线上投资与理财知识（共12篇）
目前流行的投资理财方式有哪些
大众理财意识不断增强了，各种各样的投资理财方式也随之增多，究竟选择何种投资理财方式，是储蓄、银行理财产品、P2P、余额宝......不同的投资渠道，收益和风险各不相同。
P2P理财是时下最流行的投资方式之一，收益较高，年化收益率一般在8%-13%左右，风险也较低，100元轻松理财，操作简单，节省了投资者大量的时间，所以近些年越来越受市场欢迎。
如何选择适合自己的理财方式
一、年龄阶段是理财的出发原点：比如在年轻的时候，可以选择一些激进型的理财方式，例如基金定投、购买P2P理财产品等;在中年时期，可以选择稳健型的理财方式，例如购买足额的保险、投资固定收益类产品等;到了老年，可以选择保守的理财方式，例如购买一些现金管理类产品，取得一定的收益并跑赢通胀且保障资金的安全性和流动性是最佳选择。
二、收入水平是理财的客观基础：如收入水平较低，配置一些保障型的保险、强制储蓄、购买一些P2P类产品是较好的选择;如收入水平较高，配置一些股票型基金，同时也可购买P2P理财产品是不错的选择。
三、风险承受能力是理财的约束条件：不同类型风险偏好的投资者应以不同类别的资产为主，例如风险厌恶型的投资者应多配置现金货币类产品，风险中性的投资者应多配置固定收益类产品，而风险喜好的投资者应多配置资本市场类产品。
选择投资理财方式的宗旨
无论你处于什么年龄阶段，收入水平如何，风险偏好怎样，做好资产配置是成功理财的必要手段。
理财虽然是为了赚钱，但赚钱并不能让你一夜暴富。即使是最适合你的理财方式，也不过是最大程度上的优化你的资产，并不能起到暴富的作用。
【真题回顾】
1. (2013·江苏政治卷·10) 王某手中有现金30万元, 本来想用这笔钱进行扩大再生产, 预期年收益率为10%。王某妻子认为, 现在房价每年也会上涨10%, 可以再从银行贷款70万元买一套价值100万元的房产进行投资 (假定银行贷款年利率为6%, 且利息一年后一次性支付) 。经考虑, 王某采纳了妻子的建议进行房产投资。王某之所以做出这种选择, 是因为在不考虑税费等因素的情况下, 买房比扩大再生产投资
A.年预期收益增加4万元
B.年预期收益率高23%
C.年预期收益增加2.8万元
D.年预期收益率高10%
解析:王某将现金30万元用于投资, 年预期收益为3万元, 按王某妻子的建议, 房产投资年预期收益为100万×10%-70万×6%=5.8万元, 买房的年预期收益多2.8万元, C正确, A错误。题中两类投资的年预期收益率均为10%, B、D错误。
2. (2013·福建文综卷·32) 下图是a、b两种理财产品在一定时间内的收益率走势图。就这两种产品的比较, 分析正确的是
A.a产品投资风险小, 适合低收入者投资
B.a产品投资收益率波动大, 不适合投资
C.b产品投资收益率上升幅度小, 不适合投资
D.b产品投资风险小, 适合稳健型投资者投资
解析:比较两条曲线可知, a产品的收益波动性较大, 是一款高收益高风险的投资产品, 可能出现亏损, A错误;两款产品都有投资价值, B、C错误;b产品的收益相对稳定, 风险较小, 适合稳健型投资者投资, D正确。
3. (2013·江苏政治卷·8) A公司以巨资购入S公司发行的股份, 双方将在多领域进行深入合作, 这一合作预计在未来三年内将给S公司带来大约3.8亿美元的营销和电子商务收入。次日, 此消息引发S公司股价大幅高开, 收盘涨幅达9.4%。A公司与S公司的合作推动了股价上升, 说明
A.股票是一种高收益的投资方式
B.企业重组对股价会产生有利影响
C.股价上升主要是由相关消息推动的
D.股价受公司经营状况预期的影响
解析:这一合作预计将给A公司带来3.8亿美元的收入, 因此, 股价大涨, 这一现象体现了公司经营状况影响股价, D正确;题中没有体现股票收益高, A不符合题意;企业重组不一定都会带来企业的良好的发展, B错误;C的观点错误。
【考点精讲】
1.活期储蓄与定期储蓄
2.存在的利息收入与实际收益
储蓄存款的利息收入是指储户从银行获得的利息。利息收入=本金×利率×存款期限
实际收益是指利息扣除物价上涨因素后货币的实际购买力的增长。储蓄的实际收益用公式表示为:
储蓄存款的实际收益=本金× (利息率-物价上涨率) ×存款期限
3.商业银行的主要业务
4.股票
(1) 股票的性质:入股凭证, 代表其持有者 (即股东) 对股份公司的所有权。
(2) 股票投资的收益与风险
收益:股息或红利收入;股票价格上升带来的差价。
风险:公司经营状况影响股息或红利收入, 如公司破产倒闭, 股东会赔本;股票的波动有很大的不确定性, 股票投资可能遭受损失。
(3) 股票市场的作用:对促进资金融通, 提高资金使用效率, 推动企业改革和发展具有重要作用。
5.债券的类型
6.保险
(1) 作用:购买保险是规避风险的有效措施。
(2) 分类:人身保险、财产保险
(3) 订立原则:公平互利、协商一致、自愿订立
【应试策略】
涉及本专题的高考试题, 从知识来看, 立足居民投资, 主要考查存款储蓄、股票、债券和保险等投资方式的特点, 特别是不同投资方式的风险和收益是命题者关注的重点;从题型来看, 主要以选择题为主, 文综卷还没有出现过非选择题, 上海政治单科卷曾出现过非选择题, 试题背景材料常常是家庭理财的具体事例或统计图表、曲线图, 考查考生对各种投资方式的收益性和风险性的理解;从设问方向来看主要有三个方面:一是计算型选择题, 主要考查存款储蓄和国债的利息的计算, 二是要求考生分析货币政策 (主要是银行利率变化) 对生产生活的影响, 三是要求考生从收益、风险、流动性、流通性等角度, 分析选择某种投资方式的理由, 分析多元化投资的原因。
复习本专题时, 要在理解教材基础理论的同时, 掌握理性投资的策略:第一, 分析不同投资方式的优缺点, 认清各种投资方式的利弊, 坚持收益性与风险性相结合, 更好地规避风险, 实现资金的保值增值;第二, 注意投资的多元化, 选择适合家庭具体情况的投资组合, “不要把鸡蛋放在一只篮子里”;第三, 要坚持适度的原则, 根据家庭庭经济实力量力而行, 投资是为了提高生活质量, 不能因为投资影响生活;第四, 选择合法投资渠道, 抵制非法融资。
【创新演练】
1.记者在中国银行2012年业绩发布会上获悉:2012年底中国银行的活期存款占比提高到了45.1%。储户之所以要选择活期存款, 是因为
A.活期储蓄不受存期限制, 非常灵活
B.活期储蓄比定期储蓄安全、可靠
C.活期储蓄比定期储蓄收益高
D.银行对活期储蓄有特殊的优惠政策
2.银行一年定期存款利率是3%, 老张将10万元现金存入银行, 他选择“定存一年自动转存一年”方式 (自动转存业务, 就是存款到期不取, 会自动将利息并入本金再转存一定年份) 。两年后, 老张可以取得本息是
A.10.6万元B.16万元
C.10.609万元D.10.30万元
3.在银行发展的过程中, 银行的业务也在不断推陈出新。下列选项中属于商业银行基础业务的是
A.代理买卖外汇B.办理结算
C.吸收存款D.提供保管箱
4.2013年6月7日, 中国工商银行股份有限公司 (简称工行) 2012年度股东年会审议通过了工行2012年度利润分配方案, 决定向截至2013年6月25日收市后登记在册的A股股东和H股股东派发现金股息。工行利润的主要来源是
A.政府拨款
B.贷款
C.股东投资
D.提供债券买卖及兑付
5.调整存贷款基准利率是中国人民银行管理货币市场的常用措施。在不考虑其他因素的情况下, 如果提高人民币存贷款基准利率, 可以
(1) 促进居民消费, 拉动经济增长 (2) 增加居民存款的利息收益 (3) 导致银行存款增加 (4) 刺激投资规模的扩大
A. (1) (2) B. (3) (4)
C. (1) (3) D. (2) (3)
6.现如今股票市场, A股不再一枝独秀、炒股不再时髦。同时, 由于市场存在继续升息的预期, 中长期债券收益率明显上升。上述两种投资方式的主要区别在于
A.股票是有价证券, 债券不是有价证券
B.股票是所有权凭证, 债券是债务凭证
C.股票可以买卖, 债券只能到期还本付息
D.股票收益总是大于债券收益
7.2013年面向普通投资者销售的储蓄国债将发行9次, 每次两期, 共计18期。国家发行国债
(1) 目的是弥补国家财政赤字 (2) 是为了保证企业还本付息 (3) 是政府筹集资金的重要方式 (4) 是为了获得稳定的利息收入
A. (1) (3) B. (3) (4)
C. (2) (3) D. (1) (4)
8.2013年4月11日, 渣打银行 (中国) 有限公司宣布, 已获得银监会和中国人民银行批准, 在全国银行间债券市场成功发行总额为人民币50亿元的金融债券。本次债券所募集的资金将全部用于支持小微企业贷款, 这也是外资银行第一次在华发行小微企业金融债券。小微企业金融债券
(1) 以小微企业的经营利润作为还本付息的保证 (2) 其利率通常高于大中型企业债券
(3) 其利率一般高于同期银行存款利率 (4) 风险和收益一般高于国债
A. (1) (2) B. (1) (4)
C. (2) (3) D. (3) (4)
9.2013年4月, 在深交所综合协议交易平台转让的三只中小企业私募债券“12海吉星”、“12漳水债”、“12森园01”的票面利率分别为8.5%、8.2%和9.98%。下列有关中小企业发行债券的说法正确的是
(1) 风险与企业本身的经营状况直接相关 (2) 利率水平较高, 风险性和流通性也较高 (3) 代表其持有者对企业的所有权 (4) 发行债券是中小企业融资的重要方式
A. (1) (3) B. (2) (4)
C. (2) (3) D. (1) (4)
10.2013年全国不少地区开始试点大病保险政策。大病保险通过招标方式由商业保险机构承办, 所有参保人员不需额外缴费, 资金从城镇居民基本医疗保险基金、新农合基金中列支, 当其按照当地城乡居民基本医疗保险政策规定报销后, 自费部分超过一定的额度时, 可享受到一定比例的大病保险补助。这表明, 保险的基本作用是
A.给投资者以丰厚回报
B.规避风险, 补偿损失
C.为城乡居民提供基本医疗保障
D.公益投资, 稳定回报
11.风险性是居民投资理财考虑的一个重要因素。下面是四位不同的投资者同一时间选择的不同投资方式, 按照风险性从低到高排序, 应该是
(1) 广东居民小王购买的本省某金融机构发行的金融债券 (2) 陕西居民小陈购买的秦岭水泥发行的公司债券 (3) 北京居民小张购买的财政部发行的凭证式国债 (4) 上海居民小李购买的在沪深证券交易所上市的股份公司股票
A. (1) (3) (2) (4) B. (3) (1) (2) (4)
C. (1) (4) (3) (2) D. (3) (2) (1) (4)
12.央行发布的《2013年第1季度储户问卷调查报告》显示:倾向于储蓄和消费的居民占比均有所下降, 而倾向于“更多地去投资”的人数则有所增加。造成这一现象的原因可能有
(1) 城乡居民的可支配收入减少 (2) 人们投资理财的意识在不断增强 (3) 存款利率偏低, 消费价格指数 (CPI) 偏高 (4) 投资能够获得稳定的高收益
A. (1) (2) B. (1) (4)
C. (2) (3) D. (2) (4)
13.某校高一社会实践活动小组在暑假中调查了某市居民的投资情况, 有关数据统计如下:
分析上述两图后, 回答问题:
(1) 两图分别反映了什么经济现象?两图共同说明了什么问题?
(2) 请你为解决上述问题提出建议。
参考答案:
1.A储户选择活期储蓄的原因在于活期储蓄的优越性, A正确;活期储蓄与定期储蓄的安全性是一样的, B错误;定期储蓄的收益高于活期储蓄, C错误;银行对活期储蓄实行特殊优惠政策的可能性不大, 从方便资金安排来看, 银行更希望储户存定期, D错误。
2.C利息=本金×利率×存款期限, 第一年利息=10万×3%×1=3 000元。自动转存后, 第二年的利息为10.3×3%×1=3 090元。两年取得的利息3 000+3 090=6 090元, 本息共计10.609万元, 正确答案是C。
3.C存款业务是商业银行的基础业务, 没有存款就没有足够的资金和基础开展其他业务, 就没有商业银行, C正确。其余三项不是商业银行的基础业务。
4.B贷款是我国商业银行利润的主要来源, B正确。其余三项错误。
5.D提高人民币存款利率, 存款的利息收入增加, (2) 正确, 储户储蓄的积极性会增高, 消费会减少, (3) 正确, (1) 错误。提高贷款利率, 贷款的利息支出增加, 会抑制贷款需求, 投资会受影响, (4) 错误。
6.B股票和债券在性质、功能与收益性、风险性上面都有所不同。从本题来看, 须注意限定词“主要区别”, C、D两项明显错误。股票表示股东对公司的所有权, 而债券是债务凭证, 所以它们都是有价证券, A错误。两者在性质上的区别是主要区别, 故答案选B。
7.A国债的发行主体是国家, 解题时要抓住题干规定的行为主体———国家, (1) (3) 正确分析了国家发行国债的目的和作用;发行国债与企业无关, (2) 错误; (4) 是从投资者角度分析, 不是从国家角度分析, 不符合题意。
8.D小微企业金融债属于金融债券, 不是企业债券, 其利率和风险一般会低于企业债券, 以银行利润作为还本付息的担保, (1) (2) 错误;小微企业金融债的利率高于同期银行存在利率, 风险和收益高于国债, (3) (4) 正确。
9.D与国债、金融债券相比, 中小企业债券的利率和风险较高, 但其流通性并不强, (2) 错误;债券是一种债务证书, 不是所有权证, (3) 错误; (1) (4) 观点正确。
10.B“由商业保险机构承办”, 可见大病保险是商业保险, “可享受到一定比例的大病保险补助”, 将为高额医疗费用患者带来保障, B正确。投资商业保险的目的是为了规避风险, A错误;提供基本医疗保障的是社会保险, 不是商业保险, C错误;商业保险不是公益投资, D错误。
11.B股票的风险高于债券, (4) 的风险最大;三种债券相比, 企业债券 ( (2) ) 的风险最大, 金融债券 ( (1) ) 的风险次之, 国债 ( (3) ) 风险最小。
12.C随着投资理财意识的增强, 人们选择投资的将会变多, (2) 正确;居民储蓄的直接目的是为了获利, 存款利率低必将影响人们储蓄, 如果CPI较高必然影响人们的消费能力, (3) 正确;如果人们的收入减少, 其理财投资也会缺乏资金, (1) 错误;投资总会有风险的, 稳定的高收益是不存在的, (4) 错误。
13. (1) (1) 图1反映了:储蓄是该市居民最了解的理财产品, 外汇、期货、房产、基金等则是该市居民对其特点和收益感到疑惑的主要集中点。 (2) 图2反映了:储蓄是该市居民主流的投资理财产品, 而外汇、期货、房产、基金的投资占比很小。 (3) 两图共同说明:该市居民选择自己熟悉的投资产品进行投资。
(2) (1) 政府有关部门和金融机构应加强投资知识的普及教育, 帮助广大市民提高理财的意识和投资的能力。 (2) 金融机构应完善理财服务体系, 为投资者提供更为方便、周到的理财服务。 (3) 广大市民应多渠道学习理财知识, 根据自己的实际情况, 选取合适的理财产品。
如今的理财产品非常多，一般来说我们认为股票、期货、外汇投资为高风险投资。银行定存、房屋租金、保险、众筹等固定收益型投资为低风险投资。投资者应该根据自己的年龄、家庭结构、财富程度、以及需求来合理搭配理财产品。保证适宜的流动性和收益性。但是对于大多数人来说，葡众汇财理财室师建议还是选择像众筹实体项目投资这样每笔债权都有实物，并且投资过后可以通过债权转让随时提现的稳健型的理财产品较为合理。
2、学会有效保障财富
调查显示，两个资产程度几乎相同的人，一个有风险保障，一个没有，前者的幸福感更加明显。这是一个危机四伏的社会，特别对于投资人来说更加是这样。但是财富除了增值之外，我们还需要用它来抵御疾病、赡养父母、教育子女等。一份保险保障能够让您走的更加顺畅。
3、具备驾驭财富的能力
一个人的脑容量决定了他的财富。我们首先要扩大自己的内在财富，才能抓住外在财富。投资理财不是简单的事情，了解更多的投资理财基础知识，积累投资经验，提高驾驭财富的能力非常重要。
4、适当降低收益期望
想要在投资市场是获得幸福感，最简单的办法就是降低收益期望。据了解，大部分人将自己的收益期望设定在市场平均水平附近，能够获得高出平均收益的人只是小部分。所以，适当放宽心态，将追求平均收益作为自己的投资目标往往更易实现。理财是为了让财富合理增值来获得幸福感，不要再理财过程中迷失了自我。
个人理财三个核心
1、财务资源，要清楚自己的财务资源有哪些；
2、生活目标，要对自己的生活目标有清醒的认识；
3、要有一系列统一协调的计划，要保证所有的计划不冲突，协调起来都能够实现。
核心内容就包括保险计划，投资计划，教育计划，所得税计划，退休计划，房产计划。用现金流的管理把所有的计划，并让所有的计划都能够满足你的现金流，这就是个人理财的核心内容。
最新理财规划
首先，投资看准经济周期，一般一个经济周期在7-8年，经济危机到刚好是7-8年，对于保守的投资人来说，开始是投资基金是好开始，特别是定投基金为好，如定投5-8年，每月把零花钱放进去，这样可以得到相应份额。时间长了份额就多了，到时高价时就可以赎回赚到不错的收益，而且有的基金每年也有分红等等。
其次，如何你玩股票，要保持持有一定数量的股票。股票类资产必不可少。投资股票既有利于避免因低通胀导致的储蓄收益下降，又可抵御高通胀所导致的贷币贬值、物价上涨的威胁，同时也能够在市道不利时及时撤出段市，可谓是进可攻、退可守。规划一下股票投资是不错的选择。投资总是伴随着风险，在，如投资回报差强人意，或者因心态不好而在市道员不好的时候“割肉”。即使是市道比较好的时候，也可能因为选错了股票或者基金。出现别人赚钱你输钱的情况。为此，在2017，你可以考虑在指数基金中建重仓，这样做至少可以保证你投资组合中有部分股票总能跟着大盘跑龙，大盘赚钱你也赚钱。
如果说理财投资是一个游戏的话，那么这个游戏当中有一些基本的规则。最重要的一条，也是最容易被忽略的一条就是：
收益和风险成正比。大部分人眼里只看得到收益，而且是越高越好，很容易忘记风险。在理财投资当中，利用杠杆和一时运气，是有可能达到100%，甚至更高的收益率，但是不要忘记，风险也同比增长。
以下是各类投资的常规收益率(美国数据)。有一张图的，找不到了，下次补。
银行存款2.5%，1年期国债3%(基准利率)，5年期国债4%，期国债5%
抵押公司债6%，标普指数7% 无抵押高收益公司债8%，小盘股12%，房地产15%，风投25%。
这几个数字是常识，请牢牢记得。一般来说，这些投资对象的收益率会在这个附近波动，小幅波动，可能是机遇，但如果过分大的背离这个数值，就很可能是骗局。
2、知其然，还要知其所以然
其实在刚开始资金量小的时候，不用太在意输赢，应该在意的是“为什么输”“为什么赢”。如果说投资跟做科学实验有什么相同的话，那就是“实验结果可重复显现”。
举例来说：在真空条件下， 羽毛和铅球从高处往下扔，应该是同时落地的。这是自由落体运动。 只要满足在真空这个条件，无论你在哪个地方扔，扔1次还是500次，结果都应该是一样的。
所以，如果你今天穿红袜子，你买的股票涨停了。然后你得出结论说，只要穿红袜子，买股票就会涨停。大家不要笑，这种例子实际很多。
所以当你赢的时候，你要知道是什么原因让你赢，而且要反复检验这种“赢”是否是符合逻辑的，是否可重复。当然，你“输”的时候，也不要过分沮丧，更不要把原因归结为“中国是政策市，没法投资”之类。
1、每天读点理财常识，知识积累越来越多，理财也会越来越得心应手
2、女人一定要理财，理财后你会发现自己拥有了一座金山，相信我
3、从零开始理财，从小钱开始
二：三个环节
理财要一个中心，三个基本点，以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。
1、攒钱
挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行里。给自己做个强制储蓄，发下钱后，直接将10%的钱存入银行，不迈出这一步，你就永远没有钱花。
2、生钱
基金、股票、债券、不动产
3、护钱
天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部，生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝。
三：多少钱可以开始理财?
理财不在乎多少，一个月省下100元买基金，从20岁存到60岁，是637800元;30岁存到60元，是22万;40岁起存，7万;50岁，2万。钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时开始。钱的秉性：你不爱我，我不爱你。
四：理财的两个好习惯
1、节俭
少打一次车，少做一次美容，吃饭少点一个菜，省下来的钱积攒起来去投资，让钱生钱。富人钱生钱，穷人债养债。节省钱、尊重钱是很多富人的习惯。李嘉诚生活的节俭是尽人皆知的。我们常常说富人越有钱越扣，因为他们知道钱来之不易，而没有钱的人往往穷大方。
2、记账
每天记账，不行的话三天记一次也可以。记账会让你清楚每一笔开销去了哪里，也有利于养成计划花钱的习惯。
五：如何进行资产配置?
参与理财的钱应该分成三份。
第一份：应急的钱，6个月至一年的生活费。存银行，活期、定期，或者货币市场基金。
第二份：保命的钱，三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险。应该是保本不赔，只会多不会少的东西。
第三方理财公司, 本是指那些独立于银行、保险、券商等金融机构, 能够独立、客观分析客户财务状况和理财需求, 判断他们所需的投资工具, 并提供综合性理财规划服务的公司。私募股权投资基金一般是指从事私人股权 (非上市公司股权) 投资的基金, 在交易实施过程中附带考虑了将来的退出机制, 即通过上市、并购或管理层回购等方式, 出售持股获利。
2监管情况
第三方理财市场准入门槛很低, 只需工商注册, 无需金融牌照。目前第三方理财市场的监管尚属空白, 既无明确的监管机构, 也无专门针对第三方理财机构的监管法规。私募股权投资之前要求在发改委备案, 最近有消息称可能移交给证监会监管。
3行业发展情况
以第三方理财市场的领先企业诺亚财富为例, 诺亚财富脱胎于湘财证券的诺亚财富管理中心, 这是国内第一个由券商成立的私人银行部。由于后来证券市场持续低迷, 在得知公司决定解散这一部门后, 时任总经理的汪静波便带领十余位同事将该部门独立了出来, 2003年8月成立诺亚财富。独立后的诺亚财富先找到了天使投资人何伯权, 出于对诺亚模式的认可以及部分私人的关系, 对诺亚进行了一笔投资。2007年10月, 红杉资本中国基金向诺亚财富注资500万美元, 并换取诺亚财富20%左右的股权。因券商系出身的因素, 诺亚财富一开始主要是为客户配置二级市场产品, 但是经过2007年和2008年的A股牛熊大转换, 二级市场逐渐失去了吸引力, 此轮转换诺亚财富蒙受了不少损失。之后诺亚开始调整策略, 以信托为主的固定收益产品急速增加, 同时和二级市场紧密相关的浮动收益产品急剧减少。
2010年11月10日, 诺亚财富管理中心登陆纽交所, 股票代码“NOAH”, 成为中国第一支上市的独立理财机构。截止2012年12月底, 诺亚在全国分支机构已达到58家, 全年销售规模达303亿元
诺亚财富是中国领先的独立财富管理机构, 主要业务包括金融产品的分销和资产管理, 截止一季度末一共有56家分支机构。该公司与于2010年11月在纽交所上市, 截止2013年5月7日收盘, 市值超过5亿美元。最新业绩:2013年Q1净营收3260万美元, 同比增长94.3%;归属于股东的净利润960万美元, 同比增长251.6%;NonGAAP归属于股东的净利润1070万美元, 同比增长193.8%。截止一季度末总注册客户数为42590, 同比增42.9%;一季度总资产配置额为14亿美元 (87亿元人民币) , 同比增长63.1%。
在私募股权投资方面, 目前可以获得的信息是, 2011年大额私募股权投资交易 (单个交易金额1000万美元以上) 数量达到437宗, 同比增长18%, 创历史新高。私募股权基金交易规模也不断增长, 相较于2010年 (47宗) , 2011年共有50宗交易的交易金额大于1亿美元, 交易总额达200亿美元, 同比增长33%;2011年全年经披露的私募股权基金交易总金额达330亿美元, 创下历史新高。2011年起, 中国经济发展明确了加快经济结构调整和发展方式的转变。但由于面临长期高通胀形势的压力, 信贷政策加剧收紧的背景下, 相当多的企业尤其是中小企业、高科技企业正面临快速发展与融资艰难的形势, 这为直接融资提供了绝好的发展机会。而面对复杂的内、外部环境与形势, 中国的股权投资基金行业应充分分析国内外经济形势的新变化、新特点, 抓住和利用我国发展的重要战略机遇期, 推动中国的股权投资基金行业快速健康发展。
新手学习理财引导一：态度
要想理好财首先就要了解自己的基本情况到底有多少家产?哪些是固定财产?流动资本有多少?所需还的债务又有多少?有多少可以用来再投资?自己家庭平时的总收入是多少?平时的总支出是多少?
自己家庭处在什么样的社会经济地位?是否掌握了一定的投资方式和投资技能?自己能承受多大的投资亏损?如果您对上面的问题思考清楚了才能认清自己的情况从而不至于过于盲目。
新手学习理财引导二：三大准备工作
在开始理财之前您还要做好充分准备资金知识和心理三方面的准备工作不可或缺资金准备指的是您要准备好用于投资的钱。
一般来说主要是除日常开支应急准备金以外的个动性资金然后是知识上的准备应该熟悉和掌握理财投资基本知识和基本操作技能心理上的准备也很重要您要对投资风险有一定的认识能够承受投资失败的心理压力有良好的心理准备。
新手学习理财引导三：开源节流
科学理财最根本的引导就是开源节流处理好个人的收入与支出一方面要增加新的收入来源另一方面要减少不必要的开支增加收入来源。
不仅仅包括努力工作还要扩大个人资产的对外投资增加个人投资收益和资本积累节流也不仅仅是压缩开支也包括合理消费合理利用借贷消费信用消费建立一种现代的个人消费观念。
新手学习理财引导四：理财的三个环节
1、攒钱：挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行里。给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10%的钱存入银行，不迈出这一步，你就永远没有钱花。
2、生钱：基金、股票、债券、不动产
3、护钱：天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝――意外、住院、大病。
一个中心，三个基本点：以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。
多少钱都要学会开始理财：
钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时开始。钱的秉性：你不爱我，我不爱你。
如何进行资产配置：
个人的水库应该分成三份：
第一份：应急的钱，6个月至一年的生活费。存银行，民间金融理财、或者货币市场基金。
第二份：保命的钱，三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险。应该是保本不赔，只会多不会少的东西。
第三份：闲钱，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票，买基金，做房地产，或者跟朋友合伙一起开个什么生意，去做这种投资，那么必须是闲钱。
新手学习理财引导五：理财的好习惯
1、节俭：少打一次车，少做一次美容，吃饭少点一个菜，省下来的钱积攒起来去投资，让钱生钱。富人钱生钱，穷人债养债。节省钱、尊重钱是很多富人的习惯。
李嘉诚生活的节俭是尽人皆知的。我们常常说富人越有钱越抠，因为他们知道钱来之不易。而没有钱的人往往“穷大方”。
2、记账：每天记帐，不行的话三天记一次也可以。记账会让你清楚每一笔开销去了哪里，也有利于养成计划花钱的习惯。
新手学习理财引导六：理财时间
从自立开始就要开始理财。大学毕业就应该开始打工攒房租，成年人再向父母要钱是很丢人的事情，会被鄙视的。
新手学习理财引导七：理财的“五个一工程”
1、一生恪守量入为出
拳王泰森从20岁开始打拳，到40岁时挣了将近4亿美元，但他花钱无度，别墅有100多个房间，几十辆跑车，养老虎当宠物，结果破产的时候还欠了国家税务局1000万美元。
如果你不是含着金钥匙出生，享受应该是40岁以后的事，年轻时必须付出、拼搏，老来穷才是最苦的事情。
2、不要梦想一夜暴富
天上没有馅饼。中国有句俗话“财不进急门”，无论是宣传册还是朋友介绍，一年40%-50%的机会不可信!听起来过于完美的东西往往不是真的。
3、不要让债务缠住一生
房奴、车奴、卡奴。中国的“负翁”大多28-35岁。改变生活要从小钱开始还，还卡――还车――还房――攒钱――投资。
4、一夫一妻，不轻易结婚离婚
你永远算不过银行，摆脱财务要还本而不是还息。结婚不是最大的财就是最大的债。所以不要轻易结婚与轻易离婚。
5、专心一项投资
中国有一句老话叫一招鲜，吃遍天，一生做好一件投资你就会过上美满和幸福的生活，不是去赌。不熟不做，不懂不投，不要从众。有些钱不是你的。
1.新手投资理财入门知识总结
2.投资理财入门知识
3.投资理财入门小知识
4.投资理财的入门知识汇总
5.投资理财的入门知识
6.新手投资理财知识
7.投资理财的入门知识和技巧
8.新手投资理财知识宝典
9.新手应会的三招投资理财知识
赡养父母、自我充电、健康投资、婚姻规划都应该是人生重要的财务目标，说到长远还应该有重大疾病资金安排、子女教育金规划、退休规划等。那你的财务梦想是什么呢？是LV的包包，还是一次远行，是5年内自费读完MBA，还是内买车买房。先闭上眼睛吧，给自己5分钟的时间，找到你全部的财务梦想。
好了，你的财务梦想已经找到了，下一步，请把你的梦想按照时间排个序，比如一年内要实现的、3年内要实现的、10年内要实现的等等。然后再预测一下实现这些梦想需要的资金量吧。
好像是很大的一笔钱哦。我相信我们每个人都会存在资金缺口的，不过没关系，我们每个人都拥有一个强大的武器可以弥补这个缺口，那就是时间。所有的资金都是具有时间价值的，只要你还拥有时间，就一定不要嘲笑自己的梦想。
二、理财从记账开始
找到了我们的梦想，就开始了漫长理财之路的第一步了：记账。
可以用记账簿、可以用Excel表，也可以下载一个简单的记账软件。记账的目的是掌握和分析你目前的日常消费状况，以便于找到财务漏洞和确定基本日常消费数额。为了保证数据的准确度、排除不经常项目支出的干扰，最少要坚持记3账个月哦。
拿到3个月的数据后，就可以分类作分析了。比如：固定支出（主要指房租、房贷等每月必须要支付的）、交通费用、通信费用、饭费、服装等消费类、请客吃饭应酬类、唱歌跳舞娱乐类等等。根据各个项目的占比，你要确定哪些是无论如何也不能削减的，哪些是有节约余地的，然后就可以有的放矢的省出你的投资本钱了。
说到控制支出，我的小方法与大家分享。
每月拿到工资后，现把需要固定支出的部分汇到另外的账户，余下可自由支配的部分。然后设定一个基本日常支出的目标，如每月1500元，也就是每10天消费500元。控制自己只在每月的1日、11日、21日各支取500元现金作为生活费。这样对应着相应的日期和自己钱包里剩余的现金数就可以很容易的控制我们的消费了。1500元仅供参考，请大家按照自己的实际情况进行调整。
当然大部分网友都在使用信用卡，很多消费也是刷卡进行的，往往刷一个月下来也不知道自己刷了 多少钱。我的方法是，把当月未还的刷卡单都留在钱包里，每一次刷卡的时侯看看钱包就知道自己还有多少负债了，不至于盲目消费。而且，对于消费类、应酬类、娱乐类等非必须的支出，最好设一个月度限额，一旦当月的限额已经超出了，请将信用卡从你的钱包里拿开。
三、投资――让钱生钱
梳理了自己的消费习惯，也节省出了投资的本钱，我们马上切入正题：投资。投资是为了让钱生钱，即获取收益。那么，收益是如何而来的呢？
收益永远来自于两个方法：用风险换收益，用时间换收益。
无论何种投资手段，都需要借助于时间和风险来为我们博得收益。
首先按照风险的高低来给我们的投资工具排个序吧。风险由高到低：收藏品、不动产、保证金炒汇、金融衍生品、股票、QDII（海外基金）、股票型基金、平衡型基金、黄金交易、债券型基金、保本类结构性投资产品、投资连结型保险、货币市场基金、国债、定期存款、通知存款。
再看看时间的作用吧：排除比较特殊的投资工具收藏品、不动产，从保本类结构性投资产品之后的投资工具，风险都相对较低，但要获取收益就必须要保证投入大量的时间了，比如国债，保本保收益，但一般都要持有5年的。同样，货币市场基金、定期存款等，都是要用时间换收益的。投资连结型保险是比较特殊的理财工具，之后再给大家详述吧。
知道了投资工具，然后我们就开始结合自身情况来选择了。当然，我们不用非要选择出一种来，因为理财是一种综合的规划，要用多样的投资工具组合来分散风险，贴合自身需求。不是有一句著名的话吗：不要把鸡蛋放在同一个篮子里。
1.关于投资理财的基础知识
2.投资理财基础知识
3.投资理财必须基础知识
4.投资理财的基础知识
5.投资理财基础知识―四大定律
6.关于投资理财入门的基础知识
7.有关投资理财基础知识详解
8.投资理财公司排名--十个投资理财公司排名介绍
9.投资理财基础知识―应规避的三大风险
1 明确专业培养目标定位
当前各个高职院校基本上都按照教育部的指导方针,努力培养“以就业为导向,培养面向生产、建设、管理和服务第一线的高素质、高技能人才。”但是对该文的理解往往存在偏差。有些院校过分强调面向一线技能,其后果是趋向于中职教育;也有些学校仅仅停留在表面,延续着传统的“本科压缩版”教育。出现这两种结局的主要问题是未能理解其中的真正内涵。
由于当代知识型工作大量增加、工作范围更加宽泛,从具体任务(体力任务)转化为抽象任务(脑力任务),完成工作能多地依赖于个体的知识、判断能力、问题解决能力以及对工作的积极态度。因此,当前高职教育主要从培养简单、重复的动作技能转向以培养复杂、灵活的智慧技能为主,从以培养再造技能为主转向培养创造技能为主,从训练技能提升为主到训练实践性的思考为主。而投资与理财专业(理财规划师方向)更为如此。该专业主要应培养金融理财服务第一线的高素质、高技能人才。突出学生能力和素质的培养,使之能够更好地服务于社会。
2 构建基于职业岗位的“两块四层一贯穿”课程体系
课程体系是人才培养方案的核心内容。而高职教育的突出特征是其职业性,因此课程体系应该基于职业岗位,侧重学生职业能力和素质的培养。
广州城建职业学院目前正逐步建立了“两块四层一贯穿”的课程体系(图1)。所谓“两块四层一贯穿”的课程体系是指由“基本素质与通用能力”和“职业素质与专业能力”两大模块组成,分职业群基础知识与技能、专业核心能力与认证、综合职业素质与能力、职业拓展能力四个层次,始终贯穿学生职业能力培养主线。
依照学院人才培养设计整理思路,投资与理财专业(理财规划师方向)结合职业岗位调研和分析该岗位的主要的工作项目及其工作任务,可以提练出该岗位应该具备的主要的职业能力和对应的主要课程(见表1)。
3 构建基于职业岗位能力的课程教学模式
课程是贯穿能力素质培养的具体实施过程。随着培养模式的转变,课程教学模式必然需要发生变化。而其中的核心是课程教学模式必须将理论教学和实际运用操作有机贯穿整个教学过程,切实培养学生的实际运用能力。
针对该专业下的不同课程应该灵活采取不同的教学组织形式。其中基础理论课程(如经济学基础、计算机应用、大学英语等)主要以案例教学形式为主,主要定位为提高学生的综合基础能力和素质;而对于职业能力类课程则应开发课程项目,采用任务驱动型教学法,定位于学生职业素质的全面提升与培养。
具体来说,个人理财是该专业一门培养学生综合职业能力类的课程。根据相关岗位能力要求,根据面向的客户情况不同,可把课程划分为以下几个教学任务:(1)单身白领理财规划;(2)年青夫妇三口之家投资理财规划;(3)而立之年小康之家发展理财规划;(4)退休安享晚年家庭理财规划。而对于证券投资实务课程,则可分为:(1)证券投资基础;(2)综合柜台业务;(3)证券投资分析;(4)风险控制等工作任务。
确定好工作任务后,应按照“能力本位、学生主体、理论实践一体化”要求,以工作过程为线索组织好教学。
4 构建基于岗位能力的实践教学环境
要培养企业需要的高素质、高技能人才必须具备较强的职业技能和实践动手能力。因此,为了能够使学生在“做中学”、“学中做”,必须积极构建良好的实践教学环境。
4.1 调动校内资源,构建良好的校内实践教学环境
首先,充分利用校内实训室资源,把投资类的课程安排在证券模拟实训室,同理与银行相关的课程可安排在银行实训室。通过模拟工作环境,为实施任务驱动型教学提供了逼真的教学环境,更能激发学生的学习兴趣和创新思维。其次,创建校内生产性实训基地,提供真实理财环境。通过建立理财中心。一方面,可以为部分学生提供顶岗实习的机会,另一方面也为在校老师提供了具体的实践场所。最后,充分发挥学生社团力量,以理财协会为依托,学生为主体,老师指导的方式,定期举办理财大赛,激发学生的创新思维和学习热情。
4.2 以“工学结合、校企合作”为突破口,拓宽实践教学环境
校企合作的关键是找到双方利益的共同点。首先,作为职业院校的优势是拥有较高理论水平的教师,而这正是企业所欠缺的地方。相应的,企业则拥有实际的理财工作人员。而这些实际工作经验则是在校教师所需要的案例。因此通过校企双方通过共同交流、共编培训教材等方式共同进步。其次,企业的核心竞争力是人才。为了获取符合企业需要的人才,校企合作共同培养成为可能。最后,部分企业常常希望承担一定的社会责任,树立较好的社会形象。总之,可以通过充分挖掘校企的共同利益点,实现双赢的格局。
摘要：随着各高职院校积极探索转变人才培养模式,形成了许多宝贵的实践经验。本文以广州城建职业学院投资与理财专业(理财规划师方向)人才培养方案展开探讨。为更好地制定人才培养方案提供参考。
关键词：人才培养,职业岗位,能力本位
参考文献
[1]马树超等.中国高等职业教育——历史的抉择.高等教育出版社,2009.5.
[2]韩学军.应用型创新人才培养与职业类高等教育体系构建.中国人民出版社,2010.11.
[3]广州城建职业学院.关于制订2012级人才培养方案的指导性意见.2012.3.
[4]张继明,朱磊.就业力视角下的高校人才培养模式改革.职业技术教育,2012.12.
退休金账户算投资。将退休金投入401（K）养老金计划就是一种投资。
投资是为数不多的应对通胀的方法之一。
风险总是伴随投资而生。
关于投资术语
证券是一种金融工具。从股票、债券到存单，都属于人们日常口中所说的“证券”。证券可以分为，债务性证券（例如国债）和权益性证券（例如股票）。
股票代表着享有一家公司的权益。当你买入一只股票时，实际上是购进了该公司相应部分的权益。
股票市场允许你追踪股票表现。股票在交易所交易。
债券是你把钱借给别人的凭证。当你买入债券时，实际上是把钱借给该实体。
投资多元化意味着“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。多元化要求你把钱分开来投资在不同（种类）的地方/产品。
投资回报率（ROI）就是你的投资赚了多少钱。如果你想要衡量自己的投资表现，可以通过把投资赚的钱除以投资本金来计算。
关于投资流程
你可能会被收取投资交易/服务费用。
你不必亲自逐一选股。专业投资机构推出的共同基金已经包含了其精心挑选的股票，你可以通过购买共同基金来实现多元化。当然还有反应特定股指表现的指数基金，例如标普500指数基金。
投资可能需要缴税。例如股票交易产生的印花税，公司向你分配利润时可能需要你缴纳的资本所得税。
有的投资账户可以获得税务减免。例如捐赠基金。
投资可能会亏钱。
关于投资策略
投资起步早是一大优势。复利会产生意想不到的效果。1.02^10 = 1.218994448 而1.02^20 =1.4859473959784。
通过研究再做决定，不要盲目追涨热门股。
长期投资策略不应随着一时的新闻而改革。
不要因为个人原因过于留恋某一只股票。如果对某只股票产生了个人情感因素，将会影响你对它的判断。
不必每时每刻都在盯盘。股票每时每刻都在涨落，时刻盯盘会影响你的情绪和决策。
不要把等着用的钱拿去做投资。市场涨落不定，如果钱急着要用，你就会失去耐性，乃至早早地割肉离场。
关于保持理性
首先承认，没有人可以总是准确预测市场走势。
过去的走势不代表会是将来的走势，不要轻易以“往”推“今”。
你不知道什么是你不知道的。不要自以为，以为市场上发生的一切自己都了如指掌。总有你不知道的信息。
不一定非要亲自进行投资。市场上资管公司、投资顾问俯拾皆是，你不必亲自去做投资，可以把钱交给他们打理。
1.投资理财，五大必备的“装备”
2.个人投资理财必备五样知识
3.关于投资理财的基础知识
4.投资理财基础知识
5.投资理财必须基础知识
6.投资理财的基础知识
7.投资理财基础知识―四大定律
8.关于投资理财入门的基础知识
9.P2P个人投资理财知识（理财必备）
促进会秘书处文件 宁信用会秘发[2011] 4号
关于举办“投资理财知识讲座暨公文写作
与处理培训班”的通知
各会员单位：
为进一步做好对会员单位的服务工作，帮助会员单位办公室工作人员及有关方面提升公文写作水平，提高投资理财能力，宁夏社会信用体系建设促进会决定举办“投资理财知识讲座暨公文写作与处理培训班”。现将有关事项通知如下：
一、时间和地点
讲授时间一天：2011年9月17日（星期六）上午8:30—12:00，下午2:30—6:00。
宁夏银行四楼会议室（银川市北京中路157号自治区公安厅对面）
二、内容
1、投资理财知识讲座；
2、公文写作与处理。
三、主讲专家
培训班邀请自治区人民政府办公厅、南京证券的有关实 际工作者、专家分专题讲授。
四、参加人员
会员单位及分支机构办公室工作人员和有关对投资理财有兴趣的人员。
五、费用
参加本次研修班的所有人员费用免收。
六、要求及联系方式
举办“投资理财知识讲座暨公文写作与处理培训班”，是促进企业、政府和协会交流、联系的重要平台，培训班内容实用、操作性强，请各有关单位积极安排相关人员参加。
请将参加培训班人员职务、姓名、联系方式于9月16日前报宁夏社会信用体系建设促进会秘书处。
联系方式
杨京晶（0951）5056783 505682电子邮箱：nxxycjh@163.com 网 址：宁夏诚信网
宁夏金融网
二〇一一年九月十四日
主题词：信用 培训班 通知
报送：名誉会长、会长，名誉副会长、副会长，常务理事、理事。
自治区金融办、自治区民政厅，自治区建设“信用
宁夏”工作领导小组成员单位、自治区金融生态环
境建设办公室暨金融债权维护协调小组。加发：有关市、县（区）诚信办（金融办）。
我国经济经过改革开放以来三十多年的持续增长使居民家庭财富剧增 (参见图1) 。2011年, 全国城镇居民人均可支配收入为人民币21810元, 农村居民人均纯收入为6977元, 2011年底, 城乡居民银行存款达到344000亿元, 按第六次人口普查的人口计算, 人均存款2.56万元。作为经济发达省份的浙江, 城乡居民收入与积蓄水平明显高于全国水平, 2011年的人均GDP约合9083美元, 比全国平均水平高67%, 城镇居民人均可支配收入为30971元, 农村居民人均纯收入为13071元, 2011年底城乡居民人均存款9.78万元 (按第六次人口普查常住人口计算) , 分别比全国平均水平高42%、87%和282%。
面对日益增加的个人财富, 居民的金融理财意识逐渐形成, 理财动力不断加强, 对理财产品的需求大幅度提升, 这为众多商业银行拓展个人理财业务带来巨大的机遇, 为不同的投资者提供了形形色色的理财产品。与此同时, 投资必定伴随着风险, 面对风险, 大多数的投资者会选择怎样的理财方案, 他们各自对理财风险和收益的偏好将如何促使其选择哪类投资产品, 在此, 本文以浙江省余姚市为例, 通过对余姚市各银行理财产品的深入分析, 就理财产品存在的问题提出一些建设性意见。
二个人理财业务品种
2004年中国建设银行总行首次推出“汇得盈”个人理财产品;2005年又创立“利得盈”品牌。其中, “汇得盈”针对不同币种的投资, 有人民币产品、美元产品、港币产品、澳元产品和欧元产品, 投资期限都是短期 (半年以内) ;而后期推出的“利得盈”理财产品, 目前受到众多余姚投资客户的普遍青睐, 在此予以详细介绍。“利得盈”是为具有一定的风险承受能力, 并愿意通过一定风险投资带来较高收益的投资者专门设计的人民币理财产品系列。它包括以下几类:一是收益较好、期限合理、投资明确的信托资产型理财产品;二是低风险、流动性强, 预期收益高于同期存款的债券型理财产品;三是预期收益较高、资金运作规范、风险适中、分享资本市场的成长的IPO新股申购型理财产品及预期收益较高、专业化运作、具有一定风险、分享资本市场的成长基金型理财产品。“利得盈”是一款预期收益较好、信用较好、有一定风险的人民币理财系列产品。而2011年发行的“乾元”系列产品是为一些敢于冒一定风险去创造较高收益的投资者提供的良好商机, “乾元”资产组合型理财产品包括“乾元—日新 (鑫) 月异 (溢) ”按月开放资产组合型人民币理财产品、“乾元—日鑫月溢”开放式资产组合型人民币理财产品和“乾元—日日鑫高”资产组合型人民币系列理财产品三个开放式理财产品和“乾元”享系列、“乾元”赢系列等固定期限理财产品。该系列设有1天、7天、14天、1个月、2个月、3个月等不同期限的理财产品, 满足投资者多样化的理财需求。但其起始认购金额、风险等级较前两大产品有了大幅度的提高, 即便如此, 最受欢迎的“乾元”享系列短期投资以3.65%~5.30%的预期年化收益率占据所有理财产品的榜首。
招商银行理财产品包括七个主打系列, 分别为焦点联动系列、日日金系列、安心回报系列、新股申购系列、招银进宝系列、A股掘金系列、海外寻宝系列。可购买产品的预期年化收益率在2.50%~5.00%之间波动。以下是目前比较受余姚投资者欢迎的三类产品:一是安心回报系列。该产品以银行间信用等级较高的债券、票据或短期融资券为投资工具。产品注有明确本金保障条款, 可按照一定比例进行质押, 保证产品安全性的同时为投资者提供融通资金的便捷渠道, 为众多风险承受能力较低的谨慎型投资者所喜爱。二是招银进宝系列。该产品是以银行信贷资产或以信托资产为手段的非保本投资产品。其中, 吸引投资者最多的“点贷成金”人民币系列的预期年化收益率在3.70%~4.90%之间。面对市场回报稳定性高于其他系列的产品, 这类不可提前赎回的产品常常是稳健型投资者的首选。三是焦点联动系列。它结合基础金融市场和金融衍生品市场提供一系列以股票、基金、汇率等为挂钩标的理财产品, 个别产品还为投资者提供全球范围的投资契机。但它易受国际市场波动影响, 风险较高。适合对保本要求较高又能承受一定波动的投资者。在此基础上, 招商银行也将“金葵花”理财产品推给这些为数不多的高端个人客户, 提供“一对一”的高品质、个性化的综合理财服务。
宁波汇丰银行目前推出的个人投资理财产品系列有三大类:到期保本或到期部分保本型结构性投资产品, 代客境外理财计划和双币投资。面对三种投资理财, 该行的理财规划师建议首先要衡量财务状况, 选择合适的产品, 提前预计风险, 然后再谨慎投资, 逐步更改完善方案。对于保证收益理财产品, 保本浮动收益理财产品, 非保本浮动收益理财产品等不同产品, 需考虑自身所能承担的风险能力。对于家庭而言, 汇丰的卓越理财和运筹理财是为投资者量身打造的两套优质理财方案:一是卓越理财是对高端客户群而言的, 配有专属的客户经理, 提供一对一的优质服务, 并使用一系列财务分析系统和工具精心挑选多样化的投资理财产品, 让客户享受方便快捷的“一站式”服务。尤其对子女在海外留学的客户, 可在全球范围用“汇丰环球网上银行”免费转账到子女的海外卓越理财账户。当在外的子女不慎丢失现金或急需资金时, 只需拨打汇丰卓越理财热线即可获得环球紧急支援, 通过24小时紧急支援热线可在200个国家的245000个取款点获得全球应急现金服务。目前有不少余姚私营企业家采用了该银行的海外卓越理财产品, 在拓宽企业外销途径的同时又方便子女出国留学, 享受国外优质的教学质量。另一套是运筹理财是专门为中档投资者量身定制的一套方案, 它为客户提供四大方面的需求:住房贷款、代理提供合适的保险 (包括人寿保险、医疗保险、车保险等) , 投资增值财富、规划人生阶段。它对家庭中银行存款、人寿保险、教育基金、养老金、债券、基金、股票, 按金字塔模式由底部到顶部进行排列, 所承担的风险也相应升高, 给客户以一定的引导。
中国银行推出的两大理财产品是汇聚宝和搏弈, 两产品针对币种的投资都具有十分低的风险, 一般按各自期限计算的预期年化收益率都在3.50%左右, 像搏弈BY1207C3M期限可变 (95天) 型产品的年化收益率3.7500%并且风险极低, 吸引了不少稳健型客户。
三投资者对个人理财产品的偏好
在对建设、招商、汇丰、中国四家银行理财产品的数据了解中发现, 目前个人投资者在理财方面倾向于谨慎型投资和稳健型投资, 还有两点格外看重:一是普遍选择对人民币进行投资, 尽管这些投资产品旗下的部分产品带来的预期年收益仅比整存整取的储蓄年利率高了1.00%左右, 但带给个人投资者安全且相对满意的收益回报;二是选择期限适中的理财产品, 如三个月期、六个月期的比较受欢迎, 既保证资金的流动性, 又能有一定的收益。对于涉足国际市场的高风险高收益产品, 几乎都是大型企业家的选择, 在为自己企业谋求银行贷款、资金流动等福利的同时, 为自身产品创造广阔的海外市场。在这一方面, 余姚不少企业主大都偏向选择老牌外资型商业银行, 一方面, 对其理财产品在海外同样适用, 方便内外资金的高效流通;另一方面, 外资商业银行的涉及面十分广, 不但提供商业投资, 还附带有专业的家庭个性化理财服务, 尤其在子女教育和养老规划这两块领域, 周到的理财方式也远胜于中资银行。
在投资理财上, 余姚的个人投资者主要偏向于信贷类理财产品和债券货币型理财产品, 分别占有48%和37%, 而结构型理财产品占15%。从投资目的来分析, 在保值基础上谋求增值, 将投资风险视为极为重要的参考因素, 偏向选择风险较低的理财产品进行理财, 还考虑产品的流动性能。因此, 债券型理财产品和信贷型理财产品往往是个人投资者在选择理财产品时优先考虑的。像招商银行招银进宝系列中正在热售的固定期限的产品108022, 仅在规定时间段推行发售, 一旦售完就不复存在, 仅38天就有4.80%的预期年化收益率, 其高保障性而颇受短期投资者欢迎。
四存在问题与发展策略
1. 个人理财业务目前存在的问题
第一, 客户风险意识与承受能力低。从调研数据分析来看, 绝大多数投资者对理财产品风险认知低、意识较为淡薄, 仍分不清银行储蓄及理财产品的关系, 认为银行的理财产品也像存款一样无风险, 有收益。此外, 投资者的承担风险能力弱, 因此更多地选择“低风险, 低收益”的理财产品, 偏向于选择传统的存款类业务以获得相对高的收益, 看重流动性好的短期保本产品, 尤其喜欢具有保底承诺的理财产品, 对风险程度相对较高、没有硬性承诺的产品则“敬而远之”, 导致现阶段市场需求只能是一些低风险的简单理财产品。
第二, 理财产品同质化明显。从数家商业银行推出的个人理财产品来看, 尽管各家银行推出产品的名称十分新颖, 但总体来看, 理财产品大都是单一或混合的人民币投资、代销债券基金、转账业务这三种投资, 产品复制的特点在各家银行的竞争中普遍存在。对中低档客户来讲, 各家银行的产品最终带来的收益都十分相近, 不少特色产品仅仅更换名称和投资期限, 没有体现各家银行各自理财产品的吸引力。
第三, 高素质的理财人才短缺。一些商业银行简单地将信贷员、柜台人员等聘任为客户经理, 这些来自不同岗位的客户经理未接受过专业培训, 缺乏全面的金融服务理念、金融业务知识和市场营销技能, 很难胜任工作。对客户的风险偏好、理财产品特点无法深入进行分析, 加以引导, 导致客户资源外流损失。数量稀缺的优秀理财师仅对个别能给银行带来巨大资金储备的高端客户提供专业“一对一”的服务。
第四, 未提示产品风险。有些产品协议中侧重阐述本金安全及高收益率的保障, 对预计风险的描述较少, 造成客户对取得预计收益或最高收益的约束条件不清楚。不少客户经理在个人理财商品的营销宣传中存有误差, 有的只讲收益不谈风险, 有的夸大预期的收益率, 甚至有些将多年预计的最高收益进行累加以吸引投资者。此类宣传误导投资者片面追求高的收益, 忽略其潜在风险。
第五, 理财系统平台尚未健全。我国银行现阶段采用的是分业经营、分业监管体制, 在这种体制下, 银行理财服务受到政策的限制, 还不能涉足证券、保险领域。银行、证券、保险这三个市场处于相对分隔状态, 但面对银行的客户资源, 不少银行大厅摆放了各种基金、保险等产品的宣传单来推行代销基金、保险的业务。因此, 急需建立一个系统的个人理财平台来整理出各层次客户的信息、客户投资产品的数据、产品的营销市场、客户理财规划等项目, 以此系统搭建客户和银行的沟通桥梁。如今, 国内多家银行都未引进个性化的客户关系管理体系, 面对庞大的客户群体, 很难做到及时、细致和全面的理财服务。在信息网络高度发展的“数字化”时代, 很多反馈信息都可以通过网络平台传输到各自银行, 方便其分析规划出更人性化的产品。
2. 促进个人理财业务发展的策略
第一, 积极培养理财意识。近年来, 我国居民的理财意识在增强, 但多数居民尚未真正理解理财的概念。理财教育应该从学生时代抓起, 长期发展理财教育、培育理财理念。金融机构要借助具有影响力的媒体加大宣传力度, 使广大客户清楚并参与个人理财。尤其重要的是, 要设计需求量大、范围广的普通客户能承受的产品, 大力开发市场, 加大市场影响力。
第二, 拓宽良性理财市场。合理细分市场, 应对市场需求不断推陈出新。对不同层次客户的金融需求进行归类, 并以此为基础设计相应的理财服务。在服务好高层客户的同时, 不能忽视中低层次的客户, 即使他们带给银行的总贡献度不及前者, 但毕竟数量众多, 集合效益带来的潜在市场前景也十分可观。
第三, 培养专业人员队伍。针对银行客户经理可让其参加学习外资商业银行的个人理财培训。当前, 由于市场上普遍缺乏既熟悉银行业务又精通证券交易、保险等多项金融业务的全能复合型人才, 而市场的拓宽离不开这些“多面手”, 因此, 商业银行应精选一批精通业务、责任感强的优质员工, 组成团队进行保险、股票、债券、基金等金融经济专业知识的强化培训, 建立起一支全面掌握各种投资工具, 懂得营销技巧的高素质理财人员队伍, 为不同理财层次的投资者提供理财服务。各家银行最好配备有经验丰富的个人理财顾问 (CFP) 来开发更高追求的理财业务。
第四, 加快信息技术整合数据。建立和运用客户资料库能带给银行最系统有效的数据。通过对银行客户理财的偏好和选择方向的分析, 通过整理和分析及时了解客户不断变化的需求, 筛选优质客户, 确定理财目标群体, 实现客户资产的保值和增值。
第五, 加强金融机构间合作。为丰富理财业务内涵, 银行应加强与其他金融机构的合作。争取与证券、信托、基金、保险等金融机构之间应开展广泛的跨行业业务联系, 大力发展多元化金融产品的代销和深入产品的开发, 还可适当考虑与外资金融机构进行合作共同开发新的金融产品和更便利的产品营销模式。
五结论
无论是国有银行还是外资银行, 都要面对中国加入WTO后所要面对的激烈竞争, 在对余姚这个全国百强县排名第十名的银行业调研了解中发现, 目前我国银行业在个人理财方面还有巨大的提升空间, 只要尽快创新出各自的强势产品, 形成“品牌”效应, 加强理财产品的多面化发展, 就能为国民个人经济带来丰厚的利润, 实现我国商业银行收益的阶段性跨越, 更让资金的有效流通促使国家每一个“五年”计划圆满完成, 为国家经济高速发展注入一股新鲜的“血液”。
摘要：个人理财业务作为银行界的新兴业务具有十分广阔的市场前景, 各家银行陆续推出不同的理财产品以吸引不同层次的投资者, 在保证银行获利的同时为客户开发出潜在的财富, 实现“互利双赢”的局面。面对收益增长带来的风险提高, 本文围绕个人理财业务的品种、风险与利益、存在问题等方面, 通过对浙江宁波余姚多家银行个人理财业务的调研, 针对性地分析了当前在县级城市商业银行开展个人理财投资业务存在的问题, 并提出了完善个人理财业务的合理建议。
关键词：个人理财产品,客户选择,风险与利益,策略分析
参考文献
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