理财投资的寓言故事（精选11篇）
1、储蓄：深受普通居民家庭欢迎的投资行为，也是人们最常使用的一种投资方式，它具有安全可靠手续方便、形式灵活、还具有继承性。银行吸收储蓄存款以后必须付给储户利息，储户资金得以保值和增值。
2、保险：保险是一把财务保护伞，它能让家庭把风险交给保险公司，即使有意外，也能使家庭得以维持基本的生活质量。主要有财产保险和人身保险两大类。人身保险是对人身的生、老、病、死以及失业给付保险金的一种险种。主要有养老金保险系列、返还性系列保险、人身意外伤害保险系列等。
3、股票：股票作为股份公司为筹建资金而发行的一种有价证券，是证明投资者投资入股并据以获取股利收入的一种股权凭证，具有高收益、高风险、可转让、交易灵活、方便等特点，股票投资的报酬可以通过计算股票投资收益率来反映。
4、债券：主要指国债，是以政府财产和信誉发行的债券，国债可以随时变现。国债虽然收益不是太高，但基本没有风险，算是最理想的投资渠道了。
5、基金：投资基金是指基金发起人通过发行基金券，将投资者的分散资金集中起来，交由基金托管人保管、基金管理人经营管理，并将投资收益分配给基金券的持有人的一种投资方式。是缺乏时间和专业知识的家庭投资者最佳的投资工具。
6、期货：期货交易是指交易双方在期货交易所内，通过公开竞价方式，买进或卖出在未来某一日期按协议的价格交割标准数量商品的合约的交易。期货交易根据交易对象分为商品期货和金融期货两大类。
7、黄金：黄金一直是人们心目中财富的象征，是世界通行无阻的投资工具。黄金作为最佳保值工具，黄金投资形式有五大类：实金投资、金币投资、金首饰投资、纸黄金投资、黄金期货投资。
8、房地产：房地产除了满足居民家庭居住需求外，兼具保值增值的功效，是防止通货膨胀的良好投资工具。要投资于房地产，合理安排购房资金，并学习房地产知识。
1. 节约。
投资要养成节约的习惯。对于一些花钱多、收益小的事情,要主动舍弃。
2. 计划。
计划可以理解为投资规划。投资的方法有很多种,哪种投资适合自己,如何实现合理预期收益,如何分配资金,都是要重点考虑的问题。
3. 理性。
对于投资者来说,要避免大面积的投资失败,不应一味只追求高收益,也不要过于跟风投资,更不要过于集中投资。
二、修炼这“三条“
1. 知识。
作为投资者,万万不可忽视对金融知识、投资知识的学习和积累。建议平时多了解财经和投资资讯,多方参考专业人士的意见。
2. 信息平衡。
有些人特别相信某些机构或某些专家的判断,但投资者更需要的是自己的判断力,善于寻找各种信息的“平衡点”。
3. 心态。
笔者拜访了中国社科院金融研究所理财产品中心副主任袁增霆博士，并请他畅谈对2008年银行理财市场的一些观点和看法。
问：如何看待全球经济金融动荡下的银行理财形势?
袁：2007年四季度以来，受美国次贷危机的影响，国内一路爆发式增长的银行理财产品市场开始进人最为严峻的考验期。冲击因素主要来自两方面：一是基础资产市场动荡和少数产品结构设计不合理，对产品投资价值的不利影响。二是投资者对一些低收益产品运作的质疑。
在部分问题暴露之后，银监会迅速采取了整顿措施，并在2008年4月正式发布了《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》。尽管如此，全球宏观经济与金融市场大势对于银行理财产品投资价值的主导作用仍然是不可逆转的。
问：如何分析、评判2008年银行理财产品的投资价值?
袁：理财产品的投资价值因基础资产类型而异，也经常因不同时期基础资产市场的波动而此起彼伏。譬如，在2007年较为盛行的股票类理财产品，到了2008年前三个季度，其市场主导地位就被具有防御性投资特点的信用类和利率类产品所取代。事实上，银行理财产品的中短期期限，决定了它对市场热点的不懈追逐。因此，产品创新并没有因局部金融市场的低迷而止步。银行理财产品的创新，主要表现在基础资产大类的热点切换、细类的分散拓展，以及结构设计的灵活多样化。
在分析银行理财产品的投资价值之前，需要对其产品构成要素进行拆分。在一般情况下，银行理财产品的收益分为两部分：固定收益证券和金融衍生品。如果产品的收益仅取决于固定收益证券，便称该类产品为普通类产品。这类产品的收益水平取决于产品投资方向的表现，如信贷资产、票据资产、金融租赁收入等。如果产品的收益不仅取决于固定收益证券，而且还与一定的衍生产品挂钩，则称之为结构类产品。这类产品的收益水平取决于具体的基础资产、支付条款以及二者之间的吻合度。
1、按照委托币种的分类表现。欧元、美元和港元类产品的投资价值相对较高；人民币类产品投资价值与总体平均水平相当；澳元类产品的投资价值最低。
2、按照发售银行的分类表现。理财产品中心将所有发售银行分为4大类。按照公开市场融资成本的递减顺序，上市股份制银行和国有控股银行所发售的理财产品的投资价值也依次递减。外资银行由于境内投资渠道的限制，比较侧重境外结构类理财产品的发行。此类产品的收益水平主要取决于基础资产的选择与市场表现以及支付条款的设置。此类产品较多采用非保本的支付条款，其主要基础资产的价格走势也普遍呈现大幅下滑态势，因此，其投资价值相对要较低。
3、按照基础资产的分类表现。根据理财产品中心对基础资产或投资方向的分类，银行理财产品可以分为信用类、利率类、汇率类、股票类、商品类、保险类、混合类等7大类。2008年一季度混合类产品的期望收益率相对较高；而到了二季度，就变成商品类、信用类产品的投资价值相对较高。
问：2008年理财产品的特点以及结构类产品变化都有哪些?
袁：在探讨与展望银行理财产品的投资策略之前，不妨先回顾2008年前三季度银行理财产品的一些重要特点。对普通类产品而言，存在如下几个方面的特点。
1、人民币产品数量占比最高。
2、短期化趋势明显，期限跨度集中在半年以内，有些产品的委托期限仅为一周。
3、投资者提前赎回权的缺失。大部分普通类产品均设置发行方的单边提前赎回权，增加了投资者的再投资风险。最近受银行贷款利率与法定准备金率下调的影响，发行银行提前终止部分信贷类产品的情形，就是非常典型的案例。
4、发行银行或第三方委托的信用风险。目前国际市场的剧烈波动和信用主体破产是否会传导到国内市场，影响程度如何?这都是目前普通类产品值得关注的潜在风险。
5、受二季度监管加强的影响，商业银行对于理财产品的预期收益率的提出更加谨慎。例如，在公布预期收益率的同时，还会提醒投资者预期收益率并不代表实际收益率，使投资者明确投资风险。
6、过去侧重于发行结构类产品的外资银行开始发行普通类产品。
对结构类产品而言，2008年呈现出如下几个方面的变化。
1、结构趋于复杂，过去单一结构的产品趋少，多种结构混合的产品趋多。
2、基础资产的范围大幅拓宽，改变过去集中在利率互换、同业拆借、港股、美股和境外基金，目前扩展到韩股、台股等。
3、保本保息条款和止损条款的设置，避免了“零收益”和“清盘现象”的发生。保本保息类产品比较适合风险厌恶型的投资者。
4、在本金挂钩基础资产最差表现的理财产品设计中，止损条款构筑了防火墙，使得此类产品比较适合风险喜好型投资者。
5、单一基础资产挂钩产品的数量开始增多。这类产品类似于国际市场的点击合约。
6、部分产品的提前赎回频率有所加快，由过去6个月的期限跨度缩短到目前最短的一周，从而增加产品的流动性。
问：请简要介绍投资者选择理财产品时的投资策略以及需要注意的潜在风险。
袁：对风险喜好型投资者，可以根据对市场时机的判断与把握选择激进型理财产品，如普通类的非保本浮动收益产品和结构类的本金挂钩最差表现型产品。
对于外币类产品，谨防汇率风险和理财产品的运作损失，可以综合考虑委托币种的，汇率表现与产品的收益水平。对于中长期产品，投资者应当谨慎选择期限超过5年且价格看涨商品的结构类产品。目前，从全球性经济金融动荡的形势来看，未来的经济前景和国际大宗商品市场的表现值得忧虑。
对结构类产品而言，投资者应当注意如下两方面的潜在风险：
1、较低或浮动的参与率。过去大部分发行机构通过设置提前赎回条款实现自己的主动性。现在大多数理财产品的发行已不设置提前赎回条款，他们通过对参与率的调整实现自己的主动性，由此低参与率或浮动参与率对投资者而言都是不利的。
1、彻底改变收入结构
收入结构才是决定这个家庭是富有还是贫穷的关键因素。大部分的家庭通过工作获得的收入是占绝大部分的比例，约95%的收入都是来自上班所获得的薪水这个部分。在不工作时获得的收入，如利息收入、房租收入、退休金、版税等，一般家庭在这个方面的收入比例就低一些，大约只有5%，甚至没有这样的收入。
因此要改变收入结构，我们就必须增加“不工作时的收入”。若能将原本只占约5%的不工作时的收入提升到95%以上，没想到通货膨胀率上涨的速度这么快，到了现在他都80岁了，身体还很健康，但是几乎坐吃山空，不知道还可以靠退休金再维持多久，眼看钱都快花光了，他现在只好过着相当节俭的生活。所以我们得想清楚，一个人需要存多少钱才能退休，才能够抵挡通货膨胀。
聪明的人，知道利用闲暇时间，帮自己找到一份持续收入。为了避免M型社会的崩塌现象，我们有义务告诉周遭的朋友，要想尽办法拥有持续收入。这是一份使命感，也是对社会的一份责任。
2、凡是不可持续的就不值得羡慕
一个关于财富的课程中，台上的演讲者问台下的听众：“知不知道什么是有钱的定义?”听众当场愣住，有钱的定义不是钱很多很多吗?演讲者摇摇头：“如果你认为拥有金钱就叫有钱人，那表示你不懂什么是财富的定义。”真正的有钱人，是拥有健康、有时间花钱的人，而拥有财富的定义如何界定呢?那就是先了解在全家都不工作的情况下，原来的生活水平可以维持多久。
“有钱的定义是：当自己不工作，或失去手头的工作时，还可以让自己及家人衣食无忧地生活下去。 ”听众当场傻眼，不工作，还能继续生存?这是所有学校都没有教过的。演讲者暗示说：“当有钱人不工作时，他们仍有之前投资的基金、股票、债券以及房子的租金，最重要的是企业的系统日夜不停地运作，等等，所以有钱人每天打高尔夫球，每个月都还有上千万的收入。”
授之以渔不如授之以渔，与其选择万贯家财，倒不如选择一个会持续冒出钱的杯子。“持续冒出钱的杯子”，这就是持续收入的概念。“赚多少钱不重要，能赚多久才是最重要的。”很多人穷尽一生之力，几乎沦为工作的机器，却一辈子无法致富。那些买乐透、赌博，以为一夜就能致富的人，他们也达到致富的目的了，不过，注意，是帮助那些彩票投注站或赌场赚取了利润。
想要财富持续不断的进入我们的账户，其实没那么困难。收入是心理状况的测量数据，周遭的环境只是大脑价值的投影，简单地改变大脑的思维，我们就会大幅改善收入状况。想想你目前的工作能帮自己带来几次报酬?你卖的东西是一生能用几次的?我们就可以拥有真正的财富，并且打造一个永不缺钱的计划!
3、全家至少有一人要创造持续收入
每辆车都有第5个轮胎，就是备胎，你有为家人准备“持续收入”的备胎吗?家庭里有两种角色，照顾者和依赖者。负担家里的生计，赚钱回家养家糊口的，属于“照顾者”;另一种没有工作能力的角色，就属于“依赖者”。
风险总是无所不在，如果很不幸，照顾家庭的人出事了，这家人将会陷入贫穷，甚至过不下去!因为照顾者倒下来而使全家顿失依靠，需要社会救济，这样的现象在台湾屡见不鲜。其实，不需要发生意外，只要有一天照顾者被老板辞退，失去收入来源，全家的经济重心就会顿时失衡。注意，大部分的照顾者每天辛勤工作，长期下来，身体极有可能不堪重负，因此，往往最早倒下来的都是照顾者。
聪明的家庭知道未雨绸缪，甚至可以让照顾者不那么辛苦。彻底改变收入结构，追求持续收入是唯一的选择。因此，要远离贫穷，全家至少要有一个人创造持续收入。
4、影响世人脱离贫穷共同创造持续收入
人在顺境中，一定要想想危机在哪里!什么时候创造出持续收入，你就能在什么时候脱离贫穷。趁自己还有体力与业余时间，赶快为自己或家人至少累积一份持续收入吧!投资收益、版权收益或系统产生的利润，都属于持续收入的一种。台湾约150万名千万富翁，都是在工作之外，利用业余时间，通过发展自己的持续收入系统，得以彻底摆脱贫穷，实现资金不断的进入我们自己的账户。然而我们知道凡是不可持续的收入，再高都不值得羡慕，超时工作，以健康为代价去追求更不值得。另外，光靠储蓄的利息也不足以让你养老。有一个朋友在30年前从公务员岗位上退休，拿了300万新台币的退休金，在30年前，300万新台币是相当大的一个数目，因此那个朋友觉得从此不愁吃穿了，但在今天看来，300万台币又算什么呢?
你今天找的客户，是不是明天还会来消费?很多种选择，事实上是可以让你多次获利的。
例如：词曲的作者得到报酬、持股的营销顾问收费、房东收租金、发明者注册专利、架设网站的人日夜收点击费用、超市收渠道宣传费、企业家架构系统来收加盟金、商家进行直销、保险经纪人建构组织及扩大系统等许多情况，都有可能持续带来报酬。做一次生意，领一次报酬，还是领N次，你选择哪一种?
从前有两座山，一座山上住着“一休”和尚，另一座山上住着“二休”和尚。山上没有水。每天一休与二休都需要到山下来挑水，两人很快成为好朋友。某一天，二休去挑水时，发现一休竟然没出现，他想，或许一休生病了。第二天，二休再去挑水，一休还是没出现，二休就开始担心了，决定去探望一休。上山后，他发现一休正在大树下打太极拳。二休很惊讶地问道：“一休，为什么你没有挑水还有水喝呢?”一休回答说：“这3年来，我每天挑完水，都会利用零碎时间来挖井。现在我已经挖好一口井，井水源源不绝地涌出，从今以后，我再也不用下山挑水了!我还可以省下很多时间，做我喜欢的事。”因此，一休从此不用再挑水，二休却依然不能休息。这就是“一不做二不休”的由来。选择比努力重要。
投资理财的重要性：
为什么有的人整天忙忙碌碌，却赚不到钱，而有的人赚到了大钱，却又没有余下多少钱。虽然各人有各人不同的原因，但是最要害的还是没有学会投资理财，研究亿万富翁们的发迹史可以发现，他们不仅会赚钱，更重要的还是他们也会投资理财。一位世界富豪是这样坦诚地忠告那些想富而未富者的：假如这些年来，你们过的仅是够糊口的生活，那是因为你们还未学会理财之道，或者还未把握理财的窍门。
俗话说：你不理财，财不理你，假如有效地利用每一分钱?如何及时地把握每一个投资机会?理财的要诀就是开源和节流。所谓开源，便是争取资金收进;所谓节流，便是计划消费，预算开支。成功的理财可以增加收进，减少不必要的支出，改善个人或家庭的生活水平，从而使你走上富裕的道理。而利用理财致富又是人人办得到的，也是人人应该做的。
国际闻名投资大师彼得林奇说：长期而言，你将来的财富不只取决于你目前赚了多少钱，而是你能拿多少钱往投资。这句话意味着深长，应该认真思考，正因为这个道理，才有这么一个格言：花一分钟时间赚钱，花两分钟时间理财。
财富就像一棵树，是从一粒粒小小的种子开始长起来的，你所存的第一个块钱就是种子。而在种子长成大树的过程中，你还需要精心地浇水，施肥，治虫等，这就是理财。只播种不培养，种子是难以长成大树的，因此，你越快播下种子，越认真地培育树苗，就会越快让钱数长大，你就越快能在树荫下乘凉，越快采摘到丰硕的果实。
理财的目的是为了增加财富，成功的理财必须具备两个条件：一是回报高，而是风险低。生财轻易守财难，你对这句话是怎么瞧待的?经过生财的艰苦创业的人，一般都知道守财的重要。因为财还能生财，无形的财和有形的财还能相互转化。没有经过生财的艰苦创业的人，往往不重财，守不好财。这是社会现实中存在的一种较为普遍的现象。
那么我们学习个人投资理财的意义是什么呢?人们为何如此钟情于投资与理财呢?
1、提高生活品质
其实，个人投资理财无处不在。拿到第一份工资，缴纳每月水电开支都是投资理财行为。但投资理财不仅仅这些，它是使个人以及家庭财务状况处于最佳状态的工具。对于每个人而言，如能科学的投资了慈爱，就能事半功倍，轻松享受人生。处于工薪阶层的我们，资金虽然不殷实，财产并不多，但是我们比富人更需要投资理财。因为资产的减少对富人意义不大，但是对于我们则关系重大。
如何有效地利用每一分钱，及时地把握每一个投资机会都是我们所关心的事情，也就是投资理财所要解决的。投资理财不仅是为了发财，还是为了丰富生活。成功的投资理财可以增加收入，可以减少不必要的开支，改善个人及家庭的生活水平，为未来做好储备，已经是我们生活必不可少的一部分。
2、保证社会资金循环，实现社会再生产
亚当斯密曾经说过，社会歌众人虽然都在纷纷为着自己的私利而奔走，但最终都创造了社会总价值。因此，个人投资理财活动不仅使个人在物质和精神上得到满足，它还是保证社会资金循环，实现社会在生产的关键。它保证了社会资金的循环利用，于国家、人民都是有益的。
一、商业保险理财
商业保险是投保人花少量的资金转移未来较大的风险，如果保险事故发生，这笔小的投入(保费)就能为被保险人带来较大的补偿(保险赔款)。保险的最大功能在于保障，内都含一定比例的意外保障，这是其他理财产品所不能替代的。理财型保险则可以帮助家庭解决未来可预知的风险保障，比如分红型养老保险、子女教育保险等，这种综合必需支出和风险保障的理财型保险也是普通家庭的基本理财方式之一。
优势：同时兼有保障和理财功能，能一定程度上。复利计算，利滚利收益大
劣势：短期不见利，投资时间长才见效，流通性小
二、银行理财
银行的理财产品迅速发展，理财产品大规模发行，与此同时互联网理财产品也在大规模涌现，并且具有高收益、操作方便等特点，银行理财规模有所萎缩。到了年底，银行理财“年末效应”凸显优势，银行理财又有所回升。虽然规模有所萎缩，但是银行理财一直被认为是较稳妥的理财方式。
优势：稳定、安全、信誉好安全性高
缺点：不灵活，资金起点高，受益低
三、股票、基金、期货、贵金属――高风险与高收益并存
在近期的市场中，看空楼市和看涨股市的两种声音可谓是不绝于耳。自股市告别6000点以来，股市走熊、楼市走牛的格局一直循环交替。期货与贵金属两种投资都需要有一定的市场行情识别判断能力和交易操作能力。风险和投入也比较高。如果你是一个毫无任何投资经验和知识的小白和没有充足的分析操盘时间，还是须谨慎。
优势：高收益
劣势：高风险
四、P2P理财
这种新型的理财方式逐渐出现在视野，也是互联网金融当中的一匹黑马，相较于银行理财灵活性更大，门槛也较低基本上都是100元起头的。是近两年来备受关注的一种适合于个人的新型理财产品。目前我国公司众多，产品各有差异，收益率也不一样。
优势：P2P的理财项目可以转让，投资期限灵活，收益高
劣势：风险大，P2P理财公司良莠不齐，信誉不能得到保证，要谨慎选择。专家建议选择投资理财模式是关键。
(一) 用全方位的管理理念代替单纯依靠成本控制企业的理念
历年来, 国内多数企业把追求生产成本最低化作为企业管理的目标, 实行内部控制基本上等同于成本控制。造成管理理念偏颇, 忽视商品、物流以及人才流等方面的弊病。为了扭转这种局面, 实现企业全面多方位的正常发展, 它们开始调整管理策略, 除了对成本控制外又增加了现金控制、物流控制、人才流控制、组织机构控制等方面, 力图用完整的控制工程管理企业。
(二) 用科学的理财理念代替单纯的经验性决策
随着中国加入世界贸易组织, 各类商品打入世界市场。商人的头脑更加灵活, 也更加注重管理的科学化管理。他们开始分析国际形势, 从多种备选方案中选出科学、规范、定量、民主的理财观念, 实现了企业理财理念由经验性像科学性的过度。提高了财政效率, 降低了财政风险。
(三) 确立风险性投资的理念
21世纪是一个机遇与挑战并存的时代, 风险与收益并存, 不承担必要的风险就不会有较高的收益, 企业也就不会有突飞猛进的发展。从前, 我国的企业因为风险意识差, 渴望稳中求进, 追求无风险的投资。而如今这种方式再也不适合国际市场大环境的投资, 甚至不能抵挡来自WTO的全球精英企业集团, 只能落伍。树立新的风险投资理念才是硬道理, 有风险才会有高额的利润回报。
(四) 把培育人才和学习技术做为获取经济利润之外的一项投资
科学技术是第一生产力, 如今的企业由科技和人才所主导。为了大力发展经济, 国家实施了科教兴国战略和人才强国战略, 可见科技和人才在企业内部所有的地位, 因此, 在现代的市场经济条件下, 企业逐渐转变了以往的理财理念, 一改以往实现利润最大化的目标, 开始把培育人才和学习技术作为企业发展的一种投资
(五) 把环境保护渐渐提为企业投资的日程
随着全球变暖和多种自然灾害的频繁发生, 人们开始关注环境问题, 把环保做为经济发展的规划。国家特地提出了可持续发展战略, 力求实现经济效益、社会效益、环境效益的和谐增长。在此形式之下, 现代企业的理财观念逐渐由单纯的追求经济效益转向环境效益、社会效益与经济效益的同步转换。
二、现代企业理财手段的创新
(一) 投资方式的多样性
一改以往单纯依靠生产经营投资的方式, 新增了股票、债券、基金、期货等投资方式, 由单一的理财方式转向多种手段并存的理财方式, 相应程度的减轻了投资风险, 增加了营业收入。
(二) 筹资方式的多样性
由于国外企业打入中国市场, 引入一些新的筹资理念。传统企业开始采用一些新的手段融资。如发行股票、发行债券、发行基金、风险投资和补偿贸易等, 改变着中国传统市场的投资方向和管理理念。同时高新技术的研发, 人们对筹资方式又有了新的看法, 随之出现了并购投资、组合投资、概念投资等形式
(三) 分配手段的多样性
随着基金、股票、债券等投资方式的产生, 产生了许多无形资产, 它们成为企业资产的重要组成部分, 也成为评估企业总资产进行利润分配的一个重要程序。同时以人力资本参与企业利润分配也称为资产分配的一种重要方式。另外, 某些上市公司为筹资也会发一些特种股票, 它们也会成为企业利润分配的一种方式。
(四) 电子理财方式的出现
电子计算机的产生, 互联网知识的普及使企业管理软件的开发和应用成了一种必然。为了提高工作效率, 加强企业信息的科学化管理, 人们发明了管理软件, 将企业信息与互联网连接, 实现了经济活动分析、经济管理和经营决策的电子化处理。
除了以上几种系统和硬件的投资外, 一个企业EIMS战略的投资还必须有一些其他方面的投入。例如咨询投资, 所谓咨询投资就是指企业在建设信息化管理之前, 必须请有关的专业信息咨询机构对企业即将开始的项目投资进行评估, 提供专业的咨询知识和咨询建议, 企业通过这些专业的建议来判断是否需要对此项战略进行投资, 以及投资以后的收益心态要如何把握等具体的问题。在企业EIMS投资评估过程中, EIMS投资价值分析试图衡量投资涉及的所有的收益, 包括有形收益和无形收益, 企业价值链所增加的价值和企业的最大利益。其次是企业持续成本的节约, 这就需要相应的技术距阵来进行实验以期得到EIMS投资评估更加科学的数据支持。
三、结语
现代企业投资理财方式的出现, 增加了人们对投资方式的选择, 适合不同企业的不同管理模式, 是一种科学的投资理财方式, 适应了国际经济全球化的发展模式。可以让我国企业在国际市场中获得更大的竞争优势, 只要分析合理, 运用得当, 就可以为企业创造更多的利润。大鱼吃小鱼, 当然, 为此也会有更多的小企业被吞并, 消失在茫茫的商海中。机遇与挑战并存, 投资本身就是一种风险, 因而我们一定要科学理财, 用理性的分析方式观察市场走向, 采用多种理财并存的方式来规避风险。
参考文献
[1]郭欣.财务管理概念及其创新[J].经济问题探讨.2005.12 (2) :25
在杠杆资金的推动下，上半年股市疯涨，创业板指数6月5日突破4037点，半年涨幅达166%，沪综指6月12日创出5178点新高半年涨幅超60%，而后开始断崖式暴跌，屡屡千股跌停，市场出现严重流动性危机，酿成史无前例的股灾，迫使央行、证监会、公安部等多部委入场联合救市。
2、资本市场打虎捉“奸”
证监会多位高层被查，中信证券多位高管被抓，私募圈多位牛人被带走，“恶意做空”的海外势力被摧毁，上百家上市公司被立案稽查反腐行动深入金融领域，上市公司监管大大强化。
3、私募频频清盘
股市暴跌，私募被殃及。据统计，截至9月初，2015年以来被清盘的私募基金产品达1292只。不过，股灾也让一些优秀私募机构脱颖而出，多只产品年度业绩翻番成为“赚钱王”。
4、分级基金爆发下折潮
2015上半年指数牛气冲天，各个指数分级基金B份额涨势如虹，不少产品半年收益超过200%。股灾来临，分级基金B份额在7月亏得仅剩一点本金，迎来一波下折潮。由于没搞清规则，大批在下折日跌停板上博傻买入的投资者，一打开就亏损百分之几十。
5、泛亚贵金属惊天骗局
贵金属投资公司泛亚出现430亿元兑付危机。以超过12%的高息吸引投资人进入，后续无力兑付本金，欲哭无泪的投资人甚至拿给这家机构站过台的经济学家出气。
6、e租宝被调查P2P跑路成风
成立时间只有一年半多点，就吸收资金740亿元。e租宝涉嫌违法经营活动被警方调查，引发互联网金融行业地震。2015年跑路和出问题的P2P平台超过1100家。
7、新三板疯狂造富
多层次资本市场建设和双创大背景下，新三板融资2015年已超千亿元，挂牌家数将突破5000家。随着恒大足球俱乐部和众多娱乐影视机构纷纷挂牌新三板，大量的优质企业和明星企业疯狂创造富翁。
8、房地产持续低迷
经济下滑，GDP增速破7，曾经的黄金楼市一去不复返了。房地产行业持续低迷，库存严重，国家出台多项办法 救市。临近年底的“宝万之争”，则让房地产行业更加热闹了，地产“白银时代”如何演绎引人关注。
9、牛市背后的债券违约
2015年下半年股灾发生之后，大量资金进入债券市场，推动债市走出连续两年的牛市。不过，牛市的背后，2015年债券市场已发生信用风险事25起，其中16起最终发生实质性违约，信用违约逐渐进入常态
化。
10、大宗商品继续跌跌不休
具体到黄金投资，我们不妨按照上面所说的几点将风险定义为：在一定的条件下和一定时间内，由于黄金市场中各种因素或变量的不确定所造成结果发生的波动，而导致投资者遭受损失的大小，以及这种损失发生的可能性的大小。
现代风险管理理论所定义的风险是事前的。我们所说的面临风险、承担风险、管理风险等等都是事前的概念。也就是立足于现在，通过一系列方法和手段对未来产生一定的影响。一旦相关事件的结果变得明了，接下来的行动就不再是风险管理的范畴了。
投资市场上所讨论的风险通常是指投机风险，也就是风险在可能导致损失的同时也带来了盈利的机会。从这个角度来看，有效的管理风险不仅是出于避免损失的目的，而且对于投资者来说还是获取收益的手段。可以说，投资者参与黄金市场的过程，就是正确认识风险，学会承担风险，然后对风险进行管理的过程。
按照风险产生的原因，我们大致上可以将黄金投资的风险划分为7种：市场风险、信用风险、流动性风险、结算风险、操作风险、法律风险、国家风险。由于风险的识别、分析和管理是一套较为复杂的理论，我们在这里就不作过于详细的阐述，而仅结合投资者在参与黄金市场的过程中可能遇到的实际问题加以说明，并提出通常可行的解决办法。
市场风险
市场风险是投资过程中最常见的风险。狭义的市场风险仅指黄金、外汇、股票等特定市场的价格波动风险;而广义的市场风险则是指各种市场变量的变化而带来的风险，或被定义为资产价值相对于市场变量的敏感性。根据这些市场变量的不同，市场风险又可以分为利率风险、汇率风险和价格风险等。我们在这里所说的市场风险就是指价格波动风险，因为其它因素带来的风险实际上也是通过价格波动产生影响的。
很显然，控制市场风险的最好方法就是正确判断和预测未来的市场运动方向，也就是通过我们前面所说的基本面分析和技术分析方法预测下一步的价格变动情况，从而作出正确的投资决策。然而，金融市场的巨大风险正是来源于其价格走向的不可预测性。无数经济学家和技术分析人士提出了各种各样的理论和方法，希望能够精确预测经济前景、商品价格乃至某只股票的未来运行趋势。然而事实证明金融市场的变化只能说有一定规律可循，要做到完全准确的预测是不可能的。
对于投资者来说，在进入黄金市场之前应当充分学习和理解黄金的基本特性、影响因素、价格形成机制乃至具体交易品种的特点，这样才能保证从整体趋势上把握黄金市场的脉搏，至少避免出现最不应该犯的简单错误。例如，2006年11月份，媒体有报道称太平洋岛国斐济有可能发生政变。一位投资者获悉后给笔者打来电话问：为什么该地区政治局势发生动荡的消息没有推动金价上涨呢?显然，这位投资者并没有理解政治局势对金价产生影响的原因和机制，而简单地认为，不管战争或政变发生在什么地方都会刺激市场的避险需求。
在具体的投资实践中，规避市场风险的重要方法之一就是严格按照计划进行交易，在看错行情时及时止损。虽然止损是赚不了钱的，止损意味着亏损。但毕竟每一位投资者都是人而不是神，做错方向是难免的，止损的意义就在于承认自己的错误，将可能发生的损失降到最低。止损是我们在不得已的情况下才作出的选择，其目的是保存实力，提高资金的利用率和效率，避免小错铸成大错。所以，投资者在参与黄金期货这样的高风险品种时一定要学会止损，并且是聪明的止损。
同时，控制好仓位，也就是建仓的步骤和比例也是至关重要的。尤其是对于交易中期的投资者来说，仓位的合理性非常关键。因为在设下止损的时候其实已经将价格波动风险锁定了。而如果仓位过重的话，一些比较合理的止损位置可能无法达到，从而有可能造成不必要的损失。
信用风险
信用风险通常是指交易对手不能正常履行合约而造成损失的风险，因而又被称为违约风险。在黄金投资中，信用风险主要表现为由于种种原因，交易对手不能实际完成已达成交易意向的风险。根据这一定义，只有当违约实际发生时，风险才转化为损失。随着各种以纯粹信用为标的的产品出现，特别是在一些衍生产品市场上，信用产品的市场价格是随着对方付款/交货能力的变化而不断变化的。
具体到国内黄金市场而言，有一些品种几乎是不存在信用风险的。比如黄金期货，由于期货交易所为双方承担履约担保责任，并采取保证金制、逐日盯市、强行平仓等制度，交易对手不履行合约义务的可能性基本上不存在。而目前国内黄金投资者可以接触到的其它品种则或多或少地存在信用风险。
纸黄金采取的是做市商交易模式，每一位投资者的交易对象都是开办纸黄金业务的银行。由于国内商业银行资信程度高，风险控制能力和资金实力强，因此一般也不会出现信用风险。但在某些特殊情况下，也可能出现银行不履行合约义务的事件。例如2006年7月，两名大学生用在某银行开通的银行卡进行纸黄金买卖交易，共操作买入卖出交易126笔，获利2100多万元。但巨额资金很快被该银行划走，理由是二人违反了《黄金买卖章程》，属于不当得利。据了解，这两名大学生一直采用电话银行委托方式进行交易。尽管该银行电话交易系统中的委托成交价格明显低于当时市场行情，但实际上按照流程双方已经达成了黄金买卖合约，因而这一事件显然是银行方面未能履行合约义务。
对于其它黄金投资品种，投资者面临的信用风险更大。例如实物黄金交易，如果投资者没有通过正规渠道购买，而是在一些资信较差的商场或金商那里购买金条或金币，那么所购买产品的纯度有可能会略差，从而在今后变现时遭受损失。再比如近年非常活跃的黄金“外盘”交易，投资者需要将资金转至境外黄金公司的账户，而对该公司的资信状况缺乏了解。一旦出现公司破产或者拒绝履行相关义务的情况，投资者权益往往难以得到有效保护。这也是一种非常典型的信用风险。
信用风险的控制方法非常简单，就是尽量挑选可靠的交易品种和交易对手。如果确实需要投资高风险品种，那么事先也应该多方了解相关公司的信用记录、资金实力、经营状况等详细信息。
流动性风险
流动性通常可以在产品、市场和投资者三个层面上加以说明。产品的流动性是指黄金资产在正常的市场价格上变现的能力。市场的流动性是指通过该市场来出售和购买黄金产品的便利程度，通常由市场的交易量来衡量。而投资者的流动性是指通过将资产变现或对外融资来清偿到期债务的能力。对于投资者来说，流动性风险往往是指其持有的黄金资产流动性差和对外融资能力枯竭而造成损失的可能性。
首先说产品的流动性。虽然黄金是一种被普遍接受的资产形式，但由于我国黄金市场的发展还不完善，特别是实物黄金的回购渠道较少，因此产品要按照正常价格变现并不容易。同时，按照一般的黄金回收流程，回收机构在回收黄金时会加收比例不小的检验费和损耗。各个地方的市场行情不尽相同，那么这个回收费用可能会相差迥异。因此，投资者在购买实物黄金投资产品时一定要了解清楚：销售机构是否提供回购服务?回购网点的分布和回购流程?回购时是否加收检验费和损耗?是否还有其它费用或额外要求?
机械电气工程学院 电气工程及其自动化 学号：2011509136 姓名：王志强
论个人投资理财的方式
摘要: 随着我国社会经济的飞速发展，人民生活水平的不断提高，人们创收增收的方式出现多样化，个人的财产也不断增加，其闲余资金不断涌现。面对此情景，投资理财已成为人们最关注重要的问题，人们对个人理财也变得越来越了解、越来越重视。本文以个人投资理财为研究课题，针对个人理财的含义，现阶段的投资理财方式、投资理财的方法和技巧做了详细的分析，希望对个人的投资理财有所帮助。
关键词:个人 投资理财 方式 技巧
随着我国社会经济的发展，人们积累的财富越来越多，对于这些财富何去何从，却始终困扰着很大一部分人民大众。如何理财就摆在人们的面前，这是属于幸福的烦恼，但也确实给人们带来了一定的困惑。理财对我们来说来讲，就是罗列的人生计划，就是给钱做个策划方案，让她在良好的环境下能保值增值，从而提高我们的生活品质和生活质量。
一、个人投资理财的含义及方式个人理财，又称个人财务规划，是个人为了实现财产的最优化配置和实现财产创收的有效途径而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。一般来说，个人投资理财就是在了解个人的财务状况、生活水平、各类投资产品的风险及个人偏好的基础上，明确个人特定的理财目标，运用一定的投资方式，如储蓄、购买保险、购买证券与股票等理财方式来管理自身的财产，从而规避风险，以期达到个人收益的最大化的活动。
对于个人来讲，理财可以帮助我们获取更多的财富，可以为我们的财产增值和保值，也有助于我们获得更加有品质的生活，实现人生的目标。要想实现有效的投资理财，必须考虑多种因素，整合有效信息。首先，个人结合实际，设定理财目标。其次，了解个人所处的理财阶段，做好自我鉴定。最后，测试个人风险承受的能力。完成以上三步，个人就可以合理分配各种金融产品了，按照自身实际情况，投资相关的产品，购买相应的理财产品，这样就能最大程度地使个人财产获得有效的保障和高效的增值。
一、如今人们的投资渠道越来越多。选择什么投资渠道，能获得比较理想的收益，需要您根据情况作出判断。下面就是家庭理财的主要渠道的详解，希望您能从中找到合适自己的投资选择。
（一）最传统渠道：储蓄
这是普通家庭采取的传统做法，所占比重最高。储蓄投资安全可靠，能够赚取利息，但其回报率低，还需缴利息税。同时，存款利息无法弥补通货膨胀所带来的资金贬值。
（二）风险与收益同在：债券
国内债券种类有国债、企业债和金融债,个人投资者不能购买金融债。国债由于有国家财政担保，被视为“金边债券”，而且国债的安全性、流通性在债券中是最好的，基本没有什么风险，并且收益比较稳定，再说国债不收利息税，收益比同档次银行存款要高。最近几年人们购买国债的热情很高，可以说国债有点供不应求。企业债利息较高,但要交纳20%的利息税,且存在一定的信用风险。
（三）保障性投资：保险 保险作为一种纯消费型风险保障工具，只要通过科学的保险计划，就能充分发挥资金的投资价值，又能为家人提供一份充足的保障。
（四）专家理财：投资基金、信托
与个人单独理财相比，基金、信托理财属于专家理财，省时省心，而且收益较高。集中起来的个人资金交由专业人员进行操作，他们可以凭借专业知识和经验技能进行组合投资，从而避免个人投资的盲目性，以达到降低投资风险，提高投资收益的目的。但其收益比较不固定，也有一定风险性。基金适合长期投资。
实践中有的委托理财合同中约定，委托人以自己的名义开设资金账户和股票期货交易账户，由受托人使用委托人的账户从事投资经营活动；还有的委托理财合同约定，虽然委托人将资金或有价证券转交给受托人，但受托人在经营管理和投资交易时必须以委托人的名义进行。此类委托理财合同的本质在于，受托人按照委托人的委托实施民事法律行为，法律后果由委托人承担。所以此类委托理财合同应认定为委托合同，称之为委托代理型委托理财。
（五）高风险投资：股票
这种投资工具是获利性最强、最快、最大的，但也具有风险性、不稳定性和不安全性，稍不留心就可能血本无归。投资基金风险则小一些。
二、个人投资理财存在的误区个人投资理财，简单地说就是开源节流、管理好自己的钱财，理清楚自己钱的用途，有效发挥它的作用。当今社会，理财显得极为重要，通常我们经常遇到的，如：结婚、购房、汽车、教育、各类保险、看病、养老、债务管理等。成功的个人理财不但可以使其资产增值保值，增加收入，减少不必要的支出，还可以改善个人的生活条件和生活环境。因此个人理财不只是为了生钱，也是为了提高个人生活品质，这才是个人投资理财应有的正确心态。然而就目前的现状而言，人们的理财观念还存在种种误区，具体表现为：
第一，存在贪念。经济学说上讲到，每个人都是经济人，都是自私的，都想实现自身利益的最大化。对我们来说，每个人都想拥有更多的钱财，并且可以让现有的财产发挥一定的积极作用。为了财产的增值和保值，人们有可能会做些不理智的举措，如非法借贷、非法集资等，这些一招不慎，就会倾家荡产。
第二，喜欢广撒网。一些投资者本身并没有太多的余钱，但只要遇到觉得可以挣钱的机会都会参与其中。于是房地产、股票、期货、基金、收藏统统拿来做，但由于财力和精力有限，很多的投资理财方式都会收效甚微，甚至亏本。第三，过分自信。每个人都有自己的思想和思维方式，有些人只要了解到一些基本的理财信息，都会不假思索的去盲目投入，不能做到 “三思而后行”，拍脑袋就轻易的做了不理智的举动。还有的人，毫无主见，不加分析，一味的去听从理财专家的知道，说到哪就打到哪，人云亦云，不考虑自身实际，实行不切实际的理财行为。
三、个人投资理财的技巧改革开放以来，我们经济飞速发展，我国居民的收入也是增长迅速，在个人财产增加的基础上，如何实现财产的保值和增值已经摆在老百姓的面前，可以说也困扰着不少人。人人都想让现有的财产发挥应有的作用，都想让财产在安全的环境下有个好的去处，这就造成在市场上个人投资理财的重要性更为突出。结合我国的实际情况，面对众多的社会问题，老百姓已经苦不堪言了，在就业、住房、教育和医疗上的不安全因素，都激其老百姓必须理财，并且要实现钱能生钱。个人为了防范风险，实现财产的最大化，就要求个人必须具备一定的投资理财的方法和技巧。
所谓“你不理财，财不理你”，要想实现资产的增值和保值，实现有效的个人投资理财，就必须拥有一定的理财习惯。了解自己的财务状况是理财的基本要求，这久需要每个人做好财产登记，如果对自己的财务情况模模糊糊，一无所知的话就不可能做到高效的理财。制定理财所要达到的目标，为目标制定详细可行的计划，使其理财具有现实性和操作性；掌握自身的产出和花费，只有掌握了这些基本的信息，个人才能针对性的依据自身实际，做好投资理财工作；做好自己的预算，按照预算，做事情要切合实际，一切从实际出发。
个人投资理财的前提必须清楚地知道自己的需求在哪里，哪些是必须做到的，哪些是合理的、通过一定的努力可以实现的消费需求，哪些是好高鹜远、不切实际的需求。必须清点现有财产和负债，对自己的财产做细致的分析和评估，以确定自己风险承受能力和风险偏好，以便于寻求合适的投资理财产品。在投资理财过程中，要尽早投资，享受复利带来收益。我们知道，投资具有很大的不安全性，所以很多人自动放弃了高风险的投资产品和投资行业。但是，我们也明白，风险和收益是成正比的，高风险的投资产品会给我们带来高收益。
四、结语
总之，对于所有人来说，理财都是必须的。投资理财没有圣经可以遵循，关键在于每个人从小就应该树立理财意识，理性消费，理性储蓄，结合自身的实际情况，客观的分析自己的财富状况，理性的树立理财目标，一旦制定理财计划，要持之以恒，不能一时兴起，一日曝十日寒，如此这般，相信人人都可以成为自己的理财专家。对于个人来讲，更新投资理财思想，与时俱进，采用一定的技巧，一定会实现资产收益的最大化。
小旭，男，33岁，未婚，成都某旅行社导游，月收入1万元。2002年购买了两套小户型住房，共计120平方米，首付9万元，贷款35万元(20年按揭)，两套月供共计2200元，一套自主，一套出租每月租金1600元：2005年购买了一套78平方米的住房，一次付清28万元房款，2006年3月已交房，未装修。
持有上投双息基金3万元，银华优质基金3万元：持有外汇约13万美元，存为3个月定期；持有一年定期储蓄22万元(2007年2月到期)，活期4万元，另朋友欠款6万元。
购买了两份意外险，分别为海尔纽约人寿480元一年期和中国人寿300元一年期。
理财目标
1．房贷利息上调，第一套住房的房贷是否应该提前一次性还清?是否用目前的存款再投资购买第4套住房?
2．想要自持10万元现金自主创业。
3．今年结婚，力张从简，同时筹措第3套住房的装修款3万元。
4．股市前景看好，是否继续持有基金以及加大投入力度?
理财组合建议
(1)日常生活支出 年安排5万元。
(2)紧急备用金 年安排6．2万元，投资于理财产品。
(3)房子装修及结婚支出 收回6万元借款，从银行存款中分流6万元，用于房屋装修、家俱添置以及婚礼筹办。
(4)房贷支出 年安排2．64万元。
(5)意外保障 维持保单效力，年安排780元。
(6)创业投资 从银行存款中分流20万元和1．3万美元，用于创业和车辆购置。
(7)获利投资 继续持有6万元基金。
理财建议分析
从背景资料来看，小旭在私人资本的打理上既精明又具有前瞻性。作为旅行社导游，他注意了人身意外伤害风险的规避，在获利投资上，既持有基金又涉入了房地产；对于自身的事业发展有一定规划，准备创业投资当老板。当然，从专业理财的角度看，在私人财务的处置上小旭还应作些调整。
美元资产的调整
小旭持有的1．3万美元作3个月定期存款，浪费了资源。目前，各家商业银行推出的1年期固定收益型美元理财产品，年收益率在5．25％左右，与美联储基准利率大体——致，大大高于外币存款利率。若投资固定收益＋浮动收益型美元理财产品，则在100％保本或年收益率0．5％～1．5％的基础上，有可能获得10％左右的浮动收益(风险收益)。
从目前情况看，人民币对美元还将小幅升值。但升幅多少，是否会抵消美元理财产品带来的超出收益，并不完全取决于市场，而是取决于中美贸易关系。若中美贸易平衡发展，摩擦较少，则人民币对美元的升值幅度不会很大；若中美贸易摩擦较大特别是中对美贸易顺差较大，人民币则可能对美元持续升值。在此种条件的考虑下，小旭也可以将美元兑换成人币或其他货币。一方面，从2006年5月1日起，中国境内居民凭有效身份证明，每年每人可换汇2万美元或等值外汇，人民币兑换外汇的通道已由“红色”转为了“绿色”，以后想持有外汇非常方便。另一方面，2005年7月22日实行汇改后，虽然人民币对美元小幅升值(到2006年9月22日人民币对美元中间价突破7．92，累计升值4．24％)，但是相对欧元、英镑、瑞郎等世界其他主要货币来说，人民币与其汇率并没有什么波动，仍维持在原有水平上下。而其他主要货币的利率水平却高于人民币，以这些货币为载体的外汇理财产品很多收益明显高于人民币存款和理财产品。
基金策略的调整
关于基金投资，建议小旭还是持观望态度。我国资本市场继去年复苏以来，上证指数已由1000点跃上了1725点。如今的市场，一方面在投资者前期赚钱的示范效应下，不少人有入市获利的冲动。但另一方面，加息、新股上市闸口大开，特别是工商银行这艘航空母舰将于10月驶入股市，于资本市场来说将是一次大较量，市场的供求关系是否会发生新的变化有待观察。以股票为基础的股票型基金，因与股票的同根性，在尚未引入股票期权这种风险对冲工具情况下，通常是一荣俱荣、一损俱损。因此，基金投资还是待大势明了以后再动作不迟，在目前情况下，可继续持有6万元基金，以静观市场变化，但不宜追加投资。
房产策略的调整
近期房贷利率上调，小旭第一套住房的房贷是否应该提前——次性还清?通过分析可以发现，单就此次贷款利率上调0．27％来看，并不会对小旭个人的经济形成压力，房贷利息支出也增加不多。问题的关键是，小旭手中持有货币的投资收益率是高于还是低于房贷利息?若低于房贷利息，则应提前还贷，尽快结束“房奴”的历史。从小旭的情况看，在目前阶段，可将两个小套中的另一套也出租，以租金抵消房贷利息。而如果小旭选择一次性还贷，那么投资创业金就不够了，放弃创业从长远看并非上策。
房地产市场是一个周期性运行规律很强的市场，这个市场总是循着高潮一萧条一复苏一繁荣一高潮这样一个轨迹运行。从目前情况看，一类城市房地产在历经五、六年时间的高速增长后，泡沫已经凸现，风险已经聚集。从小旭所在的成都来看，虽然投资的风险较北京、上海等地小，但在国家宏观调控背景下，中期风险却不小。因此，房地产类投资应本着不着急、慢慢来的原则进行。
创业投资的建议
创业投资是现代人实现其理想和人生价值的最佳选择之一。从小旭日前的资产和收入状况分析，他已是旅游行业的佼佼者了，内行人干内行事，成功的几率和胜算总是大一些的，因此建议小旭依托于旅游行业进行初期的投资创业。例如开办旅行社，一方面，在当地以诚信和良好的服务拓展客源，另一方面，精选旅游目的地，并选择诚信旅行社作为长期的合作伙伴。
不过，如果准备开办旅行社，10万元资金相对欠缺，仅缴存到当地旅游行政管理部门的质量准备金最少也得10万元，再加上房租，电脑、传真机、电话等基本设备，以及雇请人员、前期市场宣传等，还得再准备10万元左右。当然，车辆购置、上牌及其他规费，也不会少于10万元。因此，小旭的投资创业需要准备总计30万元左右的资金，需要小旭从银行存款中分流20万元和1．3万美元，并在创业前期保持此现金流的稳定和安全。
其他理财安排
(1)日常生活开支 小旭正处于热恋期，一般来讲，这一时期浪漫、时尚的消费元素要多于现实、实用的元素。根据成都的消费水平，月安排4000元就比较宽裕了。
(2)紧急备用金 小旭在投资创业前期，紧急备用金应充足一些，以确保新创企业安全运行，这笔钱可投资于具有质押功能的固定收益类理财产品上。
(3)房屋装修及结婚支出 应尽快收回朋友的6万元借款，同时从银行存款中分流6万元，用于家装和家俱添置以及婚礼筹办。12万元的总费用基本符合力张从简的婚礼计划。
(4)意外保障 作为年轻的导游，小旭的风险防范意识不错。在利率水平正常或较高时，可再考虑商业养老保险，以在赚钱能力较强时以积累式、渐进式方式为老年生活作些准备。
理财提示
(1)创业启动后，应调整理财规划。
(2)在创业的前期，一定要保持充足的现金流，始终让企业的资金链处于一个良好、安全的状态之中。在这一阶段，流动资金的出路不是获利，而是确保新创企业的平稳运行。
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