网络银行发展研究论文

网络银行发展研究论文（精选8篇）

网络银行发展研究论文 篇1

依据巴塞尔银行监管委员会的定义，网络银行是指那些通过电子通道，提供零售与小额产品与服务的银行。这些产品以及服务包含;存贷、帐户管理、金融参谋、电子帐务支付，和其它1些诸如电子货泉等电子支付的产品以及服务。欧洲银行标准委员会将网络银行定义为：那些应用网络为通过使用计算机、网络电视、机项盒及其他1些个人数字装备连接上网的消费者以及中小企业提供银行服务的银行。这些定义基本上是对于现有网络银行实际情况的概括，主要区分是对于网络银行外延大小的认定不同。但总的来讲，都包含了下列几个要素：(l)电子虚拟服务方式;(二)运动环境开放;(三)真正的银行业务;(四)业务实时处理。

而依据其组织结构，又可以分为狭义网上银行----纯网上银行(Internet-only bank)以及广义的网上银行两种，前者是指仅应用网络媒介提供以上5种服务中1种以上的金融机构，后者除了了纯网上银行之外，还包含电子分行(E-Branch)以及远程银行(Remote-Bank)，电子分行是附属于“实体”银行的仅从事网上银行业务的分行，远程银行指同时具有ATMs、电话、专有的家用计算机软件以及纯网络银行的金融机构。

1、发展模式

纯网络银行发展模式：包含全方位发展以及特点发展两种。

奉行全方位发展模式的网络银行认为，纯网络银行不拥有局限，跟着科技的发展以及网络的进1步完美，纯网络银行完整可以取代传统银行。而且统网络银行必需提供传统型银行所提供的1切金融服务，并致力于开发新的电子金融服务，以知足客户的多样化需要。印第安那州第1网络银行动了吸引客户以及中小企业，正筹备推出“中小企业贷款服务”，扭转纯网络银行没有企业在线货款的历史。

走特点化发展道路的1方认为，与传统型银行相比，纯网络银行提供的服务要少患上多。他们没法为小企业提供现金管理服务，也不能为客户提供安全保管箱。纯网络银行若想在竞争中获取生存必需提供特点化的服务。这种银行的代表就是康普银行，这家位于休斯敦的纯网络银行只提供在线存款服务。在康普银行的高档管理人员看来，1家银行想将客户局限在自己提供的业务中是绝对于过错的，纯网络银行应当专注于拥有核心竞争力的业务发展，至于其他的业务可让客户在别的银行取得。

2、网络银行的起源地----美国

一九九五年 一0月 一八日，全世界第1家纯网络银行----安全第1网络银行(Seurity First Bank)在美国出生，它标志着银行界1个新的革命突起。客户不论身在何处，只要有1个电脑屏与 internet接口，输入该行的网址就能够享受该行的“二四×七”服务(每一同七天，每一天二四小时)，服务项目触及开户、存款、转帐、申请信誉卡、申办贷款、购买保险及进行金融投资的买卖等，用户如需提取现金，用该行的信誉卡到左近的ATM上提款便可。随后，资产达一000亿美元的旧金山 Wells Fargo团体也开办了网络银行，它通过1种发达的室内系统提供网上银行服务，从开业到一九九八年六月，其在线用户从二万膨胀到四五万。1些专门为会员提供金融服务的信誉协会也不甘后进，相比于银行必需重视干净利润而言，信誉协会着眼于更好地为会员服务，因此更容易于采取新技术，具有三0三名会员及一四亿美元资产的圣安东尼奥地区的.安全服务联邦信誉协会从九七年二月起，提供基于因特网的家庭银行业务，会员们通过IE或者Netscope，就能够与协会的网站连接起来。同时，1些资产小于二五亿美元的社区银行也发现，网络是其实现营销渠道多元化的很好工具，并接踵采用各种方式提供网上银行业务，以加深顾客的虔诚度。

美国是网络银行方面的领头羊，发展也最迅速。据统计，一九九七年全美有四00家银行及存款互助机构展开网上银行业务，一九九八年增添到一二00家，一九九九年则猛增至七二00家。目前，网上银行已经笼盖了除了现金之外的所有零售银行业务以及部份投资银行业务，美国现在排名前二0位的网上银行具有七0万个银行来往帐户。网上银行之所以最早在美国兴起并如斯迅速地发展，缘由在于：首先，美国具有最发达的互联网络系统;其2，网上银行业务的巨大优势。网上银行不受时空限制，随时提供金融服务，便于银行内部及银行与客户之间的沟通。另外，网上银行还能够极大地提高银行效力，同时大幅度降低交易本钱。

世界著名的会计以及咨询公司安水公司最近对于美国金融服务业的互联网利用情况进行了的调查，对于象包含银行、保险、证券以及该银行股是机构等4类地多零售业，其中五0%的公司名列《幸福》排名世界五00强之时，从一九九七年---⑵0间，对于互联网技术正从几年前的观望转向现在的快速采取状况，互联网项目上的投资占其资讯科技总投资的比例，年增幅平均达七六%;四一%的机构声称已经设立了一0个以上的项目，一二%设立了五0个以上的项目;在银行业，管理人员列出的首要项目基本上是相似的，网上银行、网上交易以及网上贷款审批高度认为是首要项目。同时，几近所有的被调查机构都认为这些项目以及投资对于其今后经营的胜利起症结性作用。

一九九七年，全美有四00家银行及存款互助机构开通网上银行业务，一九九八年则增添到一000家，一九九九年达七二00家。目前，网上银行已经笼盖了除了现金之外的所有零售银行业务以及部份投资银行业务。据国际数据公司统计，一九九八年internet银行利用软件的销售额为 九三00万美元，一九九九年达三.二亿美元以上，二000年internet银行利用软件将占整个美国银行的利用软件市场的 二/三。

事实上，一九九八年前，网络银行的发展仍处于起步时代，不管是范围仍是影响都是不大的。直到九八年初，银行界伟人----大通曼哈顿以及花旗宣告进军网络银行时，该新兴产业者实向前推动了1大步，表明网络银行业务已经被公认看好，进入了发展的快车道。据美国Gartner Group’s Dataquest公司的1份调查表明：到 一九九八年末，有 七00万摆布的美国家庭是通过家用计算机取得银行服务的，约占美国家庭总数的七%，到今年年底，全美将有一五00万家庭使用网络银行，二00一年底，预计约 一八三0万的家庭会这么做，年增长率将达 四一%，也有的分析家认为增长会以此快1倍，一九九八年，美国通过银行分行的交易量降落了一/三。可见，在互联网大潮冲击之下，银行业别无选择，网络银行的将是大势所趋，网上银即将成为未来银行业无比首要、乃至是最首要的1个组成竞争。

3、欧洲国家

比尔?盖茨曾经经预言，“传统商业银即将是要在二一世纪灭绝的1群恐龙”。预言是不是正在实现，还不患上而

知，但从网络银行在欧洲的发展趋势来看，最少传统商业银即将要面临巨大的挑战。在欧洲，英国以及瑞士先行发展网上银行，如英国的Barclay Bank宣告今年将关闭五0家分行，用此资金来发展网络银行业务，国民西敏寺银行也表示将在今年投资一亿英镑以发展网络银行业务。瑞典的SEB以及荷兰银行则通过网上银行进行跨国吞并收购，这样既避开了各国政府对于外国财团收购本国银行设下的重重障碍，又防止了合并后机构以及分行堆叠等问题，且本钱相对于低廉。摩根斯坦利上周1公布的讲演将网上银行称之为“马提尼银行”，由于马提尼酒的口号是：随时、随地、随便，网络银行爆炸性的增长将迫使欧洲传统银行大幅削减支出以维持赢利。钻研认为，在未来的三年中，欧洲的互联网银行数量将是现在的三倍，欧洲的网上银即将从今年的二0家增长到五五家。在线金融服务的金额将到达四四00亿欧元，占金融市场的一五%。到二00三年，在线银行业务在瑞典将占有最大的份额，约五0%.其次是瑞士，占三六%。第3是德国，占二五%。

该讲演预计，l/三的储蓄将在互联网长进行，总金额约一五八0亿欧元。共同基金中的在线销售将到达一九二0亿欧元，是其总值的一九%。互联网业务的启动首先将瞄准银行中最富有的用户，从他们身上患上到的利润将是平均利润的两倍。传统银即将就只剩下了利润卑微的经济帐业务，而这类业务还需要费用昂贵的分支系统的支撑。因而，在竞争中欧洲传统银行迫切德要削减开支以维持赢利。但欧洲银行在减开支方面做患上不够，在过去的三年中 ，只有半数的大银行削减开支以提高纯利，而且削减的数目很少。

4、日本

面对于汹涌而来的世界网络经济的浪潮，日本经济界人士普遍感到了危机。他们普遍认为，日本在网络经济方面至少后进美国三至五年，这与号称世界第2经济大国的地位极不相称，因而下决心将酝酿已经久的网络银行尽快出台。

九月七日，日本金融再生委员会(FRC)在会议上抉择，向以樱花银行动主体的正在准备当中的互联网专业银行“日本网络银行”颁发准经营许可证。至此，日本首家网络银行宣布出生。并于一0月份正式营业。此家网络银即将被命名为Japan Net Bank，五0%的股分将由樱花银行所持有，而住有银行、富士通及日本生命保险则将各持一0%的股分。而剩余的二0%股分则将由NTT东日本，NTT DocOMo，3井物产及东京电力平均持有，此家网络银行料亦将成为首家旗下股东成员包括非金融机构的银行。

日本第1家网络银行的出生，金融再生委以及金融厅采用了小心的态度，以求有1个优良的起头。二000年五月，公然发表“异业种加入银行经营及网络专业银行等，新型态银行执照的审查指针方案”，在八月时，再生委以及金融厅则又收拾出新型态银行所应具备的前提指针，明确指出新型态银行须在母公司经营呈现危机或者系统产生障碍等紧迫状态时，具备有确保资金正常周转的支撑体制。因为股东之1的富士通团体，旗下具有日本最大的网络公司“nifty”;而“nifty”有大的会员人数，可说是“日本网络银行”潜伏的客户根基，因而收益规划可行。另外一方面，大型商业银行的樱花银行则可在紧迫情况产生时，给予“日本网络银行”资金方面的支撑。因为前述几点遭到评价，因而日本金融再生委员会才抉择认可。

日本网络银行，采用提供存户远较其母公司樱花银行更具竞争优势的利率及手续费用的策略，以达成其数年内的营运目标。据该日本首家网络银行的主管于一0月九日预测，该银行预期在未来3年内的存户数目到达一00万名，总存款达一兆日圆。

从一0月一一日起，1般群众可透过上网申请活期或者按期存款帐户。该网络银行会发给其存户1张现金卡，而存户应用这张现金卡，可从樱花银行及全年无休的便利南站内所设立的五三00座自动柜员机(ATM)中提存款项。

日本网络银行活期存款全年利率为0.二%，l个月定存利率为0.二五%，六个月及一年定存利率分别为0.三%及0.四%。这些由JaPan Net Bank所订出的利率之中，除了了5个月定存利率较樱花银行的高出六0%外，其余均较樱花银行高出1倍。同时，日本网络银行存户通过该银行作内部转帐只需付五二日圆手续费，三万日圆内的跨行转帐手续费则为一六八日元;而超过三万日圆的跨行转帐手续费则为二六二日圆。这些费率皆较樱花银行的存户透过该银行的ATM转帐所需付的手续费低一/三。

日本网络银行之所以能给予这些极具竞争优势的利率及手续费，主要是由于其营运及固定本钱远低于实体银行。据报道，日本网络银行仅以少于五0亿日圆即完成其所有的帐户及Unix电脑系统，而其总员工数亦仅患上一00名。

网络银行发展研究论文 篇2

1.业务智能化、虚拟化。网络银行没有建筑物、没有地址, 只有网址, 其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间, 主要借助智能资本, 客户无须银行工作人员的帮助, 可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务, 即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。

2.服务个性化。传统银行一般是单方面开发业务品种, 向客户推销产品和服务, 客户只能在规定的业务范围内选择自己需要的银行服务, 而因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道, 客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求, 网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案, 使金融机构在与客户的互动中, 实行有特色、有针对性的服务, 通过主动服务赢得客户。

3.金融业务创新的平台。传统银行的业务创新主要围绕资产业务, 针对商业银行的资产负债业务, 进行资产证券化, 对金融产品进行改造与组合, 满足客户和银行新的需求, 而网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源, 对金融信息提供企业资信评估, 公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善, 提高信息的附加价值, 强化银行信息中介职能。

二、网络银行发展的前景

随着网络整体水平的提高和综合实力的增强, 它将成为一个行业, 成为金融业发展的一种趋势, 今后网络银行发展的潜力很大。

1.产融网络结合的趋势将会加强。随着人们思想观念的转变, 传统工作方式的更替, 资本市场的发展, 直接融资比例的提高, 一大批企业将会设立自己的网站网页, 居民也会积极投身于网络银行之中, 网络企业的扩展, 网络消费者的增加, 使众多的网络企业从开展电子商务转而向网络银行结合, 网络银行的经济效益会显著提高。

2.网络银行业务将向多样化、创新化发展。网络银行的出现, 使传统银行经受了一场技术革命, 传统银行业务将受到挑战, 网络银行具有灵活强大的业务创新能力, 不仅可延伸改造传统的业务, 而且会不断设计业务新品种, 创新业务方式, 满足客户多样化的需求, 网络银行利用现代金融技术, 大力开展网上交易, 网上支付和清单业务, 拓宽业务范围、增加业务收入, 利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支持, 银行业务通知等基本业务服务。

3.网络银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展, 并可能再现综合性市场。随着网络银行业务的深入开展, 迫切需求外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保险市场及金融衍生产品市场网络化长足发展;反过来, 这些市场网络化的发展也能提升和促进网络银行的进一步发展。网络金融市场的地区整合和行业互动将会带动金融市场结构的优化和银行合业经营的出现, 带动整个金融市场深化网络金融市场和非金融市场之间界限模糊, 距离缩短, 各类市场将混为一体, 并且可能出现综合性市场。

4.网络银行全球化、国际化发展趋势明显。随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快, 世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张, 采取“打出去, 请进来”等多种途径、多种方式扩展业务, 占领世界市场。

三、中国网上银行发展存在的问题

1.发展环境欠完善。目前中国网络银行业务纵深和宽度都还有限, 受信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡, 客户群体缺乏规模, 现代支付体系不完善, 信用评价机制不健全。

2.市场主体发展不健全。目前国内网络银行是在现有银行基础格局上发展起来的, 通过网络银行延伸服务即所谓的传统业务外靠的电子银行系统, 大多只满足存款、汇款、汇兑等业务, 只是一个简单化的传统业务外挂, 其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”。目前, 国内网络银行一方面盲目攀比, 盲目地引进与投入;另一方面技术手段停留在低层次, 缺乏内涵, 缺乏适合市场的特色。

3.监管服务有待进一步加强。虽然网上银行市场准入的要求开始规范化, 然而, 商业银行过去那种在技术上想方设法采取措施避开监管的行为还会出现, 网络金融的监管要纳入网络经济、电子商务整体管理框架中考虑, 同时制定国际性标准。就此而言, 监管的成熟之路还很长。

四、实现中国网上银行发展的对策分析

(一) 营造中国网上银行发展的良好环境

1.大力推进信息化、网络化建设。扩大网上银行的生存空间, 电子商务与网上银行的发展空间取决于信息基础设施的规模的水平, 信息终端以及信息知识的普及程度。因此, 要加强网络信息基础建设, 尽快普及计算机及网络知识, 必须提高认识, 进一步推广应用网上银行成果, 更新理财观念, 大力发展互联网业务, 提高银行体系网络化水平。

2.结合信贷登记系统和存款实名制, 建立和完善社会信用体系。要积极推行“银行信贷登记咨询系统”, 在建立和完善企业信贷登记制度的基础上, 尽快开发和推广个人信贷登记系统, 逐步实现贷款信息共享, 建立个人信用体系。

3.建立和规范安全认证体系。资金在网上划拨, 安全性是最大问题, 发展网上银行业务, 大量经济信息在网上传递。而在以网上支付为核心的网络银行, 电子商务最核心的部分包括ca认证在内的电子支付流程。国内不少银行都在做网络银行业务, 但都因为法律、管理等方面的原因, 最后只能实行局限交易, 只有真正建立起国家金融权威认证中心 (ca) 系统, 才能为网上支付提供法律保障。

4.建立统一的支付网络体系, 解决跨行结算体系。支付网关连接消费者、商家和银行, 是商业银行系统与公共网络联系的桥梁, 彻底改革这种传统的联行业务体制, 尽快建立资金汇划清算系统的高速公路, 而建立这种支付网关, 需要选择与各商业银行既紧密联系又权威性、公正性, 又可按市场化运作的第三方机构进行建设, 可由中国人民银行牵头, 建立会员制机构。

5.建立健全自身的网络安全系统。在网络环境下, 银行业一些传统业务的风险将被放大, 使银行面临的风险更大。因此, 银行应建立和完善计算机网络的安全体系, 不仅包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客, 还应包括各类电脑识别系统的防护系统。

(二) 积极转变观念, 加强网上银行经营管理

1.建立新型的银行组织管理制度, 适应网络金融发展, 网络银行发展使传统商业银行组织管理制度发生变化, 多层次的内部组织制度将被平行式的制度所替代, 银行内部的管理成本和协调成本会大大降低。网络中的各个成员可以直接从职能管理部门获取管理指令和反馈管理信息, 商业银行业务经营中的各种授权, 授信等均可通过网络实时实现。银行组织结构的变化使得银行对金融理论、金融技术、软件开发数值分析, 法律等方面的高级人才的需求将会日益上升。

2.树立全新的银行理念。在网络经济条件下, 银行业拓展全新的服务, 以此来实现以客户为中心, 提高智能化、标准经、个性化的业务发展模式。因此, 要求银行在经营管理的指导思想中, 只有客户这个中心, 银行运作所有的构件都是为了客户这个中心服务的。

3.开发新的产品服务, 进行全新的业务拓展, 银行业务拓展、银行业实施传统业务与创新业务的结合, 采用新的业务开拓视角, 新的操作方式, 金融服务的延伸来赋予传统业务以新的内涵外延网络银行。

(三) 强化银监会对网上金融风险的监管

一般认为, 政府之所以要对金融机构实施广泛的监管, 是因为存在着市场缺陷。这些缺陷包括信息不对称, 以及由此引发的逆向选择和道德风险。这些缺陷加上银行业较强的外部性和天然的脆弱性, 都极易给消费者带来消极影响。引发消费者对银行体系的不信任。因此, 需要政府进行干预, 政府对银行业监管的最基本目的是保护消费者和提升公众对银行体系的信心。传统的监管体系正是这一理论上建立起来的。

网络银行的金融监管应重点考虑以下几方面的问题:将网络银行业务正式列入金融机构管理范畴, 建立专门的网络银行准入制度;完善现行法律, 补充适用于网络银行业务的相关法律条文;加强网络银行的信息披露制度, 以便促使网络银行的经营者提高经营管理水平;制定网络银行的安全标准, 建立安全认证体系;结合网络银行业务的特点、完善现行金融监管办法;加强国际间的网络银行监管合作;加强金融监管人员的计算机培训, 提高监管人员的素质和水平等。

参考文献

[1]饶余庆.现代货币银行学[M].北京:中国社会科学出版社, 2007:211-220.

网络银行发展现状分析 篇3

关键词:电子商务 网络银行 信用机制

引言

自1995年美国诞生世界第一家网络银行——安全第一网络银行以来,网络银行正以前所未有的速度在世界范围内迅猛发展。作为传统金融业与高科技产业相结合的产物,网络银行已成为网络经济时代金融业发展的必然选择。

一、电子商务给银行业带来的影响和机遇

电子商务的发展一方面要求商家和消费者的开户银行提供资金支付支持,有效实现支付手段的电子化和网络化;另一方面,电子商务的发展也给银行业带来了机遇,电子商务技术为突破银行传统的业务模式、拓展和延伸银行的服务提供了有利的武器。网络银行以优质、快捷、全面的服务为人们展现了未来银行的发展模式,成为金融发展的方向。

电子商务给银行业的发展所带来的影响和机遇表现在以下几个方面:

1.巨大的市场,全新的竞争规则

数以亿计的网络用户被互联网连接起来,而且以每年70%的速度增加,为银行业展现了一个全球性的巨大市场。基于Internet的电子商务赋予银行业一种全新的营销方式,带动金融业实现国际化,并重新构架市场竞争规则:所有银行无论实力和规模大小,在网络上一律平等,跨国经营不再是大银行的专利。这预示着电子商务时代的银行,主要靠先进科技所增加的竞争力来确立竞争优势。

2.全新的服务模式

电子商务时代的银行突破了传统的经营和服务模式,出现了网络银行、自助银行、无人银行、电话银行、信息服务中心等,以此来实现以客户为中心,提供全功能、个性化的服务模式。新的服务模式为客户提供超越时空的“AAA”式服务,即在任何时候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供每年365天、每天24小时的全天候金融服务。

3.全新的运作模式

电子商务时代的银行,随着高科技的迅猛发展,运作模式趋向虚拟化、智能化。现代银行不再需要在各地区设置分行等分支机构来扩展业务,而只需连入Internet的终端即可将银行业务伸向世界的任何一个角落。另一方面,传统银行主要借助物质资本、人力资本向客户提供服务。而网络银行主要借助智能资本,靠少数智能劳动者便可为客户提供全方位服务。

三、网络银行的运作模式

1.网络银行

网络银行是银行利用互联网技术,通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等网上金融服务。这里的网上金融服务是指实质性的金融服务,除了传统的商业银行业务之外,还可以进行网上支付结算。那些拥有自己网站,但仅仅进行形象宣传和业务介绍的传统银行,充其量只能算“上网银行”,而非“网络银行”。

2.网络银行的运作

这里简谈一下基于SET协议进行网上交易的网络银行的运作。

首先客户要在自己的计算机里安装一个电子钱包,然后需要到CA认证中心去申请一个证书,这个证书用来在做交易的时候跟商家与银行做身份上的认证。做好了这些准备工作以后,客户便可以进行在线支付了。

以网上购物为例:客户通过自己的浏览器在某网上商店选取好商品后,把它放在购物车里结算,在结账单里填写姓名、地址、联络方式;接着启动电子钱包,输入自己的密码,在钱包中选取一张卡来付款;此时,计算机上会出现一个窗口来确认商店,实际上这就是证书在起验证作用,表明这家商店是一家经过认证的真实的商店,这些信息则来自CA和支付网关;确认商店后,下一步就是验证一下客户的账户是否有足够的钱;当通过支付网关进入银行网络完成验证并反馈回来的时候,客户卡中的钱实际已经从账户中扣除去了。至此,客户的购物程序已经完成。而对于网上的商户来说,货款虽已从客户卡中扣出,但还没有马上放到商户的账户里,银行会定时自动生成一个报表,然后跟商户服务器上生成的报表进行对照,一旦确认,银行便会把钱划到商户的账户里。这时商户的服务器已收到定购要求和订单号码,可以开始发货了。在基于SET协议的整个过程中,客户的信息是分开走的,银行只看到客户卡信息而看不到订单信息,商户则反之,这样就保证了整个交易过程信息的完整、保密、安全。

四、我国网络银行与发达国家网络银行发展情况比较

我国网络银行起步较晚,许多新的网络及计算机技术都在建设之中得以应用。同时,由于计算机外包技术在我国金融业的兴起,从技术因素方面看,我国网络银行并不比发达国家落后多少,差距主要体现在非技术因素方面。

1.经营环境比较

(1) 网络银行法律制度及相关标准的完备程度不同

由于网络银行与传统银行存在着很大差异,现有的传统金融法规及银行行业标准都已明显不适应网络银行的发展,新的针对网络银行交易规则的法律制度及相关标准亟须制定。欧美发达国家已在这方面做出了积极的尝试,并取得了较大成果。而我国在这方面几乎还是空白,没有强有力的法律保障。而标准工作制定的滞后,使许多银行在发展网络银行业务时踌躇不前。同时,数字签名在我国还不具有法律效力,这也使网上支付发展受到很大阻碍。

(2)社会信用程度不同

由于在网络银行上进行的支付与交易都是在不见面的“虚拟”环境中完成的,所以健全的信用机制是网络银行发展的基本条件之一。网络银行在美国之所以很快地发展起来,主要原因正是其已经建立了完善的社会信用机制。而我国在这方面差距还很大,在企业和个人信用体系方面的建设目前还基本处于空白,这也是绝大多数客户对网络银行及其他电子交易方式采取观望态度的原因之所在。

2.经营观念及内部管理制度比较

由于新经济的巨大冲击,西方金融业经营观念及银行内部管理制度改革早已开始。在西方,金融业非常注重市场营销,并将市场营销观念作为指导银行经营的基本思想。现在西方银行已普遍建立了以客户为中心的网络营销模式,同时,其内部管理制度也从以物为中心的管理转向以人为中心的管理。而我国在这方面的改革还刚刚起步,其所受到的重视程度也还远远不够。

五、我国网络银行发展需解决的几个问题

从上文分析可以看出,我国网络银行的发展目前还面临着许多困难及问题。面对明显不相适应的经营环境,现阶段我们必须以战略眼光从长远角度来看待发展,既不能急于求成,也不能消极等待。

1.确立我国网络银行发展的战略目标

根据发达国家银行业的实践经验,“网络银行”可以实现以下主要目标值:降低成本、增加盈利,确立银行的企业形象,改善客户服务手段,提高金融创新速度,吸引客户、扩大市场占有率,提高工作效率等。

2.确立传统银行与网络银行并行发展的战略

现阶段我们应该把传统银行与网络银行并行发展作为发展战略。由于网络银行和传统银行各有优缺点,两者将会作为同一银行的不同平台共存。前者提供了经济、有效的平台,可以向客户提供超越时空的“AAA”式服务,而后者则允许客户与银行之间的直接接触。

3.确立网络银行的科技发展战略

科技应用水平能否快速提高是决定网络银行能否进一步发展的重要因素。尽管我国银行现在普遍采用国际一流的计算机及网络设备,但我国网络银行的技术应用水平还不高,主要表现在网络银行系统与传统的后台业务系统的集成化程度较低。同时网络安全技术还有待进一步提高,网络银行的建设也缺乏系统规划意识,这都阻碍了其进一步发展。

六、结论

以网络为核心的信息技术革命,使网络银行成为网络时代全球银行发展的必然选择,网络银行也将成为我国银行参与国际竞争的有力武器。但是目前我国网络银行的发展还面临着众多问题,尤其是一些制度和经营环境问题在短时间内还不可能得到解决,因此现阶段我国银行业应冷静地对待网络银行的发展,既不能急于求成,也不能消极等待。应根据国情选择发展战略,从而走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。

参考文献:

[1]孙强.互联网商务应用.北京:对外经济贸易大学出版社,2000.

[2]网络财富——电子商务给我们带来什么?北京:中国企业家杂志社,经济日报出版社,2000.

[3]蔡岩兵,贾素彤.电子商务——走进数字化商务时代.北京:知识产权出版社,2000.

[4]关翔,秦琼,娄海,刘丹.中国电子商务与实践.北京:清华大学出版社,2000.

[5]吴百福.国际贸易结算实务.北京:中国对外经济贸易出版社,1997.

国际网络银行的发展与监管 篇4

20世纪90年代以来，银行高科技迅猛发展的突出表现是网络银行的产生。网络银行就是基于因特网或其他电子通讯网络手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。网络银行的发展提高了金融服务的效率，同时也存在着新的风险和使银行监管面临新的挑战。

一、网络银行的发展状况

国际网络银行一般有两种发展模式，一种是完全依赖于因特网发展起来的全新电子银行，这类银行几乎所有的银行业务交易都依靠互联网进行。19，美国3家银行联合在因特网上成立了全球第一家网上银行，即安全第一网络银行。网络银行的另一种发展模式是传统银行运用因特网服务，开展传统的银行业务交易处理服务，发展家庭银行、企业银行等服务。目前，在美国资产占前50位银行中，已经允许客户通过客户访问其网址，查看自己的账户信息，部分银行还提供网上存款转帐业务等(参见表1)。中国网络银行的开创是从1995年由中国银行率先开展网上银行业务。年，中国银行在Internet网上建立网站，开设了主页，宣传介绍其海内外机构与业务。推出了网上服务，如国际收支申报、信用卡查询、集团内部服务等。193月，中国银行办理了国内第一笔网上支付业务。年6月底，中国银行正式宣布推出包括“企业在线服务”等网上银行服务系列产品，用户可在网上查询。转帐、支付、结算和“银证快车”服务。续中国银行之后，各商业银行也都先后推出网上银行服务站点，除普通的查询、转帐外，其网上银行还可以办理银行一般交易。

现代计算机技术、网络技术和电信技术的飞速发展，为网络银行的出现及发展奠定了技术基础和市场需求条件。目前，因特网已形成遍布世界200多个国家的8000多万台PC通过共同的协议连结而成的庞大的计算机网络。电子商务社会构成网络银行发展的牢固的商业基础。任何商务活动都离不开银行，银行是完成交易不可缺少的服务机构，买卖双方必须通过它来完成电子货币的支付和清算。电子商务是伴随着因特网的普及而产生的新型贸易方式，它最终目的是实现网上物流、信息流和货币流的三位一体，从而形成低成本、高效率的商品及服务交易活动。1996年全球电子商务市场规模达到1500亿美元，年达到3000亿美元。电子商务的发展，既要求银行为之提供相互配套的网上支付系统，也要求网络银行提供与之相互适应的虚拟金融服务。网络银行发展的最根本的原因，是为了大幅度地降低经营成本和提高其在金融业的竞争地位。因特网为银行业提供了全新的分销渠道，它不仅对银行的经营管理成本形成持续替代效应，而且通过对银行管理经营成本的转移，提高了银行在金融业中的竞争地位。据美国一家金融机构统计，办理一笔银行业务，通过分行方式的费用是1.25美元，而使用因特网仅需要1美分(参见表2)。银行高科技、网络化的迅速发展，使金融领域产生了具有划时代意义的影响。银行高科技的发展不仅改变了现行的银行运行机制，使银行业与现代科学技术紧密地结合起来，提高了银行业的运行速度和效率，加快了银行的金融业务创新，增强了银行业全球化和一体化的功能，而且银行高科技的发展使货币的形式发生了本质的变化，网络银行流通的货币以电子货币为主，这不仅能够给银行节约使用现金的业务成本，同时也可以加速社会资金的周转，提高资本运营的效益，基于网络运行的电子货币还可以给政府税收部门、统计部门等提供准确的金融信息。

二、网络银行的风险与监管措施

国际网络银行的特点是全球化的信息网络、全天候运作、产销直接联系和网上的虚拟金融活动。网络银行的特点决定了其引发风险的因素以及这些风险的影响与传统银行很不相同。网络银行具有传统银行经营过程中存在的信用风险、流动性风险、市场风险和利率风险等，还由于其特殊性而存在着基于信息技术投资导致的系统风险和基于虚拟金融服务品种形成的业务风险。网络银行是基于全球电子信息基础上运行的金融服务形式，因此，全球电子信息系统的.技术性和管理安全性成为网络银行的最为敏感的问题。网络银行利用高科技进行快速和规模巨大的跨国电子货币交易，但高科技出现的差错和故障的概率有上升的趋势，一旦一国国内金融网络发生了故障，将会对本国经济、金融和社会安全带来巨大破坏性的影响，同时也将会影响到全球金融网络的正常运行(参见表3)。

网络银行的业务风险主要有操作风险、市场信号风险和法律风险等。当前，电子商务和网络银行还处于起步阶段，许多国家的有关法规不健全，因此利用网络及其他电子媒体签定的经济合同中存在着相当大的法律风险。网络银行的操作风险主要是指由于系统中存在不利于可靠性、稳定性和安全性要求的重大缺陷而导致的损失的可能性。它可能来自于网络银行客户的疏忽大意，也可能来自网络银行安全系统和其产品设计缺陷与操作失误。网络银行的市场信号风险主要指由于信息不对称而导致的其面临的不利选择和道德风险引发的业务风险。例如，由于网络银行无法在网上鉴别客户的风险水平而处于不利地位;在虚拟金融服务市场上，网上客户由于不了解每家银行提供的服务质量的情况，而导致客户将会按照他们对网络银行提供服务的平均质量来确定预期的购买价格，这个价格将低于提供高质量服务网络银行能够接受的价格，其结果有可能导致保护低质量银行而将高质量的银行挤出网上市场。

网络银行的发展及产生的特殊风险使监管复杂化。网络银行主要通过大量无纸化操作进行交易，不仅无凭证可查，而且一般都没有密码，使监管当局无法收集到相关资料做进一步的稽核审查。同时，许多金融交易在网上进行，其电子记录可以不留任何痕迹地加以修改，使确认该交易的过程复杂化。监管当局对银行业务难以核查，造成监管数据不能准确反映银行实际经营情况，即一致性遭到破坏。在网络金融条件下，监管当局原有的对传统银行注册管理的标准也许难以实施，网络银行的申请者可以注册一家银行，但是它可以通过多个终端，同样可以获得多家银行业务或多家银行分理网络的服务效果。因此，监管当局不仅需要参照传统银行的监管标准，进行一般的风险监管，而且还要根据虚拟银行的特殊性进行技术性安全与管理安全的监管，即保证网络交易双方的身份、交易资料和交易过程是安全的;支付系统提供服务的网络主机系统和数据库是安全的，并且要对跨界金融数据流和网络银行网站上提供的各种网络金融服务广告进行监管等。

银行高科技和网络金融的发展，使监管当局面临着重要抉择，即迅速适应这一变化的市场，建立新的监管标准，调整监管的结构和更新技术，改变传统的银行监管方式，建立全方位和系统性的更强调运用高科技手段进行监管的框架。由于网络银行正在发展之中，对于网络银行的监管及其研究也处于初步阶段。目前，巴塞尔委员会也只是就网络银行的监管制度进行研究，还没有形成较为系统和完整的网络银行监管制度。许多国家的监管当局对网络银行监管都采取了相当谨慎的态度，主要是考虑到本国银行业的创新、竞争力与监管之间的协调问题。从目前情况来看，网络银行监管主要涉及到法律实施、消费者权益的保护、国内国际监管的协调、监管机构和监管范围以及监管方式

的调整等几个方面。一些国家的监管当局成立了专门的工作机构或小组，负责及时跟踪、监测包括网络银行在内的电子金融业的发展情况，适时提出一些指导性建议，并同时制定一些新的监管规则和标准。首先是对网络银行进行法律上的定义。根据巴塞尔委员会的定义，网络银行是指那些通过电子通道，提供零售与小额产品和服务的银行。这些产品和服务包括：存贷、帐户管理、金融顾问、电子帐务支付，以及其他一些诸如电子货币等电子支付产品与服务(BCBS，1998)。欧洲银行标准委员会将网络银行定义为：那些利用网络为通过使用计算机、网络电视、机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和中小企业提供银行产品服务的银行(ECBS，1999)。美国货币监理署(OCC)认为，网络银行是指一些系统，利用这些系统，银行客户通过个人电脑或其他的智能化装置，进入银行帐户，获得一般银行产品和服务信息(OCC，1999)。由于网络银行严格法律定义还未出现，同时网络银行发展较快，需要严格管理，因此一般的作法是根据网络银行机构设置的特点，将其划分为分支型网络银行和纯网络银行，分别加以界定和管理。其次，法律实施主要涉及原有的一些要求银行对诸如洗钱、欺诈等非法交易，进行跟踪、报告的法令的有效性和范围，以及由于网络银行无法实施而享有的豁免;政府机构及监管当局出于执法或监管的需要，对已加密金融信息的解密权限、范围等。美国和新加坡等国家已经明文规定数字签名与手写签名具有同等的法律约束力，从而有利于使当地的虚拟金融服务市场得到一个被法律有效保护的发展空间。网络银行的破产、合同执行的情况、市场信誉、银行资产负债情况和反欺诈行为等方面，政府制定的网络银行法或管制条例可以起到一定的作用，但是，有效的网络信息市场上的信息披露制度能够将各种可能诉诸法律的事件降到相当低的水平。消费者权益主要涉及网络银行推出的虚拟金融服务的价格、通过电子手段向客户披露、提示、传递相关业务信息的标准与合法性，信息保存的标准和合法性;客户个人信息、交易信息和帐务信息的安全;隐私权;纠纷处理程序等规则。总的来看，各国对网络银行的监管方式主要仍以原有的监管机构和监管范围的划分为主，但加大了监管机构之间、监管机构与其他政府部门之间的协调。国内国际协调主要是对网络银行自然的跨洲、跨国界的业务和客户延伸所引发的监管规则冲突的协商与调整。

各国政府对网络银行的监管主要分为两个层次，一个是企业级的监管，即针对商业银行提供的网络银行服务进行监管;一个是行业级的监管，即针对网络银行对国家金融安全和其他管理领域形成的影响进行监管。目前政府对网络银行的监管方式主要有市场准入、业务扩展的管制和日常检查与信息报告。大多数国家都对设立网络银行有明确的要求，需要申报批准。主要包括：注册资本或银行规模;技术协议安全审查报告;办公场所与网络设备标准;风险揭示与处置规划;业务范围与计划;交易纪录保存方式与期限;责任界定与处置措施等。业务扩展的监管主要包括两个方面的内容：一是业务范围，除了基本的支付业务外，是否以及在多大程度上允许网络银行经营存贷款、保险、证券、信托投资以及非金融业务、联合经营等业务;所采用的竞争方式等，二是对纯网络银行是否允许其建立分支或代理机构等。监管当局一般都要求网络银行接受日常检查，除资本充足率、流动性等以外，还包括交易系统的安全性、客户资料的保密与隐私权的保护、电子记录的准确性和完整性等检查，并要求网络银行建立相关信息资料，独立评估报告的报告备案制度。

总的来看，对网络银行提供服务的监管内容主要体现在7个带有全局性的具体问题上(参见图1)，包括加密技术及制度、电子签名技术及制度、公共钥匙基础设施(PKI)、税收中立制度、标准化、保护消费者权益、以及隐私和知识产权保护。

一是对网络银行安全性能的监管，主要包括前三项。如政策允许在国内使用任何高密度的加密技术，无密钥匙恢复的强制要求，以及为企业和消费者提供关于电子记录的数码签名法律框架等。二是网络银行的国内及国际标准化框架和税收中立制度。如对网络银行标准化水平进行监管和对网上交易采取税收中立政策，免征网上交易税等。三是对消费者的权益进行监管，主要包括保护消费者的隐私权及维护知识产权在网络中不受侵犯等。行业级监管主要包括：网络银行对国家金融风险和金融安全，乃至国家经济安全的影响的评估与监管;对网络银行系统风险的监管，包括对产生系统风险的各种环境及技术条件的监管，特别是系统安全性的监管，如对“千年虫”的监管等;对借用网络银行方式进行犯罪活动的监管。

网络银行发展研究论文 篇5

一、监控网络拓扑图

县--地市中心--省中心三级网络构架

1、方案一网络拓扑图

2、方案采用的网络设备

2.1、县级网络终端设备：（以下设备数量指的是1个县的网络设备数量情况）

A、PDH104一台（最大支持4个2M）带一个RJ45口；

B、交换机一台：华为2403H-EI-AC 2.2、地市网络设备：（以下设备数量指的是1个地市的网络设备数量情况）

C、机架式PDH设备，最大可以支持16个光口，16个RJ45； D、交换机一台：华为2403E； E、三层交换机一台：华为3528；

2.3、省中心网络设备：（以下设备数量指的是1个地市的网络设备数量情况）

F、机架式PDH设备，最大可以支持16个光口，16个RJ45；

G、交换机三台：华为2403E；

H、三层交换机一台：华为6502-XG-POE

三、电路租用费

1、长途电路租用费：

长途电路租用2M：3000元/月/条

2、本地电路租用费：

本地电路租用不分区间、区内2M：1200元/条/月

10村镇银行发展调查研究报告 篇6

2010村镇银行发展调查研究报告

建立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展和进步，具有十分重要的意义。但村镇银行在组建和发展过程中还存在诸多瓶颈，尤其是欠发达的落后地区，组建难度大，发展缓慢，亟须从源头上加以调整和解决。

一、村镇银行发展现状

银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，放宽了农村地区银行业金融机构准入政策,首批选择四川、吉林等六省区作为新型农村金融机构试点。1月，银监会出台《村镇银行管理暂行规定》，加快了村镇银行试点工作。10月，在总结试点经验的基础上,将试点范围扩大到全国31个省份。到末,全国已有148家村镇银行开业,发放贷款50多亿元,其中支持农户和农民的贷款达60%以上。今年“两会”期间，中国银监会主席刘明康表示，银监会对村镇银行的发展目标是家，凡是有条件的县都可以有一家。村镇银行发展呈现出美好的愿景。

湖南省自开展村镇银行试点以来，已组建村镇银行5家，较好地发挥了服务“三农”的作用。湘西州委、州政府高度重视，来积极争取村镇银行试点，得到了银监部门的批准。但在组建过程中遭遇中梗阻，目前还是一片空白。

二、发展村镇银行的瓶颈

政策失灵：自下而上，本末倒置。按照银监会规定，村镇银行只能实行发起方式设立，且至少应有1家以上境内外银行业金融机构作为主发起人。规定要求村镇银行的最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。根据这一规定，需要试点县市政府从最基层的县域开始向上逐级寻找主发起人。当前我国银行业实行一级法人制度，分支行对机构的设置缺乏审批权限。由于村镇银行的设置处于试点阶段，既没有规定各银行业金融机构必须发起设立村镇银行的义务，也没有相应的数量规定，更没有自上而下的特别指定。这样，形成部分试点县市“申请报告无处送，高层领导无法见，村镇银行无法办”的难堪局面。

主体失落：路径单一，一主难求。虽然一些地方性商业银行具备主发起人资格，但在欠发达地区，除农村信用社改制外，几乎没有地方性商业银行。泸溪县为组建村镇银行，成立了专班，明

确专人，积极寻找主发起人，从起，先后与省内外10余家银行业金融机构进行联系协调，开出了一系列优惠政策和条件，但都因经济总量小、地处偏远而被拒绝。一旦找不到主发起人，村镇银行便无法设立，致使这一惠农政策成为空中楼阁，试点县市十分失落。

市场失准：低门槛，高杠杆。根据《村镇银行管理暂行规定》，在县设立的村镇银行，其注册资本不低于300万元人民币；在乡设立的村镇银行，其注册资本不低于100万元人民币。村镇银行注册资金的门槛要求确实很低，但在实际操作过程中，为寻求一定的规模效应，一般村镇银行注册资金均在5000万元以上。加之主发起人难找，形成了“低门槛，高杠杆”现象，导致欠发达地区村镇银行市场准入难。

布局失衡：抓大放小，弃乡进城。按照村镇银行试点初衷，本应在欠发达地区优先发展。据对全国已开业的148家村镇银行调查分析，除先期试点的六

个省份外，一般机构都设在相对较发达的县市一级，乡镇村镇银行还没有实现零的突破，呈现出“发达地区多、欠发达地区少，县城多、乡镇少”的不均衡格局。

价值失离：嫌贫爱富，弃农逐工。根据《村镇银行管理暂行规定》，服务“三农”是村镇银行的根本宗旨。一些村镇银行的发起人或出资人把实现利润最大化作为自身最大的追求目标，而农民作为弱势群体，农业、农村经济作为高风险、低效益的弱势经济，受自然条件和市场条件的影响巨大。在农业政策性保险严重缺乏的情况下，受利益驱使，村镇银行在价值取向上偏离宗旨，追逐高利润、高回报的工业行业。

三、政策建议

完善政策：改“自下而上”为“自上而下”。建议完善村镇银行试点政策，调整规划，以地区为单元，坚持向欠发达地区、向农村倾斜的原则，将试点任务与银行业金融机构网点扩张计划进行捆绑，自上而下指定部分银行业金融机构

承担村镇银行发起任务。规定银行业金融机构在发达地区增设分支机构时，要求其在相应的欠发达地区发起成立一家村镇银行，以打破试点乡镇、试点县市层层向上争取无门的难堪局面。银行业金融机构也要提高认识，勇于担当，从统筹城乡发展、构建和谐社会的高度，积极践行社会责任，在追求利益最大化的同时，兼顾好社会效益。

调整方式：改“发起成立”为“组建成立”。我国金融业的发展最终都是以国家信用为背景的。村镇银行作为服务新农村建设的新型农村金融机构，设立于农村贫困地区，支持的是弱势区域、弱势群体和弱势产业，应当可以国家信用为背景，在部分难以找到主发起人的欠发达地区，适当提高市场准入门槛，规定县市村镇银行注册资金必须达到5000万元以上，改由银行业金融机构发起为地方财政出资组建成立。

风险防范和控制的关键在于加强管理，而不在于谁发起。因此，不能因

为找不到主发起人而影响村镇银行试点进程，进而影响国家整个金融体系的架构和惠民政策的落实。

优化布局：改“抓大”为“扶弱”。根据《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，进一步优化村镇银行布局，坚持欠发达地区和农村优先原则，充分体现“扶弱”的优惠政策，力争欠发达地区的县市至少设立一家村镇银行。尤其是目前处于金融服务空白的乡镇，要设立村镇银行，切实解决金融服务“盲区”问题。

坚守宗旨：改“弃农”为“惠农”。为所在区域农民、农业和农村经济发展服务是村镇银行的根本宗旨，扩大农村金融供给，为“三农”服务是设立村镇银行的初衷，任何时候都不应动摇。为使村镇银行更好地服务“三农”，并在服务“三农”过程中实现自身不断发展壮大的目标，有关部门应敦促村镇银行履行职能，坚守宗旨。一是量化考核。规定村镇银

行对当地“三农”的信贷投入不得低于70%，吸收的存款原则上应用在当地经济发展上，防止“资金进城”和“农转非”现象的发生。二是价值回归。村镇银行要立足“三农”，及时了解农民、企业的生产经营状况，改善金融服务，加大信贷投入，增加金融供给，引导他们将闲置资金存到村镇银行，促进农村经济发展。那一世范文网

形成合力：改“取”为“予”。村镇银行是“草根银行”，其信贷支持的主要对象为弱势产业———农业，弱势群体———农民，理应受到更多的关心和支持。一是人民银行应给予村镇银行一定的支农贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力；二是放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率；三是对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大；四是加快建立农业政策性保险机制，为村镇银行的资金安全提供切实保障；五是

我国网络银行健康发展策略 篇7

1 我国网络银行业务发展中存在的问题

银行业务网络与互联网的连接, 使得网上银行容易成为非法入侵和恶意攻击的对象, 加上目前网络秩序较混乱, 黑客攻击事件层出不穷, 如银行交易系统被非法入侵、信息通过网络传输时被窃取或篡改、交易双方的身份识别账户被他人盗用等, 这种网上信任安全得不到应有保障的现象严重阻碍着网络银行的进一步发展。大型网络银行系统存在着以下几方面安全问题, 不利于网络银行的健康发展。

1.1 网络银行自身安全措施不利

由于互联网是一个开放的网络, 客户在网上传输的敏感信息, 如密码、交易指令等在通讯过程中存在被截获、被破译、被篡改的可能。为了防止这种情况发生, 网络银行系统一般都采用加密传输交易信息的措施, 而使用最广泛的是安全套接层 (&&=) 数据加密协议。在美国几乎所有提供安全交易的在线网址都依靠网景公司的安全套接层提供安全交易, &&=保护使用公用密钥编码方案传输数据。在我国也有一些网上支付系统采用了&&=协议, 如招商银行网上交易中的货币支付系统和上海长途电信局设计的网上支付系统。

几乎无人否认, &&=在限制电子窃听方面很有效, 但是&&=运行的基点是商家对客户信息保密的承诺, 缺乏客户对商家的认证, 在认证交易双方几乎无能为力。如果是在电子商务的开始阶段, 参与电子商务的大都是一些大公司, 信誉较高, 这个问题就表现得不突出。但是, 随着参与电子商务的厂商迅速增加, 对厂商的认证问题越来越突出, &&=协议的缺点完全暴露出来。

1.2 互联网存在安全隐患

近年来, 网络犯罪的目的愈来愈趋向于能够给攻击者带来直接或间接的经济利益, 是阻碍网民使用网上银行最重要的安全因素。

首先, 设置木马窃密问题。窃密型木马可以通过读取用户在登录网页时产生的cookies信息等方式获取有用信息, 在窃取到相关信息后, 窃密型木马能够通过电子邮件、HTTP、FTP服务器、IRC服务器等发送给攻击者, 攻击者从中可以窃取到用户网上银行的账号和密码。

其次, 黑客技术和黑客工具的传播与普及问题。随着网络应用面的拓宽和网络技术的不断更新, 网络犯罪的技术门槛大大降低, 窃密型木马通过系统漏洞、蠕虫、僵尸网络、即时聊天工具、网站、论坛、文件下载、电子邮件等途径进行恶意传播。

1.3 网络银行客户缺乏安全意识

银行卡持有人的安全意识是影响网络银行安全性不可忽视的重要因素。目前, 我国银行卡持有人安全意识普遍较弱, 不注意密码保密, 或将密码设为自己的生日等易被猜测的数字。一旦卡号和密码被他人窃取或猜出, 用户账号就可能在网上被盗用。因此一些银行规定:客户必须持合法证件到银行柜台签约才能使用“网络银行”进行转账支付, 以此保障客户的资金安全。

2 我国网络银行发展策略

安全性是网络银行赖以生存和得以发展的核心和基础。网银系统应采取以下几方面的措施使网络银行业务安全健康发展。

2.1 采取数据加密技术

数据加密技术是为保证数据传输时的机密性、完整性和可用性, 防止外泄或被恶意篡改或破坏, 对网银系统客户端与服务器之间传输的数据进行加密保护。它是身份认证技术的基础, 在网银安全中起着重要作用。数据加密技术的原理是利用一定的加密算法, 将明文转换成为无意义的密文, 阻止非法用户理解原始信息, 从而确保信息的保密性。

加密技术分为两类:对称密钥加密和非对称密钥加密。对称密钥加密, 即私钥加密, 是发送和接收数据的双方使用相同的密钥进行加密和解密的运算。其优点是加密速度快, 适用于大量数据的加密处理。目前, 国际上分组密码中最具代表的对称加密技术是美国数据加密标准DES。解密时使用与加密相同的密码进行求逆变换, 使之成为相应的明文。DES算法的主要优点是加、解密速度快, 算法易实现且不易被破解;缺点是密钥必须在网络上传输, 容易丢失或被盗。非对称密钥加密, 即公钥加密, 是使用不同的密钥进行加密和解密, 两个密钥, 分别称为“公钥”和“私钥”, 必须配对使用, 否则不能打开加密文件。公钥是可以对外公布的, 由发送方持有, 私钥只能由接收方一人知道, 发送方用公密对数据进行加密, 接收方收到信息后用私密进行解密。这样就避免了密钥的传输安全性问题。其代表为RSA算法。它是基于大数不可能被质因数分解的数学假设, 优点是安全性好, 网络中容易实现密钥管理, 但不适用于对大量数据加密。

2.2 使用身份验证技术

身份验证技术在目前的网络应用中, 许多身份认证技术经过不断发展已经达到成熟实用的程度, 已经完全可以用来实现网络上的身份鉴别。数字证书就是一种应用非常广泛的网络身份鉴别技术。用数字证书作为网络身份鉴别, 需要依托于一种安全基础设施——公开密钥基础实施, 即PKI基础设施。

公钥基础设施 (简称PKI) 是目前网络安全建设的基础与核心, 是电子商务安全实施的基本保障。在电子商务中, 必须从技术上保证在交易过程中能够实现身份认证、安全传输、不可否认性、数据完整性。PKI在实际应用上是一套软硬件系统和安全策略的集合, 它提供了一整套安全机制, 使用户在不知道对方身份或分布地很广的情况下, 以证书为基础, 通过一系列的信任关系进行通讯和电子商务交易。PKI系统包括PKI策略、软硬件系统、证书机构CA、注册机构RA、证书发布系统和PKI应用等。

注册机构RA提供用户和CA之间的一个接口, 它获取并认证用户的身份, 提出证书请求。它主要完成收集用户信息和确认用户身份的功能。注册管理一般由一个独立的注册机构来承担。它接受用户的注册申请, 审查用户的申请资格, 并决定是否同意CA给其签发数字证书。注册机构并不给用户签发证书, 而只是对用户进行资格审查。因此, RA可以设置在直接面对客户的业务部门, 如银行的营业部、机构认识部门等。当然, 对于一个规模较小的PKI应用系统来说, 可把注册管理的职能由认证中心CA来完成, 而不设立独立运行的RA。但这并不是取消了PKI的注册功能, 而只是将其作为CA的一项功能而已。PKI国际标准推荐由一个独立的RA来完成注册管理的任务, 可以增强应用系统的安全。证书发布系统负责证书的发放, 如可以通过用户自己, 或是通过目录服务。

2.3 加强客户的安全意识

首先, 银行卡持有人在交易前要自我保护。用户开户后应该尽快登陆网络银行, 按提示下载证书, 设置新的查询和取款密码等。如果你开户时密码让第三方知道了, 第三方可以马上登陆银行网站, 抢在你的前面把合法的证书下载到他的电脑上面, 或者装进他的USBkey中, 那么他就变成了合法的用户。所以, 必须尽快得到证书并保护好自己的密码。

其次, 防范电子邮件、欺诈信息、手机短信或钓鱼网站链接。如果用户在钓鱼网站上输入个人信息, 不法分子便会利用电子邮件将帐户信息自动发送到事先设定好的邮箱, 窃取用户的账号、密码。还有曾发现的假公司网站 (网址为http://www.1en0v0.com) , 而真正网站为http://www.lenovo.com, 诈骗者利用了小写字母“o”和数字“0”很相近的障眼法。

参考文献

[1]贾勤, 刘尉尉.网上银行安全技术分析[J].网络安全技术与应用, 2006 (7) .

[2]索望.一次性口令身份认证方案的设计与实现[D].成都:四川大学, 2005.

我国网络银行的监管问题研究 篇8

关键词：网络银行；法律监管；互联网；金融

网络银行又称为网上银行、在线银行，在现实生活中，网络银行可以作为一个机构概念出现，即一种依靠信息网络发展开办的银行；再者，其更多的是以一种新的业务形式出现，即因信息网络的发展而诞生的与传统商业银行业务相通的新兴业务。介于网络银行在金融服务方面的电子化，有学者这样给网络银行下定义：“网络银行是建立在IT（计算机通讯技术）之上的一种以高科技高智能为支持的AAA式银行，即在任何时候（Any

time）、任何地方（Anywhere），并以任何方式（Anyhow）为客户提供服务的银行”。[1]随着电子商务的迅速发展，网络银行的出现势必会引发金融服务行业的一系列重大变革，与此同时，各种问题也初现端倪。

一、我国网络银行现状分析

我国网络银行业务起步时间并不长，但具有较高的市场占有率。截止2012年底，中国网银交易规模为820万亿元，增长率为17.0%，其中企业网银交易规模占80%，个人网银交易规模占20.0%，个人网银用户规模为2.1亿户，增长率为18.7%，企业网银账户规模为1012.5万户，同比增长26.0%。[2]尽管如此，网上银行仍然受到传统商业银行业务的规范制约，客户群体规模依然不大，且网上银行的业务功能还比较单一，大多数仅开通网上网上查询以及代缴扣费等单一业务，与传统银行业务相通，使得网上银行的“3A”优势并不足以完全展现；此外，传统银行的根基根深蒂固，新型的网络银行势头虽然迅猛，却不足以撼动传统银行的商业地位，加之商业银行自身的不稳固性以及监管漏洞，使得网络银行的安全性受到一定影响。目前我国网络银行在发展现状中主要体现出一下几方面的特点：

（一）网上银行数量增多，业务呈现多样化。互联网在我国的发展速度极为迅速，给网络银行的发展提供了良好的契机；此外，伴随着中国经济的腾飞，社会竞争加剧，生活节奏加快，越来越多的人在时间上的自主支配权减少，而便捷的网络服务正好适应了这一类群体的需求，也给网络银行的发展提供了有利契机。

（二）网络银行起步晚，发展迅速但不均匀。我国网上银行在短短十几年内服务方式上由起初的单一式发展到现在的多元化，各类金融业务也不断增多。但与欧美等发达国家相比，仍然存在不少问题：我国网络银行在地域上的布局并不全面，大多集中于沿海地区、长江沿岸地带，同时发展环境设施不够完善，现代支付体系仍然有待加强、信用评价机制不健全等。

（三）网络银行灵活性高，自主选择性大大加强。有学者在提及网络银行时说道：“网络银行通过其便利的信息系统直达客户服务通道，使客户能在任何时候和任何地方享受安全、准确、快捷的服务。”与传统银行相比，网络银行无地域限制，客户可以在随时随地地通过网络进行交易，不再受时间、地点的限制，一方面节省下不少时间，另一方面也使得客户的可操作性大大加强。

二、网络银行监管的理论基础

由于市场失灵的现象仍然存在，使用虚拟货币进行交易时的危险性也大大增加，也使得网络银行的风险更加难以防范。主要体现在以下几点：

第一，传统金融法律与网络银行发展不相适应。传统银行的发展历史虽然较为长久，且具备比较合理的法律措施来使之保持良好的态势发展，而网络银行依照网络技术的进步而得以迅速扩展，对于网络中出现的新型计算机犯罪等现象传统监管措施却无能为力，也使得传统银行的监管模式并不能完全适用于网上银行交易监管。虽然《网上银行业务管理暂行办法》颁布之后，我国网上银行的监管有了法律依据，随后《电子银行业务管理办法》的出台也一定程度上扩大了对网络银行的监管范围，加大了监管力度。但随着网络银行的不断发展，法律监管体系势必需要不断调整与完善。 第二，网络银行的虚拟性以及科技发展的隐患。网络银行一大特点体现为其技术依赖性较大，究其根本在于网络银行的以互联网为基础，搭建虚拟平台将传统的金融产品与金融服务转移至线上。网络交易依赖于银行业务处理系统，故系统的安全性与稳定性直接关系到网络交易风险的大小。且随着科学技术的日新月异，计算机网络技术的不断更新与创新，网上银行的交易安全越来越受到挑战。传统银行则往往是运用内部网络开展业务，并不对外开放，因此更加容易确保交易和信息安全。但网络银行的风险性却呈现出不可预见的特点，因而对网络银行之发展加以监管与适度的规划、引导，是维持其健康、稳定、有序发展的重要前提。第三，信息的不对称性。网络银行在发展的过程中，随着专业分工越来越细化、新旧信息的替代频率加快，极易出现信息不对称，从而造成风险。有关于信息不对称，是指“在市场活动中，交易各方不能平等地获取必要的信息并依据这些信息做出必要的判断…一是交易双方对商品质量及价格的信息占有不对称。二是交易双方中的一方有意损害交易对手及竞争对手的信息占有。”尽量降低信息不对称度，风险防范的一环，通常需要通过有力的监管来校正市场信息，尽可能快地使网络信息与市场状态保持一致。

三、我国网络银行在发展中存在的问题

（一）重复监管现象仍然存在。目前，“分业经营，分业监管”是我国长期严格执行的，而网络银行业务通常可以融合证券、保险、银行等业务从而提供综合性金融服务。因此其监管主体可谓繁多，主要包括中国人民银行、银监会、保监会、证监会等机构实行分业监管，但是由于网络银行的综合性，因此在实际操作中，会出现业务的交叉情况，由此反而导致部门间业务推诿现象严重，监管漏洞由此而生，一方面增大监管成本，另一方面亦阻碍了网上银行的发展。

（二）法律监管体系不健全，监管人才匮乏。从网络银行开办至今，中国人民银行、银监会虽出台了相关法律，但有关网络银行的专门立法则是少之又少，我国的《民法》、《刑法》、《合同法》等法律也并未对网络银行的有关法律问题做出相关解释。此外，网络监管主体不明确、权责界定不明等问题，目前也尚未有专门的法律来进行规范；此外，由于网络银行的业务与互联网技术相关联，因此对网络监管方面的人才提出了更高的要求。但目前我国监管体系中病没有形成这样一支高素质的复合型人才队伍，因此形成了制约网络银行发展的瓶颈。

（三）信息披露监管不足，网络信用缺失。在网络银行的监管方面，对科学、技术方面的投入力度应占据较为重要的比重，然而网络业务本身具有无纸化的特点，无疑给相应的监管制度的建立和完善造成了诸多不便。网上交易记录可以随时被更改且不留痕迹，网络数字证据能够瞬间被擦出、篡改和灭失等一系列的问题致使交易相关信息被披露，而监管工作却难寻突破口。从法律的角度而言，诸如《网上银行业务管理暂行办法》等法律法规也并未对信息披露做出具体单独的规定。网络信息披露的规定零散、内容不全面，造成网络环境的混乱。此外，关于网络银行的社会信用体系建设也远远落后于市场经济的发展速度，在经济往来中不诚信现象居多，再者个人诚信制度也没有建立起来。相比之下，传统商业银行建立起的社会信用制度更加容易获得客户青睐，这也是绝大多数客户保持观望态度之所在。

四、我国网络银行监管制度的完善

纵观网络银行业务在国外的发展，在监管问题上无不注重法律的作用。这些国家往往以现有的传统商业银行监管制度为参考，结合互联网无纸化的特点，通过补充、修改、制定和制定新的法律来加强监管力度。此外，行业自身的自律性、信息的公开性、安全性等更是在他们考虑的范围之内。相比之下，国内无论是在立法、监管还是信用等方面都亟需加强。为促进我国网络银行良好、健康发展，可以从以下几个方面进行改进：

（一） 建立和健全法律政策。 近年来，《电子签名法》、《网上银行业务管理暂行办法》等法律法规，在一定程度上虽然对网络银行起到了规范作用，然而关于互联网金融市场的准入门槛、交易者身份认证、个人信用以及信息保护、消费者交易安全等重点问题仍然未提及。法律法规的缺失会直接导致交易主体权利义务不明确，这对未来网络银行的发展是及其不利的。制定一套与网络银行业务发展相匹配的法律制度、完善现有法律法规，是规范网络银行有序发展的前提。

（二）建立专门监管部门，加大政府监管力度。加强执行力是有效规范网络银行健康发展的重要环节。仅仅依靠建立相关制度，却忽视执行力，那各类制度的建立就如同一张张空头支票，毫无约束力可言。建立专门的监管部门，加大监管力度，将政策落于实处，是有效制约互联网金融畸形发展的重要措施之一；要重视政府的作用，使政府和银行很好的结合起来，相互配合，共同监督，防范网络银行金融风险。例如，在活动中期，如果经营者的经营状况、安保措施以及抵抗风险等能力不再符合所规定的市场准入门槛需求，这时便需要监管部门加强事中监督，撤销其经营资格。同时，通过加强对经营机构在资金流转等方面的监督，可以为网络银行的发展提供一片净土，减少犯罪行为的发生。

（三）建立信用监管制度和信息披露制度。在网络银行发展活动中，其很多业务本就应当属于传统商业银行等金融机构的固有业务，因而借鉴传统商业银行的模式，严格的注册登记审核制度也应该规划为网络银行的准入门槛，定期审查交易主体的信用行为；为了保障银行客户获取及时信息以及保障其交易安全，还应对重大信息进行披露，及时完善信息，这样不仅有利于网络银行走向规范化透明化，也使得金融消费者可以知晓网络银行电子业务的具体经营情况，保障消费者权益。

（四）加快人才队伍培养建设。加强对高级型复合人才的培养和引进，是立足于我国当前网络银行风险管理人员不足的现实，也是着眼于未来发展的长久之计。商业银行在应加大人才培养建设，同时明确培养目标，紧跟市场变化潮流，努力充实网络银行发展的后备军，为我国的网络银行提供源源不断的科技人才。培养和建设一支高素质、高质量的新型科技人才队伍，是突破网络银行发展瓶颈的重要因素。

参考文献：

[1] 余素梅：《网络银行的风险监管》，武汉大学出版社，2002年版。