用角度而言还是从公平原则而言, 担保公司分支机构都不能以自己的担保行为未得到担保公司的书面授权为由而主张担保合同无效。

综上所述, 无论从权利外观来看还是从意思外观来看, 担保公司分支机构领取营业执照后对外提供担保构成一种外观事实。

(二) 交易相对人对担保公司分支机构的保证人资格产生了合理信赖

信赖保护原则是一项重要的私法原则。与尊重个人自主选择的意思自治原则不同, 信赖保护原则旨在强调将交易相对人的合理信赖纳入私法规范的构造之中, 以维护民商事交往中的信赖投入并确保交易的可期待性。一般而言, 如果站在一般理性人的立场上能够信赖表意人的意思外观或表意人所表现出来的权利外观而为一定行为或不为一定行为, 这种信赖称之为合理信赖。就本文提到的案例而言, 从权利外观来看, 担保公司分支机构领取营业执照并将经营范围登记为提供信用担保, 它使一般理性人有理由相信其有合法的经营权;从意思外观来看, 担保公司分支机构与交易相对人签订担保合同时并未告知其对外提供担保必须经过担保公司的书面授权, 况且, 担保公司分支机构还收取了交易相对人的担保费, 这使一般理性人有理由相信其实施的担保行为合法有效。总之, 无论从权利外观来看, 还是从意思外观来看, 交易相对人对担保公司分支机构保证人资格产生了合理信赖。

(三) 担保公司分支机构积极实施了担保行为使其具有可归责性。

表意人具有可归责性是适用外观主义原则的重要原因条件。而认定表意人是否具有可归责性, 一般主要看表意人对于外观事实的形成是否具有原因力。如果表意人对外观事实的形成具有原因力, 则表明表意人具有可归责性, 让其负担适用外观主义原则所导致的不利益也无可非难。否则, 表意人不具有可归责性, 外观主义原则也不能适用于表意人。由此可见, 以表意人是否具有可归责性作为适用外观主义原则的原因条件, 体现了法律保护交易相对人的利益与牺牲表意人利益之间的一种平衡思想。这与现代民商法从注重静态安全转向注重动态安全的发展趋势是不谋而合的。就本文提到的案例而言, 担保公司分支机构以自己领取了从事担保业经营的营业执照为由与交易相对人签订担保合同并收取担保费, 致使交易相对人相信其实施的担保行为合法有效。因此, 担保公司分支机构作为表意人具有可归责性。

三、结论

如前所述, 从担保法的现行立法来看, 担保公司分支机构未经担保公司书面授权对外提供担保, 违反了担保法的禁止性规定, 似乎应认定为无效担保。然而, 从商事外观主义原则的构成要件来看, 担保公司分支机构的担保行为完全符合作为行为效力原则的商事外观主义原则的适用条件, 可以“使无效的法律行为强制生效”。显然, 现行担保法关于保证人资格的规定与商事外观主义原则发生了冲突。之所以出现这种冲突, 依笔者管见, 主要原因有二:一是担保行业作为新兴行业出现于担保法颁布之后, 致使担保法不能完全适用于担保公司的担保行为, 更不能规范作为担保机构的担保公司;二是作为规范担保业的法律法规, 主要是国家各有关部门出台的部门规章和地方政府根据有关政策自行制定的地方性法规或规章, 比如原国家经贸委制定的《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》、《关于建立全国中小企业信用担保体系有关问题的通知》、财政部出台的《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》等部门规章以及各级地方人大或政府制定的地方性法规或规章, 仅仅对担保机构的相关政策性问题作出了规定, 它们主要针对的是政策性担保机构。另外, 这些部门规章和地方性法规或规章本身立法层次较低, 效力有限, 难以为民营商业性担保机构提供有效的法律支持和规范。

鉴于上述情况, 笔者认为, 解决现行担保法关于保证人资格的规定与商事外观主义原则发生冲突问题的可行性方案有两种:一是修改担保法或出台司法解释, 明确规定担保法第10条对担保公司分支机构不适用, 并在担保法中增加规定, 即除非登记并对外公示, 担保公司分支机构不能以自己没有担保权限而对抗交易相对人。二是制定专门的中小企业信用担保法律, 对担保公司及担保公司分支机构的担保行为和组织管理作出明确的规定。其中, 对于担保公司分支机构的保证人资格问题, 明确规定担保公司分支机构可以对外提供担保, 但担保公司在工商登记时对分支机构的担保权限作出限制的, 从其限制。另外, 为了保证法律适用的统一性, 还需要对中小企业信用担保法律与担保法的关系作出明确的规定, 即如果信用担保机构的担保行为引起纠纷诉至法院的, 法院审理中适用的法律首先是《担保法》, 但如果《担保法》的规定与专门的中小企业信用担保法律相冲突的, 则按照特别法优于一般法的原则适用专门的中小企业信用担保法律。这样一来, 使得专门的中小企业信用担保法律在《担保法》的基础上, 完全可以有所创新和发展。

对于前述两种方案, 笔者认为, 虽然第一种方案可以解决本文提到的现行担保法有关保证人资格的规定与商事外观主义原则冲突的问题, 但它不是最终解决问题的最佳方案。唯有第二种方案, 才能从根本上解决我国当前担保行业面临的缺乏统一完善的法律规范的法律规制问题。也只有第二种方案, 才能妥善处理好中小企业信用担保法律与《担保法》、《公司法》等法律的关系问题。

融资担保公司保证金篇3

【关键词】融资租赁；三种保证金；性质甄别；回购价格

融资租赁合同所涉及到的案件当中，每种保证金的争议点都是比较多的，并且不同的保证金还会引发不同的回购价格计算方式。通常来讲在融资租赁合同中所涉及到保证金类型主要有三种，分别是租赁保证金、回购保证金以及合作保证金等。本文主要研究案件当中的问题就是三种保证金的确认问题以及它们的性质，最后再结合保证金的形式来进行回购价格的确认。

一、融资租赁概述

由于融资租赁起步的时间比较晚，至今为止不管是在我国还是在世界上都还没有对它有一个权威的统一定义。笔者结合我国融资租赁的具体实践以及融资租赁所特有的性质特征提出了融资租赁的具体定义：负责出租的一方，根据承租方对租赁标的物的具体要求以及供应商的选定等方面的具体条件，首先出资购买用于租赁的物品，然后再与承租者商定合同的具体细节，其中包括利率、租赁的年限、租金的支付方式以及手续费和保证金等具体的细节的一种融资和租赁的方式。租赁合同一经签订，在租赁期间任何一方均无权单方面撤销合同。只有租赁物毁坏或被证明为已丧失使用价值的情况下方能中止执行合同，无故毁约则要支付相当重的罚金。值得注意的是，实际操作中，承租方并不一定非要租赁到合同规定的期限，如果在合同到期前对租赁物没有需求，也可以根据有关的规定提前终止合同，不过需要支付一部分手续费。融资租赁的承租方在会计处理方面是视同自己的固定资产，可以计提资产的折旧费用，因此也相应减轻了税负。如果在租赁合同到期后，还需要继续租赁也可以续租的，这种灵活多变的租赁方式很好的适应了当今经济的需求。

二、案件当中三种保证金的性质甄别

一般来讲融资租赁案件当中会涉及到三种保证金，分别是租赁保证金、回购保证金以及合作保证金，这三种保证金都是由出租人设立的以保障自身的租赁债权的安全性，当然发生的条件同样也是承租人出现违约情况。这三种保证金的金额不是固定的，会随着融资租赁的金额大小以及当事人的不同而有所不同，同样这三种保证金在不同的条件下所依据的合同条款也是不尽相同的。租赁保证金的设立是为了确保承租者能够按照租赁合同履约，保证出租者的权益，如果承租者出现违约情况的话，出租者是有权利扣除预交保证金的一部分或者全部。如果在租赁期限到期后，承租者在租赁期间内没有发生过任何违约现象，出租者有义务将保证金全额退还给承租者，租赁保证金的支付依据是租赁合同。其次回购保证金顾名思义就是回购人为了确保承租人能够履行回购义务而设立的保证金，和租赁保证金相同，如果承租者出现违约出租者是有权利扣除保证金中相当于违约的那一部分回购价款的。如果在承租期限内没有出现任何违约情况，在租赁到期时候出租者需要将这一保证金全额退还给承租者，回购保证金的支付依据是补充协议。再者合作保证金就是回购者为了保证和出租人直接所约定的一系列融资租赁业务能够顺利进行而设立的保证金，在这系列的融资租赁业务当中如果合作的任何一方出现违约情况，对方都有权利扣除保证金的，一系列的融资租赁业务全部结束之后，结算扣除保证金之后的保证金退还给对方，如果在合作期限内双方对没有发生违约情况，则全额退还。如果在合作时间内，双方中有一方由于发生的违约过多，导致保证金不足，则除非补齐保证金；要么另一方是有权利终止合作的，它的支付依据则是租赁合作协议。当融资租赁发生案件纠纷的时候，不仅支付依据存在很大的差异性，同时支付的时间顺序也有所争议，租赁保证金存在扣除的时间先后顺序的争议，回购保证金在支付的时候主要存在当回购人违约之后保证金处理问题，而合作保证金主要涉及到的争议是当承租人违约之后所扣除的保证金是否可以视为承租人已经先行缴纳了一部分的租金。

三、回购价格确定

融资租赁中回购的价格可以定义为承租人未付的租金减去已经收取的保证金。不同的保证金在处理思路以及方法上是存在很大的差别的，所以在对回购价格进行确定的时候一定要分清是哪种保证金。笔者认为，要想确定回购价格首先需要确定的是保证金的支付依据，当保证金的支付依据确定后，就可以得出保证金的金额大小，然后回购的价格又等于承租人未付租金减去以收取的保证金，这个时候三个未知量中只有一个未知量，回购价格也就相应的得出来了。需要注意的是在确定保证金支付依据时候一定要结合平时融资租赁中的一些交易习惯，并且结合一定的法律条款，让法律条款保证保证金的确定过程是科学合理化的，确保回购价格确定过程的科学严谨性。

在对租赁保证金的争议进行处理的时候，要按照租赁保证金的相关款项进行处理，按照各项费用、罚息以及租金的先后顺序进行处理，租赁保证金对承租者和回购者之间的意义是不相同的，在处理争议的时候要做到具体问题具体分析。在处理回购保证金争议的时候同样要严格按照合同的约定，要严格按照利益平衡的原则进行处理。在确定合作保证金扣除问题的时候，首先要明确它的扣除依据是租赁合作协议，然后要根据出租者和承租者双方所约定的具体协议进行保证金具体的扣除。总之在进行回购价格确认的时候，首先要对三种保证金的性质进行分析，综合可得出具体的回购价格=承租人未付租金-租赁保证金-回购保证金。

四、结语

综上所述，融资租赁是指实质上转移与资产所有权有关的全部或绝大部分风险和报酬的租赁方式，融资租赁过程会涉及到的三种保证金，即租赁保证金、回购保证金和合作保证金，这三种保证金之间存在的很大差异性。融资租赁中回购的价格可以表示为承租人的未付租金和租赁保证金以及回购保证金的差额。

参考文献：

[1]王卫东.我国融资租赁公司的融资问题研究[D].西南财经大学，2012.

[2]高圣平，王思源.论融资租赁交易的法律构造[J].法律科学（西北政法大学学报），2013，01：160-169.

融资保证金比例篇4

融资保证金比例http://sh.gtja.com 是指投资者融资买入时交付的保证金与融资交易金额的比例。计算公式为：

融资保证金比例=保证金/（融资买入证券数量*买入价格）*100%。

根据沪深证券交易所融资融券交易试点实施细则规定，投资者融资买入证券时，融资保证金比例不得低于50%。

证券公司在不超过证券交易所上述规定比例的基础上，可自行确定相关融资保证金比例。

例如：某投资者信用账户中有100元保证金可用余额，该投资者的融资保证金比例为50%，则该投资者可融资买入200元市值（100元保证金/50%）的证券。

本文摘自 http://sh.gtja.com

保证金质押反担保合同的相关内容篇5

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保证金质押反担保合同的相关内容

对于保证金质押反担保合同这一概念，很多人都是极为陌生的，我们常提起担保这一个词，却很少有人明白反担保的意思。其实，反担保也是一种担保，只不过相对于担保而言，它的债务人反过来为担保行为中的第三人作出担保。为了让大家对反担保，尤其是保证金质押反担保合同有进一步的了解，赢了网小编特意为大家整理了以下资料。

一、认识反担保

(一)核心内容

反担保是指为债务人担保的第三人，为了保证其追偿权的实现，要求债务人提供的担保。在债务清偿期届满，债务人未履行债务时，由第三人承担担保责任后，第三人即成为债务人的债权人，第三人对其代债务人清偿的债务，有向债务人追偿的权利。当第三人行使追偿权时，有可能因债务人无力偿还而使追偿权落空，为了保证追偿权的实现，第三人在为债务人作担保时，可以要求债务人为其提供担保，这种债

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务人反过来又为担保人提供的担保叫反担保。下面由小编在本文为您讲述反担保的目的、成立要件、作用等知识。(二)反担保目的

是确保第三人追偿权的实现。我国《担保法》第4条规定：“第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。反担保适用本法担保的规定。”

(三)反担保的成立要件

1、第三人先向债权人提供了担保，才能有权要求债务人提供反担保;

2、债务人或债务人之外的其他人向第三人提供担保;

3、只有在第三人为债务人提供保证、抵押或质押担保时，才能要求债务人向其提供反担保;

4、须符合法定形式，即反担保应采用书面形式，依法需办理登记或移交占有的，应办理登记或转交占有手续。

(四)反担保和担保的区别

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1、反担保中的债权人为原担保人。

2、反担保是以原担保有效存在为前提的。

3、反担保仅仅限于约定担保。

4、反担保所担保的实际是原担保人的追偿权。

(五)反担保的作用

担保公司作为保证人，要求借款人提供相应的反担保，其目的是为确保担保债权能够顺利实现，担保公司通过对抵押物的权利主张，保证担保公司资金的安全，从而保证更广大贷款购房人的担保需求。如果没有反担保，担保公司就无法对抵押物主张权利，担保公司资金无法保证，其最终结果，直接影响到其他担保需求人的利益。

二、反担保合同范本

担保保证人(以下简称甲方)：反担保保证人(以下简称乙方)：住所：

借款人(以下简称丙方)：

根据丙方与甲方签订的第xxx号《委托保证合同》以及甲方与银行分

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(支行)(以下简称贷款人)签订的《保证合同》的约定，甲方为丙方与贷款人签订的《借款合同》提供保证担保，现乙方以其共同所有的或个别所有的、现在所有的及将来所有的全部财产为丙方向甲方提供反担保。甲乙丙三方经协商一致达成协议，订立本合同。

（一）保证反担保范围

乙方愿意根据《保证合同》和《委托保证合同》的有关条款约定向甲方进行反担保，并履行反担保责任。

根据《保证合同》以及《委托保证合同》的有关条款约定，在丙方未能按期履行还款义务，甲方承担了保证责任后，乙方必须立即足额向甲方偿付：丙方未清偿贷款人的全部款项;丙方应向甲方支付的逾期担保费;丙方应向甲方支付的违约金;甲方垫付的以及甲方为实现债权支出的全部费用(包括但不限于律师费、诉讼费、拍卖费、保险费及审计评估费等)。

（二）反担保保证方式

1、如乙方为多人，则乙方中多人各为独立的保证人。

2、本合同项下的保证具有独立性及完整性，不受其他担保合同效力

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3、本合同的保证方式为连带责任保证：乙方对反担保范围内债务的清偿与借款人承担无限连带责任。

4、如对甲方的反担保既有本保证又有物的担保，则乙方和物的担保人承担连带责任。在实现担保权时，甲方可以请求乙方先行承担全部担保责任;甲方也可以请求乙方先对物的担保范围外的余额承担保证责任，然后再在物的担保变现后尚不能清偿的债权范围内承担保证责任。

（三）反担保保证期间

反担保保证期间自本合同生效之日起至丙方还清全部款项时止。

（四）反担保保证的有效性

1、本合同为《保证合同》的从合同，但本合同的有效性不受《保证合同》有效与否的影响。即使在《保证合同》被法院或仲裁机构认定无效的情况下，反担保保证行为仍然有效。

2、本合同项下的反担保义务具有连续性，不因乙方发生人身或财产重大事故(如死亡、宣告失踪、丧失民事行为能力、自然灾害等)而受

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影响。

（五）、声明

乙方在此向甲方声明：

1、乙方清楚地知道丙方的经营范围、资信情况、财务和财产状况及本次借款的实际使用用途等情况。

2、乙方对本合同及所担保的《保证合同》的所有条款已全部通晓、理解并接受。

3、乙方为有完全民事行为能力的自然人，有权签署并履行本合同。

4、反担保保证期间，乙方不得向第三方提供超出其自身负担能力的担保。

保证金质押反担保合同是反担保合同的一种，在日常撰写时，可参照上文反担保合同的范本，并结合具体的实际情况。通过对上述内容的阅读，想必大家对反担保以及反担保类合同都有了进一步的认识与了解，也希望这些表述能真真切切地帮助到大家，更多相关问题您可以咨询赢了网。

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融资担保公司保证金篇6

云南省昆明市旅游局

根据《旅行社条例》规定，昆明市爱驴旅行社（经营许可号201205004242）需依法缴纳三十万元人民币（金额大写：叁拾万元整）的旅行社质量保证金。按照我行和该旅行社（以下简称申请人）签订的协议（编号为9527），我行作出如下承诺，保证申请人支付：

1、申请人因违反旅游合同约定，侵害旅游者合法权益，经旅游行政管理部门查证属实，须赔偿旅游者的损失。

2、申请人因解散、破产或者其他原因造成旅游者预交旅游费损

失。

3、按照人民法院的判决、裁定或仲裁机构的裁决，申请人须赔

偿旅游者的损失。

如果申请人届时没有支付上述费用或损失，我行保证在收到旅游行政管理部门出具的《旅行社质量保证金取款通知书》、《旅游行政管理部门划拨旅行社质量保证金决定书》和其他有关证明文件的5个工作日内，在担保额度内履行担保义务。

本担保承诺书有效期自2009 年10月01日起

至2029年10月01日止。

担保银行（盖章）

地

关于我国工程保证担保制度的探讨篇7

1.1 概念

工程保证担保是建设工程合同中要求的担保, 指保证人应工程合同一方 (被保证人) 的要求, 向另一方 (债权人) 做出书面承诺, 当被保证人不履行合同义务, 使债权人遭受损失时, 保证人在合同规定的期限与金额内代为履行合同义务的一种维护建筑市场秩序的工程风险保障机制。

工程担保区别于一般意义的担保, 强调“保证契约所规定义务的履行, 并为此提供担保”。保证担保方式与其他担保方式相比, 更适合于工程领域。在国外工程保证担保在工程建设领域应用极为普遍, 也成为保证担保业的主要市场。

1.2 工程保证担保的作用机理分析

工程保证担保涉及了三方契约关系。一方是被保证人, 是提出保证担保申请、对权利人具有合同义务的一方;一方是权利人, 是接受保证的一方;一方是保证人, 主要为从事保证担保业务的担保公司、银行、保险公司等。在这三方关系中, 如果被担保人违约, 所造成的损失权利人可以向保证人提出索赔, 要求保证人代为履约或赔偿, 而保证人在代为履约或赔付之后可以向被担保人追偿。

工程保证担保制度的最大特点是利用信用机制规范市场, 通过保证担保建立一种严格的市场准入制度。工程保证担保机制原理很简单, 守信者在经营过程中, 信誉越来越高, 保证人越愿意提供担保, 担保费率也就越低, 就更容易得到更多的工程, 对于企业自身来说, 也会努力提高技术、管理的水平, 增强履约能力与市场竞争力;而失信者在经营中, 由于信誉不好, 竞争力差的, 会逐渐得不到业界的认可, 而被市场所淘汰, 这种利用信用建立起的监督制衡机制, 能大大强化自我约束和自我监督的力度, 推进建筑市场形成“优胜劣汰”的良性竞争机制, 发挥市场经济的有效调节机制, 有效推动建筑市场的发展。

2 我国推行工程保证担保制度的发展现状

2.1 发展历程

工程担保最早出现在美国, 是担保制度与建筑业发展到一定阶段的产物, 已有100多年历史, 保证了美国建筑业的快速健康发展。我国最早接触到工程保证担保是在20世纪80年代利用世界银行贷款进行经济建设的过程中, 作为工程建设项目管理的国际惯例之一被引入我国。随着1995年《担保法》的出台, 工程保证担保业务才逐渐开展。随后原建设部与各地方建设行政主管部门陆续出台了关于工程保证担保的管理实施办法与文件, 推动了工程保证担保制度的开展。在实践上, 国内的许多重点工程, 如国家大剧院、奥运会主场馆、首都博物馆新馆等, 以及部分城市的房地产开发项目和市政工程项目都实施了工程保证担保制度, 效果良好。我国工程担保制度经过几年的实践和尝试, 在监督管理方面取得了一些经验, 在建设市场中起到了维护建设各方权益, 规范建筑市场的作用, 但同时就目前的情况看, 我国工程担保管理制度管理上也存在一些深层次的问题需要解决。

2.2 存在问题

我国工程保证担保制度的发展与国外相比, 仍处于起步阶段, 在工程保证担保推行的过程中, 主要存在以下问题。

2.2.1 建筑市场主体对工程保证担保的认识不够, 工程保证担保需求不足

在国家政策规定实行强制工程保证担保的地方, 从数据上看进行保证担保的项目较多, 但调查发现, 实际上很多业主与承包商都不愿进行工程保证担保, 也有调查发现, 许多业主和承包商缺乏工程保证担保意识, 有的甚至不知道这种制度。

对业主来说, 当然是寻求以最小的成本实现项目目标, 但若进行工程担保, 由于要向担保机构缴纳担保费, 就势必会增加成本, 并且对业主来说, 潜意识中认为进行支付担保是对自己权利的一种限制, 而看不到工程担保对自己带来的好处。另外, 在建筑市场是业主买方市场的情况下, 业主认为自己可以选择有能力承担项目的承包商, 而不需要进行工程担保。

对于承包商来说, 进行工程担保也要向担保机构缴纳保费, 根据国际惯例, 我国2013年新修订的《建筑安装工程费用项目组成》中, 已将担保费用增加到费用组成中, 最终费用承担者是业主, 这对工程担保的施行是一个推进。但强制性工程担保制度尚欠缺, 且没有工程保证担保运行的具体规定, 并且承包商一般都认为自己是守信的, 不需要进行工程担保。另外, 目前工程保证担保也很少有赔付现象的发生, 造成了业主与承包商认识不到工程担保的作用, 甚至认为只是增加了担保公司的收入, 这都不利于工程担保的推行与发展。

2.2.2 我国业主支付担保实施效果并不理想

在国外, 支付担保指承保承包商对分包商和材料供应商的合同责任, 通常是强制性的 (如美国的付款担保) 。由于我国建筑市场出现的严重的业主拖欠工程款的问题, 出现了业主支付担保的类型, 但其实施中效果并不理想。经过调查看出, 业主与承包商都不认同支付担保在解决工程款问题上带来的作用。一方面, 在一些强制性业主支付担保项目中 (尤其是私人工程项目中) , 普遍存在规避担保的行为;另一方面, 承包商不能有效利用保函进行索赔, 支付保函对业主的行为约束有限, 原因在于:承包商在市场中处于弱势地位, 为承接项目, 有时不得不接受业主的一些苛刻条件, 如不合理的承包商垫资现象, 且有时垫资额超出业主支付担保额, 引起业主支付担保起不到作用, 另外, 由于承包商的弱势地位, 出现业主提出的“廉价保函”等不具实际意义的保函, 并且承包商也担心利用担保进行索赔会给自己在市场中产生不好影响, 不利于其他项目的竞标。

2.2.3 工程保证担保制度法律法规不完善, 存在法律障碍

在国外多数国家的法律法规对工程保证担保都做了明确的规定, 配套法律法规体系相对比较完善。虽然我国已出台了一系列法律法规, 但有关工程保证担保制度的国家性法规还比较缺乏。在《建筑法》中没有对工程保证担保的规定, 《招标投标法》中提到了部分工程担保形式, 如履约担保, 但对其他保证担保形式没有做规定, 《担保法》也没有涉及工程担保的内容, 造成了工程保证担保立法层面的欠缺。另外, 在实践中缺乏对担保行业的监管, 缺乏对工程担保出现纠纷时的技术鉴定与责任确定的权威机构, 监督、违约惩罚机制欠缺, 导致存在担保风险, 社会信用环境受到影响。

2.2.4 工程担保机构不规范, 监管力度不够

随着市场经济的发展, 商业担保需求增加, 加上进入门槛低, 回报率高, 担保机构得到迅速增加, 导致出现担保机构存在资金实力、自身信用与风险控制能力的问题, 以及缺乏对工程项目风险的认识与熟悉工程管理的专门人才, 造成了担保机构的能力难以满足工程担保需求。而且担保公司为了争夺工程担保业务, 有时对被担保者的信誉、经济实力等情况都不作调查, 甚至出现有少数担保公司让招标代理机构指定工程投标担保业务的“暗箱操作”现象, 造成市场的混乱。对这些现象, 如果不加强市场规范和监管, 势必造成工程保证担保制度难以开展。

2.2.5 工程保证担保制度的配套服务与机制有待构建与完善

一方面, 工程保证担保市场对保险市场的发展方面提出了许多相关需求, 如担保人对被担保人提出的一些保险要求, 以减少担保人的风险, 但目前我国保险市场尚不具备这样的配套服务, 担保人无法通过保险转移风险;另一方面, 担保机构需要对被担保人的信用信息进行全面掌握, 目前我国信用体系尚不健全, 急需加快建设社会化的征信体系以及专业信用评级制度。

3 我国推行工程保证担保制度的发展对策及建议

3.1 完善法律法规对工程保证担保制度的规定, 增加强制性规定

新修订的《建筑安装工程费用项目组成》中, 已将担保费用增加到费用组成中, 但在法律层面对担保的相关规定以及与担保相关的基本规则仍需进一步完善。对于政府投资的工程应规定强制推行一些工程担保类型, 对于非政府投资的工程, 可以选择性的强制推行一些担保品种, 增强建筑市场行为主体投保的压力。

另外, 还需对担保范围、方式、额度、费率等进行规范。担保范围可以先限于政府投资的工程与向社会出售的商业工程项目;担保方式应以银行、担保公司或保险公司担保为主, 也可以采用同业担保的方式;担保额度要适当, 不能太高也不能太低, 参照国际上通行的做法, 结合我国实际情况来确定;参照国际惯例, 结合工程实际制定合理的费率标准, 便于工程担保主体遵循。

3.2 发挥政府对工程保证担保制度发展的推动作用

政府在完善法律法规、增加工程保证担保强制性规定的同时, 还应在制度实施初期, 明确政府的具体职责分工、监管部门等, 发挥政府的指导、培育、调控市场的作用, 严格监管工程担保、保险市场。

另外, 工程担保、保险市场可以有条件的引入国外有信誉、有资金实力的担保、保险服务机构, 这样不但能推动我国工程担保、保险业的发展, 而且可以带动我国国内的担保、保险公司的发展。

3.3 提高建筑业从业人员对工程建设的风险意识, 增强宣传与培训工作

在美国, 工程保证担保制度起初是用于减少公共工程项目的风险, 在风险转移方面显示了其较好地作用。而目前我国建筑市场各方主体的风险意识不强, 很多时候只是为了履行程序, 不能积极的从工程风险管理方面来减少、转移风险。

工程担保在我国还处于起步时期, 国内许多人对工程担保的机制、特点、作用与意义并不是很了解, 没有得到市场主体及相关部门的充分认识, 需要加大宣传和培训工作。宣传和培训要全面, 不仅报告市场参与主体, 还要对从业人员、监管人员、招标代理机构人员与监理单位人员等进行培训, 培训知识不但有担保知识, 还要对工程合同、项目管理等知识。

3.4 大力培育担保市场, 推动专业工程保证担保公司的发展

工程保证担保的发展不仅需要制度的支持, 还需要发展专业的工程保证担保公司。另外要建立完善的配套服务机构, 推动社会性的工程保证咨询服务的发展。专业工程保证担保公司需要具备较强赔偿、理赔能力, 以及资金实力、技术与管理、工程项目管理等方面的能力。我国首家专业化工程保证担保公司是长安保证担保公司, 在1998年7月批准成立, 成立以来, 公司的担保能力与水平得到了业界的好评。根据我国国情, 在起步阶段可以将资金要求放宽些, 并适当的给予资金的支持, 鼓励民营投资, 但对公司人员的数量与专业管理水平要求要更高、更严格。对专业工程担保机构的资金实力、业绩、人员配备、管理水平等方面进行研究, 制定工程担保机构的风险控制标准、信用及担保能力评价标准, 建立对担保机构的评级制度、信息披露与使用制度。

4 结语

国外工程担保制度的实践经验, 验证了工程保证制度对于建筑市场发展的有效作用。我国工程保证担保制度的推行, 是利用信用机制来规避风险有效方式, 发挥市场经济的有效运行机制, 推动建筑市场的发展。我国工程担保还处在起步阶段, 存在法律法规不完善、政府监管力度不够、担保机构不规范等问题, 需要努力探索解决问题的途径与方法, 不断进行改进, 推动工程保证担保市场的发展。

摘要：工程保证担保制度是利用信用机制来规范建筑市场, 有效发挥市场经济的有效调节机制, 推动建筑市场的健康发展。本文对工程保证担保的作用机理进行了分析, 并通过工程保证担保制度在我国发展现状的分析, 探讨了工程保证担保制度在推行中存在的问题, 提出了相关对策及建议。

关键词：工程保证担保,存在问题,对策

参考文献

[1]邓晓梅, 田芊.国际工程保证担保制度特征的研究[J].2003 (2) :66-78.

[2]吕文学, 葛飞, 杨林峰.对我国工程保证担保制度的深入探讨[J].建筑经济, 2005 (8) 4:22-25.

[3]姜煜东.在工程建设领域推行工程保证担保制度的探讨[J].广东土木与建筑, 2009 (8) :46-48.

[4]刘玉明.北京市完善工程保证担保制度的对策研究[J].北京交通大学学报, 2009 (8) .41-45.

[5]王秀燕.论工程保证担保制度在中国的实践[J].山西师大学报:社会科学版, 2006 (5) :48-50.

融资担保公司保证金篇8

融资租赁等三个维度寻找更多的投资标的。

在互联网金融子行业中，P2P无疑是最热的词汇之一。据不完全统计，目前全国范围内P2P平台已经接近2000家。

什么样的P2P平台才能从这2000家中迅速显露头角？投资人选择P2P平台时除了看收益还应看什么？带着这些问题，《投资者报》记者日前采访了DSR算法创立者、RISKCALC标准制定者、耀盛中国总裁原旭霖以及耀盛旗下P2P平台——九斗鱼CEO郭鹏。

“显然，要想在这近2000家平台中脱颖而出，P2P平台就必须着力于自身的优势资源，在帮助中小企业解决融资难问题的同时，让广大投资人同享中小企业成长的红利。而这恰恰是九斗鱼的终极目标，也是我们耀盛的理念。”原旭霖告诉《投资者报》记者，对于金融业来讲，核心是对于风险的评级和定价。而目前国内的小微贷款平台最缺失的就是风险控制技术。

“这恰恰是我们的长处。”郭鹏告诉《投资者报》记者，从2008 年开始，在金融风险管理理论基础上，根据数学计量方法和国际上先进的风险管理模型对中国中小企业信用风险进行建模分析，开发出了受到央行重视的金融风险评估系统——RISKCALC系统。“也正是基于耀盛在中国信用风险评级领域的领先地位，我们推出了九斗鱼互联网金融平台，并在短短4个月时间交易额已经突破5000万。”郭鹏说道。

8年完善的Riskcalc标准

确保中小企业融资项目的安全性

《投资者报》：2014年的P2P行业毁誉参半。一方面各路英雄蜂拥而上，有民间资本、有上市公司甚至银行；另一方面跑路的也挺多。安全问题成了制约行业发展的生死攸关问题。我们注意到，九斗鱼以“安全理财专家”自称。请问你们是如何看待互联网金融平台的安全问题的？

郭鹏：按理说在金融领域，“安全”一词不需要多讲，但现在互联网金融门槛较低，导致了一些不安全的事件出现，我们才会把“安全”这两个字讲出来。耀盛中国管理团队的班底，是渣打银行中国区SME（中小企业事业部）创始团队。耀盛的总裁原旭霖，曾就职于渣打银行SME团队，一直在做数据、信用分析。信用贷款，最需要做的是对风险进行定价。从信用来说，信用分析是要通过技术手段去做的，我们能够把我们的资产定义为优质资产的前提，是有技术。我们通过技术手段去对中小企业进行风险评估与风险评级，相当于沿用与深化了渣打银行的技术，这个技术可以有效地评估企业的还款能力和还款意愿。这个数学模型用了8年的时间不断地去完善。

《投资者报》：Riskcalc标准在安全、风险控制方面有何独到之处？

原旭霖：耀盛中国自主研发的Riskcalc信用评级系统根植于中小企业融资服务已经8年了，期间积累了大量的经验。

首先，Riskcalc会对企业所在的大行业进行评级，如：九斗鱼北京京冶项目，它是位于北京市的轴承生产企业，也是中国风力发电行业的第三大轴承设备供应商。对于这家企业，我们先要去分析它所在的大行业——风力发电行业，风力发电行业在2012年经过低谷，2013年掉头回转，据相关行业研究报告，2014年中国风力发电行业会达到1610万千瓦的装机流量，我们推算出整个风力发电行业的轴承需求量。根据这个企业占到整个行业需求量20%，从而推算出2014年的供应金额达到7800万元。实际的情况，这家企业到2014年8月签署的合同金额为5600万，跟瑞思科雷对大行业的分析是一致的。以上是第一步对企业所在的行业来进行风险评判。

第二步是企业本身的风险评级，主要以企业的还款意愿和还款能力两个维度作为主要依据。还款意愿：我们采用定性的分析，首先看企业是股份制还是有限责任制，如果是有限责任，是20%/80%结构，还是30%/40%的结构，这对还款都会产生影响。还款能力：我们要对财务方面进行评级，企业的财务状况，主营业务收入，主营业务成本，存货比例等等，在Riskcalc体系中我们会进行一个科学的预量。

综合以上对于行业的风险评级以及对于企业的定性和定量的分析，Riskcalc会有一个评判的标准，给出相对应的评分。

上述是一个大体过程，但是Riskcalc体系本身比较复杂，已经不是简单的模型，从2010年发展至今，期间不断引入了多种模式，到现在为止，也会根据耀盛信贷的历史数据对Riskcalc风控系统不断优化。

目前耀盛中国旗下的瑞思科雷征信公司，已经把DSR的算法以及用于中小企业领域的评级技术全部融汇在了一起，形成中小企业信用评级的标准，希望能够把我们的技术标准推广到整个中国的金融业。

在今年年底或明年1月份时，由瑞思科雷著作的《中国中小企业信用评级研究与探索》也将会问世，这本书是由中国银行业协会下属的中国金融出版社出版的。我们也借此机会和中国银行业协会合作，共同将中小企业信用评级技术标准推广到整个中国银行业。

此外，这套系统已经引起了国外机构的关注，去年印尼政府专门找我们分享经验，因为印尼的企业99.8%为中小企业。

三类资产项目输出

最大限度解决中小企业融资难问题

《投资者报》：按照上面两位老总的描述，九斗鱼所提供的资产项目，都是通过瑞思科雷征信公司一段时期跟踪，并运用Riskcalc风控技术筛选出来的一些中小企业融资项目。这在最大限度确保项目的安全性的同时，是不是这也意味着九斗鱼这个平台上所能提供投资人选择的融资项目会很少呢？

郭鹏：你的担忧完全没有必要。九斗鱼从目前来看更多的是通过互联网，把整个耀盛集团的关于中小企业的几类优质资产对外输出。它虽然并不完全是一个居间平台，但我们的投资端是有三个维度，小微信贷，商业保理，融资租赁。我们的融资端是两块，一个是线下财富管理中心，一个是线上的互联网金融，中间起到联接作用的是风控技术，即由瑞思科雷征信公司把关。通过这样一个结构，我们可以从点面线三个维度去做事情。

比如我们新做的两款产品——POS贷和基于商超类的超易贷。它们就是点面线三者结合的较好范例。首先从POS贷来看，我们需要去跟一些支付公司合作，或者跟一些收单机构合作，譬如所有装POS的商户，只要能够批量搜集到他们关于征信、尽调的一些资质，就可以给他们做批量的授信。因为资金需求是所有商户都需要的，所以这是通过点对点来解决的。再来看超市，连锁超市里面所有的供应商，都可以使用上述产品。所以在信贷领域可以通过这种批量化、集中化的产品来解决资产储备问题。

此外，九斗鱼还布局商业保理。对商业保理所服务的企业来说，它的资金利用率、资金用量相对大一些。比如10月份放款的一笔商业保理，是山东某国企的一笔应收账款。而这家国企是做棉纺织的集团，有很多的下游企业在它这儿买原材料。通过做这一笔交易，我们可以跟它的上下游都建立起联系，而它的下游企业也会有其他的上游。另一方面，以这家山东国企来说，其下游也许就是罗莱家纺、富安娜这类能够把原材料生产成为床上用品的企业。而这些生产出来的床上用品又将放到沃尔玛等商超去卖，相应的沃尔玛又会给他们一个账期，也就是说有一笔应收账款产生，那么这条供应链也是商业保理可以去做的。所以我们把商业保理叫面，它可以通过一个上下游的关系，来扩展到整个面。我们布局商业保理，显然将大大增加公司的融资项目和投资能力。融资租赁也是这个道理。

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