移动电子商务支付（共12篇）
引 言：随着电子商务的迅猛发展，移动支付成为网络交易的主要手段。目前我国的移动支付仍然处在高速发展初期，新模式、新技术不断涌现。国家对移动支付持鼓励的态度。对移动支付进行文献综述有利于我们在参考大量文献的情况下，更深入的学习和利用移动支付，这是当代学生应该也必须掌握的一项技能。
正 文：移动支付，是指由移动运营商、移动应用服务提供商和金融机构共同提出的、构建在移动运营支撑系统上的一个移动数据增值业务应用。
通常的移动支付所使用的终端是手机、掌上电脑、个人商务助理和笔记本电脑。移动支付最大的优点在于方便、快捷、安全。
在对文献的研究过程中，我下载了10余篇有关移动支付的文献。其中8篇中文，2篇外文。研究的方向主要是移动支付的发展历程，概括起来包括既国内的早期、中期、现在和未来的状况，也包括国内和国外的移动支付的发展历程。
一：国内的移动支付主要的几个阶段：
（1）早期的艰难发展：移动支付业务90年代初期在美国出现,随后在日本和韩国出现并得到了迅速发展。我国移动支付虽然起步较晚,但也发展迅速。我国的移动支付最早出现在1999年，由中国移动与中国工商银行、招商银行等金融部门合作，.在广东等一些省市开始进行移动支付业务试点。但很遗憾，由于这新兴技术在其本身技术，消费者的观念，市场的效应等原因上，最终未能取得成功。但它打开了移动通讯和金融结合的大门，为电子支付的发展开了个很好的头。
（2）中期的动荡发展：2002年以后，中国银联分别和中国移动、中国联通合作，在海南，广东、湖南等地开展了移动电子支付业务，并取得了一定的成绩。2004年开始，给予试点的成功，银联开始向全国推广。2006年，中国移动公司在厦门启动了中国首个近距离通信手机支付，拉开了我国的移动支付的发展序幕，我国移动支付正式进入一个稳定发展的时期。
（3）现在的成熟发展：目前，我国的移动支付产业已形成了较完备的价值链。广大招商银行、各主要通信运营商以及众多的第三方支付服务组织都积极参与进来，有力的促进了我国移动电子支付产业的发展。中国移动，中国电信，中国联通都不同程度，不同方式的发展移动支付的功能，并最终以短信形式发送到用户的手机或电脑上，从而达到移动支付的目的。在相关电子商务的法律规范体系的配合下，移动电子支付更安全，更便捷。但是，现在中国的网名突破5亿，居世界第二，手机用户更是将近11亿，而使用移动电子支付的比率却不高。因此，我国发展移动电子支付还有很大的上升空间。
（4）未来的发展方向：我个人总结了移动电子支付如果要想更充分的发展，有以下几个关键因素必须要突破：
①、加强安全性。在电子支付过程中，做重要的环节就是安全的保障。
只有在安全的消费氛围和体系中，消费者才敢于去用更快捷，更便利的方式完成消费。在这方面，我们的金融体系，我们的运营商，我们的法律制度需要不断的健全，不断的努力。技术部门要求防止木马病毒偷窃用户的资料；监管部门要求对用户的操作时刻关注，有据可查，及时防范。
②、形式多样化。在未来的发展过程中，我们的移动电子支付要与多样化的技术结合起来，与指纹，语音，二维码等等技术紧密联系一起，确保消费的安全。
③、观念的更改。如果想打开移动支付的市场，就必须把消费者放在一个很高的高度。我们要在市场是推广移动支付的观念，让消费者相信并愿意使用。彻彻底底的改变他们实时实地消费的观念。政府也应该大力支持和宣传移动支付的优势，让群众相信移动支付的可靠性，高效性，便捷性。
④、开阔更广的平台。现在我们的移动支付主要集中在智能手机，电脑等相对先进的产品。如果我们想更好的发展，必须让移动支付存在每一种电子产品中。让消费者的硬件设施要求不需要那么高。这样运用的人也就更多了。
二：国内外移动支付的比较
我国的移动支付的发展状况基本上这样的。一步步的向上发展，在未来也有良好的，广阔的是市场。但从目前来看，我国的移动支付与国外发达国家的差距还是很明显的。
近年来，全球移动支付市场呈高速增长的趋势，总体情况良好。全球移动支付发展主要划分为三大阵营，即日韩，欧洲，美洲。其中韩日商用规模最大，欧洲正在起步，美国电子支付在移动领域的应用比较少。
较国内的移动支付特点，美、日、韩是最早推出移动支付业务的。其移
动支付不仅可以付款，而且能从银行转帐，可以收进支出。韩国移动支付吸引了大量手机用户使用，为电信运营商、手机制造商、内容服务商等创造了巨大的商机。
日本在移动支付发展方面处于全球领先地位。截至今年9月，日本手机支付用户数突破4900万，占手机用户的56%，占总人口近四成。日本的移动运营商普遍采取注资金融机构的方式主导产业链发展，共同推进移动支付服务。因此，在日本你不仅可以付费买火车票，购物，还可以转账，做办公楼的电子钥匙。因此移动支付在日本的手机用户中占了绝大部分。
韩国的移动支付业务实现方式主要采用的是红外技术，韩国70%的电子支付（超过10亿美元）都是由移动支付完成的。在韩国，移动支付业务是移动通讯运营商与银行合作主导模式，其手机支付渗透率已接近60%。韩国的K-merce设计的手机不仅可以提供移动证券、移动银行、票据、彩票、购物、拍卖等服务，更可以像遥控器一种发射红外线进行结账，像交通卡一样靠近刷卡机结账。
在欧美，尽管移动支付发展的历史比较长，但业务发展不及日本和韩国，其原因一方面在于信用卡、个人支票的高度普及；另一方面，受文化背景的影响，日常生活中手机文化淡泊也是一个因素。
相较于欧、日、韩，我国的移动支付还不是那么完善，由于起步早，困
难也比较多。广州成为移动支付启动最早的地区之一，该地区的手机用户只要拥有支持移动支付功能的新版SIM卡，并且在任何一家联网银行开户，就可以带着手机到各个商业网点去消费。如广州移动先后推出了“手机钱包”，“移动POS机”等小额移动支付业务。
中国联通在江苏无锡建成了联通首个移动小额支付试验系统，并在全国几个城市进行了试点工作。
2003年年底，中国移动推出了手机小额购物服务。中国联通与中国银联
合作，推出基于联通手机的移动支付业务，用户可在任何时间任何地点用手机进行消费等业务。联通的数据传输采用国家商密委批准使用的加密机进行加密，保证数据不被破解和修改。
目前我国的移动支付的应用范围已经涉及转账汇款、网上购物、公共缴费、手机话费、公共交通、商场购物、个人理财等很多领域。但受诸多因素的影响，移动支付主要应用于小额支付；另外，由于业务收益分成所涉及的环节较多，同时需要负担前期建设的基础费用，在目前业务发展未达到预期规模的情况下，整个行业仍处于非盈利状态。
总 结：通过利用网络资源和各种文献资料开展针对移动支付的研究煜调查，让我更加明白了国内外移动支付的发展态势，也一定程度上了解到我国移动支付的一个发展历程。
随着3G时代的到来，手机已经不仅仅局限于提供通讯和娱乐服务，高带宽无线数据通道可实现高质量的视频通话，视屏监控，高速上网等功能，使手机变成最便利与及时的所媒体终端，进而推动电子商务的快速发展。电子商务离不开移动支付，用手机代替现金、支票及信用卡是大势所趋。总之，从以上的分析看来，只要我们在技术问题、运营与操作方面、政策方面、安全方面、法律法规方面最好了，我国的移动支付的前景将非常的美好
目前，移动支付在市场上还没有完全的被消费者所接受，但随着移动支付向人们的日常生活逐步参透以及消费者消费习惯的改变，加之业务提供商在技术和服务上的进步，相信我国的移动支付能为更多的人带去便利。
参考文献：
《移动支付国内外研究述评》
《移动支付发展中的问题与对策》
《手机支付模式》
《中国移动手机支付业务发展前景分析报告》
《中国移动支付发展现状》的调研分析报告
《移动支付商业运营模式创新研究_合作共赢模式的构建》 《2011年中国移动支付行业研究报告》
《我国移动支付商业模式发展趋势研究》
《Enterprise_ Mobile_ Applications》翻译后
1 移动支付的定义及其模式
1.1 移动支付概述
移动支付也称为手机支付,即指用户通过手机、智能终端等移动设备,依托移动通信网络或借助智能终端与支付受理终端之间的信息交互技术发起支付指令,完成货币资金转移的行为,实现移动支付功能。与传统电子商务相比,移动电子商务增加了移动性和终端的多样性,无线系统允许用户访问移动网络覆盖范围内任何地方的服务,通过对话交谈和文本文件直接沟通。因个人手持移动设备的广泛使用,使其比计算机用户的基础资源更加雄厚。移动电子商务具有移动性、个性化和方便性等特点。
1.2 传统支付方式和移动电子支付模式比较
第一,工具:传统电子商务支付模式采用电话、传真、信函和传统媒体;移动电子商务支付模式主要采用手机、PDA及掌上电脑等无线终端。第二,支付方式:传统电子商务支付模式采用支票、现金、汇款、支付网关、第三方中介等方式;移动电子商务支付模式采用手机银行、支付宝、POS机支付、财付通等第三方支付方式。第三,优缺点比较:传统电子商务支付模式风险较低,但环节多、成本高、效率低;移动电子商务支付模式具有交易虚拟化、交易成本低、透明化、实时时效性、效率高等优点,但安全性较低。
1.3 支付模式
1.3.1 绑定银行卡支付
微信支付功能通过绑定银行卡方式完成支付。用户通过设置支付密码即可完成便捷的微信商城购物。
1.3.2 客户端虚拟账户支付
如淘宝的手机支付宝,用户在注册后将银行账户资金转入虚拟账户并可选择在线支付或二维码等线下支付方式。财付通和快钱等第三方支付在手机端都类似此方式。
1.3.3 手机刷卡支付
手机刷卡支付即将手机刷卡器插在手机耳机口,并将银行卡划过刷卡器卡槽在手机APP中输入密码等提示操作完成支付,但此种方式便捷性不足。
1.3.4 其他移动支付方式
近几年来,移动支付市场上出现了如人脸支付、蓝牙支付和声波支付等先进支付方式。这些方式大大提高了支付的便捷性、高效性和安全性。
2 移动支付面临的主要问题
第一,用户安全问题:用户身份认证、隐私和安全问题成为当下的首要问题,由于无线通信的自由和开放性出现了用户信息被窃取和攻击等内容被篡改的安全威胁以及钓鱼网站问题,即泄露个人信息及手机验证信息等,可能导致账户资金被盗。第二,移动终端设计问题:移动设备显示、内存和屏幕尺寸的有限性成为阻碍移动网络在使用及多功能方面发展的因素。第三,我国缺乏相应明确的法律法规或合同约定保证。第四,移动支付中会有因服务器故障、网络传输以及用户的违约行为等导致的错误或延缓支付等问题。第五,缺乏统一的行业标准。行业链条上缺乏统一的行业标准和规范,虽在移动支付发展初期没有明显体现,但在日后成熟发展阶段势必出现问题阻碍行业发展。
3 解决对策
用户在登录、注册输入密码的过程中,系统应自动对密码进行安全性分析,及时给予用户提示信息,并通过加密技术进行密钥管理,验证账号和密码,以确保用户信息安全,防范黑客,保护信息隐私。在支付时,要采用认证技术、身份签名等安全性能高的措施。消费者用户也应加强网络安全防范,提高安全意识,不向外人泄露交易过程中的信息。
丰富并开发多功能的可靠移动终端设备,采用易于操作的WAP无线设备,提供方便快捷的移动支付。
当下电子支付发展快速,国家现有的法律法规已难以适应新的发展需求,应进一步完善电子支付、电子签名等一系列法律体系,规范电子支付市场,使之更优发展。提高技术水平及无线服务质量,优化网络,增加网络容量,提供可靠服务。提高管理水平支撑技术发展,应严格规范电子支付工具的创新发展,并进行有效监管,保证创新工具安全可靠、服务合法合规。
4 发展前景
数据显示,2014 年中国智能手机销量为4.2 亿台,同比增幅为22.7%,且2014 年中国生活服务O2O市场规模达2 480.1 亿人民币,同比增长78.4%。新时期O2O市场的繁荣促使移动支付机构与线下企业加强合作,移动支付机构通过与线下企业合作推出优惠活动,吸引线下消费者不断使用移动支付。随着网络的不断发展、技术手段的不断更新,移动支付模式以整合金融机构、第三方、运营商和支付技术为手段不断发展,因其随时随地、方便快捷的特点,出现了手机支付水电费、手机充值、手机支付医院费用、交通、商超、餐饮及公共事业的费用等多种支付形式,促进了新型产业的发展。移动通信网络发展日益成熟,经济快速增长,居民消费水平不断提高,中国网民也呈爆发式增长,移动支付业务将随之展示其不可估量的增值空间和市场潜力。我国移动支付在突破使用便捷性和安全性的瓶颈后,很有可能会进入快速扩张期。
摘要：当前,我国移动电子商务迅速发展,其支付模式也发生了巨大变化。本文通过传统电子商务支付模式和移动电子商务支付模式的优缺点对比,分析移动电子商务在支付过程中面临的问题,并提出相关建议,展望移动支付的发展前景。
除了今年早些时候建行和银联推出的银联手机支付，农行与银联、中国电信合作的“掌尚钱包”等，近期，招商银行与HTC也联合推出了搭载有招行“手机钱包”应用的NFC（近距离无线通讯）手机。同时，招行甚至还提出了在未来几年内“消灭信用卡”，将信用卡功能全面移植到移动终端设备中的战略目标。
革命尚未成功
移动支付主要分为远程支付和近场支付（NFC）两种。其中，远程支付是指让用户通过手机登录银行网页或者是客户端进行的支付方式，如掌中付推出的掌中电商、掌中充值等；近场支付是指用手机刷卡的方式坐车、买东西等。
虽然从定义上来看移动支付很方便，但是，目前移动支付标准还未统一，这给相关的推广工作造成了很多困惑。中国移动互联网产业联盟秘书长李易表示，移动支付发展的瓶颈一直在于标准不统一，单靠新手机和新的支付产品是无法推动移动支付业务向前发展的。
除此之外，移动支付的整个支付环节涉及无线运营商、手机制造、银行金融机构和线下商户，其中的利益协调非常困难。移动支付要在中国市场真正发展起来并非易事。
据手机淘宝透露，目前已经有累计超过1.5亿用户通过手机访问淘宝的服务，手机支付在整体支付量中占到了10%以上的份额。但这与庞大的支付市场相比依然是杯水车薪。
招行零售金融总部常务副总裁刘建军称，移动支付的领域跨度很大，产业链也很长，任何一个行业的参与者想单打独斗或大包大揽来完成移动支付都是不可能也不现实的。他表示，任何一个市场都是从1%到9%最后到90%的过程，现在的移动支付是1%的阶段，下一步就是全产业链运营商、银联、银行、商户一起把移动支付普及开来。
让人欣慰的是，11月21日， “中国支付清算协会移动支付工作委员会” 在京成立。中国人民银行支付结算司副司长樊爽文指出：“电子支付是支付业未来发展的方向，而移动支付将对电子支付产生革命性影响。移动支付工作委员会的成立，契合了行业的诉求，顺应了行业发展的趋势，必将发挥积极作用。”
国内外仍需努力
移动支付不仅在国内风起云涌，在国外也是如火如荼。
据了解，目前国际市场主流移动支付手段包括：创业公司Square刷卡模式、PayPal推出的PayPalHere、谷歌推出的GoogleWallet（基于NFC技术）、Zipmark（扫描一下立刻完成支付）等。其中，Square的刷卡模式最受关注。
近日移动支付公司Square通过Twitter消息对外宣布，该公司当前处理的年交易额将达到100亿美元。业内人士分析称，100亿美元的交易额，意味着Square每年将收取大约2.75亿美元的手续费。
面对这样大的一块蛋糕，科技巨头谷歌肯定不会袖手旁观，在去年便推出了自己的移动钱包业务，目前谷歌是近场支付领域中最大的从业者。
业内观察人士指出，即使是像谷歌这样的科技巨头，也面临着增长动量缓慢的困境，其部分原因在于有些商家目前还不清楚这种技术是否将会成为行业标准，所以不愿升级自身技术来容纳近场通信技术。
8月10日，美国电子交易协会宣布成立移动支付委员会，这对于成员之一的Google 来说可能是一个好消息。美国四大运营商中，Verizon、AT&T 和 T-Mobile 拒绝为自己销售的近场手机中预装 Google Wallet。现在，Google 参与制定移动支付游戏规则，将能够更好地与运营商、金融机构展开对话、沟通想法。今后，运营商围堵 Google 的态势或许有所松动。
另外，万事达（MasterCard）和荷兰国际集团（ING 为国际知名财政金融公司）也正在移动支付上进行一项新的试验，帮助那些通过 PC 进行选购的人们，将其手机变成支付终端。此次尝试针对两种情况。一个是通过手机进行购物和支付，即人们在选择支付方式后，提供购物信息，输入 PIN 码（SIM卡的个人识别密码）就可以实现支付。另一个情况则是人们在 PC 上挑选产品，但是希望通过移动设备进行支付。当他们在 PC 上选好产品之后，用户就可以用手机扫描产品的 QR 码（二维条码的一种）进行支付。
荷兰国际集团全球支付和现金管理负责人 Mark Buitenhek 表示：“这种创新性的移动支付产品可以让我们为消费者提供‘一键式购买’体验。这种尝试帮助我们探索到底哪种新型的移动支付产品和技术能够满足客户的需求。”
万事达和荷兰国际集团预计明年第一季度将正式支持上述支付方式。
尽管支付领域的各方力量都在加大投入，但如果金融机构、运营商以及零售商未能成功推进移动支付标准的制定，移动支付的增长将同样受阻。
记者观察
移动支付黎明破晓前
咨询公司Gartner发布研究报告称，今年全球移动支付总额将超过1715亿美元，较2011年（总额1059亿美元）增长超过60%；移动支付用户数也将由2011年的1.605亿增长至2.122亿，增幅达32%。
Gartner同时预计，至2016年，移动支付市场规模将达6170亿美元，年平均增长率为42%；届时，移动支付用户数也将达4.48亿。
据支付宝透露，就在刚刚过去的“双十一”当天，支付宝移动支付近900万笔，占总交易笔数的8.5%，可在去年的“双十一”，这两个数据还分别是171万笔和5%。
由此可见，移动支付的发展势头迅猛，前景可期。但是目前来看，移动支付要在短期内广泛普及还存在着一些困难，而首当其冲的便是标准不统一。
在我们国家，最受人们爱戴的支付软件就是微信了，移动支付与我们的生活息息相关。从前，我只是以为移动支付只有在商店之类的地方才有，但那一天，彻底改变了我的看法，那一天，我跟妈妈去菜市场，妈妈要买一个老婆婆的包菜，只见她选好之后，在包里翻些什么,原来是手机。我不禁想”为什么妈妈不掏钱，反而拿出了手机呢!”这时，那老婆婆配和地拿出一张二维码让好好扫码付钱，这让我大吃一惊，我不禁问妈妈”现在连卖菜的老太太都用移动支付!”妈妈笑了笑”其实她们早会用啦!就是这天，那我明白了移动支付的方便与广泛。
我想，大家都坐过公交车吧!如果你身上没带零钱或乘车卡，在之前，是上不了车的。但是，上次我坐公交车的时候，发现刷卡区下边有个正方形的小框，起初几次我还不知道那里是干什么用的。那天，我如平常回家时一样是坐公交车，一个六中的大哥哥手上即没有钱又没有卡，只有部手机，我十分好奇，目不转睛地盯着他的动作，只见他不慌不忙点开手机的二维码刻这着正方形框扫了一下便上车了，隐约中我看到他手机支付成功的字眼。我迫不及待地对奶奶说了这一发现。奶奶听了之后惊喜地说:“没想到现在移动支付这么方便，改变了我们的生活。”是啊!移动支付的确改变了生活,的确让生活更加快捷了。
像移动支付这种高科技，在二十年前的中国，是想都想不到的，今年5G技术即将上市，随即“诞生”的还有刷脸支付和无人超市等。随着科技的发展，支付方式的提高，我们的生活将会变得越来越好。
现在的动车站再也没有了庞大而雄伟的“万里购票长城”，角落的几台自助购票机也逐渐成为了摆设。现在买票只需打开手机，动动手指，不出15分钟，你的车票就到手了。我享受着购票便利的同时，不禁感叹道：“不知何时移动支付已经渐渐融入了我们的生活。”
它只是由许多小黑块，看似杂乱无章的排布组成的图形，可它带来的神奇作用却让大部分中国人为之称赞。没错，它就是二维码。
二维码可谓是“大众身影”，它不同于刷卡机只是“傍大款”，显然更亲民：大到公司超市，小至菜场商铺，哪怕是家门口简陋的早餐摊和小卖部，都有二维码那熟悉的身影。不管你来到城市的大街小巷，或者是来到小乡镇，你都会发现商铺和收款台有二维码的身影。操作简单的移动支付，像热浪般席卷着各个年龄段的人们：老人、中青年、小孩都会使用。
曾经念过的“李白走进烤鸭店,一摸口袋没有钱。口水直流三千尺,借说烤鸭没放盐。”在今日也就没了那份尴尬，毕竟有了二维码移动支付，谁还会出现“李白”那种窘态呢? 还记得曾经为没有零钱而叫苦不迭吗?还记得曾经为两只口袋装满硬币叮当响而苦恼吗?有了移动支付，这些问题早已淡出了我们的生活，甚至小额纸币、硬币都退出了我们的日常交易。有了移动支付，人们似乎过上了无现金的生活，正所谓“一‘码’在手，天下我有”。有了移动支付，人们的生活更加舒适美好。
充电桩充电通常支付方式及痛点：
支付方式一：公共充电桩--用户使用各运营商的IC卡进行刷卡充电 支付方式二：私家充电桩--使用各充电桩厂家的IC卡进行刷卡充电 痛点一：用户需携带不同运营商各自定制的IC卡才能充电，通用困难 痛点二：用户需按不同运营商各自的充值方式进行充值，充值繁琐 痛点三: 用户需向不同运营商的IC卡充分存储，导致多卡占用资金、账务记忆及查询繁琐
普瑞斯玛新能源充电支付解决方案--移动扫码支付
一、基础：电子商务网站运作
电子商务网站运作的核心就是使得交易多方通过互联网进行商务信息交换达到洽谈确认后进行支付交易的经营活动形式，网站运作的支付首先需要在商业银行建立商业账户，允许接收信用卡支付和处理信用卡业务;其次要提供交易客户一个符合SSL规范的加密站点，保证提交信息准确、可靠和安全;最后要选择认可的网络支付提供商进行信用卡的验证、转账，最终将资金转入商业账户。但是，在我国采用信用卡方式来推广电子商务应用存在许多实际问题，如网络基础不完备、互联网支付安全问题;信用卡网上支付必须要求消费者专门开设个人银行账户;对于一些小额支付相对成本过高;信用与安全问题使得中国建立比较完善的银行卡消费体系和形成规模比较困难。
二、发展：电子商务网站的移动支付
随着手机的日益普及，采用手机移动支付方式作为小额货款付费是实现钱包电子化和移动化的较好选择。移动支付是基于无线通信技术采用从指定手机号上结算费用的一种支付方式，利用移动产品进行交易支付可以实现钱包电子化和移动化。采用这种方式有利于消费和结算摆脱空间束缚，使得消费者有更灵活更便捷的个性化消费环境。
（一）移动支付的内涵及特点
移动支付是为了有效解决电子商务运营中的服务与收费问题，特别是针对小额支付交易。主要思路是在移动运营支撑系统平台上构建一个移动数据增值业务，把移动用户的手机号码当作关联支付账户(功能相当于电子钱包)，使移动用户可以通过手机进行身份认证和交易活动。
（二）移动支付的运作流程
移动支付的运作流程为:用户通过拨打电话、发送短信或者使用移动WAP功能接入移动支付系统，移动支付系统将此次交易的要求传送给MASP，由MASP确定此次交易的金额，并通过移动支付系统通知用户，在用户确认后，付费方式可通过多种途径实现，如直接转入银行、用户电话账单，或者实时在专用预付账户上借记，这些都将由移动支付系统 (或与用户和MASP开户银行的主机系统协作) 来完成。移动支付现阶段实现方案主要以移动梦网为主。移动梦网主要是手机用户通过登录网站、发送短信、拨打特服电话等方式订阅SP所提供的各类短信服务。
（三）移动支付的方式
移动支付的方式主要有五种，即短信STK、语音IVR (Interactive Voice Response交互式语音应答) 、USSD、WAP协议、W E B (W W W) 。相对于C D P D、GPRS、CDMA等技术来讲，利用GSM、C D M A短消息技术来实现移动支付无论从技术成熟性，还是从实现成本的经济性来考虑，都是优先之选。当发生交易行为时，用户通过短消息将相关数据传送到移动支付系统或是其开户银行，移动支付系统或银行主机系统进行后台处理，处理结果也以短消息的形式返回到M A S P的移动POS机上。
三、拓展：电子商务网站的移动支付基础上的商务流程再造
（一）电子商务流程再造的原因
电子商务是一个从简单到复杂、从局部到整体、从低级到高级的发展过程，它使信息逐步成为企业间、客户间及它们相互间的重要交互手段。在这一过程中，互联网络刺激了众多的投资机构对以电子商务为代表的新兴产业的投入，但就目前实行的以信用卡结算为核心的电子商务网站运营而言，这种运作模式存在诸多问题。信用卡的电子商务网站运作模式核心就是使得交易多方通过互联网进行商务信息交换达到洽谈确认后进行支付交易的经营活动形式，该交易模式的网站运作支付形式要具备三个条件:(1)需要在商业银行建立商业账户，允许接收信用卡支付和处理信用卡业务;(2)需要提供交易客户一个符合SSL规范的加密站点，保证提交信息准确、可靠和安全;(3)需要选择认可的网络支付提供商进行信用卡的验证、转账，最终将资金转入商业账户。
然而，目前在我国采用信用卡方式来推广电子商务应用存在网络基础不完备、互联网支付安全度不高、信用卡网上支付必须要求消费者专门开设个人银行账户、对于一些小额支付相对成本过高等诸多问题和制约因素。
（二）移动支付基础上的商务流程再造内容及过程
作为新兴的电子支付方式，移动支付拥有随时随地和方便、快捷、安全等诸多特点。消费者只要拥有一部手机，就可以完成理财或交易，享受移动支付带来的便利。随着因特网、移动通信和计算机等技术的结合，以移动支付为代表的移动电子商务应运而生。网站采用移动支付方式对现有支付流程进行系统再造，主要包括:VIP会费支付、网站产品服务支付、网站商城交易平台支付。网站的移动支付平台建设流程为:
1、VIP会费支付流程
(1)网站会员提交VIP升级申请，并同时通过移动终端提交支付申请。(2)网站接收VIP升级请求并将支付申请信息同步发送至移动支付平台。(3)移动支付平台向会员VIP发出支付扣款信息，并同步向移动终端进行扣款。(4)移动支付平台成功扣款后向网站回复支付交易成功信息。(5)网站在接收移动支付平台提交交易成功信息后，自动对会员进行VIP升级。(见图1)
2、网站产品服务支付流程
(1)网站会员向网站提交服务请求，并同时通过移动终端提交支付申请。(2)网站接收会员服务请求并将支付申请信息同步发送至移动支付平台。(3)移动支付平台发出服务付扣款信息，并向移动终端进行扣款。(4)移动支付平台成功扣款后向网站回复支付交易成功信息。(5)网站在接收移动支付平台提交交易成功信息后，自动开通网站服务项目。(见图2)
3、网站商城交易平台支付流程
(1)网站会员、游客提出网站在线商城交易服务请求，例如:在线信息发布、在线交易等。并同时通过移动终端提交支付请求。(2)网站在线商城向网站平台提交会员服务信息及支付请求。(3)网站在线接收商城交易移动支付信息并提交至移动支付平台(4)移动支付向移动终端发出扣款信息。(5)移动支付平台成功扣款交易后向网站回复支付交易成功信息。(6)网站在接收移动支付平台交易成功信息后提交至商城交易平台。(7)网站商城开通在线交易平台服务。(见图3)
通过以上对网站的业务流程再造，构建起移动支付的电子商务网站运作模式，利用移动产品进行交易支付可以实现钱包电子化和移动化，实现了移动支付方式的结合，较好地避免了传统电子商务网站的网上信用卡支付所带来的安全问题和银行信用卡间的交互问题，降低了电子商务网站支付成本，很好地解决了电子商务网站传统小额支付难的问题，并有利于消费和结算摆脱空间束缚，使得消费者有更灵活更便捷的个性化消费环境。
具体而言，移动支付的电子商务流程相比银行信用卡支付的电子商务流程有其显著优点，主要表现为:移动用户普及速度快、重复率低，具有即时性;兼容互通性好、支付体系成本和复杂度低，移动运营商机构少，容易协调和实现一体化管理;支付成本低，且有取消收取支付额外佣金或免去拨号费的趋势;信用与安全问题不突出，移动支付立足小额支付，克服了商业信用体系难以健全和银行卡消费难以形成规模的问题。特别是在小额支付市场，移动支付会占主导地位。
结束语
随着网络技术、通信技术的迅猛发展和相互融合，人们已经不再满足于个人电脑的连线上网，越来越多的个人希望随时随地收发电子邮件、查阅新闻、股票信息、手机支付，真正实现移动互联，这就促使移动电子商务成为电子商务发展的又一个新方向。作为一种新的电子商务模式，移动电子商务的迅速发展引起了国内外学者及实践界的广泛关注。本文的研究，正是基于此背景，在分析电子商务网站运作的基础上，针对传统电子商务网站的支付业务流程和运作模式存在的问题，运用流程再造的基本理论，提出了基于移动支付的电子商务支付解决方案，为目前电子商务网站运营的支付问题提供了具有可操作、可实现的有效途径，并将进一步推动电子商务支付业务的流程再造。
摘要：移动电子商务的发展, 使基于移动支付的电子商务流程再造应用成为一种迫切需要。而要做好这项工作, 就要从VIP会费支付流程、网站产品服务支付流程、网站商城交易平台支付流程等几方面入手。
关键词：移动支付,电子商务,电子商务流程再造
参考文献
[1]、颜如钻、吉祥:《基于移动支付的电子商务流程再造应用研究》, 《福州大学学报》, 2007, 02。
[2]、栾瑞鹏、廖建新:《移动支付平台与多银行联网的安全策略方案》, 《中国无线电》, 2005, 07。
[3]、肖云鹏、徐惠民:《移动支付系统研究及其安全性分析》, 《中国数据通信》2005, 05。
无需输入账号，只需拿出手机“摇一摇”，对方的支付宝账号就会自动出现在你的手机上，立刻完成支付。这一支付模式是支付宝于今年7月底推出的，为咖啡馆、便利店、水果店等商家提供了极大方便。
与“摇一摇”同时期推出的，还有支付宝的二维码支付方式。7月底，支付宝与分众传媒、聚划算三方共同宣布，用户在7个城市的3万块分众显示屏可以直接购物。实现购物的工具只是一个普通的智能手机和支付宝手机客户端。用户在分众的显示屏前，看到聚划算页面后拿出手机，打开手机客户端的“悦享拍”，对页面中的二维码进行拍摄，随即便可跳转到该商品介绍页面。使用移动快捷支付完成购买，便可等着商品送上门了。
“摇一摇”与二维码支付，是支付宝在移动支付上推出的又一创新。而早在此之前，支付宝就开始了在移动支付领域的布局。
早在2009年，支付宝就推出了移动客户端，为手机用户提供类似支付宝网站的体验，用户可以通过手机客户端完成水电煤缴费、转账、账号充值、提现等操作。据支付宝无线支付资深总监许吉介绍，目前支付宝移动客户端支持WM、Symbian、Android、iOS、Blackberry、Java、Windows Phone等众多移动平台。以APP的安装量计算，手机支付宝目前有4000万用户。有统计显示，使用支付类应用的用户中80%只安装使用支付宝，这些用户年龄集中在21-35岁，是典型的与互联网一同成长起来的“黄金十五年用户”。
2010年，支付宝又推出了針对手机支付的“安全支付”服务。该服务类似于一个独立的手机“收银台”，与淘宝、美团、国航等手机软件配合，用户可以通过该服务快速、安全地实现订单支付。目前国内约80%的手机电商支付使用到了支付宝。支付时，用户不必退出当前软件就可付款，安全支付还允许在200元以下时免输密码。与此同时，这一服务还在三星、诺基亚、LG等手机中进行预置，在ARM、MTK等芯片，Oralce、Aplix等中间件，以及在Symbian、BADA、Aliyun OS等系统中集成。
许吉说，“支付宝的移动支付战略在于两个方面，一个是满足电子商务在移动终端上的支付和收款服务，如手机淘宝、手机当当、手机卓越等；另一个则是电子钱包，即将手机当成钱包到线下实体店买东西。”支付宝当前的移动支付模式正是基于这两个方向而推出。在许吉看来，解决支付之后，手机电商、手机网游、手机彩票、手机电影票等产业全无后顾之忧。
当前，在手机上完成的支付已经占到支付宝PC交易的1：9，许吉说，预计未来3年内，两者的交易规模会相当。这一成绩归功于支付宝多年来在线上积累的大规模成熟用户群，“当与用户已经建立安全感后，再进行新的业务创新就会有更大的弹性。”除此之外，与近场支付相比，当前支付宝远程在线支付具有无需硬件新增投入、边际成本较低的优势。
据许吉介绍，近期支付宝主要还是大力发展移动端的远程支付。“我们的目标是让每一部移动终端都具备支付能力。”随着移动电商的发展，在移动终端上的支付量迅速增加，支付宝将进一步提升在移动终端上的支付体验，包括便捷性、安全性和支付速度。
报告显示，2016年电信诈骗案件持续高发，消费者受损比例持续走高。约有1/4的被调查者表示遭遇过电信网络诈骗并发生过损失，较20上升11个百分点，广东、福建、山东等沿海地区的受访者遭遇欺诈的比例相对较高，均超过40%。值得注意的是，50岁以上的中老年人群体遭遇过电信诈骗比例最高，达到五成，较平均水平高出11个百分点。
根据调查，遭受电信网络欺诈的被调查者中，超过八成遭遇过盗用社交账号诈骗，较年同比增长了36个百分点。另外，木马链接短信和骗取短信验证码等欺诈手法也是常见的支付欺诈方式，遭遇两类手法的持卡人比例达到63%和51%。
报告还显示，64%的被调查者曾使用手机号码同时注册多个账户，包括金融类账户、社交类账户和消费类账户等，其中遭遇过电信诈骗并发生损失的比例过半，高于整体平均水平。用手机同时注册金融类账户及其他账户，如发生信息泄露，犯罪分子更易接管金融支付账户盗取资金。
在曾遭受电信网络欺诈的被访者中，近三成的欺诈损失金额高于2000元。从年龄来看，两成的.50岁以上的受害者损失金额超过5000元，超过平均损失比例7个百分点。在遭遇损失人群中，可全额或部分追回损失的超过五成，消费者自行承担全部欺诈损失较前年显著下降，降幅超过三成。值得注意的是，在五成自行承担全部损失的人群中，有超过四成是50岁以上中老年人。
九成受访者曾使用手机完成付款
大额支付用卡，小额支付选手机
报告还揭示出去年我国消费者移动支付方面消费行为习惯的变化。报告显示，2016年消费者网上消费金额及使用移动支付人数占比呈现双增长，其中沿海地区移动支付普及率最高。随着移动支付产品创新加快，各类移动支付在消费群体中呈现分化趋势，第三方支付的手机APP因丰富的场景受到年轻人群偏爱，高学历及中青年群体更看中支付中安全而选择云闪付系列产品。
值得关注的是，消费者对消费借贷需求更加突出，使用过电商或第三方机构账户提供的信用支付比例过半，先消费后还款已经越来越被普遍接受。
根据报告，去年有超过九成的受访者曾使用手机完成付款(在商户现场支付或远程支付)。约四成的受访者选择“大额支付用卡，小额支付选手机”，而网银支付和快捷支付的使用比例较2015年有所下滑，分别下降了15个百分点和29个百分点。
中国银联支付安全专家王宇介绍，通过调查可以看出：金融支付与科技创新深度融合，支付产品及场景更加丰富，支付更加简单、安全、方便;用户因此对移动支付的接受程度快速提高，移动支付已成为普惠金融的重要载体;服务体验不断优化，持卡人支付安全更有保障，自担风险获显著改善。
调查还显示，线下商场、便利店及餐饮类等商户是85后主力人群青睐的场所，手机支付购买游戏点卡等网络虚拟已经成为95后最常见的交易场景，20岁以下受访者使用手机购买过游戏点卡等虚拟物品比例高达97%。
移动安全支付技术不断提高
指纹识别验证方式有望追赶支付密码及动态验证码
虽然当前移动支付安全依然面临严峻挑战，但近年来，随着移动支付安全投入不断加大，公众对移动支付安全感有所提升。报告显示，近半数的被调查者认为目前的主流支付方式既安全又便捷，较2015年提升5个百分点，不区分大小额均使用手机支付的比例已超过七成。
随着移动支付安全技术的不断提高，多样化的安全验证方式为消费者提供了更多选择和新体验。王宇介绍，2016年数据显示两个新特点：一是手机动态验证码使用比例较2015年下降了近10个百分点，自以来首次出现下降。二是被调查者使用过指纹识别方式的比例高达46%，同比增长了2.5倍，在95后的受访者中占比最高，约占七成。指纹识别验证方式有望追赶支付密码及动态验证码，成为移动支付中主要验证方式之一。另外，U盾、数字证书这类传统验证方式使用比例呈明显下降趋势。
根据此次的调查结论，银联支付安全专家建议，消费者应进一步提升安全支付意识，通过以下途径防范可能的支付风险：
一是在金融网站减少使用手机号码注册账号，选择使用包含字母数字等更加复杂的用户名。二是关注最新防范电信网络诈骗知识，提高应对欺诈能力。三是选择安全性高的支付产品，在手机上安装官方正版的安全软件，降低非法恶意程序对移动支付安全带来的风险。四是关注大额账户安全，可联系发卡银行或支付机构等，选择配有保险保障的支付产品或为自己的大额账户购买资金保障险。
在现代走在街上智能手机充斥的环境里，几乎到处可以见到人们在用手机里的各种软件。智能手机的多种应用软件大大便利了人们的生活，手机淘宝、网上订票、预约订餐、软件打车等成了热门应用，各类手机APP的下载量也开始激增。然而，当这些智能移动终端方便生活的同时，风险也在不知不觉中增加，不法分子通过山寨APP迷惑用户，借此牟取不法利益。专业人士建议，移动支付才刚起步，市民要有提防意识，尽量避免在论坛、陌生链接下载软件，应在正规官网进行下载。
据报道某市区郑先生前不久收到一条短信，上面写着某银行更新了一个链接，为了方便支付，郑先生点进链接。进入网页后要求郑先生输入相关个人信息。考虑到平时在电脑上使用网银也需要输入身份证号、姓名、银行卡卡号、密码等信息，郑先生没有做过多思考，便输入信息下载了这个应用。
然而输入信息没几分钟后，郑先生突然收到该银行短信称其银行卡内转走500元现金。当时郑先生以为是诈骗短信，便没当回事儿，等几天后在电脑上使用网银，打算购买物品时才发现卡里的500元已经不翼而飞。“根本看不出来这个APP是山寨的。”郑先生说，后来他去这家银行的官网下载了一个正版对比之后，发现没多大区别。对于强调安全的龙者支付来说，一机一密，一次一密，等更多的安全措施，具体可向073185527890咨询他们有效的解决了一些消费者想不到的安全因素。对于使用的人来说，可以算是省了不少事情，也方便许多。
据业内人士介绍，目前山寨APP手机应用程序主要出现在安卓操作系统中，由于现在软件平台开放式，和现在各种软件不断推出。这主要是因为安卓操作系统是开放的平台，所有开发者都可以基于这个平台开发应用程序，给很多黑客提供了空间。罗盘科技的手机软件开发工程师告诉记者，一款APP应用程序被破解之后，有的会被嵌入一些病毒代码进行二次打包，变成带有恶意行为的山寨APP，如恶意扣费以及盗取用户信息等;有的则完全改变了文件的原有内容，或名称或图标进行模仿，变成相似度极高的APP，如图标底色的改变让用户根本无法辨识真假。
记者调查了解到，不少市民曾收到过类似某某节目的中奖短信，这便是最初利用山寨APP盗取钱财的手段。通常此类短信内容中都会附上网址链接，通过诱导用户点击链接下载带有病毒的山寨APP。对此，警惕性低的用户在通过提示输入支付账号、密码等个人信息的时候，山寨APP则会按照事先设置好的程序将用户个人信息盗走，进而实现对银行卡的盗刷
艾瑞咨询分析认为，移动支付在全球市场上的快速发展已成为一种主流趋势：首先，智能终端的普及和移动通信技术的逐渐成熟，使得相关技术在移动支付领域的应用更加广泛，支付流程更加顺畅和便捷；其次，各移动运营商、支付企业以及移动支付产业链相关企业纷纷加大对移动支付领域的开发和推广力度，积极研发移动支付系统和创新移动支付产品，提高在移动支付领域的竞争力；第三，随着用户消费水平的提高，对于支付形式的多样化、便捷化的需求将逐渐提升。
总之，随着移动互联网的纵向深入发展，移动支付已成为移动互联网市场规模增长的主要驱动因素和核心工具之一；但移动支付在得到广泛应用的同时，减少移动支付的安全性隐患仍是产业链上各企业亟待解决的重要问题。（艾琴）
在《2011中国移动支付市场趋势观察研究预测报告》研究表明随着移动电子商务应用和市场的逐步发展, 移动支付领域早已是暗流涌动, 电信运营商、银行业以及第三方支付平台之间的关系也变得越发微妙。
1 中国移动电子支付市场现状
1.1 移动支付相关定义及技术
移动支付, 也称为手机支付, 就是允许用户使用其移动终端 (通常是手机) 对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。整个移动支付价值链包括移动运营商、支付服务商 (比如银行, 银联等) 、应用提供商 (公交、校园、公共事业等) 、设备提供商 (终端厂商, 卡供应商, 芯片提供商等) 、系统集成商、商家和终端用户。移动支付主要分为近场支付和远程支付两种, 所谓近场支付就是用手机刷卡的方式坐车、买东西等, 很便利。目前支付标准不统一给相关的推广工作造成了很多困惑。移动支付标准的制定工作已经持续了三年多, 主要是银联和中国移动两大阵营在比赛。
目前移动支付技术实现方案主要有四种:NFC, RFID-SIM, SIM Pass和智能SD卡。
1.2 移动支付的优势
支付灵活便捷。用户只要申请了移动支付功能, 便可足不出户完成整个支付与结算过程。交易时间成本低, 可以减少往返银行的交通时间和支付处理时间。利于调整价值链, 优化产业资源布局。移动支付不仅可以为移动运营商带来增值收益, 也可以为金融系统带来中间业务收入。
1.3 移动支付市场现状
截至目前, 国内手机用户数已超过6.6亿, 位居全球第一。与之相应的是, 国内手机支付的技术与产业模式也在逐渐成熟与清晰。据最新的行业分析调查报告称, 2009年中国手机支付市场规模将达到19.74亿元, 从2006年到2009年的年均复合增长率为70.40%。截至2009年6月末, 全国手机支付定制用户总量突破1920万户, 上半年共计实现交易6268.5万笔, 支付金额共170.4亿元。此外, 手机支付用户规模也将在今年之内增长到8250万人。以上数据表明, 未来手机支付的发展前景无可限量, 市场空间十分巨大。从某种意义上讲, 对于我国手机用户的庞大数量, 手机支付的推广与普及, 除了可为电信运营商带来新的利润增长点, 也有望改变手机用户此前的消费习惯。
另有分析人士指出, 随着电信运营商投入力度的不断加大, 在未来3年内, 3G手机支付业务有望以成倍的速度发展, 其应用领域将会变得更加广泛。除了可以购买地铁票、电影票以及在便利店进行小额购物外, 通过手机登录购物网在线购买产品也将是常见的方式。
鉴于巨大的市场潜力, 上海世博会也将首次采用中国移动的手机支付作为门票, 将世博门票的数据传到中国移动用户的新型SIM卡中, 实现无线支付。按照此前的报道, 中国移动手机卡的账户还将和用户的银行卡或信用卡账户捆绑, 一旦手机卡中的金额花完, 用户就可以通过短信, 将银行卡或信用卡中的资金转入手机卡, 还可通过手机进行其他账户管理。上海世博会上成功试用, 无疑将为手机业务的全面推广起到强大的示范作用。
2 中国移动支付发展障碍
银联倡导并希望引领的NFC技术流派, 目前来看, 其整合移动运营商和银行的能力都比较弱, 技术也许是先进的, 但是在营销和服务方面明显不足, 关键是它缺少金融和移动运营方面的核心能力;另一方是移动运营商主导的SIMPASS模式, 中移发展了很久, 才发现单靠移动营运商还是不行, 入主浦发银行后, 希望能够利用浦发银行的银行牌照突破移动支付的瓶颈, 但浦发银行出于自身利益的考量, 对移动抵触很大, 短期内不看好。
目前的瓶颈:最主要的是商业应用环境的不完善, 目前在手机平台上的商业应用非常有限, 从而对用户的吸引力不大;再一个是各参与方尚处于各自为战的状态, 无法实现有效的资源整合, 手机制造商、移动运营商、银行、银联等等参与方还没有达成合作的共识, 也就无法突破目前的技术环境和商业环境下的资源瓶颈。随着各参与方的竞争、合作, 尤其是商业应用环境的改善, 加之技术的进步, 移动支付领域诞生类似支付宝的企业可能性是存在的, 而且对于银行业的发展也是有好处的。
3 中国移动电子支付发展趋势
全球手机支付市场规模从2009年1690亿美元增长到2010年2570亿美元, 同比增长52.1%, 市场规模增长迅速.。随着智能手机日益普及和其他相关基础设施及法律法规的完善, 移动支付已经开始进入高速增长期。艾媒咨询 (iimedia research) 预测, 2011-2013年全球手机支付市场规模仍呈增长态势, 2011年市场规模将达到3800亿美元, 2013年这个数字近6000亿美元。艾媒咨询 (iimedia research) 调查研究发现, 2010年中国手机支付用户规模首次突破1亿, 达到了12380万户, 同比增长77.4%。艾媒咨询 (iimedia research) 预测发现, 2013年中国手机支付用户规模将超过4亿, 2011年用户规模将到达超过2亿, 到达223.6百万户, 增长是最快增长率为80.6%。
移动支付的发展趋势是行业、交通、饮食、旅游业、娱乐业等其他的信息服务, 实现电话支付, 互联网支付, 电视购物支付, 移动支付等。面向校园、企业提供融入支付能力的信息化应用的综合解决, 不但是支付, 还可以实现后勤的管理服务, 可以实现个人的通讯服务, 比如手机通讯、互联网通讯, 固话通讯, 可以实现企业和校园外部商户消费服务, 还有综合信息化服务, 比如移动的OA, 企业主机等。移动支付在技术上是SIM卡, 用户卡加上RFID实现了应用和认证功能, 不仅是通信工具, 更是智能化的终端, 起到认证, 认证了才能支付。这主要对社会, 市政、政府机关, 行业等主管部门, 原有的市政卡功能可以集合到手机里面, 使得刷手机就可以, 还可以进行医疗卫生, 社会综合保险等的应用, 拿一个手机就可以进行一卡通, 煤气、水电表收费, 交通, 便利店等消费的使用。
未来5年内小额支付仍是主流。由于移动互联网的发展还存在很多不完善的地方。从运营来看, 移动支付在安全方面还没有建立起统一完善的规范和标准;从消费认知来看, 移动互联网领域的诚信氛围相对不高;因此广大消费者目前对移动支付业务还比较谨慎, 不愿意进行大额支付应用。而小额支付属于发生频率较高的支付行为, 更追求方便和快捷, 因此用户在移动支付应用上以小额支付为主。
4 结束语
引用中国银联移动支付项目组组长徐晋耀在2011年中国金融发展论坛中的发言:“移动支付必然能成为我国移动支付电子产业发展的新引擎。”
摘要：目前, 移动支付在日本与韩国的发展最为迅速, 欧美国家的相关推广与应用也在逐步进入成熟期。中国银联新一代手机支付业务已经进入大规模试点阶段, 试点地区扩展至全国六个省市。与此同时, 淘宝方面也传来消息, 称其于去年年底发布的三款定制手机上市销售后, 赢得了淘宝店主和买家的热烈追捧。本文介绍了中国移动电子支付市场发展的现状及移动支付的优势, 并分析了移动支付发展的趋势。
关键词：移动,支付,电子商务
参考文献
[1]2010中国移动支付产业论坛与会代表发言.
[2]Enfodesk易观智库发布的《中国移动支付发展趋势预测2010-2013》报告.
【移动电子商务支付】推荐阅读：
移动电子商务发展10-15
移动电子商务现状10-28
我国移动电子商务的发展10-28
简谈移动电子商务的现状11-06
移动支付的问卷调查10-25
移动商务案例分析10-15
移动商务模式案例分析07-03
电子支付业务流程09-22
移动实习小结07-07
