保险中介市场行业分析

保险中介市场行业分析

保险中介市场行业分析 篇1

2005-12-26

一、发达国家保险中介市场基本情况与特点

各国保险中介市场发展可分为三种模式：一是以经纪为主的中介模式，典型国家为英国。二是以代理为主，典型国家为日本。三是代理、经纪并存，典型国家为美国。

（一）英国保险中介市场。英国是世界上最发达的保险经纪市场，现有3200多家独立的保险经纪公司，是保险公司的4倍，近8万名保险经纪人，业务范围涉及财产保险、人寿保险和再保险领域，市场份额占财产保险业务量的60%以上，占一般人寿保险业务量的20%，占养老金保险业务量的80%。英国经纪人组织形式可以是个人、合伙企业和股份有限公司。

英国对保险经纪人的管理相当严格，主要表现在：一是经纪人独立于保险人，为客户安排最佳保险合同；经纪人应定期向协会提供交易统计表，说明它与每家寿险公司交易的比例情况。二是1977年《保险经纪人法》明确规定了运营资本最低金额，保险经纪人必须提交偿付保证金和购买职业责任保险，每年要向注册理事会提交审计过的财务报告。三是注册委员会唯一的处罚办法就是将违法者除名。

英国采取了以保险经纪为主的中介模式，有两方面的原因：从英国的商业历史看，借助于经纪人开展业务是英国商人的独特习惯，而劳合社在英国保险业的特殊地位造就了英国的保险经纪人及经纪制度。从社会环境看，经纪人有着独特的法律地位，与代理人相比有更高的灵活性和自由性。

（二）日本保险中介市场。日本1996 年保险业法修订之前, 保险市场上进行营销的中介人仅仅是保险代理人，其后也引进了保险经纪人制度，但保险代理制度仍占绝对主导地位。日本在保险销售方面沿袭历史做法，擅长自我推销，借助于代理人开展业务。另外日本企业注重信誉，重视提高自身的业务水准和员工素质，接受保险代理服务。因此，代理在保险市场上一直起着主导作用。

日本保险代理人分为生命保险营销人和损害保险代理店两种，都必须在保险监管机构金融厅注册。日本寿险公司采取生命保险营销人制度。营销人制度与代理人制度极为相似，主要区别在于营销员与公司的合同属劳务合同而不是代理合同。日本的财产险公司主要采用的是代理店制度。截至2004年末，共有损害险保险代理店28.6万家，保费收入占财产险保费收入的92.9％。损害保险代理店分为4个等级，不同的等级为一家或数家保险公司提供销售服务。

（三）美国保险中介市场。美国采取的是保险代理人和保险经纪人并存、以保险代理人为主体的中介制度体系。

美国100多万保险代理人构成了保险公司的主要销售体系。美国的保险代理人分为人寿保险代理人、事故及健康险代理人和财产责任险代理人。按保险代理人代表保险公司数量的多寡，分为专业代理人与独立代理人之分。专业代理人只能为一家保险公司代理业务，主要被寿险公司所采用。独立代理人可同时为几家保险公司代理业务，主要被非寿险公司采用。美国保险公司对于代理人的管理采用总代理制、分公司制、直接报告制三种方式。总代理制是保险公司仅与总代理人签订代理契约，授权其在一定地区和范围内从事有关业务，在寿险和非寿险领域广泛采用。分公司制是保险公司在各地设置分支机构，以完成总代理所承担的各项任务，应用于寿险和非寿险领域，一些经济实力雄厚、分支机构众多的保险公司采用这种制度。直接报告制是保险代理人直接与总公司签订代理合同，地方代理人通常保持其营业区内的独占权力，主要是提供续期保费和拓展业务等服务。

美国的保险经纪人主要活跃在财产与责任保险领域，招揽大企业或大项目的保险业务。在财产保险经纪人中，有独立经纪人和经纪公司。在美国有些州，当财产保险的独立代理人领有15家以上公司代理的执照时，会被称为独立经纪人。经纪公司一般规模较大，如全美乃至全球排名第一的保险经纪公司Marsh，在世界范围内为大工商企业提供保险服务和风险管理咨询服务。

美国采取政府管理与行业自律相结合的保险中介制度双重管理机制。保险中介机构除受全国保险监督官协会（NAIC）及各州保险监管局监管外，行业自律组织也是保险中介制度正常运行的重要保证。中介自律组织包括美国保险代理人协会、全国公共保险公证人、全国人寿保险协会等。保险中介人需要遵守的自律性守则包括：全国人寿保险协会职业道德守则、美国特许人寿保险经销商(CIU)和特许金融顾问协会(CHFC)的职业道德守则，以及百万美元圆桌会的职业道德守则。

纵观各国保险中介制度，有以下共同特点：

一是保险中介牢牢占据着保险销售的主渠道。发达国家的保险销售基本上都是靠保险中介来实现的。如英国劳合社只接受保险经纪人安排的业务，日本市场上90％以上的财产险业务是由保险代理店获得的，美国除少数业务是保险公司直销外，其余都是由保险代理人和经纪人完成的。

二是教育培训体系完备，从业人员素质较高。通过设置不同的考试等级制度，确保中介从业人员素质。建立了完备的培训体系，各保险监管当局不仅自己开办学院，还聘请相关院校和保险、法律专家等来培训高素质的保险中介人才。

三是有完善的法律体系和行业自律机制。发达国家保险中介市场经过了上百年的发展，有着较为完善的法律法规体系，政府通过法律来规范保险中介人的市场行为。另外发达国家已实现高度市场化，面对“优胜劣汰”的市场竞争，职业化的保险中介人都自觉地约束自己的行为，行业自律机制较为健全。

二、中外保险中介市场比较分析

改革开放以来特别是近几年来，伴随着保险业的发展，我国保险中介业开始起步，为中国保险业做大做强发挥了积极作用。其主要特点有：

（一）保险专业中介机构呈现快速发展态势。按照市场化原则，不断扩大专业中介机构

市场准入，数量迅速增加。截至2005年10月末，共批准设立专业中介机构1755家，处于经营状态的1699家，其中保险代理机构1231家，保险经纪机构253家，保险公估机构215家。

（二）保险中介法律法规体系基本建立。《保险代理机构管理规定》、《保险经纪机构管理规定》、《保险公估机构管理规定》、《保险中介机构法人治理结构指引》、《保险中介从业人员继续教育办法》、《保险经纪、代理、公估从业人员职业道德指引》等规章、规范性文件对保险中介的规范发展提供了必要的制度基础。

（三）中介机构在服务创新、产品创新、经营创新方面取得了初步的成效。一些专业中介机构找准了进入保险市场的切入点，初步形成了富有特色的经营模式，走上了良性发展的轨道，促进了保险业各项功能的有效发挥。

（四）保险中介业务规模增长较快。2002年9月末，保险经纪和代理机构所实现保费收入只占总保费的1.26％，到2005年9月末，提高到3.89％，计145亿元。

然而，与国外相比，我国保险中介市场有比较大的差距：

其一，市场占有率低。目前，我国保险代理机构和保险经纪机构在内的中介公司对整个市场的占有率不4%，市场影响力小。

其二，专业化水平较低。专业中介机构成立时间较短，实际运作经验积累不足，专业服务特色不明显，没有形成一支专业能力很强的从业队伍。

其三，中介机构与保险公司没有形成战略合作。目前保险公司的关注力多放在渠道建设上。大多数中介机构倾向于代理手续费高和佣金高的业务，乐意和出价高的保险公司合作，往往形成保险公司之间恶性竞争的延伸。中介机构与保险公司之间形成了一种“竞争关系”。

其四，经营模式比较粗放。多数专业保险中介机构基本以出卖其拥有的人际关系资源为代价获取代理手续费或佣金。市场的竞争核心指标仍然以人际关系的深浅和多少为计量。而保险标的的风险管理、保险产品的应用设计、国内国际保险市场支持、承保技术的实施等只作为经营的辅助手段操作，忽视了保险高附加值的服务和教育培训，在繁荣增长的局面下产生巨大成本。

三、对发展我国专业保险中介市场的建议

（一）深化体制改革，拓展保险中介发展空间。推进保险公司社会化、专业化经营，抓住核心优势，调整工作重心，剥离部分职能，借助保险中介机构促进产业发展。在保险公司和保险中介机构之间建立合作伙伴关系，达成互惠双赢。

（二）加强专业品质，注重诚信建设，提高中介机构的核心竞争力。专业和诚信是保险中介的生命线和立足之本。如果保险中介机构的专业化程度不强，甚至有欺骗客户的行为，就会侵害投保人和被保险人的利益，导致社会公众对保险机构和保险业的不信任。应大力加强保险中介机构的专业化和诚信建设，努力提升中介机构的服务水准和行业信誉。

（三）实施人才战略，推进对外开放，加速保险专业中介与国外接轨。根据加入WTO的承诺，我国已经逐步开放了保险经纪机构与外资的合作。目前，已有韦莱浦东和中怡两家合资经纪公司进入市场。开放保险经纪业，一方面带来国外先进的技术和管理，另一方面也有利于推进市场竞争。建议进一步扩大保险中介市场的对外开放，准予我国保险代理公司和公估公司与国际知名保险中介机构进行合作。实施保险中介人才战略，强化中介从业人员资格考试制度，建立专业中介技术人员资质考试制度，建立中介高管人员强制培训制度，引进国外优秀中介人才，不断提高中介队伍素质。

保险中介市场行业分析 篇2

一、我国保险中介市场的发展现状

近年来, 随着经济的发展, 我国保险行业总体保费收入持续高速增长, 并且已经进入稳步增长时期。自2006年至2011年, 保费收入从5641亿元增加到14339亿元, 年平均增长35.1%, 远远高于同期国内生产总值9.7%的增长速度;2007年保费收入为7035.76亿元, 增长率为14.5%, 高于国内生产总值的8%。

我国保险行业总体发展呈现稳步上升趋势, 发展事态良好。与此同时, 随之产生的保险中介市场也有了一定的进步。我国保险中介市场态势增长强劲, 对保险业发展的作用逐步显现, 服务经济社会的能力有所增强。但就现实情况, 我国保险中介市场发达程度不够, 甚至是处于起步阶段, 由此, 保险中介市场在快速发展的同时也伴随着一系列的问题出现。

二、我国保险中介市场存在的主要问题

(一) 经营方式粗放, 盈利能力低下

我国保险专业中介机构处于发展初期, 与西方已经成熟的保险中介市场相比, 差距巨大, 特别是经营方式还处于市场扩展期。“一切为了市场”的经营模式, 导致管理弱化, 市场竞争力薄弱。保险中介 (代理) 公司的生存存在重大考验, 过低的利润率无法实现资本的原始积累, 难以保证保险中介行业的发展。

目前, 我国保险中介行业的发展时间短、规模小、力量弱、发展资源极端稀缺。专业保险机构规模小, 资本实力偏弱, 经验成本较高, 盈利能力差, 已成为我国保险中介行业的主要特点。

(二) 保险中介机构发展失衡, 行业链各环节衔接失调

保险中介行业的结构存在较为明显的失衡现象, 即专业机构发展较为缓慢, 而营销员渠道和兼业代理机构等飞专业机构占据了主导地位 (如表1-3、1-4) 。与发达国家相比, 我国专业中介机构的占比较低, 导致了保险中介行业专业能力供给不足, 势必成为影响行业健康快速发展的隐患。

(三) 保险中介业务违法违规行为普遍

保险公司中介业务违法问题严重, 是保险市场秩序混乱的根源。从监督机构对保险中介业务的调查结果可以看出, 当前保险中介业务主要存在以下问题:

(1) 盲目追求业务开拓, 存在违规异地展业、未经批准擅自设立分支机构、擅自任命高管等违规行为。

(2) 存在暗中或账外向投保人、经办人给予钱财的商业贿赂行为, 利用行政权力或垄断地位开展业务等不正当交易。

(3) 涉嫌妨碍或干扰保险监管人员的执法检查, 拒绝提供有关资料甚至提供虚假资料。

(4) 进行虚假宣传, 误导投保人, 侵害保险消费者利益。

(四) 保险中介行业专业人才短缺

据数据显示, 保险中介行业人数总量较低, 特别中经纪公司和公估公司。保险中介行业是一个技术性较强的行业, 由于出现时间较短, 人才短缺, 员工大多是从其他行业转型。专业人才有限, 各公司为招揽人才, 不顾自身承受能力, 高薪觅才, 相互挖人, 造成整个保险中介行业形成人才流动过频、人才严重短缺、人力成本奇高的现象。

(五) 诚信意识淡薄, 道德风险加深

当前保险中介行业存在着严重的诚信意识不强的现象。主要原因有三点:

(1) 从业人员为了个人利益, 出卖所在单位信息, 导致商业竞争对手牟取不法利益。

(2) 业务弄虚作假, 直接业务挂中介业务。保险中介公司通过虚开发票、虚假业务套取不正当利益、向投保人支付额外利益、虚假批退协助保险公司套取资金等手段为保险公司违法违规行为提供方便。

(3) 营业成本因中介业务违规操作而居高不下, 侵蚀企业利润。保险中介公司虚列成本, 造成利润不实, 设立账外账, 进行会计造假。

随着市场化改革的不断加深, 市场竞争会随之加重。处于发展初期的保险中介行业, 若想在经济进程中保持强劲的发展势头, 无疑要针对保险中介市场存在的问题, 提出并实施有效的解决措施。

三、促进我国保险中介市场健康发展的对策

(一) 加强经营方式合理化, 提高机构盈利能力

我们不能将西方发达国家成功的中介模式简单移植, 而应以我国中介环境为基础, 充分借鉴西方国家中介模式的合理部分, 建立符合中国国情的保险中介制度模式。并在此基础上, 鼓励保险中介机构采取合理化经营, 加大资本投入。针对保险中介行业实行政策鼓励, 加强其市场竞争力与市场发展力, 提高盈利水平, 达到规模经济。

(二) 加强行业链之间的衔接, 保持机构发展均衡

树立保险中介产业观, 将保险中介业发展计划纳入经济社会发展的总体规划中。实行积极地财政税收政策, 减轻保险中介公司负担, 鼓励并支持企业及个人通过保险中介服务来提高风险保障水平。实现保险中介业余保险市场的协调发展。

(三) 加大监管力度, 促进保险中介市场的规范化、合法化

完善保险立法及监督机制, 进一步促进保险中介相关法则和政策的完善。通过保险中介法规的完善, 实现市场准入监管, 防止潜在风险;加大业务运营监管, 督促已获准入的机构依法稳健经营, 维护市场秩序, 防范经营风险;强化市场退出监管, 监督经营不善或严惩违规经营的机构依法按程序尽快退出市场, 最大限度地减少市场波动, 降低损失, 维护被保险人利益和整个保险体系的安全和稳定。

(四) 培养保险专业人才, 刺激行业发展

一切经济竞争归根到底属人才的竞争, 保险中介业的发展需要人才, 保险中介制度的创新更需要具有远见卓识的创新型人才。

一个行业的蓬勃发展离不开专业技术过硬的人才, 只有拥有出色的专业人员, 一个企业、一个行业才能给得以踏上更新、更高的台阶。鼓励保险中介专业人才的发掘和培养, 要造就一支高素质的保险中介队伍, 形成一种明显的保险中介人的职业特征, 有一套严格的执业和品行规范。要用保险中介人的职业特征、职业水准、职业纪律、职业操守和职业形象赢得投保人、保险人与社会各界的广泛认知和认可。

(五) 建立保险中介市场的诚信制度

任何经济社会, 诚信都是买卖双方交易的基础, 可以说, 不诚信就得不到良好的信誉, 就不会有保险中介业的持久发展。当保险中介行业的诚信缺失演变成信誉危机时, 保险中介市场就会缺少牢固的交易基础, 从而无法正常运行, 更不要说保险中介制度的创新发展。因此, 加强中介市场的诚信环境建设极其重要。诚信风气的形成, 主要有以下几方面:

(1) 构建保险中介企业的诚信文化。企业文化是企业的灵魂, 良好的企业文化可以促进企业的健康发展。文化中含有诚信这一重要品质, 更可以形成优良的企业氛围, 进而影响市场朝着诚信化方向发展。

(2) 建立保险中介信用管理体系。合理的管理体系的建立, 更有助于市场发展总体规范化、制度化, 使诚信不在只是道德上的约束, 而是成为了制度上的控制。

保险中介是保险市场发展到一定阶段、市场细分的结果。它的出现既使保险人摆脱了展业、验险等繁重工作, 能够致力于险种研发、保险资金运用以及其他管理工作, 又解决了投保人、被保险人因保险知识匮乏而无法合理安排保险计划、无法合理有效索赔等问题。保险中介的存在推动了保险市场的发展, 使保险资源能够得到更加有效的配置。因此, 解决目前我国保险中介业存在的突出问题, 刺激保险中介市场的发展, 对保险业、国家经济的发展具有极其重大的意义。

参考文献

[1]董昭江.现代保险企业管理[M].人民出版社.2003-7

[2]中国保险市场发展报告[R].北京.中国保险业协会.2006-2012

[3]2012年保险中介市场发展报告[R].北京.中国保险监督管理局.2013

[4]刘奕.浅谈诚信对保险业发展的重要性[J].北京:经济技术协作信息.2012.20 (11) :39

保险中介市场:路向何方? 篇3

据权威部门统计，保险中介市场的业务规模从2005年底的3596.73 亿元人民币发展到2010年底的10991.14亿元人民币，年均增长41.17%，是保险业中发展最快的子行业之一。与此同时，专业中介机构整体实力较弱、市场结构不够合理，保险营销员管理体制改革任务依然严峻，车商和银行等机构代理保险业务不规范现象较为严重，保险公司中介业务违规违法行为较为普遍等一系列问题也“水涨船高”，成为制约保险中介市场深化发展瓶颈。

如何突破瓶颈，让保险中介市场赢得进一步的发展与提升，成为业内人士关注的重点课题。日前，本刊编辑部系统整理中国保监会《“十二五”期间保险中介市场发展与监管研究》，为您缕析中国保险中介行业未来五年的发展趋势与动向。

从数据看变化

保险中介市场的业务规模从2005年底的3596.73亿元人民币发展到2010年底的10991.14亿元人民币，年均增长41.17%，是保险业中发展最快的子行业之一。截至2010年底，保险中介渠道实现保费收入10991.14亿元人民币，其中专业中介机构（代理、经纪、公估公司）、营销员队伍和兼业代理机构分别实现保费收入844.64亿元人民币、4682.08亿元人民币、5464.42亿元人民币，与2006年相比分别增长了611.37亿元人民币、3088.72亿元人民币、2813.54亿元人民币（见【图】1-1）：

保险中介市场体系逐步健全。截至2010年底，全国共有保险专业中介机构（代理、经纪、公估公司）2550家，兼业代理机构189877家，保险营销员（保险代理人）3297786人，较之2005年底分别增长了41.67%、57.38%、124.66%（见【图】1-2）。

保险中介市场的开放度有了明显提高，尤其是保险经纪行业，韦莱、达信和怡安等国际著名的保险经纪公司全面进入中国，达信和韦莱等还实现了独资经营。虽然中外合资和外商独资保险中介公司的市场占有率略有起伏，但是业务收入呈现逐年增加的趋势，2010年的外资保险中介机构（代理、经纪、公估公司）的业务收入有了很大的提高（详见：表1-1、表1-2、表1-3）。

中国保监会出台了一系列与保险中介市场有关的管理办法和规定（见表1-4）。积极推进营销员管理体制改革，为营销员体制的全面改革奠定了基础。注重对中介市场秩序的维护，严厉查处了保险中介市场非法集资、制售假保单等违法违规行为，有效遏制了这些行为在保险中介领域的蔓延。确立了属地管理原则，有效划分了保监会与地方保监局的监管边界，实现了属地监管与垂直监管的有机结合。建立“保险中介监管信息系统”，加强信息化基础建设，提高非现场监管水平。

中国保险中介行业贡献的保费收入共达到27475.48亿元人民币，占全国保险行业保费收入的82.26%，对于保险业快速发展具有积极作用（详见【图】1-3）。

几大短板

保险中介在取得如此巨大成就的同时，也暴露出一系列的问题。据专家分析，这些问题主要是以下这些：

中国保险中介市场结构不够合理。中国保险中介行业的结构存在较为明显的失衡现象，即专业中介机构（代理、经纪、公估公司）发展较为缓慢，而营销员渠道和兼业代理机构等非专业中介机构（代理、经纪、公估公司）占据了主导地位，无论是贡献的保费收入还是业务收入，专业中介机构（代理、经纪、公估公司）都只占了较小份额（详见：表1-5、表1-6）。与发达国家相比，中国专业中介机构（代理、经纪、公估公司）的占比较低，导致了中国保险中介行业专业服务能力供给不足，势必成为影响行业健康快速发展的隐患。

专业保险中介机构（代理、经纪、公估公司）的市场竞争力不强。在成熟的保险市场中，保险经纪公司、专业代理公司和保险公估公司等专业保险中介机构（代理、经纪、公估公司）是行业发展的主要支柱。”十一五”期间（2006年至2010年），中国的保险专业中介机构（代理、经纪、公估公司）的资本金、业务收入、技术水平、服务能力等方面都还处于起步阶段，市场竞争力还比较弱，表现在如下几个方面：

（1）机构规模小，资本实力偏弱，经营成本较高，盈利能力差（详见：表1-7）。

（2）业务结构单一，例如，在从事财产险业务的中介机构（代理、经纪、公估公司）中，有相当数量的业务集中在低水平的车险业务上（详见【图】1-4），由于车险条款相对单一，费用率不断攀升且透明度高，利润空间减少，大部分机构处于亏损经营的边缘。

（3）产品创新不足，目前国内中介行业缺乏具有真正创新性的保险产品和服务，同质化经营较为普遍。一些业务量较大的领域如建筑工程保险及风险咨询等方面，由于缺乏先进的风险管理技术和产品难以满足消费者的需求。

（4）经营规范性不够，业务透明度不高，制度不健全，缺乏有效的内控机制，违规行为较为普遍，部分代理公司没有主营业务，成为保险公司虚构中介业务套取手续费的工具，扰乱了正常的市场秩序。

营销员体制改革缓慢。现行的营销员体制对于促进中国保险行业的发展发挥了重要的作用，但是其固有的弊端也逐渐显现，主要有：

（1）公司对营销员的招募比较粗放、随意，人员素质较差且流动性太高，统计数据显示，保险营销员（保险代理人）一年留存率为30%，两年留存率仅为15%，不利于行业可持续健康发展。

（2）保险营销员（保险代理人）被作为公司员工进行管理，但是在法律上又只是代理人，享受不到员工的合法权益，职业安全感和归属感差，保险营销员（保险代理人）与公司的矛盾和纠纷不断出现，诱发群体性事件的风险也在增加，不利于社会和谐稳定。

（3）保险公司普遍采取的介绍加入、组成网络、复式计酬等做法与国家有关法律要求不完全符合，且容易带来误导销售、违规销售等问题，损害保险行业的声誉。

现行营销员体制的上述弊端，对保险业的发展带来很大的负面影响，正所谓“成也营销员体制，败也营销员体制”，引起了业界的广泛关注。在发展速度和保费收入依旧被作为保险公司重要考核指标的条件下，保险公司受已有利益格局和政策导向的限制没有动力也不敢首先改革营销员体制。而专业中介市场尚未出现符合未来发展需要的新型营销体制，现有的保险专业中介机构（代理、经纪、公估公司）受到发展规模和资本的限制，市场创新能力十分有限，难以有效承接保险公司的营销需求，从而成为改革创新进程中的一个无法回避的制约因素。

兼业代理机构经营不规范现象较为严重。“十一五”期间（2006年至2010年），兼业代理机构发展十分迅速，对行业的贡献度也比较大，但在追求速度和规模的同时却忽视了规范化发展的要求，出现了一些问题：

（1）兼业代理资格管理不完善：市场上存在着“无证代理”、“有证无业务”和“兼业专做”等多种违规的现象，影响了市场竞争的秩序。

（2）兼业代理业务和财务管理不规范：部分保险兼业代理机构没有按相关规定建立代理业务台账，或者台账管理混乱，真实性和完整性得不到保证；手续费结算方式不规范，存在着坐扣保费和在账外核算代理手续费的现象；部分保险兼业代理机构未按时与保险公司结算保费；手续费恶性竞争。

（3）兼业代理经营行为不规范：部分保险兼业代理机构超出保监会核准的经营范围违规经营保险代理业务；个别机构协助保险公司违规走账套取手续费，成为保险公司洗钱的工具；某些具有行业优势的兼业代理机构垄断经营，个别兼业代理机构利用自身垄断地位强制客户投保非强制性险种，借机抬高手续费。

（4）保险公司管控不到位：每家保险兼业代理机构大多与多家保险公司建立委托代理关系，保险公司难以对兼业代理机构的经营行为进行有效的约束，且存在为完成保费任务纵容兼业代理机构的违规行为。

中国保险公司中介业务违规违法行为普遍。保险公司中介业务违法问题严重，是保险市场秩序混乱的根源，主要体现为保险公司与保险中介机构在业务财务等方面不合法、不真实、不透明的合作关系，主要存在保险公司利用中介业务和中介渠道弄虚作假、虚增成本、非法套取资金，而这些违规操作的直接后果就是损害保险消费者利益。从监管机构对保险公司中介业务的检查结果可以看出，当前保险公司中介业务主要存在以下问题：

（1）业务弄虚作假，直接业务虚挂中介业务：基层保险公司为了套取中介费用，将直接业务转保险中介机构套取资金，或是将直接业务转入保险营销员名下套取资金，甚至有基层公司直接虚构营销员来套取费用，且这种现象较为普遍。

（2）财务数据失真，套取手续费金额巨大：有的保险基层机构通过虚挂中介业务套取的手续费占总手续费金额比例高达90%，有的保险基层机构通过中介机构虚开发票及虚增业务管理费套取资金，有的保险机构串通中介机构虚假退保、虚假理赔套取资金，甚至通过中介机构向利益关联单位和个人非法输送利益，违法金额巨大。

（3）经营成本因中介业务违规操作而居高不下，侵蚀了企业利润：通过虚挂中介业务的方式套取手续费，不仅提升了保险行业经营成本、侵蚀经营利润，造成虚假亏损，也使保险产品价格居高不下，被保险人的利益受损，同时还滋生腐败，影响十分恶劣。

未来五年的主攻方向

突破瓶颈的办法在哪里？专家支招:

推动保险营销员体制改革，鼓励保险营销模式创新。

一是加强营销员队伍的管理，为保险营销制度的全面改革奠定基础：首先，在现有法律框架内，理顺保险公司和保险中介机构与营销员的法律关系；其次，加强对营销员队伍的管控，规范营销员队伍的招聘，按照体制更顺、管控更严、素质更高、队伍更稳的发展方向，促进营销员队伍的稳定发展；再次，加强营销员队伍建设，提升营销员队伍的综合素质，稳步提升营销员的准入标准，确保保险营销人员具备较好的职业素质和专业技能，强化保险营销队伍诚信建设；

二是鼓励保险公司加强与保险中介机构合作，建立起稳定的专属代理关系和销售服务外包模式，通过专业保险中介渠道逐步分流营销员的销售职能，保险公司则集中力量加强产品服务创新、风险管理、资金运用，走专业化、集约化的发展道路；

三是充分发挥市场的力量，鼓励保险公司和保险中介机构改革创新，积极探索新的保险营销模式和营销渠道，逐步实现保险销售体系的专业化、规模化和信息化：通过网络销售、电话销售等多种渠道逐步建立新的保险销售渠道，最终形成一个法律关系清晰、管理责任明确、权利义务对等、收入与业绩挂钩、基本保障健全、合法规范、渠道多元、充满活力的保险销售新体系。

机构的专业化能力，为整个保险业的专业化提供支持。大力发展专业中介机构（代理、经纪、公估公司），提升行业的专业化水平。中国保险中介行业的专业化主要体现在两个方面，一是专业中介机构（代理、经纪、公估公司）在中国保险中介行业的发展中发挥主导作用，二是专业中介机构（代理、经纪、公估公司）的专业化水平能够适应行业发展的需要。因此，在“十二五”期间（2011年至2015年），要大力发展专业中介机构（代理、经纪、公估公司），并且要提高机构的专业化水平：

一是多种途径发展专业中介机构（代理、经纪、公估公司。

（1）引导保险公司设立专业保险销售公司，做到公司有规模、有资本、有管理技术，并且销售能力优于现有的代理人团队；以这种新的体制推动保险销售体系的转变，逐步实现营销员渠道的分化和转型，从而实现保险行业真正的“产销分离”。

（2）鼓励社会机构设立专业代理公司，逐步实现兼业代理的专业化：引导现有的银行、车行和其它兼业保险销售代理机构成立专业代理公司，鼓励其它欲从事保险销售代理的社会机构成立专门的代理公司，以法人机构的形式开展保险销售业务，直接承担相应的法律责任。

二是大力提升保险中介的专业化水平。保险代理公司要努力成为保险产品销售和服务的重要网络平台：作为寿险市场重要的销售渠道，保险代理公司的专业化能力对销售绩效有着直接的影响。因此，“十二五”期间（2011年至2015年）必须提升保险代理公司的专业化水平，从组织架构的制度化、网络渠道的规模化以及销售队伍的职业化等方面稳步推进，并且逐渐实现从单纯的产品销售向后台服务、产品设计等领域的渗透，充分发挥专业机构的专业化能力，为整个保险业的专业化提供支持。

鼓励兼并重组和综合经营，发挥规模经济优势。当前中国保险中介行业正处于快速发展的过程中，机构数量增长迅速，但是规模经济的作用发挥不明显，“十二五”期间（2011年至2015年），中国保险中介行业要逐步实现从数量增长向规模经济的转变，发挥规模经济在行业发展中的优势：

（1）鼓励保险中介机构之间进行兼并重组：监管部门要出台具体政策措施，鼓励和支持有发展空间和发展潜力的中介机构，进行机构间的兼并重组，通过资源整合逐步建立起全国性的服务网络，逐步培育出一批市场影响力较大、具有核心竞争力的大型保险中介机构。

（2）鼓励保险中介机构上市融资，壮大资本实力：鼓励业绩优秀、管理规范、经营战略明确的专业中介机构在市场环境允许的前提下上市融资，拓展中国保险中介行业的资本补充渠道，突破限制保险中介机构发展的资本“瓶颈”，提高保险中介机构的综合竞争力。

（3）引导中介机构实现跨领域的合作与扩张，打造保险中介集团：中国保险中介行业要逐步推进保险中介机构综合经营的步伐，一方面要放开对经纪、代理业务的限制，准许一家保险中介法人同时经营多项中介业务；同时，鼓励不同类型的中介机构之间通过多种形式进行合作，打造综合经营的保险中介集团。

提升机构资金实力和技术实力，扩大对外开放水平。保险市场的对外开放水平要在“十二五”期间（2011年至2015年）进一步提高，对于保险中介市场来说，更要抓住对外开放的机会引进国外的资本、成熟技术和管理经验，提升本土保险中介机构的资本实力和技术实力，为此，“十二五”期间（2011年至2015年），要借鉴国外保险中介市场开放的经验，进一步开放国内保险中介市场。

积极引进国外具有先进技术水平和丰富运作经验的外资保险中介公司，同时吸引各种类型的外资资本进入国内的保险中介市场，放松对外资保险中介机构分支机构设立的地域限制；积极借鉴外资公司先进的经营理念、管理经验、技术服务和运作方式，进一步落实内地与香港、澳门关于建立更紧密经贸关系的安排，加强保险中介领域的合作；引导符合条件的保险中介公司通过吸引风险投资、海外上市等方式增资扩股，增强发展实力。

要借鉴国外保险中介机构的人才培养和管理经验，建立健全与工作业绩紧密联系、鼓励创新的分配激励、人才奖励和保障制度，促进保险中介人才合理有序流动，建立健全高级管理人才和营销人才的有序流动机制；建立保险中介人才流动中商业秘密的保护制度；建立和完善国外保险中介从业人员持证上岗制度以及保险从业人员资格认证管理体系，实现人才培养和培训的制度化和高效率。

通过引进外资保险中介机构来提升民族保险中介机构的技术实力：鼓励民族专业中介机构在学习国外公司先进经验的基础上，建立和开发具有自主知识产权的风险管理数据库；借鉴国外保险中介机构的客户服务经验，广泛运用现代信息技术，逐步建立功能强大、技术先进的综合客户服务平台；研究国外保险销售的发展趋势，积极推广网上保险、远程理赔等服务方式，提升自动化服务水平，提高服务效率；密切关注国际保险中介市场的发展趋势，建设企业资源规划系统，完善客户关系管理系统，实现由单元业务管理信息化向集成业务管理信息化转变、由以业务为中心向以客户为中心转变、以内部业务处理和数据管理为主向全面优化企业资源配置转变，充分发挥信息技术在企业经营管理方面的作用。

完善保险监管制度，促进保险中介机构做强做优。保险中介市场的发展需要建立一套完善全面的监管规章体系，使得保险中介机构有法可依，有法必依，自觉遵守相关的监管规定，从而为保险中介机构的做强做优提供良好的制度环境。

1、完善保险中介市场的监管规章体系：保监会已经发布了《保险专业代理机构监管规定》《保险经纪机构监管规定》《保险公估机构监管规定》三部监管规章，初步搭建了保险中介市场的监管框架；监管部门应该根据新修改的《保险法》发布针对保险中介从业人员的系列规章，如《保险销售从业人员监管规定》、《保险经纪、公估从业人员监管规定》等；针对新兴保险销售方式的兴起，保险监管部门应该立足于前，积极研究相关监管办法，出台《互联网保险业务监管规定》，同时，针对兼业中介机构和保险公司相互代理业务的发展，应该尽快出台《保险公司委托金融机构代理保险业务监管规定》、《保险公司委托汽车销售商代理保险业务监管规定》、《保险公司相互代理保险业务监管办法》等监管规定；针对保险中介机构集团化的发展趋势，出台《保险中介集团监管办法》，并针对上述规章出台相应的配套办法，建立一套多维度、全方位的监管规章体系，为保险中介市场行政许可制度的完善提供法律法规保障。

2、健全市场准入和退出机制：按照高标准、规范化的要求，严格保险中介市场准入，建立公开透明的市场准入程序；除设定缴存保证金、缴纳监管费、从业人员必须持证等门槛性规定外，还可以将保险公司为兼业代理机构提供出单系统，实现“见费出单”作为资格申请条件之一，进一步加大保险公司对兼业代理机构的监控力度，从而提升行业素质：建立健全保险中介市场退出机制，实行稳妥的市场退出方式，完善政策保障措施，切实保护市场各参与方的利益。

3、从严规范保险中介行政许可：一方面要严格按照《行政许可法》及监管规章规定的条件和时限执行，严格把好市场准入关，认真做好对行政许可申请材料真实性和完整性的审查，不得随意放松行政许可条件；另一方面是保监会要加强对地方保监局行政许可事项的指导，充分发挥保险中介市场“属地监管”的优势，提高行政许可工作的效率。

4、加强保险中介电子政务建设：加快保险中介监管信息系统建设，建立与监管体系相配套的保险中介监管信息系统，强化信息系统的市场分析和决策支持等功能，提高监管的科学性和有效性；建立中国保险中介行业信息发布平台，及时发布有关中国保险中介行业发展的动态信息，提供法律、政策和保险知识等方面的查询服务；探索网上办公的新途径，提高工作效率。

规范保险公司中介业务，坚持不懈抓好中介业务监管。当前保险中介市场秩序不佳的情况，在很大程度上是由保险公司中介业务违规引起的，与此同时，外部滋生的保险中介业务违规环境也有很大影响。因此，在加强监管、防范风险的大背景下，必须抓住保险公司中介业务这一主要矛盾，以保险公司作为解决市场矛盾和症结的主要方面，严厉打击保险公司中介业务中的违法违规行为，在重点查处保险公司的前提下坚持对保险中介机构同查同处，坚持不懈地抓好中介业务监管。

1、保监会要坚决贯彻《保险公司中介业务违法行为处罚办法》的精神和规定，积极营造依法规范保险公司中介业务的行业环境和舆论氛围，加大宣传、教育、培训的力度，同时，按照依法监管、科学监管、有效监管的要求，统领全国市场的保险公司中介业务检查，针对基层机构存在的问题，建立完善对保险法人机构的质询和法人追究制度，把现场检查和和对法人制度追究结合起来，改变总公司与基层机构割裂开来的局面，有效防范和化解中介市场风险。

2、保监局要将保险公司中介业务合规性检查纳入保险中介监管的常规工作，对利用中介渠道和中介机构进行弄虚作假的保险公司及其工作人员要依法从重处理，对涉嫌犯罪的要坚决移送司法机关，追究刑事责任；要通过对保险公司中介业务的有效监管，督促保险公司切实转变经营理念，加强内部管理，切实纠正中介业务经营过程中的不规范做法；要进一步创新监管手段与方法，及时发现和查处保险公司中介业务违法行为，从源头上治理保险中介市场秩序。

3、中国保险公司要加强内部管理，通过强有力的监管外力，推进保险机构内部求变：保险公司要建立对中介业务的追究机制，对直接责任人要进行处理，同时，追究同一层级和上级机构主管人员的领导责任，涉嫌犯罪的，要依法向司法机关举报；要定期开展自查自纠，加强内部审计和稽核工作，落实整改成果，切实防范化解中介业务经营风险；要不断完善管理制度，围绕经营行为依法合规、业务财务数据真实等内容制定全面、科学的保险中介业务经营管理制度，并严格执行。

4、既要重点抓保险公司中介业务的违规现象，也要对中介机构的违规现象给予重视，特别是对于代理市场秩序混乱问题要有针对性的采取有力措施加以解决：通过提高注册资本规模，增强资本实力，规范企业的经营秩序，将一些违法违规、经营管理混乱的代理机构清理出市场，同时对合规依法经营的公司给予相应的政策支持，推动保险代理机构实现专业化和规模化的发展。

保险中介市场行业分析 篇4

【文件来源】中国保险监督管理委员会

中国保险监督管理委员会关于保险中介市场发展的若干意见

(保监发〔2007〕107号)

各保监局，各保险公司、保险中介公司，中国保险行业协会，深圳、北京、湖北保险中介行业协会：

近年来，我国保险中介市场得到较快发展，市场主体迅速增加，业务规模快速增长，市场体系初步建立，服务经济社会的能力有所增强，在促进保险产品销售、拓宽保险服务领域、完善保险市场机制等方面发挥了重要作用。但由于起步晚、基础差，保险中介与经济社会发展和保险业改革发展的需要还很不适应。为全面贯彻落实科学发展观，进一步促进保险中介市场发展，更好地服务经济社会发展和保险业发展大局，根据《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（国发〔2006〕23号）精神，现提出如下意见：

一、发展保险中介市场的意义

保险中介是连接保险公司和广大投保人的桥梁和纽带，是保险业服务社会的窗口。作为保险产品的主要销售渠道和保险产业链的重要环节，保险中介市场已经成为保险市场不可缺少的重要组成部分。发达的保险中介市场是保险业走向成熟的重要标志。保险越发达，保险中介越重要。

发展保险中介市场有利于扩大保险覆盖面，满足全社会的保险需求。改革开放以来，我国保险业发展取得巨大成就，保险覆盖面有了很大提高，但整体发展水平仍然较低，其服务的深度和广度仍有很大的扩展空间。发展保险中介市场，发挥保险中介在保险服务中的重要作用，有利于开拓新的保险领域，提供更加全面的保险保障，为经济社会发展“保驾护航”。

发展保险中介市场有利于完善保险市场机制，促进保险业创新发展。发展保险中介市场顺应了保险市场化改革的历史趋势，符合保险业的发展要求。充分发挥保险中介在保险产品、销售和服务创新方面的积极作用，对提高保险市场运行效率，优化保险市场资源配置具有重要意义。

发展保险中介市场有利于推动保险公司转换经营机制，促进保险业发展方式的转变。长期以来，我国保险公司的经营机制没有理顺，保险公司习惯于“大而全、小而全”一条龙式的经营模式，经营效率不高。发展保险中介市场，支持和引导保险中介参与保险产业分工，对保险公司发挥自身优势，增强核心竞争力，促进保险业发展方式转变具有现实意义。

发展保险中介市场有利于发挥保险在综合风险管理中的作用，提升保险业服务和谐社会建设的水平。当前，我国经济社会正处于发展的关键时期，各行业、各领域的风险隐患也日益显露。保险是市场经济条件下风险管理的基本手段。保险中介点多面广，与社会生产生活联系紧密，是保险业参与综合风险管理的重要力量。发展保险中介市场，鼓励保险中介提供更多更好的风险管理服务，有利于发挥保险功能，提升保险业的服务水平，促进社会和谐发展。

二、保险中介市场发展的指导思想、总体目标和主要任务

随着我国经济社会发展水平的提高和保险业改革发展向纵深推进，保险需求将日益增长，保险中介的作用更加突出，发展保险中介市场成为保险业改革发展的必然要求。

发展保险中介市场的指导思想是：以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，以科学发展观为统领，认真贯彻《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（国发〔2006〕23号）精神，着力解决保险中介与经济社会和保险业改革发展要求不相适应的矛盾，优化结构，创新发展，构建中国特色的保险中介市场，促进保险业又好又快发展，更好地为我国社会主义和谐社会建设服务。

总体目标是：构建一个市场体系完善、服务诚信规范、核心竞争力强和具有可持续发展能力的保险中介市场。围绕上述目标，当前及今后一个时期的主要任务是：大力发展保险专业中介市场，积极发展保险营销，规范发展保险兼业代理市场，优化完善保险中介市场结构；发挥市场机制的基础性作用，支持自主创新，扩大对外开放，增强保险中介机构核心竞争力；加强诚信建设和队伍建设，造就一支作风优良的从业队伍，不断提高服务水平；发挥行业自律组织作用，加强社会监督，加强和改善监管，切实保护保险消费者利益。当前保险市场尚处于发展初级阶段的初始时期，保险中介市场发展尤为滞后，其发展将是一个长期过程。

三、大力发展保险专业中介机构，不断提高服务能力和水平

不断壮大保险专业中介机构群体，促进保险代理、经纪、公估协调发展。支持保险专业中介机构市场化重组与并购，推进保险专业中介机构专业化、集团化发展，培育一批规模大、实力强、有影响力的保险专业中介机构。支持符合条件的保险专业中介机构建立健全全国性服务网络。鼓励风险投资在内的各类资本投资保险专业中介机构，支持有条件的保险专业中介机构上市融资。引导保险专业中介机构完善法人治理结构，增强内控能力，提高经营管理水平。

鼓励保险专业中介机构结合区域特点和市场实际，创新经营模式，挖掘市场潜力，拓展服务领域。发挥保险代理机构贴近投保人、效率高、灵活性强的特点，支持保险代理机构深入农村、乡镇、社区，服务千家万户，为个人和家庭提供便捷周到的保险服务。发挥保险经纪机构的专业优势，鼓励保险经纪机构为各类企事业单位、各级政府、各个行业提供风险管理服务，积极参与公共突发事件应急管理体系建设，充分发挥保险经纪机构在高风险领域、高科技保险、重大项目保险的承保和理赔方面的积极作用。鼓励保险代理机构和保险经纪机构开展面向家庭和个人的理财咨询服务。发展再保险经纪业务，促进再保险市场发展。发展保险公估机构，完善保险公估法律制度，提高保险理赔科学性、公正性，化解理赔纠纷。鼓励保险公估机构开展保险欺诈案件调查工作和保险标的风险查勘业务。

四、完善保险营销体制，提升保险营销市场信用

保险公司要树立长远发展战略，加大对保险营销渠道的培育和投入，完善体制机制，实现保险营销长远健康发展；建立保险营销服务标准，完善招募、培训、考核、激励、惩戒等各项保险营销管理制度，提升保险营销服务质量；加强保险营销队伍管控，落实保险营销员持证上岗制度和继续教育制度，加强保险营销队伍培训，加强职业道德教育，提高队伍素质，着力解决销售误导问题。

探索建立保险营销员分级分类资格管理制度，针对投资型保险、健康保险等复杂产品建立更高层次的销售资格要求，促进保险营销队伍向专业化、职业化方向发展。研究建立农村保险营销员资格管理制度，稳定和发展农村保险营销队伍。建设保险营销员行业信息共享平台，规范保险营销员流动管理。加强对保险营销队伍的正面宣传和引导。表彰保险营销员先进典型，树立诚信优质服务的保险营销行业形象。

借鉴国际经验，改革完善保险营销佣金制度，提高保险营销员收入水平，鼓励保险公司为保险营销员提供意外伤害、医疗、养老等商业保险保障。进一步加强与有关部门的沟通和协调，完善营销员权益保障制度，逐步改善保险营销员的社会保障待遇。

五、规范发展保险兼业代理，充分发挥相关行业资源优势

探索银行、邮政等机构与保险公司之间深层次合作的途径和方式，鼓励其与保险公司建立长期稳定的合作关系。引导保险公司开发和设计适合银行、邮政等渠道的保险产品。

严格保险兼业代理准入制度，强化许可证管理，规范审批流程，规范保险兼业代理机构市场行为，打击利用垄断地位或行业特权损害投保人利益的行为。落实保险兼业代理保证金制度和监管费缴纳制度。完善保险兼业代理机构台账制度、保险业务人员持证上岗和继续教育制度，强化保险公司对保险兼业代理机构的管理责任。探索建立与公安、交通、工商等部门联动的查处通报制度。

六、推进改革创新和对外开放，增强行业市场竞争力

支持保险中介机构进行保险产品创新、销售渠道创新和服务方式创新。研究制订相关政策，充分调动保险中介机构进行产品创新的积极性。探索一人有限责任保险代理公司和合伙制保险中介机构，积极引导和推动保险中介机构组织形式创新。探索保险中介集团管理模式和保险专属代理公司管理模式创新。积极参与社会管理和公共服务创新，鼓励保险中介机构以保险顾问等方式协助各级政府部门引入保险机制。规范发展网络销售、电话销售等新型销售渠道。

继续推进保险中介市场对外开放，提高保险中介行业国际化水平。扩大对外开放领域，适时开放保险代理和保险公估市场，引导管理经验丰富、技术成熟的外资机构投资我国保险代理和保险公估市场，提升我国保险代理和保险公估行业专业化水平。调整对外开放的区域结构，积极引进和支持外资保险中介机构到我国中西部地区落户和开展保险中介业务，促进中西部保险市场发展。充分利用外资保险中介机构在产品开发、风险管理等方面的经验和技术优势，引导外资保险中介机构向我国保险中介行业的薄弱环节和领域发展，促进中外保险中介机构的优势互补，形成做大做强我国保险中介行业的内外合力。注重引进国外保险中介行业的先进经营管理制度和经验，提高我国保险中介机构经营管理水平。

七、加强诚信建设和队伍建设，提升行业社会信誉

培育保险中介诚信文化。加强保险中介从业人员诚信教育，将诚信教育纳入继续教育体系，实现诚信教育的制度化、常规化。加强与新闻媒体沟通协调，强化正面宣传引导机制。建立失信行为的发现和惩戒机制，发挥惩戒机制的警示作用。建立保险中介机构和保险营销员诚信档案，落实保险营销员挂牌展业制度，积极推动将保险中介从业人员和保险中介机构信用信息纳入社会征信系统，加大诚信信息披露力度，发挥社会监督机制的作用。研究引入社会资信评估机构，建立保险中介社会评价体系，形成第三方独立公正的外部评估机制，强化保险中介机构对自身信誉形象的重视和维护。

实施人才兴业战略，培养一支服务诚信、专业过硬、社会形象良好的保险中介从业队伍。优化人才结构，深化人才体制改革，不断探索创新激励机制，充分调动广大从业人员的积极性。建立保险中介机构高级管理人员培训制度，提高高级管理人员经营管理能力和合规经营水平。坚持不懈抓好从业人员持证上岗监管工作，落实继续教育制度，推进从业人员分级分类考试体系建设，建立中国特色的保险经纪师和中国保险公估师制度，提升从业队伍素质。

八、加强合作，推进保险公司专业化社会化经营

保险公司要转变观念，走集约化经营之路，主动利用保险中介机构进行产品分销、理赔和服务，实现经营机制转换；要加强保险中介渠道管理，不断提高对销售渠道的支持力度和管控水平，加强业务外包风险的控制能力。

鼓励保险公司与保险中介机构建立长期共赢的战略合作关系。引导保险公司和保险中介机构明确各自定位，找准合作切入点，理顺合作机制，提高合作层次，实现保险产业链上的合理分工。支持保险公司和保险中介机构扩大合作领域，探索在产品开发、业务管理、市场拓展、广告宣传、人员培训、理赔服务等方面进行全面合作；鼓励有条件的机构实现信息系统对接，建立高效的业务处理流程和信息交流机制。

九、加强监管和行业自律，营造良好发展环境

充分发挥市场在资源配置中的基础性作用，完善市场需求导向的市场准入和退出机制，形成进出有序、充满活力的市场格局。完善保险中介监管法规制度，大力推进监管现代化，抓紧监管信息化建设，建立完整的保险中介监管信息系统和从业人员管理信息平台，提高监管的适时性和有效性。参照国际惯例，建立保险中介信息化标准，统一业务统计口径。完善保险中介财务会计制度，保证财务数据真实、及时。加大保险中介市场监管信息披露力度，提高监管透明度。

把保护被保险人利益作为保险中介监管的出发点和根本目标。加大现场检查力度，严肃查处欺诈误导、挪用侵占保险费等损害被保险人和相关保险当事人利益的违法违规行为，继续打击保险中介机构商业贿赂行为、洗钱行为以及利用行政权力或行业垄断地位进行的不正当竞争行为。把市场行为监管和公司治理监管有效结合起来，督促保险中介机构完善内部控制制度，增强规范经营的自我约束力。坚持科学监管，提高监管的针对性与有效性。突出重点，实行分类监管，有效地分配监管资源。加强与有关政府部门的协调配合，实施协同监管，发挥监管合力。

加强保险中介行业协会建设，充分发挥行业协会的行业自律作用。引导保险中介行业协会建立行业服务标准和从业人员培训体系，加强行业交流与合作，促进保险业和谐发展。

加大保险中介的宣传力度，提高全社会对保险中介的认知度。努力营造良好的法制环境、政策环境、市场环境和舆论环境，充分发挥政策引导和政府推动的重要作用，调动各方面的积极性和创造性，促进保险中介市场又好又快发展。

保险中介市场行业分析 篇5

正文目录第一章保险中介产业相关概述第一节保险中介的概念阐释

一、保险中介的基本概念

二、保险中介人的主体形式

三、保险中介是保险市场精细分工的结果第二节保险代理人、保险经纪人和保险公估人的区别

一、代表的利益不同

二、法律责任不同

三、职能任务不同

四、手续费支付方式不同第二章2014-2019年中国保险中介产业运行环境分析第一节2015-2019年中国宏观经济环境分析

一、中国GDP分析

二、城乡居民家庭人均可支配收入分析

三、全社会固定资产投资分析

四、进出口总额及增长率分析

五、社会消费品零售总额第二节2015-2019年中国保险中介产业政策环境分析

一、政策法规概况

二、《关于保险中介市场发展的若干意见》的解读

三、中国保险中介市场的监管现状及对策分析

四、2014年中国保险中介监管政策取向第三节2015-2019年中国保险中介产业社会环境分析第三章2015-2019年中国保险中介运行态势分析第一节2015-2019年中国保险中介运行状况分析

一、保险专业中介机构发展及经营状况

二、保险兼业代理机构发展及经营状况

三、保险营销员发展及经营状况第二节2015-2019年中国保险营销的发展分析

一、现行保险营销制度改革的分析与策略

二、殴债危机下保险公司营销兵团逆市大扩军

三、中国保险行业进入“后营销时代”的体现

四、保险市场顾客生涯价值最大化营销模式分析

五、关系营销在保险企业的应用分析第三节2015-2019年保险中介市场发展应具备的市场环境

一、职能和定位的转换是中介发展的前提

二、品牌共建、长远规划是中介发展的基础

三、建立强大后援平台是中介发展的保证

四、深入基层、深入社区是中介发展的有效途径第四章2015-2019年中国保险中介市场运行动态分析第一节2015-2019年中国保险中介市场发展综述

二、中国保险中介发展推动了保险市场的变革

三、中国保险中介市场发展取得长足进步

四、中国保险中介市场受外资影响加速行业洗牌

五、中国保险中介监管探索“联动”机制第二节2015-2019年中国农业保险中介市场的分析

一、中国农业保险中介业的发展现状

二、中国农业保险中介业存在的主要问题

三、中国农业保险中介业发展的对策建议第三节2015-2019年中国保险中介发展的问题及对策

一、中国保险中介市场存在的主要问题

二、中国保险中介市场发展的不平衡

三、制约中国保险中介发展的原因分析

四、推动中国保险中介市场发展的对策 第五章2015-2019年中国保险中介细分市场走势分析第一节2015-2019年中国保险代理市场分析

一、发展保险代理业务是保险公司的必然选择

二、中国保险代理业务发展中的七大问题

三、中国保险代理公司的发展之路

四、保险代理模式创新需要先进培训体系支撑第二节2015-2019年中国保险经纪市场分析

一、殴债危机对全球保险经纪业正负影响基本相抵

二、中国保险经纪公司已成为保险市场上重要力量

三、中国保险经纪市场发展现状综述

四、中国保险经纪公司的发展策略分析第三节2015-2019年中国保险公估市场分析

一、中国保险公估业的发展环境分析

二、中国保险公估业品牌发展战略分析

三、中国保险公估业未来发展的市场规模预测 第六章2015-2019年中国保险中介行业投资特征分析第一节2015-2019年中国保险中介行业投资背景

一、中国保险中介市场转入理性投资阶段

二、保监会鼓励风险投资在内的各类资本投资保险专业中介机构

三、殴债危机下保险中介对投资盛宴亦喜亦忧

四、保险中介监管强化市场退出机制第二节2015-2019年中国保险中介行业投资现状分析

一、社会资金进入保险中介分析

二、中资保险中介机构受到国内外投资者或合作保险公司的关注

三、保险中介盈利难限制上市步伐第三节2015-2019年风险投资对于中国保险中介业的影响

一、风险投资进入保险中介业的现状分析

二、风险资本投资泛华保险服务集团的模式分析

三、风险投资进入保险中介业的障碍、作用与挑战

四、风险投资进入保险中介业的前景展望 第七章2015-2019年中国保险中介行业市场竞争格局分析

一、保险中介市场竞争激励

二、中外保险中介公司的竞争与台作

三、中国保险中介机构核心竞争力的培育

四、保险中介缺品牌致恶性竞争

五、保监会规范保险中介维护公平竞争第二节2015-2019年中国保险中介行业重点省市格局分析

一、内蒙保险中介陷入恶性竞争

二、青岛利益分流加剧竞争第三节2015-2019年中国保险中介行业提升竞争力策略分析 第八章2015-2019年中国三大保险公司竞争力及关键性财务数据分析第一节中国人寿保险股有限公司

一、企业概况

二、企业主要经济指标分析

三、企业成长性分析

四、企业经营能力分析

五、企业盈利能力及偿债能力分析第二节中国平安保险(集团)股有限公司

一、企业概况

二、企业主要经济指标分析

三、企业成长性分析

四、企业经营能力分析

五、企业盈利能力及偿债能力分析第三节中国太平洋保险（集团）股有限公司

一、企业概况

二、企业主要经济指标分析

三、企业成长性分析

四、企业经营能力分析

五、企业盈利能力及偿债能力分析 第九章2015-2019年中国保险行业运行新形势透析第一节2015-2019年中国保险市场概述

一、中国保险市场对外开放的特点

二、中国保险业市场结构分析

三、保险市场交易成本分析

四、保险市场亮点分析

五、中国保险市场步入发展新阶段第二节近几年中国保险行业资产情况分析

一、2010-2014年中国保险业中国保险业的资产规模情况

二、2010-2014年保险市场资金运用状况

三、中资寿险公司保费市场额呈下滑状态

四、投资资产快速增值第三节2015-2019年中国保险市场面临的问题

一、中国保险市场发展壮大的困境

二、中国保险市场六大瓶颈

三、保险代理方的问题

第四节2015-2019年中国保险市场发展思考

一、开发新险种刺激有效需求·

二、端正保险公司经营指导思想

三、健全保险公司内部控制机制·

四、拓宽保险资金运用的渠道提高保险公司的经济效益·

五、加强监管力度创造良好市场环境

六、逐步建立独立的保险监管机构和保险评估机构，加强保险行业自律

七、建立和发展保险代理公司，促进保险业的健康发展

第十章2015-2019年中国保险中介市场前景趋势分析

第一节2015-2019年中国保险中介发展前景展望

一、中国保险中介发展前途无量

二、中国保险中介机构服务社会潜力巨大

三、供求关系决定保险中介将发挥重要作用

四、中国保险中介机构的未来发展蓝图

第二节2015-2019年中国保险中介行业的发展方向分析

一、市场化

二、规范化

三、职业化

四、国际化

第三节2015-2019年中国保险中介产业盈利预测分析

第十一章2015-2019年中国保险中介产业投资机会与风险分析

第一节2015-2019年中国保险中介产业投资环境分析

一、中国健康保险业发展处于开拓时期

二、中国商业健康保险的发展趋势

第二节2015-2019年中国保险中介产业投资机会分析

第三节2015-2019年中国保险中介产业投资风险分析

一、投资保险中介行业面临的风险

二、保险中介领域风险的表现形式

三、保险中介机构经营存在风险

四、保险中介行业盈利较难

第十二章专家观点与研究结论

第一节报告主要研究结论

第二节博研咨询行业专家建议

更多图表：见报告正文

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本报告实时免费更新数据（季度更新）根据客户要求选择目标企业及调查内容。

(�Rt_x0010_1_x0003_x�`_x0011__x0008_�`_x0011_mso-pagination:widow-orphan>8.2.4 国际化

第九章专家观点与研究结论

9.1报告主要研究结论

9.2博研咨询行业专家建议

更多图表：见报告正文

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二、殴债危机对中国传真机产业的传导机制

第二节我国传真机产业应对殴债危机的主要策略探讨

一、政策角度

二、国内市场消费角度

三、进出口角度

第三节2014年殴债危机下传真机行业的成长性分析

一、殴债危机对传真机行业影响程度

二、殴债危机对传真机行业影响期限预测

三、传真机企业应对措施分析

第十二章专家观点与研究结论

第一节报告主要研究结论

第二节博研咨询行业专家建议

更多图表：见报告正文

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保险中介实训报告 篇6

学号：111071112

2姓名：刘萍

保险中介实训报告

保险中介实训是我们这些大学生在大学最后一个学期所学习的其中一个科目，所以这个科目是我们专业最重要的一门课。而且它还是为了适应高职保险专业教育特点、注重培养了大学生的保险职业素质与职业技能而有这一门课。虽然我们大学的课堂上学习了很多关于保险的理论知识，但是对于人寿、财产保险这样一门复杂而又特别的学问，我们这些大学生还是不能很好地把它的作用发挥到实际生活当中。实践是检验真理的惟一标准！所以实训的目的就是人寿、财产保险所涉及的面很广而且每天都有新的发展、新的内容，而且我们作为21世纪的大学生，我们的思维要跟上时代的发展。此外，这次的实训的主要内容是保险的展业，这是大学的课堂上所没有也是不能学习到的内容。我们的学校本着理论结合实际的思想，因此联系了美国友邦广州市西门口友邦分公司来为我们进行了这次的实训，而且每天都有关于保险的专题讲座和模拟演练活动，定向越野等的活动来增强了我们对于销售保险的实战能力，使我们在保险业这个充满了有竞争的圈子迈出了成功的一步。我们实训的单位是美国友邦保险有限公司分公司广州西门口，友邦保险控股有限公司及其附属公司是全球最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，在亚太区16个市场拥有全资营运附属公司或分支机构，包括香港、泰国、新加坡、马来西亚、中国大陆、韩国、菲律宾、澳大利亚、印尼、台湾、越南、新西兰、澳门和文莱，及印度合资公司的26%权益。友邦保险今日的业务成就可追溯逾90 年前于上海的发源地。按寿险保费计算，集团在亚太地区(日本除外)领先同业，并于大部分市场稳占领导地位。截至2012年11月30日，集团总资产值为1,344.39亿美元。友邦保险在中国大陆的发展始于1992年，并于同年在上海设立分公司，是当年第一家获许在中国大陆经营保险业务的外资保险公司。友邦保险在中国大陆的业务范围已经扩展到北京市、深圳市、广东省和江苏省。作为第一家将保险营销员制度引进国内的保险公司，友邦保险建立了专业的保险营销员队伍，并通过多元化销售渠道，为客户提供一系列人寿保险、人身意外保险和医疗保险产品。

我们是2010年10月9日到友邦保险公司开始我们11天的实训，刚到企业我们先学习了企业的文化，之后就是接受前期的一些企业的培训，企业培训对企业新人来说十分重要，企业自然也不会放心让未接受培训保险中介的新人直接上岗实习，这不但是自身工作的不严谨更是对企业的不负责。

所以友邦保险特意安排了一些的时间为我们做了相应的保险中介培训，使我们大致上对公司和保险有了基本的认识。课程的教授方式主要有讲授，实做，沟通交流。所做的一切完全是为了让我们完全放开自己，做到真正的坦诚于人。一般来讲这并不容易，而且在我的想象中这肯定会带有强迫性。如果真的是这样效果可想而知，但事实却并不如此，教学完全实在轻快活泼中度过。友邦保险的工作人员带着饱满的热情以幽默风趣的口吻，充满激情的音乐，趣味十足的团队工作让我一步步认同了自己选择太平作为实训单位的决定。我有一种感觉，留在太平的员工是真正热爱友邦保险公司，热爱自己的工作，为自己所能拥有这项工作而自豪。友邦也没有那么严重职位等级观念，在那里谁能为友邦保险带来荣耀谁就是骄子谁就是版样。

我观察着友邦保险讲师的授课方法发现他们似乎十分注重一些方面如课前一定跟学员充分沟通，确保了解学员的想法。在实做的环节，分享的学员进行了事先的交待。在整个的教学环节中讲师十分注意和学员的互动，不断的鼓励学员。似乎仅仅听到赞美与鼓励却无责难之意。她们十分擅长将自己的热情转移到学员身上。让学员跟着她们的思路走，同样是上课但

是说实话我第一次没有犯困。至少对我来说这一周的课程是有学到内容。

此次在保险公司的保险中介业务的实训，主要岗位是做一些保险营销基层的工作，比如市场调查。在市场调查的过程中，由于以前也做过这样的工作，所以还觉得不是太难，主要应注意的是礼貌和仪表，而且作为学生去做市场调查是比较容易的，学生嘛，大家都很配合，但偶尔也会遭遇冷遇，那时候真的是感觉非常的无助，情绪低落。毕竟你是一个陌生人，很多客户并不是很信任你，要他留电话留地址会有些唐突，但这正是挑战所在，但有些小技巧可以使用，比如，我可以在调查问卷之后直接说“你的电话是„”很多客户就会不自主的接下去，呵呵，这就是我这次业务实习掌握的一些沟通技巧之一。但总体来说，还比较适应。在业务实习期间，除了做一些业务实习，给我们带来收获的还有友邦保险公司的日常早会，这些都让我们感受到了友邦企业独特的组织文化，让我们提前感受未来的工作，在这其中，我也有很大的收获。每天早上朗读经营理念，都让我感受到前所未有的震撼，那样的影响力感染着每一个在公司里工作的员工，这样的企业文化真的让我明白了书本上写的企业文化重要性。在创业说明会上，平安优秀的讲师动情的演绎了他自己曲折的成功之路，这也许就是我们以后要走了路，对于我们来说，这是最实在的课程。

通过这次的保险中介的业务实训，我对保险中介的工作有了很多思考和新的认识。为我完成这次实训的主题任务打下了坚实的基础，我们这次的主题任务是完成一个营销策划方案，有了前几天的业务实习作为基础，又有专业保险营销讲师的指导，我们学习了很多在学校学不到的东西。

本次实训是我大学生活重要的一站，其收获和意义可见一斑。首先，我可以将自己所学的知识应用于实际的工作中，理论和实际是不可分的，在实践中我的知识得到了巩固，实作能力也得到了锻炼；其次，本次实习开阔了我的视野，使我对现在的企业营销，工作生活有所了解，我在营销策划中所应用的思考和分析能力也有了加强；此外，我还结交了许多朋友、师长，我们在一起相互交流，相互促进。因为我知道只有和他们深入接触才会更加了解企业营销工作的实质、经验、方法。为我们以后进一步走向社会打下坚实的基础。

保险中介市场行业分析 篇7

一、费率市场化改革的实质

费率市场化改革,实质是要建立价格规律配置保险资源的市场机制,促使保险公司进一步适应和融入市场经济体系,增强保险公司经营的独立性和市场应变能力,长期来看是中国保险业发展的“釜底抽薪”之策。短期来看,费率市场化改革必然对保险公司很大冲击,包括保险公司费率水平下降、盈利能力萎缩、风险增大、经营状况恶化等等。若因费率下降对保险公司的盈利能力构成消费影响,不仅会降低保险公司对费率市场化的支持度和能动性,甚至产生抵触,而且会降低保险公司参与费率市场化的能力,以致保险费率市场化的步伐被推迟。解决好短期的挑战,实现顺利向长期的过渡,是费率市场化改革的成败关键。

在完全的市场经济体系中,保险费率作为经济杠杆,在保险业务中发挥着重要作用,即宏观上调节保险的供给和需求关系,微观上改变消费者及企业的行为偏好。中国当前的费率定价机制是计划经济体制遗留的产物。在计划经济体制下,中国保险业不仅承担着补偿由各种风险引起的经济和社会损失的责任,而且还承担着为经济建设筹集资金的重任。因此保险业必须具有较高的利润产出能力。在当前条件下, 中国保险公司的利润主要来自承保利润,单一化的利润渠道以及较高程度垄断的保险经营,必然导致保险费率被高估。如此,保险费率并非由保险市场的供求关系决定,不能准确反映保险市场供求情况,处于一种被“扭曲”状态,存在帕累托改进空间。费率市场化改革,使保险产品的价格发挥市场调节作用,利用费率调控保险供求关系,激发微观市场主体的活力,提高保险交易的效率。在中国保险业面临的要素禀赋结构发生根本变化的形势下,可充分发挥保险费率在保险资源配置中的角色和作用,发挥中国保险产业的比较优势, 突破产业结构升级瓶颈,提高中国保险业在全球金融保险业中的竞争力和可持续发展能力。因此,费率市场化改革势在必行,功在千秋。

二、费率市场化改革呼唤加快发展保险中介业

保险费率市场化改革,需要健全完整的保险市场组织体系,协调发展保险机构、再保险机构、保险中介,构造费率市场化改革良好的微观基础及传导机制。目前的保险市场市场已初具规模,推动费率市场化改革,应加快保险中介市场发展,完善保险产业链分工,进一步发挥保险中介在费率市场化改革中的作用。

中国保险公司在当前不完全市场化经营的条件下,产品定价普遍偏高,保险费率也被高估。随着保险市场的市场化程度提高,保险市场竞争加剧,保险消费者权益保护的重视, 除农业保险等少数险种以外的大部分保险产品的费率都会下降,回归到保险市场均衡水平,甚至低于市场均衡水平、低于保险经营成本。保险公司的承保利润也会因此超薄甚至为负,导致保险公司在短期内支付困难、经营状况出现恶化。保险公司经营状况的恶化又容易导致保险公司恶性竞争、进一步降低费率,出现“降费—赔付率上升—经营状况恶化—提高市场份额的期望—降费”的恶性循环。有些公司或因来不及扭转局面而出现长期性的恶化进而被并购。同时,费率市场化使保险市场会费率的波动而波动,保险市场的不确定增大。特别是在金融创新、自由化的推动下,金融市场不断开放,各种国内外政治、经济和金融形势的变化都会因利率、汇率等造成压力,诱发费率波动,对保险市场造成冲击,致使保险公司的经营环境恶化。费率市场化对保险公司是一个重大考验。

保险中介业应是完善的保险市场体系中不可或缺的组成部分,在保险费率市场化改革中有着独特的价值和优势。保险公司盈利能力下降,成为制约费率市场化顺利推进的重要因素。而由保险公估公司、保险代理公司和保险经纪公司组成的保险中介机构对破解保险公司盈利难题具有天然优势。保险公估公司则作为保险公司和被保险人都需要的独立 第三方来查明和确定保险标的的性质、原因和保险标的损失程度、最终赔付金额,实现保险产品的经济补偿功能,其可通过其专业优势为保险公司控制保单赔付成本、赔付率。保险经纪公司,为投保人、被保险人提供保险产品的相关信息,为投保人提供购买保险产品的服务,站在消费者的立场与保险公司讨价还价,通过压低费率或扩大保险公司承保责任招揽更多保险业务,进一步培育和激发消费者的保险需求,消费者的保险支出也将随之增加,扩大保险公司的市场份额。保险代理公司代表保险公司向投保人、被保险人销售保险公司的产品,延伸保险公司的销售网络,凭借其熟悉市场、掌握大量信息和具备高素质、专业化人才的优势,为保险公司的费率厘定进行指导和帮助,甚至可代理保险公司的费率精算与厘定。尤其,保险中介集团可充分发挥保险中介的协同效应, 为保险公司控制成本、提高服务能力和运营效率,轻易破解费率市场化进程中“降费—赔付率上升—经营状况恶化—提高市场份额的期望—降费”的恶性循环。随着费率市场化改革的推进,保险中介机构的产业链价值必会不断凸显,费率市场化改革呼唤保险中介行业的快速发展。

在发达、成熟的保险市场体系里,保险业通过专业化经营和社会化分工,由保险公司、再保险公司、资产管理公司和保险中介组成的完善的保险产业链,发挥着保险的经济补偿、资金融通和社会管理等功能,四者在保险市场组织体系中相互依存、相互合作、共同发展,构筑高效率的保险市场体系。与发达、成熟的保险市场体系比较,中国的保险市场体系建设较为滞后。中国保险公司“大而全”的经营特点没有根本改变,保险产业分工程度不高。与迅速迅猛、规模巨大的保险市场比较,保险中介市场、再保险市场和资产管理市场相形见拙。随着费率市场化改革的推进,保险业朝着专业化经营和社会化分工的趋势发展已是必然。加快保险中介市场发展,将保险中介市场建设与费率调节传导机制结合,形成完整、有效、灵敏的保险市场体系,应成为费率市场化改革的配套改革措施。

三、发挥“两只手”的力量,加快发展保险中介业

当前,中国保险中介业的发展取得了喜人的成绩。但是, 从实际情况来看,保险中介业的发展情况存在着一些矛盾和问题,影响和制约着其可持续发展。笔者以为,发展保险中介行业,要有效发挥市场和政府“两只手”的力量,按照专业化、规模化、规范化、国际化的思路,多方面采取对策,推动其健康稳定发展。

第一,走专业化之路。对于保险中介机构,应抓住行业的本质,明确保险中介的专业定位,大力提升保险中介社会公信力。保险代理公司要成为保险产品销售和服务的重要网络平台;保险经纪公司要成为全社会的风险管理顾问。保险公估公司要成为公正专业的保险理赔专家。同时,建立一支经验丰富、专业精通、能力过硬的专业人才队伍,为保险市场提供服务,满足市场多元化的需求。对于政府部门,需要从整个保险产业可持续发展的高度,认识保险中介在保险市场体现构建的重要作用,大力推动保险体系改革、深化产业分工。

第二,走规模化之路。保险中介行业要逐步实现从数量增长向规模经济的转变,发挥规模经济在行业发展中的优势。通过并购重组,达成规模经济;通过上市融资,壮大资本实力,突破资本“瓶颈”;通过跨领域的合作与扩张,打造一批保险中介集团;推动组织变革和流程优化,降低组织运营成本。对于政府部门,应引导保险中介创新,鼓励中介机构做大做强。出台相关政策,鼓励保险中介机构在经营机制、管理模式、技术研发及服务模式各领域大胆创新,通过创新发展来突破制约保险中介行业发展的一系列问题,真正做强核心竞争能力。鼓励保险中介做大规模。提高行业准入门槛,健全市场准入和退出机制;出台政策鼓励保险中介通过上市融资、资本并购及重组形成规模;制定措施完善保险中介机构集团监管。同时,要完善保险中介市场的监管体系,进一步规范保险中介市场秩序;推动保险公估相关立法,明确保险公估的法律地位。

第三,走规范化之路。保险中介行业,要加强行业协会建设,凝聚行业力量,推动行业健康有序发展。以行业协会作为平台,组织统一的行业宣传;统一行业标准;建立行业的服务标准、质量体系、合理的价格体系;建立科学的公估师职业通道、执业资格标准和考试体系,培养优秀人才。通过行业协会的协调,加强行业自律及行业管理,提高行业协会在行业自律及管理中的作用,解决行业发展的瓶颈。对于政府部门,要推动行业协会在促进保险中介行业自律、行业宣传、人才培养、执业资格、考试体系和职业通道等方面的规范发展,集聚行业力量突破行业发展的瓶颈。

保险中介市场行业分析 篇8

关键词：市场效率逆向选择信息中介博弈分析落后地区

落后地区的经济转变，必须依托市场经济的发展。由于落后地区资金、技术、资源不足，企业和市场的发展经常面临着信息不完全或不对称的问题，经济呈低效率运转。

一、信息完全和对称与否的比较

信息是一种很有价值的资源，它能提高经济主体的效率和收益。信息的价值一般用使用信息带来收益的变化程度决定。

假设某企业为明天的销售进货。它的仓储能力为x。明天的销售价格是不确定的，为说明方便，假设明天的销售价只存在两种情况：有50％的可能性行情很好，单位销量可得利润m(正数)，有50％的可能性行情不好，单位销量亏损n(负数)。

在信息完全的情况下，即企业预先确切了解明天的销价，该企业可得利润∏=50％×mX+50％×0=-50％mX。在信息不完全的情况下，即企业无法预先确切地知道明天的售价，无论企业如何决策(假设企业进货量为Y，0

可见，信息可以减少经济主体的决策风险和失误，从而提高其预期收益。正是这个原因，人们需要信息，并乐于出钱出力去搜寻和购买信息。

在现实经济活动中信息常常是不完全的，不同的经济主体缺乏信息的程度也往往是不一样的。买卖双方对对方的信息了解的程度也不一样，存在信息的不对称问题。由于信息的不对称，使交易方可能进行逆向选择，进一步降低市场交易效率。

在信息不完全和不对称的情况下，市场机制不能很好地起作用。由于缺乏足够的信息，企业的生产可能会带有一定的盲目性，消费者的消费选择也可能出现失误。更甚者，由于缺乏足够的信息，有些重要的市场可能根本无法产生，或者即使产生，也难以得到充分发展。

二、落后地区市场经济活动中信息中介存在的必要性

落后地区市场运作的效率主要取决于所获得信息的数量和可靠程度，即信息的完全性。如果生产企业和顾客对对方的信息掌握均是完全且对称的话，交易将是非常简单并且是有效率的。在现实的市场活动中，生产企业可以通过各种各样的市场调查，了解顾客对产品的具体要求，并根据顾客的特定要求生产市场需要的产品。通过各种形式的广告，把企业生产的产品的有关信息向社会发布。如果利用现代通讯技术的话，这个目标更易达到。但是，也正是现代通讯技术的发展，使市场的交易存在了更大的不确定性。迅速发展起来的电子商务，由于网络空间的广泛性和虚拟性，交易的任何一方都无法回避交易主体难以确认、资信度难以保证、欺诈行为难以防范以及交易物品质量准以确保等一系列问题。这不仅增加了交易的难度，还由于交易各方对市场信息可信度的怀疑，导致交易无法完成，降低市场交易效率。落后地区经济实力非常薄弱，在市场发展过程中无力承受这种市场低效率带来的风险，客观上要求落后地区全面、准确地掌握经济信息，最大限度地降低市场运作的不确定性，充分利用信息的价值，少走弯路，吸取发达地区市场经济发展的经验和教训，实现跨跃式增长，赶超发达地区。

在市场交易中常存在信息的不完全和不对称问题，交易的完成常常依赖第三方介入，提供尽可能完全且对称的信息。这个第三方就是信息中介。市场活动过程中的不确定性问题越严重，市场交易对信息中介的需求就愈强烈。信息中介为众多企业和顾客提供一个信息交流共享的场所。它具有公告牌的功能，对保证交易双方的信用起到一定作用。

经济学认为，信息中介是市场经济中不可缺少的一个要索。信息中介依靠搜集、整理和发布有关信息而获得经济利益，成为交易双方之间的纽带。信息中介的存在，有效地降低市场风险，提高市场的交易效率。

三、市场交易中信息中介存在与否的博弈分析

假设市场存在着三种类型的经济活动主体，即企业和顾客交易双方及信息中介。交易双方的交易可以选择直接的交易方式进行，也可以选择通过信息中介获取有关交易的信息，从而间接地进行交易。不管是直接交易还是间接进行交易，都会产生一定的交易费用或者交易成本。从经济学术看，交易双方理性的交易必然会根据两种交易方式的费用或者成本做出理性的选择。也就是说，交易双方将在两种交易方式之间进行比较。权衡利弊，只有当信息中介参与的交易方式的成本更低或收益更大的情况下，交易双方才会选择信息中介参与的间接交易方式进行交易。

假设交易价格(交易时专门为该交易所标的支付的货币数量)为P，交易量Q(外生给定)，即独立于交易各方。买方和卖方分别对交易标的价值有主观评估，它们分别是v和u，并且不随市场交易结构的改变而改变。

(一)信息中价不参与的直接交易方式

假设交易双方采取直接交易方式进行交易的基本交易成本为Cd，基本交易成本取决于市场结构本身的内生变量，对于交易双方来说是相同的。基本交易成本主要受市场交易规则、市场信息环境以及信息流、物流和资金流的通畅程度等因素的影响。交易双方面对的交易费用称为实际交易费用c。假定C=kCd。k是交易费用系数，它由交易双方的个人交易能力、对风险的厌恶程度，机会成本共同决定。

把买方在交易时愿意支付给卖方的货币数量称为买人价

四、信息中介参与交易的选择

信息中介常以第三者的身份提供市场交易信息。信息中介必须为它们所提供的信息产品支付一定的费用，并籍此获取一定的收益。即信息中介参与交易，也面临着一定的经济选择，即成本和收益的选择。是什么原因促使信息中介参与交易，并提供真实可靠的信息，提高市场的交易效率呢?

(一)信息中介可从交易中获得收益

信息中介机构参与交易的最根本的动机是要从信息的提供中获得一定的收益，即向买卖双方收取费用a和b。信息中介不仅作为产品质量方面的行家，而且还是因为多次参与交易从而获得大量经验，搜集、整理、发布信息，总是存在一定的成本Ci。从(5)式可知，信息中介从交易中获得的收益Mi应该大于0，即a+b>Ci。任这种情况下，信息中介才会参与交易。

(二)信息溢出机制和竞争机制迫使信息中介提供真实可靠的信息

信息中介是信息产晶的供给方。买方(顾客)和卖方(企业)是信息的需求方，信息的供求之间存在着多次重复的博弈关系。信息的需求方向信息中介支付一定的费用后得到其提供的有关信息，这些信息的真实性将如何得到保障呢?如

信息中介只是偶然地提供一次信息或者只为一家企业、一个顾客提供信息，这种信息本身是否真实的问题是存在的。但是，信息中介作为市场交易的参与者，面对的是整个市场，信息的需求者是众多的企业和顾客，每个企业和顾客也是面对着众多的信息中介机构。

如果信息中介提供的信息是一次性的，或者只提供给一家企业或一个顾客的有关信息。

信息中介完全有可能与这家企业或这个顾客串通起来，向交易的另一方提供虚假的信息，分享由此带来的利润。但是，信息中介不仅要向众多的企业和顾客提供有关的信息，而且向同一家企业或同一个顾客多次提供相关信息。同时，在市场上。可供企业和顾客选择的信息中介电是众多的。这就使得中介不得不重视自己的声誉。一旦信息的需求方知道信息中介提供的信息是不真实的，他们不仅会停止购买和使用信息中介的其他信息，而且会选择其他信息中介提供信息，这样原来的信息中介就无法再次从中获得收益了。这种信息溢出机制和竞争机制促使信息中介尽可能搜集并提供真变可靠的信息。鉴于这种惩罚机制和竞争机制，迫使信息中介在多次或无限次的重复交易中重视自己所提供信息的真实性和可靠性。尽管信息中介为此必须付出较高的代价，但是，多次博弈的收益之和必定远远高于单次串通获得的收益，这是信息中介经过权衡利弊后做出的理性选择。

(三)信息中介信息提供的机制设计的两种约束

信息中介参与交易提供信息，并收取一定费用(信息的价格)。信息中介机构制定价格是从极大化自己的收益出发的，但这个价格水平下提供的信息必须为信息的需求方所接受。实际上，信息中介面临着一种机制设计问题。信息中介提供信息被实际交易的买卖双方所接受，收取的费用或价格一定要合理，这就面临个人理性约束。信息中介定价时必须让信息的需求方普遍认为，购买并使用信息的期望效用会大于所支付的信息费用，这也是不使用信息的保留效用。否则，理性的信息消费者就不会购买这一信息产品了。

信息中介还面临着机制设计的第二种约束，即激励相容约束。从信息需求方的角度来看，信息中介在某种价格水平下提供信息时必须让企业和顾客感觉到，他们选择通过信息中介进行交易，虽然支付了一定的费用购买信息，但是获得的效用却是最大的。因此，信息中介在进行信息定价的时候，在保证自己的效果达到极大化的同时，应该充分考虑企业和顾客因为利用了信息中介提供的信息而获得的效用大小，也尽可能让他们在使用信息产品时获得利润的最火化。

五、结论

落后地区的市场发展目标是赶超发达地区。这就要求落后地区在市场发展过程中尽可能减少因信息的不完全和不对称带来的低效运作，尽可能发挥信息中介的积极作用，提高市场的效率。在现代网络技术发展迅速的时代，使落后地区的市场活动空间无限扩大，市场交易的运营模式也发生了极大的变化，交易双方在时间、空间上的距离缩短了，网络的介入，一方面将大大降低传统意义上的交易成本，另一方面却产生了新的成本，交易产品质量的不确定性，获取信息的可靠性等问题层出不穷。为了市场交易的顺利完成，提高市场的交易效率，就必须要有第一三方机构或组织的介入，为交易双方提供真实、可靠的各种信息。